30代におすすめの医療保険！失敗しない選び方を男女別に解説

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30代に医療保険がおすすめな理由とは

30代の男性・女性にとって、医療保険は将来の健康リスクに対する備えとして重要です。病気やケガの発生は予測できないものであり、経済的な負担を軽減するために備えることは賢明です。

とはいえ、「30代の健康リスクはどれほどのものかよく分かっていない」という方もいらっしゃるでしょう。そこで、以下の表に性別・年齢別の入院受療率をまとめました。

※参照：厚生労働省「患者調査 令和2年度」（p.9）より

以上のことからわかるように、30代男女は40代・50代以上の年齢層と比較して10万人対の入院受療率は低いです。さらに女性よりも男性の方が受療率は低く、1.5倍から2倍近くの差があります。

30代は健康状態が良い傾向にある時期ですが、将来的には体調が変わる可能性も。健康状態が良く若いうちに加入すれば、保険料を安く抑えられます。

また、保険料の支払いを長期間に分散することで、将来的な経済的な負担を軽減することも可能です。

特に世帯主やひとり親家庭など、個人の収入が家計全体に大きな影響を及ぼす方にとっては、医療保険は重要な存在となるでしょう。

30代で医療保険が必要な人・不要な人

30代で医療保険が必要な人

30代で医療保険が必要な人は、「急な医療費の支払いが発生した場合、家計に影響がある人」です。現状における貯蓄（貯金）が少ない方や、手厚い保障を受けたいと考えている方も該当します。

万が一入院や手術が必要になった場合、病気の種類や入院期間にもよりますが、1回の入院で公的医療保険制度を利用した場合でも平均10～20万円はかかります。 ※参考：生命保険文化センター「令和4年度 生活保障に関する調査」（P58）

公的医療保険制度を利用しても10万円を超えると聞くと、意外と高額になると感じるのではないでしょうか。

また、「手厚い保障」を受けたい人も医療保険に加入する価値があります。

入院した時に手厚い保障を受けたい人や、入院生活を快適にしたい人は、公的保険に加えて医療保険に加入しておくと自己負担分の金額をカバーできます。

30代で医療保険が不要な人

医療保険が不要な人は、必要な人と真逆の人で、現状使用しても構わないと思える貯金が十分にある人であれば、医療保険は必ずしも必要ではないでしょう。

先述したとおり、公的医療保険制度を加味しても1回の入院で月に10～20万円程度の費用は必要になると考えておくべきです。このような急な出費が何回発生しても家計に問題ないという人であれば、医療保険の必要性は低いと判断できます。

たとえば「先進医療の技術料」は保険の適用外のため、全額が自己負担です。数百万円の費用がかかることもあり、貯金がある人でも容易に払える金額ではありません。

30代で医療保険に加入するメリット・デメリット

医療保険のメリット

医療保険への加入にはさまざまなメリットがあります。 大きく分けて以下の２つです。

特約を付加することで重い病気に備えた対策ができる

特約とは、医療保険に付加できるオプションで、重い病気に備えたり、特定の病気への備えを手厚くすることができます。特約にはさまざまな種類がありますが、代表的な特約を以下で紹介します。

がん特約

がん特約は、がんへの保障を手厚くしたい場合に任意で選択ができます。 主契約の保障に上乗せする形で、がんによる入院や通院にかかる費用の保障が受けられます。

がん治療では、入院と通院を合わせて治療が長期間に及ぶ可能性があります。がんに対する備えとして、検討する価値があるでしょう。

先進医療特約

先進医療特約とは、厚生労働省が認定している先進医療の治療を受けた際に保障が受けられる特約です。先進医療の技術料は原則的に自己負担のため、主契約ではカバーしきれない場合があります。

たとえばがん治療で「重粒子線治療」を選択した場合、約310万円ほどかかるとも言われています。※
※1　参考：令和3年度6月30日時点における先進医療Aに係る費用

女性疾病特約

女性疾病特約とは、乳がん、子宮頸がん、子宮体がんといった女性特有の器官の病気の際に、主契約の保障に上乗せされて保障を受けられる制度です。

がんなどの病気だけでなく、帝王切開でも保障を受けられます。

保険料は生命保険料控除や介護医療保険料控除の対象になる

保険料を支払う場合はその金額が所得控除として差し引かれ、所得税・住民税の金額を下げることが可能です。保険料控除は保険の種類によって、以下の3つに分類されます。

入院や通院で給付金を受け取れる医療保険の保険料は、介護医療保険料控除に該当します。たとえば、今から医療保険に加入する場合の所得控除の金額は、以下のとおりです。

医療保険のデメリット

それでは、逆に医療保険のデメリットとなる項目とはどのようなものでしょうか。 主に以下の2点が挙げられます。

病気やケガをしないと掛け捨てになる

医療保険の多くは掛け捨てと呼ばれるタイプです。掛け捨て型の医療保険は、貯蓄機能がないため、途中で解約しても返戻金は受け取れません。そのため、どうしても、掛けた保険料が無駄になると考えてしまいます。

しかし、そもそも掛け捨て型である医療保険は、あくまでも「転ばぬ先の杖」としての利用する保険なのです。

医療保険の中には、解約返戻金や満期保険金が受け取れる「貯蓄型」タイプもありますが、比較的安い保険料で病気やケガのリスクに備えたい方には「掛け捨て方」が向いているでしょう。

健康状態次第では加入できない

健康状態の良し悪しも医療保険の使い勝手に大きく影響します。 医療保険では加入時に定められた基準をクリアする必要があり、クリアしない限りは加入することができません。

この基準をクリアしているかどうか申告することを告知といいます。告知の内容はさまざまですが、以下に一例を紹介します。

これらの告知の結果、基準をクリアできなかった場合、保険に加入することができません。一方で、健康状態に不安がある人向けの「引受基準緩和型保険」という商品もあります。

告知の内容が限定されているため、持病や病歴がある人でも加入しやすいのが特徴ですが、代わりに保障内容が通常の医療保険より手薄になるため、希望している金額で保障を受けられない可能性があります。

30代におすすめな医療保険の選び方

ここからは、30代におすすめな医療保険の選び方をご紹介していきます。自分の状況と重ねて考えてみてください。

終身の医療保険を選ぶ

医療保険では保険期間があらかじめ決められている「定期型」と、保険期間が定められていない「終身型」に分けられます。30代で医療保険に加入するのなら、終身型を選択するほうがおすすめです。

定期型の保険は当初の保険料が割安というメリットがある半面、定期的な更新が必要です。30～40代は人生でも多忙な時期であり、何度も更新作業を行うのはわずらわしいと感じるかもしれません。

さらに、更新のたびに保険料が上がっていく点もデメリットです。

30代の若いうちから終身型を選択することで、割安な保険料で保障が受けることが可能です。病気になったあとに加入を検討し始めたとしても、医療保険に加入できないこともあります。

ライフステージに合わせてメインの保障を選ぶ

ひとくちに30代といっても、独身や既婚者、子どもの有無などライフステージによって必要な保障はさまざまです。メインの保障は、ライフステージに合わせて選びましょう。

既婚者の場合（子どもなし）

結婚していて夫婦のみの場合は、入院給付金は5,000円でコンパクトに加入することおすすめします。

近年入院日数は減少傾向にありますが、病気によっては入院日数が40日を超えるケースもあるため、長期入院になってもしっかり受け取れる設定にしましょう。

既婚者の場合（子どもあり）

既婚者で子どもがいる場合は、入院給付金を10,000円程度手厚く設定することをおすすめします。

給付金を1日あたり10,000円受け取れれば、医療費のほとんどをカバーできるでしょう。

たとえ「子どもの教育費や生活費であまり医療保険にお金を払う余裕がない」という場合でも、5,000円でよいのでコンパクトに加入しておくことをおすすめします。

独身の場合

独身の場合、入院給付金は5,000円とコンパクトな設定で加入することをおすすめします。

入院は治療費のほかにも、食事代や消耗品費など意外とお金がかかることが多いです。その際、1日5,000円の給付金を受け取れれば、ほとんどの費用をまかなえるので貯蓄の切り崩しを心配せずに済むでしょう。

また、入院1回あたりの給付金限度日数は、60日型に設定しておくのが無難です。仮に入院が長引いた場合にも、柔軟に対応できる設定にしておきましょう。

目的に応じて特約を付加する

医療保険の主契約は、多くの場合で「入院給付金」が含まれます。 手術を受けた場合にもらえる「手術給付金」に関しては、主契約に含まれるケースと含まれないケースがあります。

万が一に備えて手術給付金は付加しておきたいところです。また女性の場合、「女性疾病特約」は、付加しておきたい特約の一つです。

生命保険文化センター「令和4年度　生活保障に関する調査」によれば、がん保険、またはがん特約の加入率の年齢別データは以下のとおりです。

がん保険、またはがん特約の加入率【年齢別】

出典：生命保険文化センター｜生活保障に関する調査｜77P

数値を見てみると、20代・30代の数値は男性より女性のほうが高くなっています。これは「乳がん」など女性特有のがんが、30代などの若い世代でも発症率が高いことが影響しています。

30代の医療保険選びはプロに相談するのがおすすめ！

医療保険に新規で加入したいけれど、自分にはどんな医療保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している医療保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの医療保険が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる医療保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

自分で最適な医療保険を選ぼうとすると、数多くの商品から探しださなければならなくなり、探す時間も膨大に必要なうえに、専門的な知識や具体的な数字が見えてこず、結局無駄な保障や月額保険料が高い保険に入ってしまうことも…。

もしもあなたに医療保険の加入や見直しが不要そうであれば、その旨もしっかり伝えてくれるので「まだ加入を迷っている・・・」という方にもおすすめです。

ここからは「どこで相談したらいいのかな？」と迷われる人に向けて無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

fa-arrow-circle-o-right表は右にスクロールできます。

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相談員	FP350名以上在籍	全国に約2,300名のFP在籍	提携FPが全国に4,500人以上	230名以上のコンサルタントが在籍	提携先による
店舗数	なし	150店舗以上	なし	730店舗以上	なし
オンライン相談	◎	◎	◎	◎	◎
予約方法	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB
受付時間	10:00〜19:00	09:00〜20:00	09:00〜19:00	10:00〜20:00	10:00〜20:00
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おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

「保険無料相談ドットコム」は、お客さまの生活状況や家族構成などに合わせて本当に必要な保険を提案してくれる保険相談サービスです。

2023年10月時点のお客様満足度は95.2%と高評価で、公式サイトからは30代の利用者の口コミを複数チェックできます。

30代の医療保険に関するよくある質問

最後に、30代の医療保険に関するよくある質問に回答していきます。

まとめ

本記事では、30代に医療保険がおすすめな理由をはじめ、必要性や選び方、今人気の医療保険おすすめランキングまで徹底紹介しました。

30代は40代・50代以降と比べれば大きな病気への罹患率は高くないものの、多忙によって健康を損なう人も出始める時期です。特に女性は30代から乳がんの罹患率が高くなっており、男性よりも医療保険や特約で万が一に備える必要性は高いといえます。

比較的安い保険料で医療保険に加入できる30代のうちから、終身で保障される医療保険への加入を検討してみましょう。

ひとくちに30代といっても、独身・既婚者・子持ちなどライフスタイルや個人の貯蓄状況によってもおすすめできる医療保険は異なります。

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監修者の紹介

岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。 ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。 また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

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監修者の紹介

渡辺一哲

岩手県出身。大学卒業後、銀行、外資系生命保険会社、建設業(企業再生)を経て、ほけんのぜんぶに入社。 保険業界経験歴は18年。岩手県生命保険協会副会長も務める。

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執筆者の紹介

須山怜央

都内の私立大学を卒業後、日系生命保険会社に就職。主に個人・中小企業の保険営業とマネジメント業務を担当した。 その後、2021年11月にライターとして独立。実務経験を活かし、保険・税金・クレジットカードなど金融ジャンルを中心に記事執筆から編集まで行う。

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編集者の紹介

Abe

ライターとして経験を積んだのち、ほけんのぜんぶマガジンの編集者を担当。保険業界の最新情報をいち早く掴み、読者に役立つ情報をわかりやすく提供することを心がけています。 質の高いコンテンツを通じて、読者が自分に合った保険やサービスを選べるようにサポートしていきます。

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