生命保険加入率をライフステージ・世帯年収・年代別に解説

読者

生命保険の加入が必要かどうか悩んでいるのですが、加入率ってどの程度なのでしょうか。

読者

人によって年齢や家族状況、保険に対する考え方などが違うと思いますが、それぞれの人がどの程度加入しているのか知りたいです。

マガジン編集部

今回の記事では、生命保険の加入率について年代別、ライフステージ別、世帯年収別に紹介するとともに、生命保険に対するニーズの変化についても解説します。

生命保険の加入率【年代別】

生命保険文化センターの「令和元年度　生活保障に関する調査」では、個人年金保険を除く生命保険の加入率は82.1％です。

出典：生命保険文化センター｜令和元年度　生活保障に関する調査「生命保険の加入状況」（加入率については以下同様）

男性が81.1％、女性が82.9％と女性がやや高くなっています。

全体の加入率推移をみると穏やかに上昇して大きな変動がないように見えますが、男女別でみると男性は加入率があまり変わらないのに対し、女性は増加傾向にあり、男女の加入率は逆転しました。

マガジン編集部

女性の社会進出の進展や、乳がんや子宮がんへの関心の高まりなどで、女性の保険に対するニーズが高まっているといえるでしょう。

読者

年代別にみると生命保険の加入率は大きく異なり、各年代の加入率も環境やニーズの変化に応じて変わってきていますね。

下記では年代別の加入率の推移について解説します。

引用：生命保険文化センター｜令和元年度　生活保障に関する調査「生命保険の加入状況」

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20代

20代の生命保険加入率は男性58.5％、女性59.9％です。

マガジン編集部

男女とも他の年代と比較して加入率はかなり低くなっています。

4割以上の人が保険未加入ですが、主な理由は下記が考えられます。

また、全年代の加入率が増加しているのに対し、20代は低下傾向にあります。

特に、女性については他の年代の加入率が大幅に増加する中、20代だけが低下しているのが目立ちます。

20代の加入率が低下傾向にある主な理由は、下記が考えられます。

マガジン編集部

20代の加入率が低いのは、他の年代と比較して保険に対するニーズが低いことが主な要因ですが、経済的要因も無視できないといえるでしょう。

30代

30代の生命保険加入率は男性82.4％、女性82.8％です。

読者

20代と比較して大幅に加入率がアップし、男女ともほぼ同率ですね。

「生命保険に関する調査」では、「ケガや病気に対する不安」を感じる人は20代とあまり変わりません。

その一方、「死亡時の遺族の生活に対する不安」を感じる人が全体の77.8％と各年代の中で最も高くなります。

30代の生命保険加入率が上がる理由として考えれる項目は以下のとおりです。

しかし、30代男性の加入率の推移をみると低下傾向にあります。

かつては、30代から50代の加入率が最も高かったのですが、現在では60代とあまり変わりません。

理由としては、20代と同様に「非正規社員の増加や収入の伸び悩み」と「晩婚化や少子化の影響」が考えられます。

一方、30代の女性の加入率は増減があるものの上昇傾向にあります。

マガジン編集部

妊娠・出産に備えた女性専用の医療保険などに加入する人が増えていることや、女性の社会進出にともない保障ニーズが高まっていることも考えられます。

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40代

40代の生命保険加入率は男性91.0％、女性89.0％です。

マガジン編集部

年代別でみると、加入率が最も高くなるのが、男女とも40代になります。

加入率が最も高い理由は、子どもの教育費がかかる年代で責任が重くなるとともに、健康への不安が出始めるからです。

「生命保険に関する調査」の下記結果より、40代は死亡保障ニーズと医療保障ニーズがどちらも高い時期であることがわかります。

また、40代は生命保険に対するニーズが「死亡保障」から「医療保障」に変化しはじめる時期ともいえるでしょう。

40代の加入率の推移をみると、男性の場合は9割前後の高い加入率が続いている一方、女性の加入率は大幅に上昇しています。

40代女性の加入率が上昇している理由は、がん罹患率が40代や50代にピークを迎える乳がんや子宮がんなどに備える保険への関心が高まっていることなどが考えられます。

50代

50代の生命保険加入率は男性86.1％、女性87.3％です。

マガジン編集部

男女とも40代に次いで生命保険加入率の高い年代です。

50代になると、加入ニーズに変化が見られます。

50代の加入率の推移をみると、男性の加入率は平成13年以降ほぼ変わらないのに対し、女性については20代を除く他の年代と同様に加入率は上昇しています。

50代の女性についても、医療保障ニーズが高まってきています。

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60代

60代の生命保険加入率は男性82.9％、女性84.5％です。

マガジン編集部

50代と比較してすこし加入率は下がりますが、減少幅はそれほど大きくありません。

60代になってもほとんどの人が保険に加入しているのは、下記理由が考えられます。

60代の加入率の推移の特徴は、男女とも加入率が増加傾向にあることです。

読者

人生100年時代とともに、より長期の保障が必要になってきていると感じます。

マガジン編集部

また、保険の加入可能年齢が引き上げられ、持病があっても加入できる保険が販売されるなど、高齢者でも加入できる保険が増えたことも要因と考えられます。

生命保険の加入率【ライフステージ別】

次に、ライフステージ別の生命保険加入率をみていきます。

まずは、子どものいない世帯の加入率を確認しましょう。

参考：生命保険文化センター｜平成30年度　生活保障に関する調査「ライフステージ別にみた生命保険の加入実態、生活保障意識 」

（世帯加入率については以下同様）

調査対象すべての世帯加入率は88.7％ですが、子どもがいなくても40歳以上の世帯加入率は一定水準であることがわかります。

マガジン編集部

60歳以上の無職者の世帯加入率はすこし低くなりますが、それでも80％を超えています。

一方、子どものいない40歳未満の世帯加入率は73.3％です。

子どもの有無にかかわらず20代の平均が約79％、30代の平均が約87％であることから、世帯加入率は低いといえます。

子どものいる世帯については、末子の進学状況で区分したものが下表になります。

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生命保険の加入率【世帯年収別】

最後に、世帯年収別の加入率を確認しましょう。

前述のライフステージ別と同様に世帯加入率を使って解説します。

世帯年収別にみると、世帯年収が多くなるほど世帯加入率は高くなることがわかります。

マガジン編集部

特に600万円以上の世帯については、95％前後とほぼ全世帯が加入しています。

一方、年収200万円未満の世帯や300万円未満の世帯では世帯加入率は低く、世帯にとっての生命保険料の負担が大きいと考えられます。

読者

ニーズはあっても経済的理由で生命保険に加入しない（できない）世帯も一定割合ありそうですね。

おすすめの生命保険3選

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無料保険相談所の選び方

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1．保険相談をする場所はどこが良いか

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

個人年金を除く生命保険の加入率は全体で82.1％で、男性は81.1％、女性は82.9％とほぼ同率です。

加入率の推移をみると、男性の加入率があまり変わらないのに対し女性は大幅に増加しています。

年代別では、下記の傾向があります。

また、「子どものいる世帯は加入率が高い」「子どもがいなくても40歳以上の世帯加入率は一定水準」など、ライフステージに応じて加入率は異なります。

さらに、世帯年別の加入率は「世帯年収が高くなるほど加入率は高い」「年収300万円未満の世帯では保険料負担が大きく加入率は低下する」などの特徴があります。

生命保険への加入率は原則、保障の必要性に応じて決まりますが、個人の収入や経済情勢に左右される面もあります。