生命保険の見直し5つのポイント！タイミングや注意点も解説

万が一のことがあった際に自分や家族を守ってくれる生命保険ですが、ライフスタイルに合った保障を得るためには、そのときに応じた保険の見直しが必要です。

とはいえ、数多くの保険の内容を理解したうえで見直しするのは至難の業といえるでしょう。

そこで今回は、生命保険の見直しに最適なタイミングや、40代・50代・60代と年代別に確認すべきポイントを徹底解説します。

この記事は5分程度で読めます。

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生命保険の見直しが必要な理由

生命保険の見直しは、人生のさまざまな変化に対応するために必要です。例えば、ライフステージが進むにつれて直面するリスクや必要な保障内容は大きく変わります。

そのため、保険は一度加入すれば終わりというわけではなく、定期的に見直すことが大切です。

また、すべての年代において見直しは重要ですが、特に40代・50代・60代は、人生で大きなライフイベントが発生しやすい時期です。

子どもの教育費が高くなるから

40代が保険を見直すべき理由は、子どもの教育費が高くなるからです。準備すべきお金も変わってくるため、必然的に用意する保険も変わります。

2021年日本政策金融公庫の調査によると、1年間の在学費用は高校が75.6万円、大学が149.9万円と倍近くの差があります。このことから支出が大きく変わるため、保険も見直すべきといえるでしょう。

とくに大学進学を見据えた保障内容にしなかった方は、この機会に見直すべきなのです。

病気に罹患するリスクが高まるから

40代が保険を見直すべき理由は、ご自身が病気に罹患するリスク上昇にもあります。年齢が上がるにつれて罹患する可能性が高まるため、先回りして保険を見直すべきなのです。

2022年国立がん研究センターの調査によると、がんの罹患リスクは40代から徐々に高まることがわかっています。一度大きな病気に罹患すると、以降の保険加入が厳しくなってしまうため、早期の見直しが必要なのです。

保険に加入してから10年以上経過している可能性があるから

また、現在の保険に加入してから10年以上経過していることも見直すべき理由といえます。保障が古くなり、いざ保険金を受け取るときに十分な金額を受け取れない可能性があるからです。

例えば加入してから10年以上経過している医療保険に加入しているとしましょう。医療技術の進歩や社会保障制度の変化に合わせて保険も改定しているため、入院・手術があっても十分な保険金を受け取れない可能性があるのです。

基本的に保険は、時間の経過とともに古くなっていきます。「加入したときは最新型で、十分にお金を受け取れるものに加入した」という方も10年経過したら一度見直しを検討してみてください。

子どもの卒業・独立が控えているから

50代は家計の中で責任が小さくなっていく年代といえます。なぜなら子どもの卒業・独立が控えているからです。

例えば子どもが大学を卒業し、社会人になるとともに実家を出たと仮定しましょう。この場合、教育費用と子ども分の生活費がかからなくなります。

役職定年よる給料減が控えているから

役職定年による給料減少も保険を見直す理由になります。なぜなら生活水準が下がる可能性があり、それに伴って不要な保険が出る可能性があるからです。

例えばこれまで部長や課長だった方が、役職定年を機に収入が下がったとしましょう。この場合、生活水準も下がる可能性があるため、不要な保険も出てくるのです。

60代に保険の見直しが必要な理由

退職で収入に変化が起こるから

保険の見直しが必要な理由のひとつは、退職で収入に変化が起こるからです。これまで得ていた収入がなくなるため、自然に不要な保険も出てきます。

例えば働けなくなったときのために加入していた就業不能保険などは、見直すべき代表的な保険といえるでしょう。このようにライフステージが変化することで、不要な保険が出てくるのです。

年金受給開始期に差し掛かるから

また、年金受給開始期に差し掛かることも理由のひとつといえます。年金受給額には上限があるため、支払える保険料もある程度決まっているからです。

例えば現役世代と同じ保険に加入し続けてしまうと、保険料の支払いに圧迫感を感じてしまうかもしれません。

子どもの独立で必要な保険が減るから

60代が保険を見直すべき理由に、子どもの独立があります。これまで同居していた子どもが経済的に自立し実家を出ることで、必要な保険が減少するのです。

例えば子どもの教育資金をまかなうために加入していた数千万円の死亡保険は、子どもが独立した段階で不要になります。また、家庭の支出も減少するため、医療保険やがん保険などの金額も減額できる可能性があるでしょう。

生命保険の見直しに最適な9つのタイミング

保険の見直しをする際は、ご自身が思われるタイミングでもちろんOKです。

ただ、「いつか保険相談しないといけないな…」「保険相談をしたいけど良いきかっけが見つからない」という方は、是非以下のタイミングで保険の見直しをされるのをおすすめします。

①就職するとき

就職時に生命保険を見直すべき理由としては、新生活への備えと若いうちの加入メリットが挙げられます。若いからといっても、万が一のことが起こる可能性はゼロではありません。

若い時期の加入は保険料が低く、終身タイプの生命保険に20代から加入していれば、安い掛金で生涯の保障を得られます。

また、健康なうちに加入することで、将来の健康状態変化に備えやすく、審査も容易です。

独身で保険に加入したときの受取人は？

万が一死亡した場合、独身であれば受取人が親になることが一般的です。

鎌倉新書の「第5回 お葬式に関する全国調査（2022年）」によると、葬儀費用は約133.1万円かかるとされています。

葬儀費用の内訳
葬儀一式費用	約90.6万円
宗教者への謝礼	約22.5万円
接待飲食費用	約20.1万円
合計	約133.1万円

②結婚するとき

独身時代は自分に万が一のことがあった後のことを考えなかった人も、結婚を機に保険を見直す必要性が高まります。万が一のとき、パートナーが生活に困らないように死亡保険への加入を検討しましょう。

2022年の保険マンモス株式会社の調査でも、保険を乗り換えたきっかけが「結婚である」と答えた人が最も多い結果となりました※。

③妊娠前

「医療保険」は妊娠前に加入することをおすすめします。

なぜなら、妊娠した後に医療保険に加入しようとしても、異常分娩になった際の保障が受けられない、場合によっては加入自体できないといった恐れがあるからです。

学資保険は妊娠中に加入できる

学資保険には「出生前加入」という制度があり、妊娠中でも加入できます。

加入時期が早いほど保険料が安くなり、将来の返戻率も高まる可能性があります。

④出産後

出産後は子どもの子育て、教育費用に高額なお金がかかります。特に入念な準備をしたいのは「教育費」でしょう。

子どもの教育費をカバーするために、以下の保険への加入を検討しましょう。

学資保険は教育費を貯めるための貯蓄型の保険で、払込免除特則を付加した場合、保険期間中に契約者（親）が亡くなった場合にその後の保険金支払いが不要になります。

一方の低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間中の解約返戻金が低めの水準（一般的な終身保険の約70％）に抑えられている代わり、保険料が割安な終身保険です。

保険料払込期間が満了するタイミングを子どもが18歳になる時点にしておけば、大学入学時にまとまった解約返戻金を受け取れます。

⑤住宅を購入したとき

住宅を購入したときも、保険を見直すきっかけになります。

⑥自営業になったとき

会社員から自営業（個人事業主）になったとき、公的医療保険は「健康保険（社会保険）」から「国民健康保険」に切り替わります。

⑦子どもの独立後

子どもが独立して生計が別々になれば、養育費や教育費の負担からは解放されます。

⑧老後を迎える前

老後を迎えたあとの収入源は公的年金であり、そこに「貯蓄」「退職金」を加えた金額で生活する必要があります。

平均寿命は男性で81.41歳、女性は87.45歳ですから、65歳から老後生活は20年以上続くことが考えられます。

つまり、不足する可能性があるお金は以下のとおりです。

⑨保険の更新時

生命保険の中には、一定の年齢や契約期間が経過すると更新のタイミングを迎える商品があります。

更新時には、保険料が加入者の年齢に応じて引き上げられることが一般的です。そのため、更新を機に保障内容や保険料の負担を見直すことが必要になります。

契約を見直すことで、無駄な保険料を抑え、より適切な保険プランを選ぶことができます。

損をしないために！生命保険の見直しのポイント

いざ保険の見直しをしようと決心をしても、保険を見直すことで損をしてしまっては元も子もありません。

保険の見直しをする際は、以下に挙げるポイントを押さえることで損をすることなく見直しができるでしょう。

①現在加入している保険は必要か？

正しく見直すために、現在加入している保険の必要性を確認しましょう。ライフステージによって不要な保険が出てくるからです。

例えば子どもが独立するまでのために、2,000万円の死亡保険に加入していたとしましょう。子どもが実家を離れ経済的に自立すると、2,000万円の死亡保険は不要になります。

②不要な保障がないか？

見直しで損をしないために、不要な保障がないか現在の内容を確認してみましょう。事前に不要な保障を洗い出すことで、間違った判断をせずに済むからです。

例えば医療技術の進歩で相対的に保障範囲が狭くなってしまった医療保険など、時間の経過とともに保険として魅力が薄れてしまう商品もあります。事前に保障内容を確認することで、このような保障を洗い出せるのです。

③保険料を払いすぎていないか？

現在の保障額を確認し、保険料を払い過ぎていないか確認してみましょう。定期的に見直すことで、固定費の削減が期待できるからです。

例えば総合保障型の保険に加入し、合計3万円の保険料を支払っていたとしましょう。このようなケースで払い過ぎている保障を確認すると、大幅な固定費改善が期待できます。

④保障が重複していないか？

いくつかの保険に加入している方は、保障が重複していないか確認してみましょう。万が一重複していた場合は、片方を解約することで固定費の改善が見込めます。

例えば会社の福利厚生で医療保険に加入し、民間の医療保険にも加入しているケースなどはよくある事例です。意図せず重複している場合もあるため、一度確認してみると良いでしょう。

⑤保障期間は最適か？

保険を見直すときは、保障される期間が最適化されているか確認してみましょう。ライフステージにあっていない保障期間になっていると、万が一の時に納得できる保険金を受け取れないからです。

例えば子どもが独立（大学卒業）するまでの万が一の保障で、定期保険に加入したとしましょう。このケースで保険期間の満期が高校卒業までに設定されていると、大学に進学したときの保障が手薄になる可能性があります。

【年代別】生命保険の見直しポイント

「見直しの必要性やメリットは分かったが、自分の年代ではどのようなポイントに注目すべきかよく分からない」という方もいらっしゃるでしょう。

そこで以下では、生命保険の見直しポイントを40代・50代・60代の年代別にご紹介していきます。

【40代】生命保険の見直しポイント

40代（特に世帯主）は、子どもの教育費を確保できる保険額を準備することが大切です。世帯主に万が一のことがあると、教育資金の確保が難しくなる可能性があります。

子どもが高校や大学への進学を控えている場合、その教育費をまかなえる保障額を設定するのがおすすめです。配偶者の収入も考慮し、家庭全体でまかなえるように調整するのも良いでしょう。

また、現在のローンや生活水準に合わせて見直すことも重要です。40代になると収入増加に伴い生活水準が上がり、住宅や車のローン負担が増えることも多く、従来の保障では不足する可能性があります。

さらに、年齢とともに増加する病気のリスクも考慮して見直すことが有効です。特にがんなどの発症率は40代以降急速に高まります。

一度病気を発症すると新たな保険加入が難しくなるため、健康なうちに保障内容を整えておくのが賢明です。

【50代】生命保険の見直しポイント

50代になったら、これまでの保険金額が過剰になっていないか見直しましょう。これまでの保険は「家族を支えるための保障」が中心だったかもしれませんが、50代以降は「自分のための保障」に重点を置くべきです。

例えば、子どもが成人して独立したり、役職定年が近づいて責任が軽くなるタイミングに合わせて、保障額を減らすことができます。今後のライフステージに合わせて保険内容を調整しましょう。

特に子どもが大学や専門学校に通っていた家庭の保険は、大きな保障を用意している傾向にあります。高い保険料を支払っているケースが多いため、適切な保険料か確認してみましょう。

【60代】生命保険の見直しポイント

60代は、退職金＋年金＋公的保障でまかなえない部分を確認しましょう。民間保険が必要な部分を明確にできるからです。

例えば退職金がなく、公的保障が少ない自営業出身の方は、民間保険の必要性が高まるでしょう。しかし大企業勤めだった方や公務員の方は、退職金や年金を十分に受け取れるため、民間保険の必要性は低くなります。

これまでに病気を患ったり、薬を服用したりしている方は、現在加入している保険を大切にしましょう。新規で保険に加入できない可能性があるからです。

例えば過去にがんを患ってしまった方や、現在何らかの持病を持っている方は、新規で加入できない可能性があります。加入できたとしても割増料金や部位不担保になってしまうのです。

生命保険の見直しをするメリット

保険の見直しをすると、主に以下のようなメリットがあります。

年齢やライフステージに合った保障を得られる

生命保険は、医療の進歩やライフステージの変化に合わせて見直しを行うことで、今必要な保障を得ることができます。

結婚、子どもの誕生、マイホームの購入など、ライフスタイルが変化するタイミングで保険内容を見直すことは非常に大切です。

自分のライフステージに合わせた保障を選ぶことで、万が一の時にしっかり備えることができます。定期的に見直しを行い、常に最適な保障を保ちましょう。

保険料が安くなる可能性がある

「毎月の保険料が高い」と感じている方にとって、見直しは費用削減の大きなチャンスです。不要な特約を外したり、保障内容を見直すことで、保険料が下がることがあります。

また、他の保険会社に乗り換えることで、よりお得なプランに変更することも可能です。

保険の見直しを行うことで、家計の負担を軽減しながら、必要な保障をしっかり確保できるでしょう。

生命保険の見直しに関するよくある質問

最後に、生命保険の見直しに関するよくある質問に回答していきます。

まとめ

今回は、保険の見直しに適したタイミングや、40代・50代・60代と年代別に確認すべきポイント、損をしないための注意点について解説しました。

保険を見直すタイミングとしては、ライフステージやライフスタイルが変わるときが候補になります。特に「子どもが生まれたとき」「子どもが独立したとき」など、守るべき家族の人数が変わるときに大きく見直しを検討する必要があります。

また、気を付けたいのが保険の加入タイミングです。加入するタイミングを誤ってしまうと、保険料が高くなる、場合によっては加入できないといったデメリットがあります。