三大疾病保険とは？必要性や注意すべきデメリットを徹底解説

生命保険には三大疾病保険という、がん・心臓病・脳卒中（脳血管疾患）の3つの重大な疾病に備える保険があります。

しかし、「すでに保険に加入している人には、三大疾病保険はいらないのでは？」「そもそもどんな人が入るべきなの？」と気になっている方も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、三大疾病保険の保障内容や必要性について解説するとともに、加入時の注意点についても詳しくご紹介します。

三大疾病とはどんな病気？

日本人の死亡原因の約半数を占める病気で、治療期間が長く治療費もかかるので手厚い保障を準備したい病気でもあります。

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参考：厚生労働省「令和元年（2019）人口動態統計（確定数）の概況・第6表」をもとに作成

がん（悪性新生物・上皮内新生物）

三大疾病の1つ目が、「がん（悪性新生物・上皮内新生物）」です。

悪性新生物とは

「浸潤と転移」と「悪液質」の特徴を持たない腫瘍は「良性腫瘍」といい三大疾病に該当しません。

上皮内新生物とは

上皮内新生物は、がん細胞が基底膜とよばれる膜を破って広がっていない状態です。上皮内新生物が悪性化し、基底膜を越えて浸潤した場合、「悪性新生物」になります。

引用：国立がん研究センター「知っておきたいがんの基礎知識」

心疾患

脳血管疾患

脳血管疾患は脳の血管の病気ですが、三大疾病保険の対象となる脳血管疾患は主に次の3つです。

脳梗塞とは

脳梗塞で失われた機能は回復しないため、死亡は免れても身体の麻痺など後遺症が残ることがあります。

原因は脳の血管に起こる動脈硬化（脳血栓症）と、心臓の中にできた血栓が脳の血管に運ばれて起こるもの（脳塞栓症）があります。

脳出血とは

くも膜下出血は、脳の外側を覆っているくも膜と脳の間に出血が起きるもので脳出血の一種です。

三大疾病保険とは？

保険金の支給事由や保障期間は保険会社によって様々です。

保険金の支給事由（三大疾病の要件）

三大疾病保険金が支給されるのは三大疾病に罹患したときですが、保険会社が設定した下記要件などを満たす必要があります。

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※給付条件は保険商品によってことなります。詳しくはパンフレットをご確認ください。

その他の支給事由（死亡・高度障害）

三大疾病保険金は三大疾病に罹患したとき以外にも支給されることがあります。

それぞれの保険金額は三大疾病保険金と同額です。

保障期間（終身タイプと定期タイプ）

三大疾病保険の保障期間は、以下の2種類があります。

保険金額

保険金額については、保険会社によって上限と下限の金額が設けられています。

100万円から1,000万円くらいまでが一般的です。

支給回数

三大疾病保険金の支給回数は、1回のみや複数回、無制限などのタイプがあります。

死亡・高度障害状態で保険金が支払われるタイプの三大疾病保険は支給回数が1回のみで、支給により保険は消滅します。

加入方法

加入方法は三大疾病保険に単体で加入する方法と、ほかの保険の特約として加入する方法があります。

既存の保険はそのまま継続して三大疾病の保障だけを手厚くしたい場合は、三大疾病保険に単体で加入すればいいでしょう。

一方、特約として付加したほうが最低保険金額の設定が低い保険会社も多いので、ケースによっては保険料を抑えられます。

三大疾病保険はいらない？数字で見る必要性

三大疾病にかかる確率

日本人の死亡原因の約3割を占めるがんは、一生涯のうちで男性の65.5％、女性の50.2％が罹患します。

一生涯にがんに罹患する確率
	男性	女性
がん全体	65.5％	50.2％
大腸	10.3％	8.1％
胃	10.7％	4.9％
肺	10.1％	5.0％
結腸	6.5％	5.9％
前立腺	10.8％	－
乳房	－	10.6％
子宮・卵巣等	－	8.2％
直腸	3.8％	2.2％
膵臓	2.6％	2.5％
肝臓	3.2％	1.6％
悪性リンパ腫	2.3％	1.9％

参考：国立がん研究センター「最新がん統計」をもとに作成

また、厚生労働省の「平成29年患者調査の概況」によると、平成29年10月時点の三大疾病の患者数は463万人近くにものぼります。

三大疾病の患者数

	男女合計	男性	女性
悪性新生物	178.2万人	97.0万人	81.2万人
心疾患	173.2万人	96.3万人	77.5万人
脳血管疾患	111.5万人	55.6万人	55.8万人
合計	462.9万人	248.9万人	214.5万人

参考：厚生労働省「平成29年患者調査の概況・5.主な傷病の総患者数」をもとに作成

さらに、三大疾病の入院者数は35万人と全入院者数の26.8％を占めます。

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参考：厚生労働省「平成29年患者調査の概況・1.推計患者数」

三大疾病は死亡原因の約半数を占めるだけでなく、患者数が463万人、入院者数は全入院者の25％超を占める病気です。

三大疾病の治療費と治療期間

次に三大疾病の治療費と治療期間について確認しましょう。

三大疾病の治療費

治療費は状況により大きく異なりますが、国民医療費と患者数から概算すると三大疾病の1人あたり年間医療費は約180万円です。

これは健康保険の適用前の金額で実際の負担額は上記より少なくなりますが、先進医療など保険適用外の治療費は含まれていません。

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参考：厚生労働省「平成29年患者調査の概況・1.推計患者数」
参考：厚生労働省「平成30年度国民医療費の概況・概況全体版」

三大疾病の治療期間

三大疾病に罹患したときの入院日数は下記のとおりです。

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参考：厚生労働省「平成29年患者調査の概況・3.退院患者の平均在院日数等」

悪性新生物や心疾患の平均入院日数が20日以下であるのに対し、脳血管疾患は78.2日と入院が長期化します。

また、悪性新生物の入院日数は短く感じますが、抗がん剤治療は1クール1ヶ月程度で治療期間は数ヶ月、数年に及ぶこともあります。

三大疾病保険に加入する際の注意点

三大疾病保険に加入する際の注意点は、必要な保障内容をしっかりと準備する一方、無駄な保障を省いて保険料を抑えることです。

のかを明確にして、支給事由を確認しましょう。主なチェックポイントは次の通りです。

保険金の支給事由を確認する

どんな病気や状況に対して保険加入するのかを明確にして、支給事由を確認しましょう。主なチェックポイントは次の通りです。

これらのポイントをしっかり押さえることで、保険の選択や加入時の条件を理解しやすくなります。特に、がんの場合や突然の状況変化に備えるために、詳細な情報を確認しておくことが大切です。

保障期間は終身タイプか定期タイプか

三大疾病保険を選ぶ際、終身タイプと定期タイプの違いに注意が必要です。

終身タイプの保険は、一生涯の保障があり、老後の安心感を提供しますが、保険料が高めです。一方、定期タイプは保険料が抑えられ、特定期間の保障を提供します。

老後の安定的な保障を優先するなら終身タイプ、一定期間の保障やコスト削減を重視するなら定期タイプが選択肢です。

保険金額は抑えめに

また、特約として三大疾病保障を付加すれば単体で加入するより保険金額（結果として保険料）を抑えることができる場合があります。

三大疾病保険の必要性が高い人の特徴

三大疾病保険の必要性が高い人は以下のとおりです。自分に向いているか迷っている人は、いくつ当てはまるか確認してみてください。

特に家族に糖尿病・がん・心臓病などの遺伝的な疾患が多い方は、加入の必要性が高いと言えるでしょう。

また、三大疾病以外の病気で死亡したとき、あるいは高度障害状態になったときにも三大疾病保険金と同額の死亡保険金が支払われます。

保険商品によっては、三大疾病以外での死亡時や高度障害時は保障されないものもあるため、 検討の際には必ずよく確認しましょう。

保険の加入や見直しを検討するなら必ずすべきこと

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対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
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3.保険マンモス

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4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

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対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
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5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

取扱保険会社数	合計：38社 （生命保険：21社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

三大疾病保険に関するよくある質問

まとめ

今回は「三大疾病保険はいらない？」「他の保険に加入していても入るべき？」と迷っている人に向けて、三大疾病保険の必要性を徹底解説しました。

三大疾病保険は、日本人の死亡原因の約半数を占める「がん（悪性新生物）」や「心疾患」、「脳血管疾患」に備える保険です。三大疾病にかかると治療期間が長く治療費もかかるので、手厚い保障を準備しておきたいところです。

ただし、加入する際は現在加入している保険から出る給付金も含めて、総合的に保障内容を検討しましょう。