生命保険の見直し5つのポイント！タイミングや注意点も解説

万が一のことがあった際に自分や家族を守ってくれる生命保険ですが、ライフスタイルに合った保障を得るためには、そのときに応じた保険の見直しが必要です。

とはいえ、数多くの保険の内容を理解したうえで見直しするのは至難の業といえるでしょう。

そこで今回は、生命保険の見直しに最適なタイミングや、40代・50代・60代と年代別に確認すべきポイントを徹底解説します。

この記事は5分程度で読めます。

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生命保険の見直しが必要な理由

生命保険の見直しは、人生のさまざまな変化に対応するために必要です。例えば、ライフステージが進むにつれて直面するリスクや必要な保障内容は大きく変わります。

このように保険は一度加入すれば終わりというわけではなく、定期的に見直すことが大切なのです。

生命保険の見直しをするメリット

年齢やライフステージに合った保障を得られる

結婚や子どもの誕生、住宅購入など、人生の節目ごとに保険内容を調整することで、現在の生活に合った保障を確保できます。

無駄な保障を避け、万が一の時にしっかり備えることができます。

保険料が安くなる可能性がある

「毎月の保険料が高い」と感じている方にとって、保険の見直しは費用削減の大きなチャンスです。不要な特約を外したり、保障内容を見直すことで、保険料が下がることがあります。

さらに、他の保険会社に乗り換えることで、お得なプランに変更することも可能です。

生命保険の見直しに最適な9つのタイミング

保険の見直しをする際は、ご自身が思われるタイミングでもちろんOKです。

ただ「いつか保険相談しないといけないな…」「保険相談をしたいけど良いきっかけが見つからない」という方は、是非以下のタイミングで保険の見直しをされるのをおすすめします。

①就職するとき

就職時に生命保険を見直すべき理由としては、新生活への備えと若いうちの加入メリットが挙げられます。若いからといっても、万が一のことが起こる可能性はゼロではありません。

若い時期の加入は保険料が低く、終身タイプの生命保険に20代から加入していれば、安い掛金で生涯の保障を得られます。

また、健康なうちに加入することで、将来の健康状態変化に備えやすく、審査も容易です。

独身で保険に加入したときの受取人は？

万が一死亡した場合、独身であれば受取人が親になることが一般的です。

鎌倉新書の「第5回 お葬式に関する全国調査（2022年）」によると、葬儀費用は約133.1万円かかるとされています。

葬儀費用の内訳
葬儀一式費用	約90.6万円
宗教者への謝礼	約22.5万円
接待飲食費用	約20.1万円
合計	約133.1万円

②結婚するとき

独身時代は自分に万が一のことがあった後のことを考えなかった人も、結婚を機に保険を見直す必要性が高まります。万が一のとき、パートナーが生活に困らないように死亡保険への加入を検討しましょう。

2022年の保険マンモス株式会社の調査でも、保険を乗り換えたきっかけが「結婚である」と答えた人が最も多い結果となりました※。

③妊娠前

「医療保険」は妊娠前に加入することをおすすめします。

なぜなら、妊娠した後に医療保険に加入しようとしても、異常分娩になった際の保障が受けられない、場合によっては加入自体できないといった恐れがあるからです。

学資保険は妊娠中に加入できる

学資保険には「出生前加入」という制度があり、妊娠中でも加入できます。

加入時期が早いほど保険料が安くなり、将来の返戻率も高まる可能性があります。

④出産後

出産後は子どもの子育て、教育費用に高額なお金がかかります。特に入念な準備をしたいのは「教育費」でしょう。

子どもの教育費をカバーするために、以下の保険への加入を検討しましょう。

学資保険は教育費を貯めるための貯蓄型の保険で、払込免除特則を付加した場合、保険期間中に契約者（親）が亡くなった場合にその後の保険金支払いが不要になります。

低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間中の解約返戻金が低めの水準（一般的な終身保険の約70％）に抑えられている代わり、保険料が割安な終身保険です。

保険料払込期間が満了するタイミングを子どもが18歳になる時点にしておけば、大学入学時にまとまった解約返戻金を受け取れます。

⑤住宅を購入したとき

住宅を購入したときも、保険を見直すきっかけになります。

⑥自営業になったとき

会社員から自営業（個人事業主）になったとき、公的医療保険は「健康保険（社会保険）」から「国民健康保険」に切り替わります。

⑦子どもの独立後

子どもが独立して生計が別々になれば、養育費や教育費の負担からは解放されます。

⑧老後を迎える前

老後を迎えたあとの収入源は公的年金であり、そこに「貯蓄」「退職金」を加えた金額で生活する必要があります。

平均寿命は男性で81.41歳、女性は87.45歳ですから、65歳から老後生活は20年以上続くことが考えられます。

つまり、不足する可能性があるお金は以下のとおりです。

⑨保険の更新時

生命保険の中には、一定の年齢や契約期間が経過すると更新のタイミングを迎える商品があります。

更新時には、保険料が加入者の年齢に応じて引き上げられることが一般的です。そのため、更新を機に保障内容や保険料の負担を見直すことが必要になります。

契約を見直すことで、無駄な保険料を抑え、より適切な保険プランを選ぶことができます。

損をしないために！生命保険の見直しのポイント

いざ保険の見直しをしようと決心をしても、保険を見直すことで損をしてしまっては元も子もありません。

保険の見直しをする際は、以下に挙げるポイントを押さえることで損をすることなく見直しができるでしょう。

①現在加入している保険は必要か？

正しく見直すために、現在加入している保険の必要性を確認しましょう。ライフステージによって不要な保険が出てくるからです。

例えば子どもが独立するまでのために、2,000万円の死亡保険に加入していたとしましょう。子どもが実家を離れ経済的に自立すると、2,000万円の死亡保険は不要になります。

②不要な保障がないか？

見直しで損をしないために、不要な保障がないか現在の内容を確認してみましょう。事前に不要な保障を洗い出すことで、間違った判断をせずに済むからです。

例えば医療技術の進歩で相対的に保障範囲が狭くなってしまった医療保険など、時間の経過とともに保険として魅力が薄れてしまう商品もあります。事前に保障内容を確認することで、このような保障を洗い出せるのです。

③保険料を払いすぎていないか？

現在の保障額を確認し、保険料を払い過ぎていないか確認してみましょう。定期的に見直すことで、固定費の削減が期待できるからです。

例えば総合保障型の保険に加入し、合計3万円の保険料を支払っていたとしましょう。このようなケースで払い過ぎている保障を確認すると、大幅な固定費改善が期待できます。

④保障が重複していないか？

いくつかの保険に加入している方は、保障が重複していないか確認してみましょう。万が一重複していた場合は、片方を解約することで固定費の改善が見込めます。

例えば会社の福利厚生で医療保険に加入し、民間の医療保険にも加入しているケースなどはよくある事例です。意図せず重複している場合もあるため、一度確認してみると良いでしょう。

⑤保障期間は最適か？

保険を見直すときは、保障される期間が最適化されているか確認してみましょう。ライフステージにあっていない保障期間になっていると、万が一の時に納得できる保険金を受け取れないからです。

例えば子どもが独立（大学卒業）するまでの万が一の保障で、定期保険に加入したとしましょう。このケースで保険期間の満期が高校卒業までに設定されていると、大学に進学したときの保障が手薄になる可能性があります。

【年代別】生命保険の見直しポイント

すべての年代において保険の見直しは重要ですが、特に40代・50代・60代は、人生で大きなライフイベントが発生しやすい時期です。

以下では、生命保険の見直しポイントをそれぞれの年代別に詳しくご紹介します。

【40代】生命保険の見直しポイント

40代（特に世帯主）は、子どもの教育費を確保できる保険額を準備することが大切です。世帯主に万が一のことがあると、教育資金の確保が難しくなる可能性があります。

教育費は公立・私立で大きく異なる※1ため、事前に教育プランを固め、それに合った保険金額を用意しましょう。

※1：日本政策金融公庫「令和3年度 教育費負担の実態調査結果」より
※2：国立がん研究センター「がんの統計 2022」より

【50代】生命保険の見直しポイント

50代は子どもの独立や住宅ローンの完済を迎え、必要以上の死亡保障が過剰になりやすい時期です。

「家族を支えるための保障」から「自分のための保障」にシフトするタイミングなので、現在の保険金額が大きすぎないか、再確認しましょう。

また、収入が減少しがちな50代では保険料が家計を圧迫しないよう確認することも重要です。子どもの教育費がかかる時期を過ぎたら、無駄な保障を見直し、必要な保障に絞りましょう。

【60代】生命保険の見直しポイント

60代での生命保険の見直しでは、退職金＋年金＋公的保障でまかなえない部分を確認しましょう。

自営業などで退職金が少ない場合や、公的保障が限られている場合は、民間保険の必要性が高まる可能性があります。反対に、大企業勤務や公務員の場合、退職金や年金が充実しているため、民間保険の必要性は低くなることもあります。

また、持病がある場合は、現在加入している保険を大切にしましょう。過去にがんを患った方や持病がある方は、新規加入が難しくなることがあるため、無理に解約せず、担当者と相談して見直すことをおすすめします。

生命保険の見直しに関するよくある質問

最後に、生命保険の見直しに関するよくある質問に回答していきます。

まとめ

今回は、保険の見直しに適したタイミングや、40代・50代・60代と年代別に確認すべきポイント、損をしないための注意点について解説しました。

保険を見直すタイミングとしては、ライフステージやライフスタイルが変わるときが候補になります。特に「子どもが生まれたとき」「子どもが独立したとき」など、守るべき家族の人数が変わるときに大きく見直しを検討する必要があります。

また、気を付けたいのが保険の加入タイミングです。加入するタイミングを誤ってしまうと、保険料が高くなる、場合によっては加入できないといったデメリットがあります。