生命保険文化センターの調査（「生活保障に関する調査」）では、例年8割以上の人が生命保険に加入しています。
不要論は正しいのか、どんな人なら生命保険は不要といえるのかなど、考えてみましょう。
この記事の要点
- 1．必要な保障額が多額になる立場の人にとっては、貯蓄だけですべての保障を準備するのは難しい場合があります。
- 2．生命保険のメリットは、起こるかどうかわからない出来事に対して、必要な保障をすぐに準備できる点にあります。
- 3．自分自身や大切な家族にとって何がどの程度必要なのか、適切に判断する必要性があります。
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この記事は5分程度で読めます。
目次
生命保険はいらない？不要論とは
よく見かける「生命保険不要論」を整理すると、以下の4つがおもな根拠のようです。
生命保険不要論の根拠
- 日本は公的保障が充実しているから
- 貯蓄があれば十分だから
- 保険のお世話になる機会はほとんどないから
- 保険は割高で他の運用方法のほうが有利だから
それぞれについて詳しくみていきましょう。
日本は公的保障が充実しているから
日本では、すべての人がなんらかの公的保険制度に加入しています。
ポイント
- 病気やケガで医療費がかかっても、公的医療保険のおかげで、実際にかかった医療費の3割以下の自己負担で済むなど、公的保険の恩恵は大きいものです。
- 死亡保障に関しても、配偶者に扶養されている人は、配偶者が亡くなれば、遺族年金を受け取れます。
たしかに、日本の公的保険制度が、諸外国と比べても非常に充実しているのは事実です。
ある人が年金を受け取る前に亡くなった場合、その人に扶養されていた配偶者は遺族年金を受け取れる可能性があります。
注意点
- しかし、すべての人が加入している国民年金から支給される遺族年金（遺族基礎年金）は、配偶者に18歳未満の子どもがいる場合にのみ支給されるルールです。
- そのため、国民年金にのみ加入している自営業やフリーランスの世帯で、夫婦に子どものいない場合、遺族年金が受け取れない場合があるのです。（※寡婦年金・死亡一時金など他の遺族給付は受け取れる場合があります）
しかし、遺族厚生年金の額は、亡くなった人が将来受け取れるはずだった老齢年金の4分の3の額です。
具体的にいくらになるかは、その人の生前の収入によりますが、十分な額とは限りません。
貯蓄があれば十分だから
注意点
- 生命保険に加入したとしても、保険にできるのは、もしものときに経済的な負担をカバーすることにすぎません。
- リスクそのものを減らすことは保険の目的ではないのです。
つまり、生命保険に加入したからといって、一家の大黒柱が亡くなることを防げるわけではないですし、医療保険に加入したからといって、病気を予防できるわけではありません。
ただ、もしもの場合に、遺族の生活を支えるためのお金や、医療費として使えるお金が受け取れる、そういう形で、経済的にダメージをやわらげてくれるのが保険です。
一家の大黒柱が亡くなったとしても、その後、家族が生活に困らないのなら、保険で備える必要はありません。
問題は、それだけのお金を本当に貯蓄で準備できるのか、という点です。
注意点
- 一家の大黒柱となる人の死亡保障を考えてみたとき、配偶者と子どものその後の生活費、子どもの教育資金などを考えると、遺族年金から支給される額を差し引いたとしても、数千万円単位のお金になる場合が多いでしょう。
- また、ある程度の貯蓄があったとしても、死亡保障として備えておくためには、保障のためのお金はもしものときのためにずっと確保しておかないといけないのです。
保険の対象となるのは、「起こるかどうかわからないこと」です。
死亡については、いつかは必ず訪れますが、子育て中の死亡と、子どもが独立してからの死亡では意味合いがまったく違います。
そうした「起こるかどうかわからないこと」に対して多額のお金を確保し続けておくというのは、マネープランの観点からも効率的とはいえないでしょう。
保険のお世話になる機会はほとんどないから
保険の対象となる出来事、たとえば死亡保険であれば、保険の対象者（被保険者）が亡くなることを、「保険事故」といいます。
保険とは、商品ごとに決まった保険事故があったとき、決まった保険金を受け取れる仕組みといえます。
たとえば、今30歳の人が、家族のために生命保険への加入を考えています。
この人が、実際に、家族を残して亡くなってしまう確率はどの程度あるのでしょう。
厚生労働省の統計（「簡易生命表」令和元年）によりますと、30歳の男性の死亡率は0.055％ですので、2,000人に1人いるかいないかという確率です。
注意点
- たしかに、30歳の男性が子育て中の10年間、死亡保険に加入していても、その後の10年間に保険金を受け取る機会はほとんど訪れないでしょう。
- 掛け捨て型の保険であったら、その間に払い込んだ保険料は戻ってきませんから、「ムダなお金を払った」と感じてしまう人がいるのも理解できます。
- しかし、1,000人に1人しか経験しないことであっても、1,000人に1人には訪れている現実です。
めったに起こらないからこそ、めったに起こらないことのために多額の保障額を貯蓄で準備するのは非効率であることはすでにお伝えしました。
生命保険は、その目的が「めったに起こらない」出来事のときにこそ、その真価を発揮するものだと考えてください。
保険は割高で他の運用方法のほうが有利だから
利回りに注目するのであれば、株式などに積極的に投資したほうが、より大きなリターンを得られる可能性があるのも事実です。
注意点
- しかし、金融の世界では、リターンは常にリスクと表裏一体です。
- リスクをとらずにリターンを得ることはできません。
- 保険の種類によっては、中途解約や保険会社が破綻した場合を除けば元本は保証されている商品もありますが、株式や投資信託ではそうはいきません。
リスクを承知で、積極的な運用ができる、したいという人は、チャレンジすればいいのです。
また、保険には、保障という大きなメリットがあることを忘れないでください。
ポイント
- 貯蓄型の生命保険よりも、投資信託を積み立てで購入したほうが、最終的にはお金が貯まるかもしれません。
- しかし、始めて間もない頃に、もしものことがあったとき、投資信託はそこで積み立てがストップして終わりですが、保険はまとまった死亡保険金を受け取れます。
これは保険ならではのことです。
生命保険が不要な人はこんな人！
さまざまな角度からの「生命保険不要論」を検討してきました。
以上を踏まえて、生命保険が不要といえるのは、どういう人でしょうか。
ポイント
総合すると、
- もしものときのためのお金を貯蓄で準備できており、そのお金を使わずに置いておける人
であれば、生命保険は必要ないでしょう。
貯蓄とは、預金に限らずその他の金融資産でもかまいません。
また、自分自身の資産として用意できていなくても、親を頼ることができるなど、個別の環境によって助けられる場合もあるでしょう。
貯蓄ですべての生活費をまかなえなくても、自分自身の収入と、実家の援助があればやっていけそうだ、ということであれば、それでもかまいません。
子育て中の子どもがいる世帯などは、教育資金も含めてかなりの額が必要になりますが、独身であればかなり限定されるでしょう。
生命保険が必要な人とは
反対に、生命保険の必要性が高いのはどういう人でしょうか。
一家の大黒柱となっている人が亡くなった場合、残された家族に必要なお金は、遺族年金などを差し引いても多額になることが多く、いつ起こるかわからない出来事ですので、保険によって備えておくのが合理的です。
また、収入のない主婦（主夫）であっても、もしその人が亡くなったら、残されたひとり親が仕事をしながら家事・育児に取り組むことを思えば、家事・育児のサポートに使えるお金を保険で確保しておくのが得策ではないでしょうか。
ポイント
保険で準備すべき保障額は、
- A もしものときに必要な額（遺族の生活費、教育資金、葬式費用など）
- B 公的保険から受け取れる額（遺族年金など）
- C すでにある貯蓄や金融資産
A－（B＋C）＝必要額
として考えます。
一般に、
- 独身
- 共働き夫婦で子どもなし
- 一方が専業主婦（主夫）の夫婦で子どもなし
- 共働き夫婦で子どもあり
- 一方が専業主婦（主夫）の夫婦で子どもあり
のうち、①がもっとも必要額は低く、⑤がもっとも必要額が大きくなります。
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チューリッヒ生命の「定期保険プレミアムDX」なら、お子さまの教育費と配偶者の生活費のために必要な保障額を備えることができます！ ここがおすすめ！ 保険期間・保険料払込期間：10年更新 アクサダイレクト生命の「定期保険2」は、保険料を抑えて教育費、葬儀費用を備えたい方におすすめ！ ここがおすすめ！ 保険期間・保険料払込期間：10年 ライフプランの変化に応じて、10年ごとに見直したい、子どもが独立するまでの一定期間だけ手厚く備えたいなど、お客様のニーズに合わせて保険金額、保険期間を選べるので安心です。 また、高額割引制度で高額な保障ほど保険料が割安になる点も魅力です。 AXD-218-015 マニュライフ生命の「こだわり外貨終身」なら、一生涯の保障と、海外の金利を活用した資産形成を同時に備えることができる！ ここがおすすめ！ 保険期間：終身 「こだわり外貨終身」なら、保険料払込期間中に、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態に該当したとき、それ以降の保険料の払い込みが免除されます。 さらに、免除された将来の保険料総額に相当する金額は、主契約の積立金に上乗せされ、解約返戻金が増額すると同時に、解約控除の適用がなくなります。ご契約と解約すると保障がなくなります。 この結果、増額した解約返戻金を、治療費や療養生活をサポートする資金として活用できます。 ※商品の詳細、リスクや費用については、「ご契約のしおり/約款」「契約締結前交付書面（契約概要/注意喚起情報）」でご確認ください。こだわり外貨終身についてのリスクと費用は、マニュライフ生命のHPのこちらをご覧ください。 ・保険商品の内容の全てが記載されているものではなく、要点や数値を抜粋して表示したものです。各商品の優劣を比較するものではなく、あくまで参考情報としてご覧ください。 MLJ（営企）21020065おすすめの生命保険3選
1．チューリッヒ生命
「定期保険プレミアムDX」(PR)
チューリッヒ生命
「定期保険プレミアムDX」保険料例
年齢
男性
女性
30歳
970円
920円
35歳
1,210円
1,140円
40歳
1,640円
1,460円
50歳
3,290円
2,520円
保障内容：[保険金額]1,000万円
※標準体型と非喫煙優良体型の内、非喫煙優良体型の保険料例です。
※2020年10月1日現在2．アクサダイレクト生命
「定期保険2」
※保険金額やお申込み時に告知いただいた内容によって、健康診断結果などを提出いただく場合もあります。
アクサダイレクト生命
「定期保険2」保険料例
年齢
男性
女性
20歳
575円
395円
30歳
650円
540円
40歳
1,080円
850円
50歳
2,205円
1,465円
60歳
4,900円
2,495円
保険金額：500万円
※解約返戻金なし
※2021年8月現在3．【引受保険会社】マニュライフ生命保険株式会社
「無配当外貨建終身保険（積立利率変動型）」
マニュライフ生命
「こだわり外貨終身」保険料例
年齢
男性
女性
20歳
163米ドル（17,145円）
158米ドル（16,620円）
30歳
191米ドル（20,091円）
190米ドル（19,986円）
40歳
239米ドル（25,140円）
232米ドル（24,404円）
保険料払込期間：30年満了
保険料払込方法：口振扱月払
契約通貨：米ドル
保障内容：[基本保険金額]10万米ドル[特定疾病保険料払込免除特約（17）]適用
※標準保険料率と非喫煙者保険料率の内、非喫煙者保険料率の保険料例です。非喫煙者保険料率の適用には所定の条件を満たすことが必要です。
※2020年10月平均の換算為替レート 1ドル＝105.19円で計算
※換算為替レートは手数料などを考慮しておりません。
※2020年11月現在
※マニュライフ生命の担当者・募集代理店（生命保険募集人）は、お客さまとマニュライフ生命の保険契約締結の媒介を行う者で、保険契約締結の代理権はありません。したがって、保険契約はお客さまからの保険契約のお申し込みに対してマニュライフ生命が承諾したときに有効に成立します。なお、お客さまが生命保険募集人の権限などに関して確認を希望される際には、ご遠慮なくマニュライフ生命コールセンターまでご連絡ください。
・保険商品の内容については、必ず「契約概要」や「商品パンフレット」において全般的に確認いただく必要があります。
・保険料だけではなく保障内容等の他の要素も考慮に入れたうえで比較・検討いただくことが必要です。
・顧客の年齢や性別等の前提条件に応じ、適用される保険料の相違が顕著である場合には、前提条件の相違により保険料が異なる場合があるので、実際に適用される保険料について保険会社に問い合わせたうえで商品選択を行うことが必要です。
・保障内容、免責事由や特約の有無等は保険会社ごとに異なります。保険会社の「契約概要」「設計書」等でご確認ください。
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生命保険に加入するメリットとデメリット
生命保険にはどのようなメリットがあるか、集約して考えます。
生命保険のメリット：多額の保障額を今すぐ準備できる
生命保険の最大のメリットは、人によっては多額になってしまう、もしものときの保障額を、「今すぐ」準備できるという点です。
ポイント
- たとえば、必要な保障額が2,000万円だとしましょう。
- この保障額を準備するために、月額保険料2万円の保険に加入する場合と、同じ額を貯蓄していく場合で考えてみましょう。
- 貯蓄の場合、毎月2万円ずつの貯蓄だと、2,000万円が貯まるまでには、83年と4ヵ月かかります。その間は、2,000万円準備できていない、ということですから、これはあまり現実的とはいえません。
- 一方、保険であれば、契約が成立し保証期間が開始した後は、保険金給付条件を満たせば2,000万円の保険金を受け取ることができます。
- この場合たとえ契約後1ヵ月、保険料をまだ2万円しか支払っていないときでも、2,000万円は受け取れるのです。
生命保険のデメリット：保険料負担がある
生命保険に加入すると、当然、保険料を支払わなくてはならないため、保険料負担が生じることがデメリットといえるでしょう。
特に、以下の場合などは保険料も高くなりがちです。
注意点
- 多額の保障額を確保したい場合
- 貯蓄型の保険に加入した場合
- 年齢が高い場合
- 健康に不安がある場合
加入後に、保険料負担が家計を圧迫したり、その結果、払い続けるのが難しくなって解約してしまうとなっては本末転倒です。
保険加入の際は、ムリのない保険料で契約することが大切です。
葬儀にいくらかかるか知っておこう
生命保険で「自分の葬儀代の費用を準備しておきたい」と考える方もいます。
生命保険の中でも「終身保険」が、最も葬儀費用を準備するために適しており、被保険者は一生涯の保障を得られるだけでなく、死亡した際には保険金受取人が「死亡保険金」を受け取ることができます。
葬儀代は預貯金から支払える？
「葬儀代なら、故人の預貯金を利用すれば良いのでは？」と思う方もいるかもしれませんが、これまで故人の預貯金は、遺産分割協議が完了するまでは金融機関から引き出すことができませんでした。
ポイント
しかし、2019年の相続法改正により「預貯金の仮払い制度」が新設され、故人の預貯金を相続人が引き出せるようになりましたが、引き出せる金額は「相続開始時の預貯金残高×1/3×法定相続分（預貯金を引き出した相続人の分）」までと上限が決められています。
さらに、ひとつの金融機関から払い戻しができるのは150万円までとなっています。
では、死亡保険金としていくら用意しておけばよいのでしょうか？それには葬儀にはいくらかかるのかの目安を知る必要があります。
葬儀代は本当に200万円も必要？
以前より、「葬儀代には200万円程度かかる」と言われてきましたが、現在もそれほど高額な費用がかかるのでしょうか？
最近は、「家族葬」や「シンプル葬」を選ぶ方が増えていることから、葬儀価格も数十万円からのセット価格が用意されています。
参考までに、全国チェーンのA葬儀社とB葬儀社の葬儀費用をご紹介します。
【A葬儀社】
|
葬儀プラン |
参加人数 |
費用(税込) |
|
火葬式 |
～10名 |
20万3,500円 |
|
家族葬 |
～30名 |
50万6,000円 |
|
一般葬 |
30名～ |
72万500円 |
【B葬儀社】
|
葬儀プラン |
参加人数 |
費用(税込) |
|
直葬 |
～15名 |
28万1,970円 |
|
家族葬 |
～50名 |
63万9,970円 |
|
一般葬 |
50名～ |
113万9,840円 |
なお、いずれも基本的なセット内容となっていますので、オプションを付ける場合はプラスで費用がかかります。
ポイント
火葬式や直葬といった小規模な葬儀であれば、20万～30万円程度に収まりますが、大人数の一般葬となると100万円以上かかることもありますので、従来の一般葬を希望する場合は、ある程度まとまった金額を用意しておく必要があります。
最近は、生前にご自身の希望する葬儀スタイルを家族と話し合っておく方も増えており、あらかじめ決めておけばおおよその費用の目安が付きやすいでしょう。
しかし、もし費用が不足してしまうと遺族の負担がかかる可能性もあるため、余裕をもって備えておきたい方は、やはり200万円程度を準備しておくと良いでしょう。
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おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう
- 1．複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
- 2．何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
- 3．オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる
保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！
1．ほけんのぜんぶ
おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。
「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ！
- 取扱保険会社数38社
- 相談員は、FP資格取得率100％（※入社1年以上のプランナー対象）
- オンライン保険相談も可能！
- 訪問エリアは全国対応（※離島以外）
- 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
| 取扱保険会社数 |
合計：38社 |
| 主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
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2．保険マンモス
おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。
保険マンモスのここがおすすめ！
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| 取扱保険会社数 |
提携先による |
| 主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
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| 取扱保険会社数 |
合計：31社 ※１ |
| 主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
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| キャンペーン | あり |
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ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。
※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）
4．保険市場
おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。
保険市場のここがおすすめ！
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- 業界のなかで老舗
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| 取扱保険会社数 |
合計：84社 |
| 主要商品 | 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | なし |
5．保険無料相談ドットコム
おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。
保険無料相談ドットコムのここがおすすめ！
- 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
- 電話やオンラインでの相談が可能
- お客様満足度97.6％！
| 取扱保険会社数 | 合計：22社 （生命保険：15社 損害保険：7社） |
| 主要商品 | 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険 |
| 対応地域 | 一部対応できない地域あり |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
無料保険相談所の選び方
- 1．相談場所は、自宅（オンラインor電話）か、店舗か、指定した場所か
- 2．相談担当者が専門知識を有しているか
- 3．取り扱っている保険会社数の多さ
1．保険相談をする場所はどこが良いか
2．相談担当者が専門知識を有しているか
- FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
- 保険
- 教育資金
- 年金制度
- 家計にかかわる金融
- 不動産
- 住宅ローン
- 税制など
生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。
3．取り扱っている保険会社数の多さ
無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。
それでもどこにするか迷ったら
どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。
どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。
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まとめ
「生命保険不要論」について考えてみました。
公的保険制度の充実した日本では、十分な貯蓄が確保できていれば、生命保険は不要だとする考え方も一理あります。
しかし、子育て中の世帯など、必要な保障額が多額になる立場の人にとっては、貯蓄だけですべての保障を準備するのはムリがあります。
起こるかどうかわからない出来事に対して、必要な保障をすぐに準備できるのが、生命保険のメリットです。このメリットを最大限活かすことが、結果的にお金と家族を守ることにつながります。
生命保険が必要か不要かは、ネットに漂う意見を鵜呑みにするのではなく、自分自身にとってどうなのかを、慎重に考えたいものです。
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監修者岡田行史
人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。
