積立型の生命保険とは？おすすめな人やメリット・デメリット

生命保険の中には、万が一のときのための保障だけでなく「お金を貯める」という役割を持つ積立型の生命保険があります。

「貯蓄もできて保障も得られる」と聞くとお得な気がしますが、積立型の生命保険もほかの保険と同様にメリット・デメリットや向き・不向きがあります。

今回は積立型の生命保険とは何なのか、掛け捨て型の生命保険との違いやどんな人におすすめなのかを詳しく解説します。

この記事は5分程度で読めます。

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積立型の生命保険とは？5つの種類を解説

積立型の生命保険とは、払い込んだ保険料の一部が積み立てられ、将来、積み立てたお金を受け取ったり、引き出したりできる保険を指します。

別名「貯蓄型保険」とも呼ばれており、お金を貯めることができる保険といえるでしょう。

どのような形で貯めたお金を受け取れるかによって、いくつかの種類に分けられます。

❶終身保険

終身保険とは、生命保険の一種で、被保険者（保険の対象になっている人）が亡くなった場合に死亡保険金が受け取れる保険です。

保険期間（保障期間）には終わりがなく一生涯保障されるのが特徴で、途中で解約すると解約返戻金という形で積み立てたお金が受け取れます。

❷養老保険

養老保険とは、生命保険の一種で、被保険者が亡くなると死亡保険金が支払われます。

終身保険と異なる点として、保険期間に限りがある点、そして保険期間が終わる（「満期を迎える」といいます）と、死亡保険金と同額の満期保険金が支払われます。

❸学資保険

学資保険とは、子どもの教育資金準備を目的とした保険です。親が契約者になり、大学入学のタイミングなど、子どもの年齢に応じて、決められた時期に学資金や祝い金などの形でお金が受け取れます。

払込期間中に契約者にもしものことがあった場合、以後の保険料の支払いは不要になる一方で、学資金は契約通りに受け取れる払込免除の仕組みがあります。

❹個人年金保険

個人年金保険とは、将来、年金形式でお金を受け取ることができる保険です。年金の受け取り方の違いにより、終身年金・有期年金・確定年金などの種類に分けられます。

また、受け取り方法も年金形式ではなく一括で受け取ることも選択可能です。いずれも、公的年金では不足するぶんを補い、老後の資金を準備するために用いられます。

❺外貨建て保険

外貨建て保険とは、払い込んだ保険料を外貨で運用する保険をいいます。

外貨建て保険という保険の種類があるというより、たとえば「外貨建ての終身保険」や、「外貨建ての個人年金保険」という形で、積立型の保険のなかに、外貨建てのタイプの商品もあると理解するといいでしょう。

半面、為替（日本円と外貨の交換レート）は常に変動しているため、タイミングによっては損をしてしまいます。日本円に換算したときに払い込んだ総額よりも低い額しか受け取れない可能性があります。

積立型と掛け捨て型の生命保険の違い

解約時や満期時などに、払い込んだ保険料の一部を受け取ることのできる「積立型」に対して、払い込んだ保険料が戻ってこない生命保険を「掛け捨て型」といいます。

お金が戻ってこないことのほかに、積立型と掛け捨て型でどういったところが違うのでしょうか。それぞれの特徴は以下の通りです。

保険料は掛け捨て型のほうが安い

一般的に、保障内容などの条件が同じなら、保険料は掛け捨て型のほうが安くなります。積立型の保険は、保険料の一部を積み立て（貯蓄）に回す必要があるので、そのぶん多めにお金が必要だからです。

保険料は加入者の年齢の影響を受けるので、掛け捨て型の保険は若いうちに加入すると保険料がとても安くなることが多いです。

積立型には契約者貸付などのメリットも

一方、積立型は保険料の一部が貯められていきますから、解約したときは解約返戻金が受け取れます。預金のように、保険会社にお金を預けている状態と考えることもでき、このお金を使う仕組みがあるのも、積立型保険の特徴です。

この仕組みを「契約者貸付」といいます。

お金を借りるのですから、利息を付けて返済しなくてはなりませんが、キャッシングやカードローンに比べると低金利になっています。

積立型は解約せずに保障内容を見直せる

積立型の保険は、貯まっているお金（その時点の解約返戻金相当額）を使って、以後の保険料払い込みをストップし、保障内容を見直すことができます。

いずれも、保険料を払い続けることが難しくなったときに、解約せずに保障を確保したい場合に用いられます。

※払済保険・延長保険への変更が可能かどうかは商品によって異なります。

契約者貸付制度を利用するときは解約返戻金の金額を確かめる必要があります。保険会社のマイページや窓口への問い合わせで確認してみてください。

積立型保険を活用すると、支払った保険料よりも受け取る金額が上回る場合があります。生命保険会社の資産運用によって、手数料以上の収益が挙げられるからです。

積立型の生命保険のデメリット

❶掛け捨ての生命保険よりも割高

積立型の生命保険は、掛け捨ての生命保険よりも割高な場合が多くあります。なぜなら貯蓄と保障がセットになっている複雑な保険だからです。

生命保険の保険料は、被保険者（保険をかけられる人）の年齢や生命保険会社にかかる諸費用をベースに算出されます。積立型の生命保険は諸費用が多くかかってしまうため、保険料が高くなるのです。

積立型の生命保険は、貯蓄と保険がセットになった便利な保険です。しかし複雑な分保険料は割高になることを押さえておきましょう。

❷早期解約による元本割れの可能性

積立型の生命保険は、早期解約による元本割れの可能性があります。なぜなら短期間の契約では運用の成果が上がらないからです。

契約者が支払った保険料は、全てが運用に回るわけではありません。保障にかかる費用や生命保険会社の維持費などを差し引いた金額を運用しているのです。

積立型保険は資産運用率の低さがデメリットといえます。主な要因は、保障にも費用がかかっているからです。

積立型の生命保険がおすすめな人の特徴

それでは、積立型の保険はどういう人に向いているのでしょうか。

ここからは、積立型の保険がどんな人におすすめなのか、特徴を解説していきます。

貯蓄が苦手な人

「お金を貯める」といってまず思い浮かぶのは預貯金ですが、コツコツと銀行預金で積み立てていくのが難しいという人もいるでしょう。

振り込みや入金の手続きが面倒ということもありますし、いつでも引き出せる預金だと、ついお金を下ろしてしまってなかなか貯まりません。

その点、積立型の生命保険であれば以下のような効果が期待できます。

また、積立型の保険に払い込んだ保険料の一部は、保険会社によって運用されます。現在、銀行の預金商品の金利は非常に低いため、積立型保険のほうが利率は高いです。

つまり、払い込んだ保険料の総額に対して受け取れる金額が増えている割合が預貯金よりも大きく、有利に貯められる可能性があります。

支払った保険料が戻ってこないのが嫌な人

保険に加入するとき、掛け捨て型の保険は「なにか損をしているようで嫌だ」と考える人がいます。掛け捨て型の保険は、保険料がすべて保障準備に使われるため、たしかに、満期金や解約返戻金はありません。

それでも、「お金が戻ってくる」ほうが嬉しいと感じてしまうのも理解できる心理です。

掛け捨て型のほうが保険料が安いことはお伝えしたとおりですが、性格的に掛け捨て型になじまないという人は、貯蓄型を選んだほうが気持ちの面では満足度が高いかもしれません。

将来を見据えて貯蓄したい人

将来を見据えて貯蓄したい人は、積立型保険の加入をおすすめします。なぜなら、保険料を支払うだけで将来に向けて積立できるからです。

例えば終身保険であれば、解約返戻金として積み立てた分のお金を受け取れます。また、個人年金保険であれば、積み立てた保険料は年金として受け取れるのです。

貯蓄と保障をまとめたい人

貯蓄と保障をまとめたい人は、積立型保険の加入をおすすめします。なぜなら積立型保険は貯蓄と保障がセットになっている仕組みだからです。

例えば終身保険は死亡保障と解約返戻金での貯蓄がセットになっています。学資保険では満期保険金での貯蓄と満期保険金分の死亡保障がセットになっている保険がほとんどです。

ただし、ひとつにまとめることでどっちつかずになってしまう可能性もゼロではありません。加入を検討するときは、将来満足できる金額を受け取れるか確認してみてください。

保険を見直したり加入し直すのが面倒な人

保険を見直したり、加入し直したりすることが面倒な人は、積立型保険の加入をおすすめします。終身型やある目的に向けた保障内容であることがほとんどのため、見直しの必要性が低いからです。

例えば学資保険は「教育資金」、個人年金保険は「60歳以降の年金」のように、加入する目的が明確です。期限も決まっているため、一度加入したら見直す必要性が低くなります。

積立型生命保険を選ぶ際には、返戻率にも注目しましょう。返戻率とは、解約時や満期時に受け取れる金額が、払い込んだ保険料の何％に相当するかを示す指標です。

返戻率が100％以上の場合、将来受け取る金額が払い込んだ保険料より多くなります。一方、返戻率が100％未満の場合は、受け取る金額が支払った保険料の総額を下回ることになります。

また、同じ保険商品でも、前納や一時払いで保険料を支払うことで、返戻率が高くなる場合があります。

積立型の生命保険に関するよくある質問

まとめ

今回は積立型と掛け捨て型の生命保険の違い、おすすめな人の特徴、メリット・デメリットについて詳しく解説しました。

積立型の生命保険とは、なんらかの形で将来お金を受け取ることができる、保障と貯蓄を兼ね備えた保険です。

掛け捨て型の生命保険よりも保険料が割高ですが、教育資金や老後資金などまとまったお金を準備したい人には役立つ保険と言えます。

特に「自分でコツコツ貯めていくのが苦手」「投資はできないけれど、少しでも有利にお金を貯めたい」という人に向いているでしょう。

しかし、人によっては大きな保障が必要だったり、掛け捨て型と併用したほうが良かったりするケースもありますので、目的に合った保険を活用することが重要です。