終身医療保険とは｜メリット・デメリットやおすすめな人の特徴

医療保険は入院や通院をしたときに給付金を得られるタイプの保険ですが、大きく分けて一定期間だけ保障するタイプの「定期型」と一生涯にわたって保障が継続する「終身型」に分かれます。

本記事では、終身医療保険のメリット・デメリットや必要性が高い人の特徴について徹底解説。併せて、定期型の医療保険との違いもわかりやすく比較しています。

終身医療保険のメリット	終身医療保険のデメリット
保険料がずっと上がらない 若い時に加入しておけば老後の保険料負担が軽くなる 健康状態が悪化しても保障内容が変わらない	インフレのリスクがある 保険を見直しにくい 老後も保険料を支払い続けるのが負担になる可能性も
終身医療保険はこんな人におすすめ！
一生涯にわたって医療保障を得たい人 老後も保険料を支払うのに十分な年金や貯蓄がある人

終身医療保険とは？概要をわかりやすく解説

まず、医療保険とは何かというところから解説します。

医療保険は国が運営している公的な医療保険（健康保険）と、保険会社が販売する民間の医療保険に分かれており、民間の医療保険は保険期間の長さに応じて2種類にさらに分かれています。

定期タイプの医療保険と違って加入時点の保険料は高めである一方、長期間の加入では最終的に終身医療保険のほうが割安になります。

契約内容は「主契約」「特約」に分かれる

一般的には入院日数に応じて支払われる「入院給付金」と手術をしたときに支払われる「手術給付金」がメインですが、そのほかにもオプションとして特約を設定することも可能です。

終身医療保険がおすすめできる人・できない人

一生涯の保障を得られることがメリットである終身医療保険ですが、すべての人に必要とは言えません。

ここからは、終身医療保険がおすすめな人の特徴とおすすめできない人の特徴をご紹介します。

終身医療保険がおすすめな人の特徴

生涯にわたって医療保障を得たい人

一生涯にわたって医療保険の保障を得たい人は終身医療保険が適しています。

定期型医療保険を選択した場合でも更新によって長期間の契約は可能ですが、更新が一定の年齢で止まるため、一生涯の保障を得られません。

老後の年金や他の収入が多い人

老後の収入が十分な人であれば、保険料を心配する必要はありません。

その場合は生涯にわたって保障が得られる終身医療保険が適しています。

今後は年収200万円以上の人は公的医療保険の負担が増えることを考えると、民間の終身医療保険で備えをしておく必要性が高まります。

参考：ニッセイ基礎研究所

終身医療保険をおすすめできない人

一定期間だけ保障を手厚くしたい人

一定期間だけ手厚い保障が欲しい人は終身医療保険には向いていません。

終身医療保険で支払う保険料が一定なのは、いってみれば老後に必要になる保険料を若いうちに前払いしているということです。

ライフスタイルに合わせて保障内容を見直したい人

終身医療保険では契約時の保障内容で生涯保障が継続される反面、自ら見直しをしないと保障が古いままになってしまう可能性があります。

終身医療保険のメリットとデメリット

終身医療保険のメリット・デメリットを整理しておくと、保険選びの際に役立ちます。ここでは終身医療保険のメリット・デメリットの両方を見ていきましょう。

終身医療保険のメリット

終身医療保険の主なメリットは以下のとおりです。

それぞれについて見ていきましょう。

保険料がずっと上がらない

保険料が一生涯上がらないのは、終身医療保険のもっとも大きなメリットの1つです。

若い時に加入しておけば老後の保険料負担が軽くなる

現在の日本の定年は65歳であることが一般的です。

その後は毎月の給与を受け取ることができず、貯金と年金で生活を送る必要がでてきます。

その一方で、高齢になるにつれてケガや病気をして入院・手術・通院するリスクが増加する点は気がかりでしょう。

健康状態が悪化しても保障内容が変わらない

終身医療保険は加入期間中に健康状態が悪化した場合も、保障内容が変わることはありません。また、保障期間が一定期間に限定されていないため、契約が続いている限りは保障が継続します。

一方の定期型医療保険は、更新できる年齢には限度があり、そこに達すると更新できなくなる場合があります。

ほかの生命保険に乗り換える必要がありますが、この場合も健康状態や年齢によっては保険に加入できない可能性があるのです。

終身医療保険のデメリット

一方の終身医療保険のデメリットは以下のとおりです。

それぞれについて見ていきましょう。

インフレのリスクがある

終身医療保険で気を付けるべきことの1つが「インフレリスク」です。

日本は日本銀行の政策によって毎年2％のインフレ目標が設定されています。

目標は達成していないものの、2013年以降から毎年ゆるやかなインフレに向かっているのです（2016年と2020年を除く）。

保険を見直しにくい

終身であることのデメリットが、保険の見直しがしにくい点です。

一方の定期保険であれば、更新のタイミングで保障内容を見直すことができます。ただし、定期保険もそのときの年齢で保険料が計算されるため、保険料が高くなる可能性があります。

高齢時の保険料負担が大きくなる可能性

終身医療保険の保険料の支払方法は以下の2つに分かれています。

終身払いは文字どおり生きている間は保険料を払い続ける方法で、90歳になっても100歳になっても保険料の払込が続きます。

働いているときとは違い、年齢を重ねると徐々に貯蓄を取り崩して生活していくことになります。

短期払いでは定年後に支払いを続ける事態は回避できますが、終身払いと比較して保険料が割高のため、定年までの負担が激しくなる点に注意が必要です。

終身医療保険と定期型医療保険を徹底比較！

医療保険に加入することを検討する際は、終身と定期型のメリット・デメリットを理解しておくことが大切です。

今まで見てきた終身と定期型の特徴を表にまとめてみました。

	終身医療保険	定期型医療保険
保障期間	一生涯	一定期間
保険料	加入時からずっと変わらない	更新時に保険料が上がる
おすすめな人	一生涯にわたって保障を得たい人	一定期間だけ保障を受けたい人
主なメリット	・保険料が一定 ・高齢になっても保障が継続する	・若いときの保険料が割安 ・保険の見直しがしやすい
主なデメリット	・インフレリスク ・保険の見直しがしにくい	・更新で保険料が上がる ・更新できる年齢に上限がある場合がある

一生涯の保障が得られる終身医療保険

終身医療保険は、解約しない限り一生涯の保障が得られます。

ただし、払込期間中の保険料は短期払いのほうが高くなるため、それまでの保険料支払いが生活の負担にならないかはしっかりと試算する必要があります。

保障が一定期間のみになる定期型医療保険

定期型医療保険の保障期間は一定期間または一定年齢までです。

ただし、定期型医療保険では一定期間限定で保障を受けるため、更新を迎えるたびに保険料が上がります。

その代わり、加入した段階では終身医療保険よりも割安であることが一般的です。

保険の加入や見直しを検討するなら必ずすべきこと

各種生命保険に新規で加入したり見直しをしたいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

自分で最適な保険を選ぼうとすると、数多くの商品から探しださなければならなくなり、探す時間も膨大に必要なうえに、専門的な知識や具体的な数字が見えてこず、結局無駄な保障や月額保険料が高い保険に入ってしまうことも…。

何度相談しても無料なので、納得がいくまで相談ができます。また、オンライン相談や店舗に出向く方法や、近所のカフェや職場に来てもらうなど、相談場所も自分の好きなように選択ができるので忙しくても大丈夫。

その他、各種保険のことだけでなく、家計全般や収支、将来のことなどお金のこと全般をまとめて相談できるのも、無料保険相談窓口のメリットです。

「周りに実際無料保険相談を利用したことがある知人がいないからイメージがつきづらい…」と思っておられる方に、実際に無料の保険相談窓口を利用した方の口コミ評判をご紹介します。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1.ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

取扱保険会社数	合計：42社 ※1 （生命保険：25社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

ほけんのぜんぶでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！ ※1 ほけんのぜんぶ 総合保険代理店事業 2023年6月26日時点 

2.マネードクター

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになること間違いなしです。

取扱保険会社数	合計：43社 ※１ （生命保険：30社 損害保険：13社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！ ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。 ※1…2024年1月時点 ※2…2020年度実績 ※3…2022年12月－2023年11月（マネードクター自社アンケートより）

3.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

取扱保険会社数	提携先による
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	提携先による
キャンペーン	あり

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！ ※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775 ※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数	合計：97社 （生命保険：31社 損害保険：27社 少額短期保険：39社）
主要商品	生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	なし

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

取扱保険会社数	合計：38社 （生命保険：21社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

本記事では、終身医療保険のメリット・デメリットや必要性が高い人の特徴、掛け捨て型と終身型はどちらがおすすめかについてわかりやすく解説しました。

終身医療保険は保障が一生涯にわたって続くだけでなく、保険料もずっと変わらないのがメリットです。固定費として計算しやすいため、生活設計をするうえでも管理しやすくなっています。

一方で「保険を見直す機会が少ない」「インフレのリスクがある」といったデメリットがあるため、誰にでもおすすめできるわけではありません。

定期型医療保険との違いを理解し、ご自身のライフスタイルに合わせて最適な商品を選択しましょう。