低金利カードローン19選比較ランキング｜利息を安くするコツも紹介

基本的に金利を決める利率は、出資法や利息制限法によって定められています。ただおすすめのカードローンを利用するならなるべく低金利が良いですよね。

実際に消費者意識調査や当サイトの独自調査でも、多くの人がカードローンを選ぶ上で「金利の低さ」を最も重視すると回答しました。

アンケート調査結果

最重視するポイント	割合
金利の低さ	34.2%
借入・返済方法のしやすさ	19.3%
融資スピード	18.4%
カードローン会社の知名度	7.0%
審査が甘いなどの口コミ・評判	5.3%
周囲へのバレにくさ	3.5%
借入限度額	3.5%
Web完結申し込みの可否	1.8%
無利息期間の有無	2.6%
その他	4.4%

調査の概要はこちら>>

しかし、カードローンの種類は多いため「金利が安いカードローンとは結局どこ？」「消費者金融や銀行カードローンの金利を比較するのが面倒…」と思う方もいるでしょう。

そこで、本記事では低金利のおすすめカードローンを19社紹介します。金利が低めの銀行カードローン、無利息サービスがある消費者金融など、金利の低さが魅力的なものばかりなのでぜひチェックしてください！

【低金利おすすめカードローン】

おすすめ カード ローン	三井住友銀行 カードローン	三菱UFJ銀行 バンクイック	楽天銀行 スーパーローン	バレにくさ重視の人向け プロミス
金利 実質年利	1.5〜14.5%	1.4%〜14.6%	1.9〜14.5％	4.5〜17.8% (30日間金利0円)
審査 スピード	◯ 最短当日	◯ 最短即日	◯ 最短即日	◎ 最短3分
限度額	10〜800万	10万円〜800万	10〜800万	1〜500万
WEB 完結	◎ スマホで完結	◎ スマホで完結	◎ スマホで完結	◎ スマホで完結
バレにくさ	△ 在籍確認：有 郵送物：無	△ 在籍確認：有 郵送物：無	△ 在籍確認：有 郵送物：有	◎ 在籍確認：無 郵送物：無
詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

カードローンの無利息期間を利用する、借り換えする、繰上げ返済をするなど、金利をできるだけ低くする方法も紹介しています。

低金利カードローンの検証ポイント

当サイトでは、低金利カードローン19社を徹底的に比較検証しました。

-すべての検証はカードローンのぜんぶ編集部で行っています-

低金利カードローンおすすめ19選

初めてカードローンを利用する方は、利用限度額が安い状態からしか借りられないことが多いです。その結果、最もおすすめできるのは以下の3つのカードローンです。

低い金利でお金を借りたい方は、特に銀行カードローンがおすすめです。ぜひ参考にしてみて下さいね。

スクロールできます＞＞

低金利 カードローン

三井住友銀行 カードローン

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

楽天銀行スーパーローン

プロミス

アコム

SMBCモビット

アイフル

横浜銀行カードローン

みずほ銀行カードローン

千葉銀行カードローン

ORIX MONEY

レイク

上限金利 （実質年利）

14.5%

年14.6%

14.5%

17.8%

18.0%

18.0%

18.0%

年14.6%

14.0%

14.8%

17.8%

18.0%

下限金利 （実質年利）

1.5%

年1.4%

1.9%

4.5%

3.0%

3.0%

3.0%

年1.5%

2.0%

1.4%

1.5%

4.5%

無利息期間

ー

ー

ー

最大30日間

最大30日間

ー

最大30日間

ー

ー

ー

ー

最大180日間

繰り上げ返済

◯

◯

◯

◯

◯

◯

◯

◯

◯

◯

◯

◯

審査スピード

最短当日※

最短当日

最短当日

最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

最短20分※1

最短15分

最短20分

最短当日

みずほ銀行ウェブサイト参照

最短翌営業日

最短60分

最短15秒

Web完結

◯

◯※申込まで

◯

◯

◯

◯

◯

◯

◯

◯

◯

◯

借入限度額

10～800万円

最大800万円

最大800万円

最大500万円

最大800万円

最大800万円

最大800万円

最大1,000万円

最大800万円

最大800万円

最大800万円

最大500万円

詳細

詳細

詳細

詳細

詳細

詳細

詳細

詳細

詳細

詳細

詳細

詳細

詳細

※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合がございます。
※1 当日契約（融資）の期限は21時です。お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

1三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは、消費者金融に比べると上限金利の年14.5％は比較的低めです。

例えば、50万円を4年かけて返済する場合、金利が年14.5%なら161,824円の利息に、金利が年18.0%なら204,976円の利息になるため、三井住友銀行の方が約4万円もお得になります。

また、三井住友銀行の口座がなくても申し込みOK。わざわざ口座を開設する手間が省けるので、スムーズに手続きを進められるできるでしょう。

監修者：
岡田行史

もしも数日間の審査を待てる余裕があり、お急ぎでない方はこういった銀行のカードローンもおすすめです。

三井住友銀行カードローンに関する口コミ募集！＞＞

2三菱UFJ銀行カードローン『バンクイック』

三菱UFJ銀行カードローン『バンクイック』のおすすめポイント

• 上限金利年14.6%と非常に低金利
• 口座開設をしなくても申し込める
• 申し込みまでWeb完結
• 三菱UFJ銀行ATMと提携コンビニATMの手数料無料！

三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」は、銀行カードローンならではの低金利が魅力のカードローン。上限金利が年14.6%とかなり低めです。

また、三菱UFJ銀行の口座をお持ちでない方もお申し込みできるのが魅力。わざわざ口座を開設する必要がなく、現在持っている口座をそのまま利用できます。

さらに、全国のセブン銀行・ローソン銀行・イーネットのATMが手数料無料で利用可能。借入するときも返済するときも無料です。

監修者：
岡田行史

三菱UFJ銀行はメガバンクの一つ。大手から安心してお金を借りたい人にもおすすめです。

メリット	デメリット
・上限金利が低い ・三菱UFJ銀行ATMと提携コンビニATMの手数料がかからない ・口座なしで申し込める	・スマホから借入・返済ができない

上限金利（実質年率）	年14.6%
下限金利(実質年率)	年1.4％
借入限度額	800万円
審査スピード	最短即日※2
融資スピード	最短翌日※2
無利息期間	ー
Web完結	◯ ※申込まで

バンクイックの口コミ・評判

• 40代/男性/会社員(労務)
  【満足度：★★★★☆】審査はwebで完結。申し込みから借入まで2日ほどで完了しました。金利は他社と比べると低いと思います。ATMで手数料無料で借入、返済できるのもうれしい点です。
• 30代/男性/会社員(サービス業・飲食)
  【満足度：★★★★★】大手銀行のカードローン、消費者金融よりも低い金利で借り入れできますが、審査はやや厳しかった印象です。 その分、対応はしっかりしていて、印象も良かったです。
• 30代/女性/会社員(事務)
  【満足度：★★★☆☆】審査にかかるスピードが少し遅いなと感じました。少し審査も厳しいと感じました。ただ、キャッシングをした時の金利は安いので急がなければ使いやすいと思います。
• 40代/男性/会社員(建築業)
  【満足度：★★★★☆】審査がネットで完結できず支店まで行かなくてはいけなかったのは手間になりましたが、それでも比較的低い金利で融資を受ける事ができたので、その点には満足できました。
• 30代/男性/会社員(不動産賃貸業)
  【満足度：★★★★★】店舗にて申し込みをしたのですが、店員さんの丁寧な案内がよく、手続きもしっかりと楽ができてよかったです。 金利も安く、とても負担が少なくてよかったと思います。

三菱UFJ銀行カードローンに関する口コミ募集！＞＞

＼低金利が魅力／

三菱UFJ銀行カードローン
Web完結申込はこちら

出典・注釈

三菱UFJ銀行カードローン『バンクイック』公式サイト

※1 現住所記載の運転免許証を提出し、審査受付時間内(できるだけ午前中)の申込でテレビ窓口から審査回答後(申し込みから最短翌営業日)にカード受取可能。

※2 テレビ窓口でのカード受取、または三菱UFJ銀行の口座への融資には本人確認書類には現住所記載の運転免許証が必要になります。50万円超の利用限度額をご希望の場合は収入証明書をお持ちください。

3楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンのおすすめポイント

• 提携ATM手数料も無料
• 毎月の返済は2,000円からOK
• 楽天会員ランクに応じた審査優遇あり
  ※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。
  
• 最短翌日のスピード融資対応

楽天銀行スーパーローンは、コストを抑えて負担なく利用できる点が特徴。年会費・入会金・提携ATM手数料の3つが無料となっているので、返済額の計算も元金＋利息分のみとすることができ、利用しやすいサービスです。

楽天銀行は店舗等を持たないネット銀行。大きく運営コストが低くなっていて、そのため一定の手数料0円が実現されています。

ポイント

また、金利もかなり低めなのが魅力。上限が年14.5%となっており、利息をかなり抑えることが期待できます。

また、楽天会員のランクに応じて審査を優遇してもらえることも。ポイントをたくさん貯めている方なら、収入にやや不安があっても、お金を借りられる可能性があります。

4プロミス

プロミスのおすすめポイント

• 上限金利が大手消費者金融より0.2%低い
• 利用開始から30日間は金利0円
• 最短3分融資可能
  ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
  
• Web完結申し込みで周囲に知られにくい

プロミスは最短即日融資が可能な大手消費者金融として珍しく、上限金利が17.8%と非常に低く設定されています。

また、初めの30日間は無利息で利用することができるので、借入したい金額が少ない場合は、プロミスのカードローンがかなりお得に利用できます。

たとえばプロミスを利用して、17.8%の金利(実質年率)で10万円を60日間で一括返済する場合は……

• 初めの30日間は金利ゼロなので、実質30日分の金利になる。
• 30日間の金利は実質年率が17.8%のとき、
  10万円×0.178÷365(日)×30(日)　というように計算するので、
• 10万円×0.01463…≒1,463円　になります。

以上のように、元金と合わせても返済額は約10万1,463円なので、約1,463円の利息を追加で払えば完済が可能です。

5アコム

アコムのおすすめポイント

• はじめてなら最大30日間無利息サービスあり
• 審査は最短20分！※2
• 24時間365日Webからいつでも申し込める
• 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし

アコムは、金利が年3.0〜18.0%と平均的ですが、はじめてのご利用の場合、30日の利息0円期間が適用されます。この期間内に完済すれば元金だけの返済で済むので非常にお得です。

ポイント

アコムでは、スマホやパソコンから24時間365日Web完結申し込みが可能。スマホ経由の借入が、利用者全体の9割を占めています。

最短20分の審査※2から最短即日で振込みしてくれます。審査後も、全国900か所以上※3ある店舗や自動契約機からすぐにカードを発行することが可能です。

監修者：
岡田行史

原則として自宅への郵送物ナシでスムーズな借入が実現されています。

6SMBCモビット

SMBCモビットは、Web完結申し込みをすることができます。

さらに、Vカード機能付きのカードを選択することで、返済額200円につき1Vポイントがもらえるのもメリットです。街のVポイント提携店でも貯めることもできます。

監修者：
岡田行史

Vポイントは返済額に充当可能なため、たくさん貯めればかなりお得になるでしょう。

SMBCモビットの審査に関する口コミ募集！＞＞

7アイフル(即日融資希望の方に定評あり)

アイフルのおすすめポイント

• はじめての利用なら最大30日間無利息サービス
• 最短20分で審査完了
• スマホやパソコンから24時間申し込み可能
• 郵送物なしで誰にも知られずに借りられる

アイフルでは、スマホ・パソコンからのWeb完結申し込みが24時間365日可能です。審査も最短20分と簡単に終えることができます。さらに最短即日融資にも対応しています。

申し込みには、郵送物が不要。誰にも知られず、全ての手続きがWEB完結します。また24時間即時振込のサービスもあります。カードローンでは、

• プロミス
• アイフル
• アコム

以上が3大消費者金融となっていて、金利や審査手続のスムーズさから見ても、初めてカードローンをご利用の方におすすめの3社となっています。

監修者：
岡田行史

アイフルでも初回利用者には最大30日間利息0円サービスがあります。

8横浜銀行カードローン

横浜銀行カードローンは、最短即日融資可能なカードローンです。さらに、横浜銀行に口座がなくても、来店不要で申し込むことができるので普段忙しくて時間のない方にもおすすめのカードローンでしょう。※契約までにご作成ください

借り入れ限度額は最大1,000万円。金利は年1.5%〜14.6%（変動金利）になっており、銀行ならではの低金利も魅力です。借入額が大きいほど低い金利が適用されるため、たくさんお金を借りたい人はかなりお得になるでしょう。

契約はWEB完結でき、銀行に足を運ぶ必要がないのもうれしいですね。

監修者：
岡田行史

申込可能かどうか事前診断が3秒でできるので、まずは試してみてください。

横浜銀行カードローンに関する口コミ募集！>>

9みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは、お手持ちのみずほ銀行のキャッシュカードで利用することができます。家族や周囲の人にバレるのが心配な方におすすめです。

また、みずほ銀行カードローンの借入金利は2.0~14.0%になっています。さらにみずほ銀行の住宅ローンを利用している方は、金利が年間0.5%引き下げされます。

カードローン契約時にみずほ銀行で住宅ローンをご利用いただいている方は、「みずほ銀行カードローン」の店頭表示の基準金利から金利を年0.5%引き下げさせていただきます。

引用元：カードローン商品詳細 | みずほ銀行

金利が引き下げられると年1.5〜13.5%になります。金利が0.5%下がるだけでも、数千円〜数万円ほどお得になるため、少しでも利息を抑えたい方にぴったりです。

監修者：
岡田行史

みずほ銀行のカードローンは、ネットからなら24時間申込可能。さらに、来店や郵便なしで申込を完結できます。

みずほ銀行カードローンに関する口コミ募集！＞＞

10セブン銀行カードローン

セブン銀行カードローンのおすすめポイント

• 上限金利14.5%で借り入れ可能
• 全国にあるセブン銀行ATMを24時間利用OK
• セブン銀行ATMの借り入れ・返済手数料0円
• 申し込みから融資までWeb完結

セブン銀行カードローンは、金利が年12.0〜15.0%の低金利なカードローンです。

ポイント

全国にあるセブン銀行ATMを原則24時間利用可能。借り入れ・返済の手数料もかかりません。

申し込みから融資までWebで完結できるのも魅力。さらにアプリを入れておけば、キャッシュカードが届く前に取引を始められます。

セブン-イレブンにあるATMから借入・返済ができるので、人目も気になりません。カードローンを利用していることがバレたくない方にもおすすめと言えます。

このカードローンの良い点

• 上限金利が低め
• セブン銀行ATMの手数料無料
• カードの到着前に借入できる

このカードローンの悪い点

• 下限金利が高め
• 利用には口座開設が必要

上限金利（実質年率）	15.0%
下限金利(実質年率)	12.0％
借入限度額	300万円
審査スピード	最短翌日
融資スピード	最短翌日
無利息期間	ー
Web完結	可能

11千葉銀行カードローン

千葉銀行カードローンは、すでに千葉銀行の口座をお持ちの方であれば、来店や郵送不要で全てWebで申し込みから契約まで完結できます。さらに契約と同時に入金することも可能です。

毎月2,000円からの自動返済も可能なので、返済し忘れの心配もありません。

収入が安定していれば、パートやアルバイトの方でも申し込みすることができます。カードローンへ申し込むハードルが高くないのは嬉しいですね。

4項目を答えるだけで借入可能か診断してくれる「10秒クイック診断」もあるので、不安な方は申し込みする前に確認してみるのもいいでしょう。

千葉銀行カードローンに関する口コミ募集！＞＞

12みんなの銀行カードローン

みんなの銀行とは、2019年に創設された新しいネット銀行。口座を開設すれば、貯金・送金・支払い・明細管理など様々なサービスを利用できるようになります。

手続きが全てスマホで完結できるのも魅力です。Webで口座開設とカードローンを申し込んだら最短即日で審査結果が分かります。

最大1,000万円まで借りられるので、大きな出費がある人にもおすすめ。お金の使い道も自由なため、医療費や引越し代など様々な費用に充てられます。

監修者：
岡田行史

審査を待っている間にアプリを入れておけば、借入がスムーズにできますよ。利用可能額や返済額などもアプリで管理可能です。

13ORIX MONEY（オリックスマネー）

オリックスマネーは、インターネットから申し込み可能でWeb上で借入まで完了できるカードローンです。

オンライン上で書類提出を行った場合は、最短60分で審査が完了し、スマホを使って最短即日融資を受けることができます。

一般的なカードローンとは異なり、カードレスにて利用することが可能なため契約完了後、郵送物が送られてくることはありません。

家族や周囲の人にバレたくないと考えているなら、検討してみるべきカードローンといえるでしょう。

監修者：
岡田行史

スマホで借入・返済を行う場合セブン銀行ATMのみしか対応していませんので注意しましょう。

ORIX MONEYに関する口コミ募集！＞＞

14auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行カードローンのおすすめポイント

• au IDがあれば最大年0.5%の金利優遇
• 借り換えなら金利が年0.98〜12.5% ※
  
• 提携ATMの手数料無料
• 返済は毎月1,000円〜

auじぶん銀行カードローンは、特に借り換えコースがお得な低金利カードローン。年0.98〜12.5%で利用できます。※

ポイント

au IDがある方は金利を優遇してもらえるのも魅力。「誰でもコース」なら年0.1%、「借り換えコース」なら最大年0.5%も引き下げとなります。

さらに、提携ATMがいつでも手数料無料。セブン銀行・三菱UFJ銀行・ローソン銀行などが対象です。

返済額は残高によって変動しますが、最低1,000円にできるので、無理なくお金を返していけるでしょう。

このカードローンの良い点

• 金利優遇あり
• 最低1,000円から返済できる
• 手数料無料の提携ATMが多い
• パート・バイトも申し込み可能

このカードローンの悪い点

• 銀行カードローンの中では金利が高め

金利(実質年率)	通常：年1.48％～17.5％ 誰でもコース：年1.38％～17.4％ 借り換えコース：年0.98％～12.5％ ※
限度額	最大800万円
審査期間	最短即日
融資スピード	最短即日
ご利用対象	ご契約時の年齢が満20歳以上70歳未満のお客さま 安定継続した収入のあるお客さま 保証会社であるアコム（株）の保証を受けられるお客さま
返済方式	ー
遅延損害金	年18%
返済期間・回数	1年ごとの自動更新
必要書類	運転免許証/健康保険証/収入証明書
保証人	不要

15レイク

レイクの最大の特徴は、はじめてご利用の方は最大180日間無利息期間の特典※2があることです。※Webで申込むと60日間無利息 。お借入れ額5万円まで180日間無利息

消費者金融として、利息0円期間はレイクがかなりの長さを誇っています。

他社で10万円を金利18%で180日後に一括返済する場合は…

以上のように計算するので8,876円が利息分となりますが、レイクでは、10万円のうち半分の5万円は利息が0円なので、利息の返済額も半分にすることができます。

貸金業者の商号：新生フィナンシャル株式会社
関東財務局番号・登録番号：関東財務局長(10) 第01024号
協会員番号：日本貸金業協会会員第000003号
貸付利率：(年率)4.5％～18.0％
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
返済期間・返済回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
遅延損害金（年率）：20.0％　担保の有無：不要電話番号:0120-09-09-09

・無利息期間経過後は通常金利適用となります。
・初回契約翌日から無利息適用となります。
・Webで初めてお申込みで60日無利息

16東京スター銀行カードローン

東京スター銀行カードローンのおすすめポイント

• 金利が年1.5〜14.6%
• 契約から30日間無利息
  
• 限度額は最大1,000万円
• 返済は月々2,000円〜

東京スター銀行カードローン「スターカードローンα」は、年1.5〜14.6%で融資してもらえる低金利なカードローンです。

ポイント

銀行が提供するカードローンにしては珍しく、無利息サービスがあるのも大きなメリット。契約から30日間は利息が発生しません。

また、自動融資も可能。公共料金や税金などの口座引き落としや提携している金融機関などから出金する時、もし口座残高が不足していた場合、不足分が自動で融資されます。

残高によっては月々2,000円からの返済もできるので、あまり収入が安定していない方でも安心です。

監修者：
岡田行史

パートやアルバイトの方でも申し込みできますよ。

このカードローンの良い点

• 無利息サービスあり
• 金利が低め
• 自動融資サービスが便利
• 月々2,000円からの返済も可能

このカードローンの悪い点

• 口座開設が必須

金利(実質年率)	1.5~14.6%
限度額	1,000万円
審査期間	–
融資スピード	–
ご利用対象	お申し込み時の年齢が、満20歳以上69歳以下の方 定期的な収入がある方（パート・アルバイトの方もご利用できます） 日本国籍の方または外国籍で永住権をお持ちの方で国内居住の個人の方 保証会社（アイフル株式会社）の保証が受けられる方
返済方式	残高スライドリボルビング
遅延損害金	1.5~14.6%
返済期間・回数	1年ごとの自動更新
必要書類	運転免許証/健康保険証/収入証明書
保証人	不要

18PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローンのおすすめポイント

• 金利は年1.59〜18.0%
  
• 初回のみ30日間の無利息期間
• 主婦やバイトも申し込みOK
• 毎月1,000円から無理なく返済可能

PayPay銀行カードローンは、金利が年1.59〜18.0%の低金利カードローン。上限金利は平均的ですが、下限金利が低めなので高額融資を希望する方におすすめです。

ポイント

銀行系カードローンにしては珍しく無利息期間があるのも魅力。初めての方に限り、初回借入日の翌日から30日間は利息が発生しません。

また、残高によっては毎月1,000円から返済することも可能。家計の収支を圧迫することなくお金を返していけます。

監修者：
岡田行史

バイトやパートをしていれば主婦の方でも申し込みOK。契約・派遣社員の方も利用できます。

このカードローンの良い点

• 無利息期間がある
• 下限金利が低め
• 限度額が大きい

このカードローンの悪い点

• 住信SBIネット銀行の口座がないと利用できない
• 銀行系と比較して金利が高め

金利(実質年率)	1.59~18.0%
限度額	1,000万円
審査期間	ー
融資スピード	ー
ご利用対象	お申込時の年齢が20歳以上70歳未満の方 お仕事をされていて、安定した収入のある方 当社に普通預金口座をお持ちの個人の方 当社の指定する保証会社の保証を受けられる方
返済方式	残高スライド元利定額返済方式
遅延損害金	年率20.0%
返済期間・回数	3年後に自動更新
必要書類	本人確認書類/収入証明書
保証人	不要

出典・注釈

PayPay銀行カードローン

19JCB CARD LOAN FAITH

JCB CARD LOAN FAITHは、クレジットカードでお馴染みのJCBが提供しているカードローン。金利が年1.30〜12.50%とかなり低めです。

また、ゆうちょ銀行・セブン銀行・ローソン銀行など、対象のATMが月3回まで手数料無料。なるべく余分なコストを浮かせたい人におすすめです。

さらに、Webから新規入会＆利用した場合、最大2.5ヶ月分のキャッシングリボ払い利息分がキャッシュバックされます。

低金利カードローンを徹底検証

当サイトでは、低金利カードローンをより明確な基準で⽐較するために、以下の5項⽬をもとに検証を⾏いました。

1金利の低さ

上限金利の低いカードローンほど高く評価しています。

スコアリング方法

上限金利を「14.9%以下」「15〜17.9%以下」「18.0%〜19.9%以下」「20.0%以上」に分けて、各カードローンを点数付けしました。

2無利息期間

無利息期間の長いカードローンほど高く評価しています。

スコアリング方法

無利息期間を「最大60日間以上」「最大30日〜59日」「最大29日以下」「無利息期間なし」に分けて、各カードローンを点数付けしました。

3借入限度額

借入限度額が高いカードローンほど高く評価しています。

スコアリング方法

借入できる限度額を「1,000万円以上」「500~1,000万円以下」「300~500万円以下」「300万円以下」に分けて、各カードローンを点数付けしました。

4審査スピード

申し込みから審査結果の通知が迅速なカードローンほど、高く評価しています。

スコアリング方法

審査スピードの速さを「最短30分以内」「最短60分以内」「最短即日」「翌営業日以降」に分けて、各カードローンを点数付けしました。

5申し込みやすさ

申し込みやすさにおいては、スムーズに申し込みができ、周囲に知られる心配がないカードローンほど高く評価しています。

スコアリング方法

申し込みやすさを「WEB完結」「郵送物なし」「担保•保証人なし」「カードレス対応」の4つの項目で評価し、各カードローンを点数付けしました。

カードローン低金利ランキング【上限金利を比較】

当サイトでは各金融機関が提供しているカードローンのうち、どのカードローンの金利が低いのか調査し、上限金利が低い順にランキングを作成しました。

順位	カードローン	上限金利 (実質年率)	申し込み
1	みずほ銀行 カードローン	14.0%	詳細
2	三井住友銀行 カードローン	年14.5%	詳細
2	楽天銀行 スーパーローン	14.5%	詳細
2	みんなの銀行 カードローン	14.5%	詳細
5	三菱UFJ銀行 カードローン 「バンクイック」	年14.6%	詳細
6	千葉銀行 カードローン	14.8%	詳細
7	セブン銀行 カードローン	15.0%	詳細
8	プロミス	17.8%	詳細
8	ORIX MONEY	17.8%	詳細
10	アコム	18.0%	詳細
11	SMBCモビット	18.0%	詳細
12	アイフル	18.0%	詳細
13	レイク	18.0%	詳細

最も上限金利が低かったのは、みずほ銀行カードローンで年14.0%でした。

ポイント

消費者金融と比較してもかなり低金利なので、なるべく利息を抑えたい方にぴったり。住宅ローンを利用している方は、さらに0.5%引き下げてもらえます。

2位以降のカードローンも金利が低めなので、上記のランキングをぜひ参考にしてみてください。

カードローンを低金利で利用するためのコツ

カードローンの金利を下げるには、主に次のような方法があります。

1無利息サービスを利用する

多くのカードローンでは、一定期間の無利息サービスを実施しています。そのサービスを利用すれば、金利を下げられます。

まずは無利息サービスを実施しているカードローン会社から申し込みを検討してみてましょう！

●　無利息期間があるカードローン一覧

下記の表では、大手カードローンの無利息期間を比較してみました。

各カードローン会社ごとに、無利息サービス期間の長さは異なります。無利息期間中は元金のみを返済すればOK。

各社の「無利息期間の開始日」や「適用条件」を必ず確認しましょう。無駄な支払いを避けたい方は、積極的に利用してみてください。

監修者：
岡田行史

主に消費者金融カードローンが行っている、お得なサービスです。

2利用限度枠を増額申請する

会社によって傾向は異なりますが、カードローンは利用限度枠が多ければ多いほど金利が下がっていくのが一般的です。そのため、利用しているカードローンの利用限度枠を増額すれば、金利が下がり利息が減ります。

ただし利用限度枠を増額するには再度、審査が必要です。収入やこれまでの利用額、遅滞の有無などを総合的にチェックされます。

監修者：
岡田行史

増額申請の審査に通らなければ、半年ほど待ってから申請してみてください。

3おまとめローンを利用する

金利を下げるには、おまとめローンを利用するのも一つの方法です。おまとめローンは、複数の借り入れを一本化することで、借入を整理する方法です。

一般的に、融資を受ける際には借り入れ金額が大きくなるほどに、利息が小さくなる傾向があります。そのため、一つの業者に融資をまとめることで借入金額が大きくなり、金利が低くなる可能性が高いです。

特に、複数社から借入をしており、借入総額が100万円以上ある人は、おまとめローンで金利を減らせることがあります。貸金業法によって100万円以上を借入している人の上限金利は年15.0%と定められているためです。※参照：上限金利について｜日本貸金業協会

現在複数業者から借入している場合には、消費者金融におまとめローンを利用できないか問い合わせてみるのもいいでしょう。

ちなみに、おまとめローンは総量規制の対象外のため、借入をまとめた金額が年収の3分の1を超えてしまっても問題なく利用できる可能性があります。

さらに、おまとめローンは返済日を月1日のみにできる利点もあり、何度も返済するのが面倒なときにも利用価値があります。

このようにおまとめローンにはメリットが多いですが、必ず金利が下がるわけではない点には注意が必要です。おまとめローンの金利は審査結果で決定されるため、現在借り入れしている業者の金利より高くなることもあり得ます。

そのため、審査結果が出たら慎重に金利を比較し、安くなることを確認してからおまとめローンを利用するといいでしょう。

4低金利のカードローンに借り換えする

現在利用中のカードローンよりも、金利が安いカードローンに借り換えができるなら、そちらを利用するのも一つの方法です。

カードローンの金利は3～18％程度ですが、具体的には金利は審査によって決まり、業者によってバラバラです。そのため、別の業者に乗り換えることで、より低い金利での借り入れが可能になることがあります。

金利が3％低くなるだけでも、1年で約2万円ほど利息を浮かせられることが分かります。

現在利用中の業者よりも安い金利の業者があれば、借り換えを検討してもいいでしょう。もちろん新規で審査を受ける必要があり、審査に通らなければ借り換えできない点には注意が必要です。

また、審査に通ったとしても、新たなカードローン業者の方が金利が安いとは限らない点にも注意が必要です。ホームページ上に記載されている最低金利が非常に低かったとしても、実際に適用される金利は審査結果が届くまでは不透明です。

監修者：
岡田行史

過去に滞納履歴があったり、総量規制に引っかかったりする場合には、審査に通らない可能性があります。

5金利引き下げの交渉をする

カードローンの金利は、引き下げ交渉により下がることがあります。借入開始から現在までの返済実績によっては、優良顧客と見なされ優遇される可能性があるのです。

そのため、返済実績がそれなりに長い場合には、カードローン業者に問い合わせ交渉してみるのもいいでしょう。

ただ、返済が滞りがちな場合でも、絶対に金利の引き下げができないわけではないので交渉する価値があります。業者側からすれば、回収できなくなるよりは、金利を下げてでも返済してもらったほうがいいからです。

監修者：
岡田行史

利用者の自己破産等や任意整理等で貸したお金が回収できなくなるよりは、金利を下げての返済を許可したほうがいいという考え方です。

6できるだけ短期間で返済する

できるだけ早く返済してしまうのも、支払う利息を減らす方法です。一般的に消費者金融では、借入額に応じて毎月の返済金額が決まります。

しかし、余裕がある時には月々の最低金額よりも多く返済したり、一括で全額を返済したりすることも、こちらから申し込み可能なことが多いです。

そのため、もしもお金に余裕がある状況になったら、生活を圧迫しない範囲でお金を返すことをおすすめします。借入金額が少ないほど当然利息も小さくなりますし、全て返済してしまえばそれ以降は利息を取られることもないからです。

年12.0%で借りている200万円を5年かけて返済する場合と10年かけて返済する場合を比較してみましょう。

返済期間が5年延びると、利息は約2倍となっておおよそ77万円も増えることが分かります。かなり勿体無いため、毎月の返済額を増やしたり、繰り上げ返済をしたりして、1年でも早く完済をするのがおすすめです。

返済すると手元の現金が少なくなるため、感覚的には返済をしたくないかもしれません。しかし、長期的に見れば高い利息を払う必要がなくなり、賢い選択と言えます。

返済できるのであれば、一気に返してしまうのが、金利を下げる最善の方法となるでしょう。

7金利引き下げの通知が来るのを待つ

こちらから連絡して交渉しなくとも、向こうから金利引き下げの連絡が来ることもあります。返済に滞りがなく、利用状況に問題がない場合に、引き下げ対象になるのです。

返済に遅れることなく毎月きちんと対応し、向こうから金利引き下げの通知が来るのを待つのも一つの方法です。

監修者：
岡田行史

引き下げの連絡が来るのは、消費者金融業者から見て優良と言える利用者のみです。普段から悪い印象を与えないよう心掛けましょう。

カードローンの金利とは｜相場と計算方法を解説

次にカードローンの金利の簡単な計算方法と、法律で決められているルールについて紹介します。

利息の面倒な計算などで混乱しがちな方は、ぜひ一度目を通してみてください。

カードローンの金利・計算方法とは？

カードローンを利用すると、利用者の希望に応じておよそ10万〜1,000万円程度の融資を受けることができます。金利とは、この融資を受けた額に追加して支払う利息の割合のことです。

たとえば「100万円を10%の金利(実質年率)で1年(365日間、うるう年は366日間)かけて返済する」と、次のような計算になります。

ここでは利息として10万円を支払う必要がある、ということです。

今度は、「100万円を1%の金利(実質年率)で1年(365日間)かけて返済する」と以下のような計算になります。

金利が10%→1%となることで、利息として支払う金額も10分の1になることがわかります。

]つまり、金利は低ければ低いカードローンほど、余計な利息を支払わなくて済むのでお得に融資を受けられます。

カードローンの金利の比較方法

日本では、利息制限法と出資法に基づき、金利について次のようなことが定められています。

参照：日本貸金業協会

法律上、融資の際に金利として設定できる利率には上限があり、このことを「上限金利」といいます。つまりカードローンの金利をみる時は、上限よりもどのくらい低金利か？をチェックしましょう。

上限金利は利息制限法の水準（貸付額に応じ15％～20％）となります。なお、利息制限法の上限金利を超える金利帯での貸付けは民事上無効で、行政処分の対象にもなります。出資法の上限金利を超える金利帯での貸付けは、刑事罰の対象です。

引用元：貸金業法のキホン：金融庁

カードローン金利の相場は？

会社にもよっても多少の差はありますが、融資の額が10万円ほどであれば金利は18%が一般的な数字になります。

もしも10万円を借りたときの金利が、年18%よりも少なければ「そのカードローンは低金利である」と言っていいでしょう。

しかし、検索しても年18%以下の低金利というのはめずらしく、金融機関は各種ポイント制や利息0円キャンペーンなどで実質年率を引き下げていることが多いです。

低金利カードローンの選び方

低金利カードローンを選ぶ際は、以下7つのポイントを確認しましょう。

金利（実質年率）の低いカードローン会社は、いくつかあります。ですが、金利だけを比較して選ぶと「失敗したかもしれない…」と後悔するかもしれません。

一つずつ比較すべきポイントについて詳しく紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

上限金利

まずは、金利を比較する際のポイントについて紹介します。できるだけ低金利でお金を借りたい方は、上限金利をチェックするべきです。

そのため、下限金利の低さを比較するのは得策ではありません。長期的に返済と借入を繰り返すことで、徐々に適用される金利が低くなるケースが一般的です。

本記事でおすすめしている低金利カードローンの上限金利を比較してみましょう。

少しでも低金利でお金を借りたい方は、上記の表を参考にしてみてください。

監修者：
岡田行史

はじめてカードローンを利用する方は、必ず上限金利を比較しましょう。

審査・融資までの時間

続いて、審査・融資までの時間を比較していきます。

カードローン会社によってお金を借りられるまでのスピードは異なるので「自分がいつまでにお金を調達する必要があるのか」検討しましょう。

銀行カードローンは、審査フローの中に「警視庁データベースへの照会」が含まれています。早くても3～4日程度の時間がかかってしまうため、すぐにお金が必要な方にはおすすめしません。

一方、消費者金融カードローンの多くが「即日融資」に対応しています。当日中や翌日までにお金が必要な方にとって最適なカードローンです。

銀行カードローンを利用する場合、余裕をもって申し込むと良いでしょう。

返済方法

複数のカードローン会社で迷っている方は、返済方法を確認しましょう。各カードローン会社の返済方法には、若干の違いがあります。

たとえば、振り込みでの返済を希望する場合、対応金融機関はさまざまです。「○○銀行から振り込む場合は手数料無料」のようなサービスもあります。

また、コンビニ・店舗ATMで返済する場合「自宅の近くに返済場所があるか」や「専用カードがなくでも返済可能か」などをチェックしましょう。

監修者：
岡田行史

お手軽な返済方法を選ぶと、長期的な返済でも苦になりません。

キャンペーン

カードローン会社によっては、お得なキャンペーンを実施している可能性があります。

上記のような内容が一般的です。無利息期間サービスは、消費者金融カードローンが実施している傾向にあります。

たとえば「30日間の無利息期間キャンペーン」を利用した場合、30日以内に完済すれば、利息0円でお金を借りられます。

その他キャンペーンにもお得な内容が豊富にあるので、カードローン会社を選ぶ際にチェックしてみてください。

複数社で迷っている方は、キャンペーン内容のお得さで選ぶのも一つの手です。

在籍確認方法

カードローンを利用する際は、申し込んだカードローン会社によって在籍確認が行われます。

在籍確認と聞くと、一般的には電話での在籍確認を想像する方が多いかと思いますが、カードローン会社によっては「原則電話での在籍確認なし」の場合があります。

そのため、カードローンの利用が職場や周囲の人間にバレたくない方は、原則電話での在籍確認なしのカードローン会社を選ぶのがおすすめです。

Web完結と郵送物の有無

申し込み方法はカードローン会社によって異なりますが、申し込みから借入までWeb完結の会社であればいつでも簡単に申し込むことが可能です。

また、同居人がおり、同居人にカードローンの利用がバレたくないといった場合には、原則郵送物なしのカードローンを選ぶと良いでしょう。

本記事では原則として郵送物なしのカードローンも紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

無利息期間の有無

カードローンによっては初回の契約に限り、無利息サービスが利用できることもあるので、無利息期間の有無についても確認しておくことをおすすめします。

銀行カードローンは低金利だが無利息サービスがない、一方で消費者金融は銀行カードローンに比べて金利が高いものの無利息サービスがある、といったそれぞれの特徴を加味したうえでカードローンを選ぶと良いでしょう。

監修者：
岡田行史

すぐに返済できる目処がたっているのであれば、無利息期間がある消費者金融の利用がおすすめです。

低金利カードローンに関するよくある質問

低金利カードローンのまとめ

本記事ではおすすめの低金利カードローンや、上限金利を比較したカードローンの低金利ランキング、カードローンを低金利で利用するコツなどを詳しくご紹介しました。

カードローンの金利をできる限りおさえるには無利息サービスを利用したり、利用限度額の増額を申請する、短期間で返済するといった方法がおすすめです。

また、低金利のカードローンを選ぶ際は審査・融資までの時間や、実施されているキャンペーン、Web完結・郵送物の有無なども考慮して選ぶと良いでしょう。

金利の低さはもちろんですが、他の点も考慮してカードローンを選ぶことで自分にぴったりのカードローンが見つかります。

監修者の紹介

岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さを伝えている。

岡田行史のプロフィール情報

監修者の紹介

祖父江仁美

大学卒業後、大手保険会社に入社し4年間生命保険・損害保険の営業職を経験。保険代理店へ転職後、副業として親子向けのマネーセミナーをスタート。2017年にはじんFP事務所を開業し、数字が苦手な女性起業家を専門に「家計」と「事業」2つのマネーサポートを行なっている。マネーセミナーや個別相談、日経WOMAN公式アンバサダーも務めており、一人ひとりに寄り添ったファイナンシャルプランナーとして活動中。著書「私たちの「お金の使い方・貯め方」教えて下さい」ではお金の失敗の実例を踏まえながら、賢いお金の使い方や国の制度を理解することができる。

祖父江仁美のプロフィール情報