つみたてNISAはやめたほうがいい?6つの理由を解説

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最長20年にわたって非課税が適用される「積立NISA(つみたてNISA)」。今後の将来の資産形成のひとつとして注目している人も多いのではないでしょうか。

巷ではメリットの部分が多く聞かれますが、つみたてNISAにも注意すべきリスクがあります。

そこで本記事では、つみたてNISAをやめたほうがいい理由や損しやすい人の特徴、知っておくべき注意点について徹底解説します。

マガジン編集部

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併せて、失敗しないためのコツや向いている人の特徴、2024年1月から始まった新NISA制度についても解説しているのでぜひ最後までご覧ください。
※本記事では2023年までの旧制度の内容を中心に記載しています。

この記事の要点

  • つみたてNISAはやめたほうがいいと言われる理由は「すぐにはお金が増えない」「投資できる商品が限られている」などです。
  • つみたてNISAは短期間で大きく儲けたい人や、投資のリスクを許容できない人は損しやすいでしょう。
  • 一方、長期間コツコツ投資できる人や、資産運用について相談できるプロがいる人は得をしやすいです。
  • 資産運用についてプロに相談したい方は、相談員全員がFP資格を取得している「ほけんのぜんぶ」で無料相談してみることをおすすめします。相談料は何回でも無料です。

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つみたてNISAとは?

つみたてNISAとは?
つみたてNISAとは、2018年1月からスタートした資産運用の方法の1つで、専用の口座内で運用した投資信託の利益が最長20年にわたって非課税になります。

もう1つ、同じNISAと呼ばれている制度に「一般NISA」もあり、こちらは年120万円まで最長で5年にわたって非課税になる制度です。

マガジン編集部

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それぞれに特徴がありますが、今回はつみたてNISAならではの特徴を紹介します。

特徴1.積立投資専用の方法

つみたてNISAは、長期・分散・積立投資を目的とした資産運用制度です。この制度では、短期トレードや株式・ETF投資商品は対象外となり、積立投資に特化した商品だけが認可されています。

ポイント
つみたてNISAは、投資初心者でも取り組みやすい安全性の高い資産運用方法とされています。複雑な商品選択の必要がなく、長期的な積立を通じて、リスクを抑えつつ資産を増やすことを目指せるのが特徴です。

「積立投資だけでは機会損失では?」と感じる人もいるかもしれませんが、この仕組みによって、初心者でも安心して投資を始められるよう工夫されています。

また、数十年単位での運用を前提としているため、相場の変動リスクを軽減できる効果も期待できます。

特徴2.最大20年まで運用益が非課税

つみたてNISAは、口座内で運用した投資信託の利益が最長20年にわたって非課税になる制度です。

ポイント
本来であれば、20.315%の税金がかかるところ、つみたてNISAでは支払う必要がありません。

仮に1,000円の利益が得られた場合、通常であれば手元に残るのは800円弱です。1,000円まるごと再投資に回すことで、より効率的に資産運用ができるようになります。

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2024年以降は非課税保有期間が無期限となり、保有している限りずっと非課税で運用することが可能になりました。

特徴3.投資できるのは金融庁お墨付きの「投資信託」のみ

つみたてNISAで投資できるのは、金融庁から認可を受けた投資信託のみです。粗悪な投資信託を購入してしまわないよう、あらかじめ選別されています。

金融庁は「長期・積立・分散投資」に適した商品のみ認可しています。約6,000銘柄あるといわれていて、そのうちの約200銘柄のみ購入できるのです。

ポイント
「認可=必ず利益が出る」というわけではありません。手数料の安さなど、あらゆる項目が審査の対象になっていることを理解しておきましょう。

選定されている242銘柄は、優良ファンドとして認可されたものばかりです。資産形成として活用するには十分なファンドのため、安心して購入できるでしょう。

※2024年10月時点

つみたてNISAをやめたほうがいい6つの理由

つみたてNISAをはじめた人のなかには「やめたほうがよかった」と後悔する人もいるようです。

ここからは、その理由を6つご紹介していきます。

❶ 投資できる商品が限定されているから

紹介したとおり、つみたてNISAで購入できるのは金融庁が設定した条件をクリアした公募株式投資信託上場株式投資信託(ETF)のみです。

投資初心者にとっては扱いやすいメリットがある一方、慣れてくると「個別株」や「REIT(不動産投資信託)」など、つみたてNISA対象外の商品にも投資したくなることがあります。

その場合、つみたてNISAの非課税枠を活かすことができなくなり、他の口座で運用を考える必要が出てきます。

つみたてNISA対象外商品の投資方法

  • 特定口座で個別株を購入する
  • 投資信託も個別株も非課税になる一般NISAを利用する

このような対策が必要です。ただし、一般NISAは非課税期間が最長5年であり、長期的な資産運用には向きません。

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2024年から始まった新NISAでは、成長投資枠を利用することで、個別株やREIT(不動産投資信託)を購入できますよ。

❷非課税枠の上限が少ないから

つみたてNISAの非課税枠は年40万円です。一方、一般NISAは年120万円と実に3倍の金額が非課税になります。

注意点
現在の手持ちのお金が数百万円以上ある場合で、短期的に効率よく資産を増やしたいときは一般NISAのほうが向いている場合もあります。

一方、1万円以内の少額からコツコツと資産を積み立てたい場合や、初心者向けの投資方法を探している人にはおすすめです。

自身の資産目標や投資スタイルに合わせて、つみたてNISAを始めるか検討することが重要でしょう。

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2024年に始まった新NISA制度では、つみたて投資枠の非課税枠は年40万円→120万円と上限が大幅に増えましたよ。

❸損失が出た場合の恩恵がないから

つみたてNISAは主に利益に対する非課税特典がありますが、損失を補填する仕組みは備わっていません。また、投資であるため、絶対に利益が出せると決まっているわけでもないです。

注意点
つみたてNISA口座内での投資において損失が生じた場合、その損失を他の非課税口座や一般の金融口座(銀行)から補填することはできません。

つみたてNISA内での損失は、そのまま吸収される形となります。したがって、投資のリスクを負いつつも、潜在的な損失が非課税特典の対象外であるため、慎重に運用する必要があります。

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一方で、つみたてNISAは中長期的な資産形成に向いているため、損失が生じたとしても、時間をかけてリカバリーする機会があるかもしれません。

❹元本割れする可能性があるから

つみたてNISAには元本保証がなく、投資対象となる金融商品が値下がりすると元本割れのリスクがあります。

注意点
投資信託や株式などの金融商品は、市場の動向によって価値が変動するため、購入した時点の価格よりも下がる可能性があります。

特に長期的な積立投資では、市場の短期的な変動に影響され、元本を下回ることも珍しくありません。

つみたてNISAを利用する際は、元本割れのリスクを十分に理解し、リスク許容度を考慮した上で投資することが重要です。

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リスクを避けるためには、リスク分散を徹底し、長期的な視点で投資を続けることが求められます。

❺短期投資には向かないから

つみたてNISAの最大の利点は、長期間にわたって投資を続けることによる非課税運用であり、このメリットを最大化するには時間が必要です。

つみたてNISAは長期間の積立を前提に設計されており、短期間での解約では本来のメリットを得ることができません

注意点
短期投資の場合、複利効果を十分に活用することができず、資産の増加も限られてしまいます。

簡単に解約できる点は便利ですが、短期的な利益を求めて解約してしまうと、長期的な資産形成の利点を活かしきれません。

つみたてNISAを最大限に活用するためには、相応の意思の強さと継続的な投資が求められます。

❻一度使うと投資非課税枠を再利用できないから

つみたてNISAの口座内で積み立ててきた投資信託を解約して、新しい投資信託に乗り換えたいと思うこともあるでしょう。

例えば、「これまでは日本株に投資する投資信託を中心に選んでいたが、今後は米国株に投資する投資信託の保有比率を増やしたい」といったケースです。

注意点
新しい投資信託を積み立てる原資にするために投資信託の一部、あるいは全部を売却することもできますが、使った非課税枠が回復することはありません。

これまでの投資信託の運用を続けたまま、新しい投資信託を購入することはできます。丸ごと新しい商品に鞍替えするような「預け替え」はできません

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柔軟な運用が難しく投資戦略に制限がかかる点がデメリットと言えるでしょう。

つみたてNISAで損しやすい人の特徴

やっぱり投資なんて難しそうだからやめたほうが良いのでしょうか?投資をしても、損するだけならやりたくない気持ちが出てきてもおかしくはありません。

実際、積立NISA(つみたてNISA)も投資制度であり、運用方法や市場の変動によっては元本を下回るリスクもあります。

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ここでは、つみたてNISAで損しやすい人の特徴を解説し、どのような人が積立NISAを避けたほうが良いのかを紹介します。

すぐにでも資産を大きく増やしたい人

結論から言うと、つみたてNISAは短期間で資産を大きく増やしたい人には向いていません。なぜなら、つみたてNISAで選べるのは投資信託、その多くがインデックスファンドだからです。

インデックスファンドとは?
東証株価指数(TOPIX)や日経平均株価S&P500NYダウなどの指数(ベンチマーク)と連動する値動きを目指す商品のことです。

インデックスファンドの年間リターンは一般的に5〜7%程度であり、1年で資産を2倍にするような急激な成長は期待できません

例えば、6%のリターンで資産を2倍にするには12年かかります。短期間で急激に資産を増やしたいなら、個別株やFX、仮想通貨など、別の投資方法を検討すべきです。

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ただし、1年で2倍になる可能性があるということは、1年で資産が半分になるリスクもあることを理解しておく必要があります。
その上で、長期的な資産形成に向いているかどうかを判断しましょう。

10年~20年にわたって資産をほったらかしにできない人

つみたてNISAの最大のメリットは、なんといっても20年もの長い期間にわたって非課税が継続することです。

ポイント
投資は長い時間をかけて運用するほど「複利効果」で利益が大きくなりやすい性質があります。
複利とは、投資の利益に対してさらに利益が積み重なっていく仕組みのことです。簡単に言うと、得られた配当や利息にも再度利息がつき、利益が雪だるま式に増えていきます。
例えば、初年度の利益が5万円だとします。次の年度には、105万円の5%の利益が得られるため、5万2,500円になります。さらにその次の年は、110万2,500円の5%…といった具合に、受け取れる利益が次第に大きくなります。

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この複利効果を20年続けることで、元本にしか利子がつかない単利の定期預金と比較して、大きく資産を増やすことができる可能性がありますよ。

投資のリスクを許容できない人

つみたてNISAも投資である以上、元本を大きく下回るリスクがあります。たとえば2020年3月に発生したコロナショックでは日経平均株価は約30%下落しました。

その直前に投資を開始した人は、投資した資産の30%を失っていることになります。しかし、ここで「投資なんて始めなければよかった…」とやめてしまうのはもったいないです。

ポイント
暴落後は逆にいえば株を安く買える状態ですので、投資をやめずに毎月同じ金額を買い付けることで、いつもより多い口数を購入できます。

実際にコロナショック後、日経平均株価は短期間で回復し、2020年11月には元の水準に戻りました。一時的な元本割れでも、長く投資を続けることで利益を目指すことは十分に可能です。

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ただし、元本割れを許容できない人にとっては、長期投資は難しいかもしれません。

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つみたてNISAで得しやすい人の特徴

積立NISA(つみたてNISA)は少額から始められ、20年以上の長期運用が可能です。また、投資対象は金融庁が定めた条件を満たした商品に限定されているため、比較的安心して利用できます。

こういった積立NISA(つみたてNISA)の特徴を最大限に活用できるのは、どのような人でしょうか?その特徴を見ていきましょう。

投資の経験がない・または少ない人

投資経験がほとんどない、または少ない人には、つみたてNISAをおすすめします。なぜなら、金融庁が厳選したファンドを購入できるからです。

つみたてNISAでは、あ金融庁が約6,000銘柄の中から「長期・分散・積立投資」に適した約200銘柄に厳選しています。ある程度絞り込まれた中から購入でき、トラブルを未然に防げるのです。

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資産形成に不向きのファンド(手数料が高いなど)を排除した状態で選定できるため、初心者にも向いていると言えます。

将来の支出に備えたい20代から30代の人

将来の支出に備えたい20代から30代の人には、積立NISA(つみたてNISA)がおすすめです。

ポイント
結婚資金や住宅購入資金、子どもの教育資金など、今後の大きな出費に備えるために積立NISAを20代のうちから始めるのは、特にメリットが大きいと言えます。

積立NISAは、若ければ若いほど長期間にわたって積み立てることができ、複利効果を最大限活用できるため、少額からでも資産を大きく増やすことが可能です。

さらに、積立NISAはいつでも解約可能なため、ライフスタイルの変化が多い20代には、柔軟に資産形成を進めつつ、必要なときにはすぐに資産を取り出せるという大きなメリットがあります。

子どもの教育費を準備したい人

積立NISA(つみたてNISA)は、子どもの教育費を準備する方法としてもおすすめです。

子どもが生まれる前から始めることができれば、大学入学の18歳までに20年弱の運用期間を確保できるので、まとまった資産が形成できるでしょう。

子どもが大学入学になる年にいくら貯めたいのかを検討し、そこから毎月の掛け金を逆算すると必要な金額を導き出せます。

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もしも学資金や老後資金について悩まれる際は、無料保険相談窓口で専門家に相談してみることをおすすめしますよ。

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老後の生活費を準備し始める40代の人

40代はまだ子育てや住宅ローンの返済などにお金のかかる世代です。しかし、あと数年後には子どもも独立し、住宅ローンの完済も近づいてくることから、老後の生活費の準備を始める人もでてきます

特に「老後の生活費には2,000万円が必要」といったことを耳にするようになってから、老後資金は早めに準備した方が良いと考える人も多いでしょう。

ポイント
積立NISA(つみたてNISA)は、最長20年非課税枠の利用が可能なので、40代から始めると60代まで活用できます。

積立NISAは長期間の運用をすることでより大きな資産を築くことが可能なので、40代のうちから積立NISAで老後資金を準備するのもおすすめです。

老後の生活費不足が心配な50から60代の人

50代や60代になってから「退職金が少ない」、「預貯金を切り崩してしまった」などの理由で老後資金が足りなくなる恐れがある人も出てくるでしょう。

老後資金の準備方法としてはiDeCo(個人型確定拠出年金)もありますが、掛け金を拠出できるのは60歳までなので、十分な期間利用することができません。

ポイント
しかし、積立NISA(つみたてNISA)は「日本に居住する満20歳以上」の人ならだれでも利用できるので、50代や60代からでも問題なく始めることができます。

定年退職後も働いて、その間積立NISA(つみたてNISA)での運用を続けると、高齢期の生活費に充当することができます。

つみたてNISAを成功させるための4つのコツ

つみたてNISAは投資のため、必ず成功が保障される方法はありません。しかし、成功に近づけるコツはいくつかあります。

以下ではつみたてNISAを成功させるための4つのコツを紹介します。これから始める方はぜひ参考にしてください。

1. 支出を抑えて入金額を増やす

これからつみたてNISAを始める方は、支出を抑えて入金できる金額を非課税枠いっぱいに使えるようにしましょう。なぜなら入金力があれば将来的に複利の力が大きく働くからです。

年間40万円の非課税枠を余すことなく使うには、月額3.3万円程度の入金が必要になります。これから始める方は無駄な支出を省いて満額入金できるようにしましょう。

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入金額を上げるためには「収入を増やす」か「支出を減らす」のどちらかの対策を取る必要があります。誰でもすぐに始められるのは「支出を減らす」ことです。

2. ネット証券を活用する

これからつみたてNISAを始める方はネット証券を活用されると良いでしょう。なぜなら取扱い銘柄数が多かったり、少額から投資できたりするからです。

また、20年間の非課税期間が終わった後も投資を続ける場合、ネット証券であれば取引にかかる手数料が安くなります。手数料は投資金額が大きくなるほど差が出てくるため、初めから手数料のかからない証券会社で取引しましょう。

つみたてNISAにかかる手数料

  • 販売手数料:購入時にかかる
  • 信託報酬:投資信託を保有している間にかかる
  • 信託財産留保額:解約時にかかる

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3. 毎月一定額積立続ける

つみたてNISAを成功させたい方は、毎月一定額積立続けることをおすすめします。なぜなら毎月積立続けることでリスクが分散されるからです。

ポイント
投資信託などの商品を一定の金額で定期的に購入し続けることを「ドルコスト平均法」と呼びます。

ドルコスト平均法を活用すると、銘柄の価値が高い時も安い時も買い続けられるため、リスクを平準化できます。

相場の動きを予測してタイミングを判断するのが難しい初心者の方には、特に有効な方法です。

4. 長期的な目線を持つ

つみたてNISAを利用するときは長期的な目線を持つことが大切です。なぜならつみたてNISA自体の方針が「長期・積立」を推奨しているものだからです。

金融庁は少額からの長期・積立・分散投資を支援するために、つみたてNISAの制度を開始しました。対象となっている商品はインデックスファンドが多いことからも長期的な投資を支援していることがわかります。

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相場の上げ下げに一喜一憂せず、コツコツと投資し続けられる人が成功できるのです。

つみたてNISAに関する悩みは専門家に相談しよう

つみたてNISAのメリット・デメリットを理解しても、自分に適しているか判断が難しい場合があります。これは、人それぞれ収入や環境、考え方が異なるためです。

ポイント
将来の資金準備は重要ですが、途中で見直すことにはリスクが伴います。最初から適切な方法を選び、効率的に進めることが望ましいです。

お金や投資の悩みがある方は、無料でFP(ファイナンシャルプランナー)に相談できる保険相談窓口を活用するのがおすすめです。あなたの収入やライフスタイルに合った最適なプランを提案してくれます。

マガジン編集部

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ここでは、信頼できる保険相談窓口3選を紹介します。

ほけんのぜんぶ

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ほけんのぜんぶのおすすめポイント
  • つみたてNISAを含めたさまざまなお金に関する相談に対応
  • 累計申込数21万件以上!実績重視で選びたい人にもおすすめ
  • 41社の保険商品の中から比較・検討できる※1

ほけんのぜんぶは、お金のプロであるファイナンシャルプランナーにつみたてNISAを含めたさまざまお金の相談ができる無料相談所です。

生命保険や資産運用などを相談して、今加入している保険の見直しや新規加入することで、利用者にとってベストな保険の契約に繋がるかもしれません。

ポイント
ほけんのぜんぶは、41社の保険商品を取り扱っているため、選択肢が広い点もメリットの1つです。※1

そのため、幅広い選択肢からベストな商品を見つけることが大変という人でも、お金の専門家であるファイナンシャルプランナーが厳選してくれることは嬉しいポイントでしょう。

また、日本コンシューマーリサーチで「信頼度」「安心して相談できると思う」「子育て世代のママ・パパにおすすめしたい」という3部門で1位を獲得していることから、信頼度が高いサービスを選びたい人にもおすすめです。

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ほけんのぜんぶの累計申込数は21万件以上※2と多く、子育て世代の利用率が高いことも特徴です。

出典:ほけんのぜんぶ
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マネードクター

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マネードクターのおすすめポイント
  • 日常生活や家庭に関する幅広いお金の悩みを相談できる
  • 最短翌日に相談でき、好きな場所・日時を選べる
  • 自分のための積み立てだけでなく残された家族のために相談できる

マネードクターは、つみたてNISAに関すること以外にも「固定費を見直したい」「毎月の貯金額をアップさせたい」という日常生活や家庭の幅広いお金の悩みを相談できます

相談をした後は契約が必須というわけではないため、些細なことでも気軽に問い合わせてみると良いでしょう。

ポイント
何度でも相談は無料のため、コストを気にする必要はありません。また、相談の日時や場所は利用者の都合を優先してくれるため、時間の確保が難しい人でも利用しやすいでしょう。

そして、マネードクターはマネードクタープレミアというサービスも提供しています。マネードクタープレミアは高級感・プライベート空間をコンセプトとしており、終活のような深い相談もしやすいことが特徴です。

自分のための積み立てだけでなく、残された家族のための資産運用なども相談できるため、終活にも備えられます。

マガジン編集部

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マネードクタープレミアも無料で相談可能です。

出典:マネードクター

保険マンモス

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保険マンモスのおすすめポイント
  • 自分のニーズにマッチした優秀なFPに相談できる
  • 申し込み件数が多く、顧客満足度も高い
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保険マンモスはニーズに応じて、住んでいるエリアで優秀なファイナンシャルプランナーを選出します。自分の状況や将来の不安などを把握した上で担当者を紹介してくれるため、お金に関する幅広い悩みや課題を解決しやすいでしょう。

ポイント
相性がイマイチ合わないファイナンシャルプランナーが担当に付いた場合でも、イエローカード制により変更可能です。変更時には直接本人とやり取りすることはないため、遠慮する必要はありません。

そして、保険マンモスの申し込み件数は累計57万件※1と多く、顧客満足度についても95%※2という高い数値を誇っています。そのため、人気の高いサービスを選びたい、口コミ・評判の良さを重視する人にとってもおすすめのサービスです。

また、相談は何回でも無料で行えるため、コストを気にせず納得できるまで話を聞ける点もメリットと言えるでしょう。

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契約後のサポートも充実しており、契約内容で不明点があっても安心して相談できます。

出典:保険マンモス
※1 公式ページより
※2 保険マンモス公式調べ(集計期間 2015年1月~2015年6月、インターネットによるアンケート調査:回答数3,775)

つみたてNISAの注意点

積立NISA(つみたてNISA)を始める際は、以下の点に注意する必要があります。

口座を開設できるのは1つの金融機関のみ

つみたてNISAの口座は、1つの金融機関でしか開設できません。そのため、自分が積み立てたい投資信託を取り扱っている金融機関を選ぶ必要があります。

注意点
また、A証券につみたてNISA、B証券に一般NISAの口座を開設することはできますが、各年で利用できるのはいずれか1つの口座のみです。

毎年どちらかの口座に切り替えて交互に利用することも不可能ではありませんが、口座の管理が難しくなるためあまりおすすめはできません。

マガジン編集部

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編集部
つみたてNISAを選ぶ際には、投資の目的を明確にし、自分に最適な金融機関と制度を選択しましょう。

【重要】2024年1月から始まった新NISAについて

新NISAとは、2022年末に「令和5年度税制改正」が公表された新制度のことです。2024年1月からは「新NISA(新しいNISA制度)」が始まりました。

2023年までの現行NISA制度と2024年からの新NISA制度の主な違いは以下のとおりです。

新NISA

新NISAでは、一般NISAとつみたてNISAの併用が可能になり、年間投資上限額が最大360万円まで引き上げられました。

また、非課税保有期間が無期限になり、非課税保有限度額も大幅に拡大し、制度の恒久化が実現されました。これにより、投資家はより多くの資産を長期間にわたり非課税で運用できるようになります。

マガジン編集部

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2024年1月からスタートし、すでにNISA口座を持っている人は手続き不要で新NISA口座が自動開設されます。

まとめ

今回は、積立NISA(つみたてNISA)をやめたほうがいい6つの理由をはじめ、損しやすい人の特徴や知っておくべき注意点などを詳しく解説しました。

つみたてNISAはあくまでも投資商品であるため、経済動向次第では元本を大きく下回ってしまう可能性があります。また、複利効果を最大限に引き出すためには、最長20年間にわたって継続的に投資を続けることが必要です。

すぐにでも資産を大きく増やしたい方や、投資リスクを許容できない方、または10年以上の長期間にわたって投資を続ける自信がない方には向いていないでしょう。

マガジン編集部

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編集部
「なんとなく始めてみたけど後悔した」という人も少なくありません。デメリットや注意点をしっかり理解した上で、始めるかどうかを慎重に判断しましょう。
監修者の紹介
岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。 ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。 また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

岡田行史のプロフィール情報

岡田行史

監修者の紹介
辻佳崇

生命保険の業界歴10年。年間500世帯の相談実績。 社会保険・税金の効率化、家計・固定費の見直し、保険の新規加入・見直し、住宅購入・住宅ローン、資産形成・老後の年金対策・少額投資(iDeCo・NISAなど)、不動産投資と幅広い分野に精通。

辻佳崇のプロフィール情報

辻佳崇

監修者の紹介
辻本剛士

大学卒業後、医薬品・医療機器会社に就職。在職中にFP1級CFP宅地建物取引士に独学で合格。 会社を退職後、未経験から神戸で数少ない独立型FPとして起業。現在は相談業務、執筆業務を中心に活動中。

辻本剛士のプロフィール情報

辻本剛士