生命保険と医療保険の違いとは？どちらがおすすめか徹底解説

生命保険と医療保険は、私たちの生活に欠かせない重要な保険です。しかし「そもそも両者の違いがわからない」「予算が限られてどちらかにしか加入できない」という方もいらっしゃるでしょう。

これらの問題は、両保険の仕組みや種類を確認することで解決できます。本記事では生命保険と医療保険の違いを解説し、併せて両保険の種類をまとめて紹介します。

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この記事の要点

1. 生命保険と医療保険の違いは”保障内容”と”受け取れる給付金の大きさ”に違いがあります。
2. 生命保険は、死亡または高度障害状態になったときに、数百万円〜数千万円の給付金を受け取れます。
3. 医療保険は、病気やケガで入院・手術したときに、数千円〜数十万円の給付金を受け取れます。
4. 独身であれば医療保険を優先的に、家庭を持っている方は死亡保険を優先的に検討すると良いでしょう。
5. 保険選びで悩まれている方は、無料保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」で専門家に相談してみることをおすすめします。

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生命保険と医療保険の違いは？

生命保険（死亡保険）と医療保険の違いは、保障内容にあります。

生命保険は被保険者（保険をかけられている人）に万が一のことがあったときに大きな保険金を受け取れるものです。

一方医療保険は病気やケガなど、生存中の事由に対して保険をかけられます。同じ生命保険の一種でも、支払い事由がまったく異なるのです。

生命保険とは

生命保険とは、先述したとおり死亡または高度障害状態になったときに大きな保険金が受け取れる保険です。ここからは、生命保険の主な種類3つをご紹介していきます。

生命保険の種類

定期保険

定期保険とは、加入期間が一定の生命保険です。満期保険金や解約返戻金はなく、死亡保障だけのシンプルな保障内容になっています。

同保険のメリットは、割安な保険料で加入できることです。死亡保障のみのシンプルな設計になっているため、最小限の保険料に抑えて加入できます。

しかし、定期保険に貯蓄性はありません。いわゆる「掛け捨ての生命保険」であるため、契約期間内に支払い事由に該当することがなければ保険金は支払われないことを理解しておきましょう。

終身保険

終身保険は、契約したら保障が一生涯続く保険のことです。解約返戻金もあるため、長期間積み立てることで貯蓄性も期待できます。

終身保険は一度契約したら何かしらの形でお金を受け取れます。さらに更新による保険料の増額もないため、支出の管理が楽になるでしょう。

収入保障保険

収入保障保険とは、毎月給料のような形で受け取れる死亡保険のことです。保険期間は定期のため、仕組み自体は定期保険と似ています。

同保険の特徴は、契約してから期間が経過するごとに保険金が減少していくことです。その時々に必要な保険金に最適化されるため、死亡保険の中でも割安な保険料で加入できます。

医療保険とは

医療保険は、病気やケガで入院したときにお金を受け取れる保険です。ここからは、医療保険の主な種類4つを詳しくご紹介していきます。

医療保険の種類

定期医療保険

定期医療保険は、一定期間病気やケガの保障をしてくれる保険です。契約期間が決まっているため、ピンポイントで病気やケガの保障を用意できます。

同保険のメリットは、割安な保険料で加入できることです。「子どもが独立するまで」「医療費をまかなえるだけの貯金ができるまで」など一定期間だけ保障を上乗せしてみてください。

終身医療保険

終身医療保険は、一度加入したら一生涯保障される医療保険のことです。若いうちに加入することで、割安な保険料を一生涯継続できます。

同保険は更新で保険料が変わる心配がないため、毎月の支出を一定にできます。また、有期払いに設定すると老後保険料を払うこともなくなり、生活が圧迫されることもなくなるでしょう。

女性保険

女性保険とは、女性特有の疾病に対して上乗せ保障がある医療保険のことです。通常の病気やケガの保障に加えて、乳がんや子宮頸がん、子宮筋腫などの疾病は上乗せで保障されます。

同保険は、医療保険に女性疾病に関する特約が追加されている仕組みです。名前こそ違えど、大枠の保障は医療保険と変わらないことを理解しておきましょう。

引受基準緩和型・無選択型医療保険

引受基準緩和型・無選択型医療保険とは、通常の医療保険に加入できない方が加入する保険のことです。持病や既往歴がある方でも加入できるよう、引受基準を引き下げています。

生命保険（死亡保険）と医療保険、どちらに加入すべき？

生命保険（死亡保険）と医療保険、予算の関係でどちらかにしか加入できない方の判断は、ライフステージによって異なります。しかし「自分の判断が正しいかわからない」という方もいらっしゃるでしょう。

そこで以下ではどちらの保険に加入すべきか、ぞれぞれの特徴をまとめていきます。これから生命保険・医療保険に加入する可能性がある方は参考にしてみてください。

生命保険に加入すべき人の特徴

養う家族ができた人

結婚や妊娠・出産で養う家族ができた人は、生命保険を優先的に検討してみましょう。残された家族が安心して生活できるような基盤を整える必要があるからです。

例えば独身の方と家族がいる方では、万が一のことがあったときに必要な金額が異なることは理解できるでしょう。とくに新婚の家庭では多くのお金が必要になるため、優先的に検討すべきなのです。

貯蓄もできる保険に加入したい人

貯蓄もできる保険に加入したい人は、生命保険の加入をおすすめします。なぜなら貯蓄型の保険は医療保険にほとんどないからです。

医療保険には定期的にお金を受け取れるタイプもありますが、元本以上のお金を受け取れることはほとんどありません。終身保険（生命保険の一種）などを活用することで、貯蓄と保障を両立できるのです。

生命保険の加入を検討するときは、元本以上のお金を受け取れるのがいつになるか確認しましょう。早期解約は元本割れするため、計画的な加入が求められます。

治療費をまかなう十分な貯蓄がある人

治療費をまかなうだけの貯蓄がある人は、生命保険を優先的に検討してみましょう。より大きな費用がかかる可能性がある死亡時の保障を充実させるべきだからです。

生命保険文化センターの調査によると、入院時の自己負担費用平均は約21万円だといわれています。あくまでも平均値ではありますが、この金額を大きく上回る貯蓄があれば医療保険は不要なのです。

医療保険に加入すべき人の特徴

独身の人

独身の人は医療保険を優先的に検討してみましょう。養う家族がいないため、生存時の保障を充実させるべきだからです。

独身の人が死亡時に必要なお金は、葬儀代程度（約100万円）です。万が一のときは貯蓄でまかないつつ、生存時の保障を充実させる方が賢明といえるでしょう。

子どもが独立した人

子どもが独立した人は、医療保険の加入を検討してみましょう。親にかかる責任が小さくなるため、自分のための保障に切り替えられるからです。

生命保険で必要な金額は、子どもが生まれたときをピークに減少していきます。子どもが独立すると必要な金額は大きく下がるため、医療保険に切り替えられるのです。

家族がいて世帯主ではない人

家族がいて世帯主に扶養されている人は、医療保険を優先的に検討してみましょう。家庭の収入の大半は世帯主の収入または生命保険でまかなえるからです。

一般的に生命保険の保険金は、被保険者の年収が大きいほど高額になります。つまり世帯主の方が生命保険の重要度が高まるため、扶養されている方は優先的に医療保険を選べるのです。

扶養されている方が医療保険に加入することで、入院が長引いてしまったときも家計への負担を最小化できます。まずは医療保険を検討してみてください。

保険の加入で悩んでいる人におすすめの無料相談所3選

ここまで生命保険と医療保険の違いを見てましたが、実際に加入する際には「種類が多くてどれを選べばいいかわからない」「自分ひとりで最適な保険を選べるか不安」と悩む方も多いはずです。

そんな方におすすめなのが、経験豊富な専門家があなたに合った保険を複数社から提案してくれる保険相談窓口の利用です。

以下では、おすすめの保険相談窓口を3社ご紹介します。保険の加入に迷っている方は、ぜひ確認してみてください。

ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは取扱保険会社数が特徴的な保険相談窓口です。今回紹介する窓口では最多の42社を取り扱っています。

取扱保険会社が多いと、それだけ自分のニーズに合った保険を見つけやすくなります。「自分にぴったりな保険を探したい」と考えている方は、ほけんのぜんぶを活用すると良いでしょう。

同社は訪問形式やオンラインでの相談が可能です。全国で対応できるように拠点も複数あるため、転勤や引っ越しがあっても問題なく相談できます。

また、Web申し込みは24時間対応です。日中仕事や家事・育児で忙しい方も夜の空いた時間で相談予約できるため、スキマ時間に予約してみてください。

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マネードクター

マネードクターは、豊富な相談方法を用意していることが特徴的な保険相談窓口です。店舗・オンライン・訪問・カフェ・勤務先などで相談できるようになっています。

同社は保険以外の領域を相談可能なことも魅力のひとつです。資産運用や不動産、各種ローンの相談も対応できます。

マネードクターは首都圏を中心に「マネードクタープレミア」と呼ばれるワンランク上の店舗も展開しています。同店舗では、通常の店舗よりも綺麗な環境で相談可能です。

より高度な相談であれば、行政書士や税理士との連携もできます。保険以外の領域も相談したい方は、マネードクタープレミアを利用してみてください。

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保険マンモス

保険マンモスはFPと相談者をマッチングさせるサービスです。今回紹介する3社の中では類を見ない独自の業態で運営しています。

保険マンモスに登録しているFPは、それぞれ別の窓口で働いています。そのため、取扱保険会社数はFPによって異なることを理解しておきましょう（平均22社）。

生命保険と医療保険に関するよくある質問

まとめ

この記事では生命保険と医療保険の違いを解説し、併せてそれぞれの保険の種類をまとめていきました。両保険は安心して生活を送る上で欠かせない重要なものです。

生命保険とは、死亡または高度障害状態になったときに給付金を受け取れます。一方医療保険は、病気やケガで入院・手術をしたときに受け取れる保険です。

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監修者の紹介

岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。 ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。 また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

岡田行史のプロフィール情報

監修者の紹介

渡辺一哲

岩手県出身。大学卒業後、銀行、外資系生命保険会社、建設業(企業再生)を経て、ほけんのぜんぶに入社。 保険業界経験歴は18年。岩手県生命保険協会副会長も務める。

渡辺一哲のプロフィール情報

執筆者の紹介

須山怜央

都内の私立大学を卒業後、日系生命保険会社に就職。主に個人・中小企業の保険営業とマネジメント業務を担当した。 その後、2021年11月にライターとして独立。実務経験を活かし、保険・税金・クレジットカードなど金融ジャンルを中心に記事執筆から編集まで行う。

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編集者の紹介

Abe

ライターとして経験を積んだのち、ほけんのぜんぶマガジンの編集者を担当。保険業界の最新情報をいち早く掴み、読者に役立つ情報をわかりやすく提供することを心がけています。 質の高いコンテンツを通じて、読者が自分に合った保険やサービスを選べるようにサポートしていきます。

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