生命保険とは？種類や選び方、必要性をわかりやすく解説します

生命保険とは、病気やケガなど生活上のリスクに備えるための保険で、定期保険や終身保険など、さまざまな種類があります。

種類によって保障内容や保険期間が異なるため、まずは生命保険の基本を理解し、自分のライフスタイルに合った保険を選ぶことが大切です。

今回は生命保険の種類や目的、保障内容などの基本から、メリット・デメリット、おすすめな人の特徴までをわかりやすく解説します。

この記事を読めば、生命保険に関する基本的な情報をまとめて把握できますよ。

この記事は5分程度で読めます。

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生命保険とは保険料を分担して死亡や病気に備える仕組み

生命保険は、多くの加入者がそれぞれ保険料を出し合い、その中の誰かが万が一の事態に遭遇したときに、まとまったお金（保険金や給付金）を受け取れる仕組みです。

この助け合いの仕組みを「相互扶助」と呼びます。

生命保険への加入目的

日常生活では、死亡や病気、ケガ、介護などのリスクが常に存在し、それらは誰にでも起こり得ます。

このように、日々の生活の中にある「もしも」や「万が一」に備えるのが生命保険の役割なのです。

生命保険の加入率

生命保険文化センターの2022年度『生活保障に関する調査』によると、約8割の人が何らかの生命保険に加入しています。

さらに、性別・年代別の生命保険加入率を以下にまとめましたので参考にしてください。

※生命保険会社、郵便局、JA、県民共済・生協などの生命保険や生命共済（個人年金保険やグループ保険、財形は除く）の加入率

20代では男女共に6割弱ですが、30代以降は8割以上という高い加入率となっています。このことから、年齢を重ねるほど生命保険への加入の必要性を感じている人が多いことがわかります。

生命保険は大きく4種類に分けられる

ひとくちに生命保険といっても、保険の種類は以下のように大きく4つに分けられます。

ここでは、これら生命保険の種類ごとの特徴と目的について解説します。

❶死亡保険

死亡保険とは、保険の対象になる人（被保険者）が死亡または約款に定められた高度障害状態になった場合に保険金が支払われる保険です。

大きく分けると以下の3つの保険があります。

それぞれについて解説します。

定期保険

定期保険とは、保障の期間が決められている保険です。保険期間が過ぎて生存していた場合は保険金が支払われず、保険料は戻ってこないことから一般的に「掛け捨て型」と呼ばれています。

定期保険のなかでも以下の3種類に分けられます。

保険料が戻らないため保険料は割安で、同じ保険料で大きな保障が得られるのがメリットです。

収入保障保険

収入保障保険は、定期保険と同じ掛け捨て型の保険ですが、保険期間中に死亡した場合契約時に定めた期間満了まで年金形式で保険金を受け取ることができます。

特徴として、死亡した時期によって受け取れる保険金の総額が異なります。加入後間もなく死亡した場合、受け取る保険金は多くなりますが、逆に保険期間満了に近い時期に死亡すると、受け取れる保険金は少なくなります。

終身保険

終身保険とは、文字通り保障が一生涯にわたって継続する保険です。被保険者が死亡した際に、保険金が支払われます。

また、保険料の一部が積み立てられ、解約時には解約返戻金が支払われる点が特徴です。ただし、解約返戻金がある分、同じ保障を受ける場合でも保険料は定期保険よりも高くなります。

❷生存保険

生存保険は、被保険者が、保険期間満了後に生存していた場合に保険金などが支払われるタイプです。

主に、以下の2つの保険があります。

それぞれについて解説します。

学資保険

学資保険とは、子どもの将来の学費を準備するための保険です。

契約者（親）が死亡した場合、保険料の支払いが免除される特約がついていることが一般的で、子どもの入学や進学に合わせて祝い金や満期保険金を受け取ることができます。

また、オプションで子どもが病気やケガで入院した場合に入院給付金が受け取れる特約を付けられることもあります。

個人年金保険

個人年金保険とは、老後の生活資金を準備するための保険です。契約時に定めた年齢から年金を受け取ることができ、受け取る期間は保険の種類によって異なります。

もし契約者が保険開始前に死亡した場合、その時点までに払い込んだ保険料に相当する金額が死亡保険金として支払われます。

年金の受取方法は、以下の3つに大別されます。

❸生死混合保険

生死混合保険とは、死亡保険と生存保険が組み合わさった保険を指します。

養老保険

養老保険とは、保険期間内に死亡または所定の高度障害状態になった場合に死亡保険金を受け取れる保険です。保険期間満了後に生存していれば、満期保険金が支払われます。

また、保険期間中に解約した場合には解約返戻金が受け取れるため、払い込んだ保険料を何らかの形で取り戻せる点が魅力です。

将来受け取る金額が事前に決まっているため、老後資金の計画が立てやすい一方で、保険料が割高であるため、大きな保障を用意するのが難しいという特徴もあります。

❹その他の保険

生命保険には、死亡保険、生存保険、生死混合保険などが一般的ですが、それらに該当しない保険も存在します。例えば、以下の保険がそれにあたります。

これらの保険は、所定の病気やケガ、介護が必要な状況になった際に、保険金が支払われる保険です。一般的に「第三分野保険」とも呼ばれています。

生命保険で受けられる主な保障内容

生命保険の主な保障内容は以下の4つです。一つずつ解説していきますので、ぜひ参考にしてください。

❶死亡保障

死亡保障とは、被保険者が亡くなった場合に死亡保険金を受け取れる保障のことです。

死亡保障付きの保険を契約していない家庭で稼ぎ頭である人が亡くなると、収入がなくなり残された家族の金銭的な負担が大きくなってしまうことも考えられます。

死亡保障を備えた保険に加入することで、そのような万が一のリスクに備えることができます。

❷医療保障

医療保障とは、入院時、通院時、手術時などに給付金を受け取れる保障のことです。

ケガや病気で入院・手術をした際にかかる医療費は公的な医療保険で自己負担は3割以下になりますが、差額ベッド代や食費、家族の交通費などは全額が自己負担になります。

また、長期間働けないことで本来受け取れるはずだった収入が減ってしまう「逸失収入」も考えられます。

❸がん保障

がん保障とは、がんと診断されて入院・手術をした場合に給付金を受け取れる保障のことです。

医療保障と違ってがんに対してしか保障を受けられない反面、「入院給付金の支払限度日数が無制限」といったように、保障が手厚くなっている点がメリットです。

❹就業不能保障

就業不能保障とは、病気・ケガなどが原因で働けない場合に、就業不能給付金を受け取れる保障です。

個人事業主においては、会社員と比較して就業不能保障の必要性は高まるでしょう。

生命保険のメリット・デメリット

ここでは、生命保険のメリットとデメリットを詳しく解説し、加入を検討する際の判断材料として役立つポイントをご紹介します。

生命保険のメリット

生命保険に加入することで、いくつかのメリットが得られます。

まず、生命保険は貯蓄だけではカバーしきれない経済的リスクに備える手段として利用できます。突然の病気や事故で亡くなった際に、保険金が支払われ、遺族に財政的な安心感を提供します。

また、生命保険の保険料は生命保険料控除の対象です。支払った保険料が所得から差し引かれることで、税金の負担を軽減できます。

さらに、生命保険は相続税対策にも役立ちます。遺産を相続する際、相続税の負担を軽減するために、生命保険は有効なツールとしてよく利用されます。

生命保険のデメリット

一方、生命保険に加入することでいくつかデメリットもあります。

生命保険はインフレーション（物価上昇）により将来の保険金や支払額が価値を維持できなくなる可能性があるため、長期の契約では注意が必要です。

また、途中解約時に初期支払いが手数料や費用として差し引かれ、元本が減少することがあります。そのため、短期間で契約を解約すると、支払った保険料よりも多くの損失を被ることがあります。

生命保険の加入をおすすめする人・しない人

生命保険については「不要論」も存在します。

ここでは生命保険が必要性が高い人、低い人の特徴を紹介します。

生命保険の必要性が高い人の特徴

扶養する家族がいる人

独身の人は必ずしも生命保険は必要ないかもしれませんが、扶養する家族がいる場合は生命保険の必要性は高くなります。

他方、収入のない主婦（夫）が亡くなるとしても、残された片親が仕事と家事・育児に取り組むなかで自由に利用できるお金を用意する必要性は高いといえます。

将来の資金に不安がある人

老後資金や子どもの教育費など、将来の生活に備えるためには、十分な資金の準備が欠かせません。しかし、自力で計画的に貯蓄するのは簡単ではなく、不安を感じている方も多いのではないでしょうか。

そんなとき、生命保険を活用するのも1つの方法です。例えば、定期保険なら万が一の際に1,000万円以上の保険金を一度に受け取れる可能性があります。

また、収入保障保険であれば、万一の際に毎月5万円や10万円などの一定額を保険期間満了まで受け取れるため、遺された家族の生活を安定させることができます。

遺産を確実に渡したい人

「自分に万が一のことが起こった際に受取人に確実に遺産を渡したい」といった場合にも、生命保険はおすすめです。

遺産相続は遺言がないと遺族同士で揉めてしまうことがあり、結果として意図したとおりに遺産分割が進まないことも考えられます。

しかし、生命保険なら契約時に受取人を指定できるため、特定の人に確実に受け取ってほしい金額を残すことができます。遺言と同じような効果を持ちながらも、簡単に設定できる点が大きなメリットです。

生命保険の必要性が低い人の特徴

お金が十分にある人

すでに貯蓄などでお金が十分にある人の場合は、万が一のことがあってもそこからお金を捻出すれば良いため、生命保険は必ずしも必要ではありません。

両親が十分にお金を持っている場合

もし独身の被保険者に万が一のことがあった場合、両親が生存していることがあります。

お金を使わずにとっておける人

普通預金などはいつでも現金として引き出せるため、万が一のときにもすぐにお金を用意できますが、意思が強くないと普段の生活でついつい使ってしまう可能性も否定できません。

一方で生命保険という形で備えておけば、解約しない限りは万が一の際にお金を受け取れます。

独身の人

子どもがいる世帯では「教育資金」「養育費用」などを含めて大きな金額が必要になりますが、生涯独身の人の場合は自分のため以外のお金がなくても困りません。

万が一の際に親に迷惑をかけたくないとしても、葬式費用など最低限の金額を確保できていれば良いため貯金でも十分ともいえます。

生命保険に関するよくある質問

まとめ

生命保険とは、万が一の事態に備えるために、契約者が保険料を支払い、その保険料から保険金や給付金が支払われる仕組みです。

生命保険には、個人のライフステージや目的に応じて、死亡保険、生存保険、生死混合保険、そしてその他の保険（医療保険やがん保険など）などさまざまな種類があります。

生命保険を選ぶ際は、まず必要な保障額を計算し、自分や家族にとって最適な保険を選ぶことが重要です。また、保険内容や保険料、契約期間などをよく理解し、ライフステージに合わせて見直しを行うことも欠かせません。

生命保険は、家族の生活を守るための重要な手段です。自分に合った保険を選ぶことで、安心した生活を支えるための大きな力となるでしょう。