20代に生命保険はおすすめ？必要性や保険料の相場も解説

20代はまだまだ若くて健康で、死亡リスクや病気・ケガのリスクも少ないことから、「生命保険はまだいらないのでは？」と必要性に疑問を感じている方も多いのではないでしょうか？

実際に生命保険文化センターの調査でも、20代の生命保険の加入率は男性が46.4%、女性が57.1%と男女ともに6割以下と全体と比べて低いことが分かっています。

そこで本記事では、20代に生命保険がおすすめな理由を深掘りし、独身・既婚者・子持ちなど世帯別に生命保険の選び方をご紹介。併せて、20代の保険料相場や加入時の注意点についても解説します。

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20代の生命保険加入率

生命保険文化センターの2022年（令和4年）度「生活保障に関する調査」によると、20代の生命保険加入率（全生保）は男性46.4％、女性57.1％です。

全年齢層での加入率が男女ともに80%以上であることと比べると、20代の加入率はやや低いと言えますが、それでも約半数の20代が生命保険に加入していることがわかります。

20代の生命保険加入率が低い理由としては、「収入が安定していないこと」や、「生命保険の必要性を実感しにくいこと」が挙げられるでしょう。

20代に生命保険がおすすめな理由

20代が生命保険がおすすめな理由は主に以下の3つが挙げられます。ひとつずつ確認してきましょう。

貯蓄だけでは心許ない医療費に備えられる

日本には国民皆保険制度が導入されているため、病院での診察や治療にかかる費用は3割負担で済みます。ただし、「自由診療」や「先進医療」など、公的医療保険の対象外となる高額な医療費がかかる場合、経済的な負担が大きくなります。

特に20代は仕事を始めたばかりで、収入が不安定な方や貯蓄が限られている方が多いため、医療費をまかなうことが難しいかもしれません。

結婚や出産などライフイベントに備えて資産形成できる

生命保険の中には、結婚や出産など将来のライフイベントに備えて資産形成ができるものもあります。これらは一般的に「貯蓄型保険」と呼ばれています。

貯蓄型保険は、契約期間の満期時に「満期保険金」や解約時には払い込んだ保険料が戻ってくる「解約返戻金」がもらえるため、資産形成にも利用できます。

さらに、これらは生命保険であるため、万が一の際には死亡保険金を受け取ることもできるのです。

若いうちに加入するほうが保険料が安い

生命保険の保険料は加入者（被保険者）の年齢が若いほど割安になる傾向があります。特に20代は保険料が安く、長期的に見ると非常にお得です。

保険は予期せぬ事態に備え、経済的なリスクを軽減するために加入するものです。将来的には保険が必要になる可能性が高いため、若いうちから備えておくことが賢明です。

20代におすすめの生命保険の種類

20代は結婚や出産など、大きなライフイベントが増える時期です。以下では、20代におすすめの生命保険の種類を紹介します。

死亡保険

死亡保険は、被保険者が亡くなることでかかる葬儀代などの費用や、残された遺族の生活費を保障することが目的です。死亡保険には、次のような種類があります。

医療保険

20代でも、病気・ケガとまったくの無縁という方は多くありません。

厚生労働省の調査では、20代が入院する原因で最も多いのが「精神および行動の障害」です。また、女性の場合は妊娠・出産に伴う入院もあります。

さらに、生命保険文化センターの調査によると、20代の入院期間は平均で18日間とされており、30代〜50代と比較しても長い傾向です。このため、入院費用がかさむ可能性も考えられるでしょう。

がん保険

治療費が高くなりやすいがんの治療費を補填するのが目的で、通常、数百万円の一時金を受け取れます。

起こる確率的に、いろいろな病気・ケガに備えられる医療保険の優先度が高いものの、死亡率や治療費の高さを考慮するとがん保険の検討も必要です。

就業不能保険

学資保険

奨学金や教育ローンといったお金を借りる手段もありますが、返済の負担を背負うことになるでしょう。そのため、学資保険を活用して早く子どもの教育資金に備えておくのがおすすめです。

※文部科学省「令和3年度 子供の学習費調査」：幼稚園から高校までの教育費
（すべて国公立の場合：約574万円、すべて私立の場合：約1,840万円）
※株式会社日本政策金融公庫「令和3年度 教育費負担の実態調査結果」：大学費用
（国公立の場合：約540万円、私立の場合（文系）：約700万円、（理系）：約860万円）

20代におすすめの生命保険の選び方【独身・既婚・子持ち】

20代の方が生命保険を選ぶ際、ライフスタイルによって必要な保障内容が異なります。独身、既婚、子持ちそれぞれの状況に応じた保険選びのポイントを見ていきましょう。

20代独身におすすめの生命保険

20代がまず考えるべきは医療保険です。若いうちから将来の医療費リスクに備えることで、病気やケガにかかる高額な医療費に対して安心できます。

次に、少額の死亡保険も検討しましょう。独身だからこそ必要ないと思われがちですが、葬儀代などの基本的な費用をカバーするために、少額の死亡保険に加入しておくと、万が一の事態に備えられます。

20代既婚（子持ちでない）におすすめの生命保険

20代既婚者の場合、まず医療保険の加入をおすすめします。ケガや病気による治療費をカバーすることで、家計への負担を軽減し、安心して生活を続けられます。

また、子どもを持つ予定がある場合は、妊娠や出産に伴う合併症への備えも重要です。将来の家族計画を見据えた保障内容を選びましょう。

死亡保険については、パートナーの収入状況や家計を考慮して検討してください。例えば、配偶者が働いている場合は葬儀代程度の少額保障が適切です。

20代子持ちにおすすめの生命保険

20代で子どもを持つ方は、家族の将来に備えるためにいくつかの生命保険を組み合わせて加入する必要があります。

特に、死亡保険は優先度が高く、万が一の際に子どもやパートナーの生活費・養育費をカバーできる保障を準備することが重要です。必要な保障額を計算し、家族が経済的に困らないよう計画的に選びましょう。

また、学資保険は早めに加入することで教育資金を効率的に積み立てられます。ただし、終身保険や積立型の金融商品も選択肢の一つです。家計状況や目的に応じて比較検討してください。

さらに、医療保険や就業不能保険も家計を支える上で重要です。特に、働けなくなった場合の収入減少に備える就業不能保険は、家族の生活を安定させるために役立ちます。医療保険は、治療費や入院費をカバーし、予期せぬ出費を抑える助けになります。

20代の生命保険選びはプロに無料相談するのがおすすめ

「20代の自分にも生命保険が必要なことは分かったけれど、どの保険を選べばいいかわからない」と悩んでいる方も多いでしょう。

そこで、ここからは保険やお金の専門知識をもつプロに何回でも無料相談できる保険相談所5選をご紹介します。

ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、プロのファイナンシャルプランナーに無料で相談に乗ってもらえるサービスです。生命保険だけでなく、貯蓄や資産運用など、将来に向けた幅広いお金の悩みに対応しています。

出典：ほけんのぜんぶ

マネードクター

マネードクターは「お金のかかりつけ医」のような役割で、保険に関する悩みだけでなくちょっとしたお金の疑問解消などにも便利です。

「20代の自分にはどのような生命保険がおすすめかわからない」「今からできる資産運用の方法を知りたい」など、お金に関わることなら何でもプロのアドバイザーに無料相談できます。

さらに、相談場所・日時も利用者の都合に合わせてくれます。自宅や職場、近くのカフェなど様々な場所で対応してくれるため、働き盛りの20代でも相談の機会を設けやすいでしょう。

また、相談予約は最短翌日の対応が可能であり、なるべく早く相談したい人にもおすすめです。相談は何度でも無料のため、1回で話が終わらなかった場合でもコストを気にせず納得するまで、悩みや不明点を打ち明けられます。

出典：マネードクター

保険マンモス

保険マンモスは、保険商品の説明だけでなく、ライフプランの相談にも対応してくれます。20代は年齢を重ねて必要な貯蓄や保険だけでなく、どのようなライフイベントでどのくらいのお金がかかるかイメージしづらいでしょう。

しかし、保険マンモスのファイナンシャルプランナーは、20代でもイメージしやすいように説明してくれます。

また、担当のファイナンシャルプランナーは、自分の住んでいるエリアでニーズが一致した人が担当に付いてくれるというメリットもあります。

出典：保険マンモス

保険市場

保険市場はコンサルタントがランダムで選出されるのではなく、利用者が指名できるという点が大きな特徴です。

20代の保険選びに詳しいコンサルタントや同世代の相談員を選べるため、ライフプランに合った提案を受けやすくなっています。

さらに、保険市場の公式アプリを活用すれば、保険の検討から管理後の管理まで一括で行えます。

人気商品のランキングや口コミを参考にしながら比較できるほか、契約後は保険証券をデータ化して保管できるため、いざという時も安心です。

出典：保険市場

保険無料相談ドットコム

保険無料相談ドットコムは、経験豊富なライフコンサルタントが利用者の状況やニーズごとに適切な提案をしてくれるサービスです。

相談予約は利用者の都合を優先してくれるため、子育てでなかなか外出できない人などであれば、昼間に自宅へ訪問してもらえます。また、会社にいる時間が長い人は、仕事終わりに職場近くのカフェに来てもらうことも可能です。

なお、保険無料相談ドットコムは保険商品だけでなく、お金に関するさまざまな悩みや不安についても相談可能です。

「20代の今からライフプランの実現に向けてどのように準備すればいいのか」など、日々のお金の問題をコンサルタントがサポートしてくれます。

出典：保険無料相談ドットコム

20代は生命保険に毎月いくら払ってる？

生命保険文化センターの令和4年度「生活保障に関する調査」によると、20代の平均月間保険料は約8,833円です。

さらに保険料の分布を見ると、年間保険料が12万円未満の人が57.2％を占め、月1万円未満の支払いが一般的であることがわかります。

20代の年間保険料の分布
平均年間保険料	割合
12万円未満	57.2％
12万〜24万円未満	25.1％
24万〜36万円未満	6.4％
36万〜48万円未満	1.1％
48万〜60万円未満	1.1％
60万円以上	0.5％
わからない	8.6％

20代の保険料が低い理由として、十分な保障が必要な人が少ないことや、若年層の死亡率や病気・ケガのリスクが低いため、保険料が割安になっていることなどが挙げられます。

20代で生命保険に加入するデメリットと注意点

20代で生命保険に加入するには多くのメリットがありますが、デメリットも存在します。加入を検討している方は、デメリットについても理解しておきましょう。

保険料が家計の負担となる可能性がある

20代で生命保険に加入すると、保険料が家計の負担となる可能性があります。なぜなら、20代は就職したばかりで、あまり収入や貯蓄が多くないというケースが多いからです。

特に、一人暮らしをしていて、家賃や食費などの生活費で毎月貯金できるお金がほとんど残らないという人が生命保険に加入すると、さらに生活が困窮してしまうことが考えられます。

20代で生命保険に入ることを考えているなら、毎月の収入と支出を考慮して、慎重に判断しましょう。

リスクが低いため払い損になる可能性がある

一般的に、20代は健康で病気のリスクが低いため、他の年代に比べて、生命保険の給付金を受け取る可能性が低い傾向にあります。

そのため、保障期間が限られた掛け捨てタイプの生命保険を選ぶ場合は、保険料の支払いが無駄になってしまう可能性があることを理解しておく必要があります。

とはいえ、病気やケガなく健康に過ごせることが一番重要です。保険料の払い損を気にするよりも、むしろ万が一の保障を重視するべきでしょう。

20代の生命保険に関するよくある質問

まとめ

本記事では、20代に生命保険がおすすめな理由について徹底解説しました。

他の年代と比べて生命保険の加入率は低いものの、20代にも生命保険は必要です。20代は健康で保険料が安く、将来に備えて早めに加入するメリットがあります。

ひとくちに20代といっても、おすすめな生命保険は個人の状況によって異なります。例えば、男性は収入保障を重視し、女性は出産や育児に備えることが重要です。

また、独身者は自分の生活費を、既婚者や子どもがいる人は遺族の生活費や教育費をカバーする保障が求められます。