掛け捨て型保険のメリットとデメリット
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

読者
生命保険のなかには貯蓄性のある商品と、ない商品があると聞きました。

マガジン編集部
貯蓄性がある保険は「解約したときに解約返戻金を受け取れる」「満期まで加入すれば満期保険金が受け取れる」などの機能がついた保険で、一般的に積立型保険と呼ばれます。

一方、そのような貯蓄性を一切持たないのが「掛け捨て型」と呼ばれる保険です。

読者
貯蓄性があった方が良いように思いますが、一体どちらの保険がおすすめなのでしょうか。

そこで今回は「掛け捨て型」「積立型」それぞれの保険のメリットとデメリット、どちらの保険がおすすめなのかについて解説します。

この記事の要点

  • 1.掛け捨て型の保険と積立型の保険のどちらがおすすめなのかは、加入者のライフスタイルによっても異なります。
  • 2.若い世代で子育てにお金を使いたいのであれば割安な保険料の掛け捨て型が選択肢になりますし、老後まで見据えて貯蓄したいのなら積立型が適しているでしょう。
  • 3.ご自身の老後までのライフスタイルを考えて、最適な保険を選択していきましょう。
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この記事は5分程度で読めます。

保険の掛け捨て型と積立型とは

遺族年金とは保険の掛け捨て型と積立型とは

ひとくちに「保険」といっても、大きく分けて掛け捨て型積立型に大別できます。それぞれの保険の特徴を見ていきましょう。

掛け捨て型とは

掛け捨て型の保険とはどのような商品ですか?
掛け捨て型とは、解約返戻金が受け取れない(保険料が返ってこない)タイプの保険のことです。

保険期間10年での契約であれば、10年後に保険期間満了を迎えます。

マガジン編集部
その際、それまで支払ってきた保険料は返ってきません。

掛け捨て型として代表的な保険は以下のとおりです。

 掛け捨て型の保険

  • 定期保険
  • 収入保障保険
  • 医療保険
  • がん保険 など

貯蓄性はないため、老後の資産形成などに利用することはできません。

一方で貯蓄部分に保険を利用しなくても良いことから、同じ保障内容であれば積立型よりも割安な保険料で保障を得られる点がメリットです。

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掛け捨てはお金を無駄にはしていない

マガジン編集部
掛け捨て型では保険料が返ってくることはありませんが、お金を無駄に捨てているわけではありません

支払った保険料は保険期間中に万が一のことがあった場合に死亡保障、医療保障などを受けるために必要な代金と考えましょう。

読者
逆に言えば、お金が戻ってくるタイプは保障の代金に加えて積み立て分のお金に対して余計に支払っているということですね。

積立型とは

積立型の保険とはどのような商品ですか?
積立型の保険は貯蓄型などとも呼ばれており、掛け捨てと同じ保障部分のほかに貯蓄機能がついた保険のことです。

大きく分けて以下の3つに分かれます。

ポイント

  • 保険期間中に解約することで解約返戻金を受け取れるタイプ
  • 保険期間が満了した時に生存していれば満期保険金を受け取れるタイプ
  • 一定年齢から年金タイプの給付金を受け取れるタイプ

解約返戻金が受け取れるタイプ

マガジン編集部
解約返戻金が受け取れるタイプで代表的な商品は「終身保険」です。

終身保険の保険期間は一生涯で、死亡した場合に保険金を受け取れます。

ポイント

  • 定期保険と違って必ず保険金あるいは解約返戻金の支払いが生じるため、保険会社は保険料の一部を積み立てて運用しています。
  • また、積立型の保険では保険料払込期間が60歳などの一定期間までで終了します。
  • その時期を超えて契約を続けると、積み立てた保険料が払込合計額よりも増えていくのが特徴です。

満期保険金が受け取れるタイプ

満期保険金を受け取れるタイプは「養老保険」「学資保険」が代表的な商品です。

満期まで生存していれば満期保険金を受け取れるため、退職や子どもの入学といったライフイベントに合わせてまとまったお金を得ることもできます。

マガジン編集部
一方で貯蓄性が高い保険であるほど、保障に対して保険料が割高になるデメリットもあります。

年金で受け取れるタイプ

年金タイプの給付金は個人年金保険が該当します。

保険料という形でお金を積み立てることで、一定の年齢から年金形式で受け取ることができます。

ポイント

  • 年金の受け取り方は「確定年金」「有期年金」「終身年金」などいくつかの種類に分かれており、受取期間中に死亡した場合に遺族が受け取れるかなどが変わります。
  • さらに個人年金保険は外貨建ての商品を選択することも可能です。
  • 払い込んだ保険料を外貨で運用することになります。

日本円よりも利率が高いことで、ほかの条件が同じならお金が増えて戻ってくる可能性があります。

マガジン編集部
ただし、為替レートによってはタイミング次第で損失が大きくなる点がデメリットです。

掛け捨て型と積立型、どちらの保険がおすすめ?

掛け捨て型と積立型、どちらの保険がおすすめ?

読者
掛け捨て型と積立型にはそれぞれメリットがあると思いますが、どちらの保険がおすすめなのでしょうか。

どちらの保険が適しているのか、ケース別に解説していきます。

掛け捨て型の保険がおすすめのケース

掛け捨て型がおすすめになるのは、以下のようなケースです。

掛け捨て型がおすすめなケース

  • 合理的に大きな保障を得たい場合
  • 死亡以外の病気やケガに備えたい場合
  • 結婚・出産などを控えている場合

合理的に大きな保障を得たい場合

掛け捨てと積立型を比較してみると、同じ金額の保険金を設定しても積立型は貯蓄部分に対する保険料があることで保険料が割高です。

ポイント

  • 貯蓄でまかなえない経済的なリスクに備えるなら、少ない保険料で大きな保障を得られる掛け捨て型は合理的な商品といえるでしょう。
  • また、掛け捨てにして保険料が割安になれば、そのほかの支出にお金を回すことも可能です。

マガジン編集部
将来ではなく「子どもにかけるお金を今多くしたい」ということであれば、掛け捨てで保険料が安い分だけ習い事などに利用することもできます。

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死亡以外の病気やケガに備えたい場合

死亡ではなく病気やケガによる入院に備えるなら、死亡保険以外の保険に加入が必要です。

ポイント

    病気やケガに備えるなら医療保険、がんに特化した保障を受けるならがん保険に加入することになります。

    マガジン編集部
    医療保険やがん保険に関しては、掛け捨ての商品が一般的です。

    病気は基本的に年齢を重ねるほど罹患するリスクが高くなることから、生涯加入し続けることになるでしょう。

    読者
    貯蓄性よりも保障が充実していること、保険料が安いことが大切になってきそうですね。

    注意点

    • また解約返戻金は文字通り解約しないと受け取ることができません。
    • 解約してしまうとそれ以降の医療保障を受けることができなくなる点もネックです。
    • 解約して再度同じ保険に加入するとその時の年齢で保険料が再計算されて、原則として保険料が上がってしまいます。

    解約返戻金を受け取りたくても、解約するタイミングが非常に難しいのです。

    結婚・出産などを控えている場合

    20~30代で結婚や出産を控えている人の場合、収入に対して出費が多くなりがちです。

    読者
    保険に回す余剰資金が少ないです。

    マガジン編集部
    掛け捨て型の保険や保険料が割安で、家計への負担は少ないでしょう。

    若いうちに万が一のことが起こると、その分遺族への生活保障は充実させておく必要があります。

    ポイント

      貯蓄機能はありませんが、その分だけ十分な死亡保障や医療保障を割安な保険料で効率的に得ることができます。

      積立型の保険がおすすめのケース

      一方で積み立て型の保険のほうがおすすめできるケースもあります。

      マガジン編集部
      以下のような場合、積立型で将来に備えるのがおすすめです。

      ポイント

      • 貯金が苦手でお金を貯められない場合
      • 子どもの学費を保険で用意したい場合
      • 老後資金を保険で用意したい場合

      貯金が苦手でお金を貯められない場合

      「ついついお金を使ってしまって普通口座にはいつもお金がない……」という人の場合、積立型の保険も選択肢に含まれます。

      マガジン編集部
      口座から自動的に保険料が引き落としされるため、自動的に貯蓄ができるのです。

      子どもの学費を保険で用意したい場合

      積立型の保険のなかには、子どもの学費準備のために利用できる保険があります。

      ポイント

      • 学資保険
      • 低解約返戻金型終身保険

      学資保険は「生存保険」に分類される保険です。

      満期保険金を受け取ることで、大学の入学費用などに充てることができます。

      もし契約者に万が一のことが起こった場合は以降の保険料の払込が免除される一方で、満期保険金や祝い金は予定通りに受け取れます

      読者
      親に万が一のことがあったとしても、確実に教育費用を準備できるのですね。

      もうひとつの低解約返戻金型終身保険は払込期間中の返戻率が低い(一般的な終身保険の70%程度)代わりに、保険料が割安な終身保険です。

      学資保険と比較して以下のような特長があります。

      低解約返戻金型終身保険の特徴

      • 子どもがいない段階でも将来を見据えて加入できる
      • 解約返戻金を受け取るタイミングを任意に変えられる

      もし学費保険を解約しなくてもお金を用意できるのであれば、解約せずに継続して加入することで老後資金に回すといった選択ができます。

      マガジン編集部
      解約せずに据え置くことで返戻率が上がるため、解約返戻金をさらに増やすこともできます。

      老後資金を保険で用意したい場合

      貯蓄の目的が明確で、死亡保障もセットで準備したいのであれば終身保険などの積立型保険も有力です。

      代表的な商品は老後資金のための「個人年金保険」です。

      ポイント

      • 保険に加入して毎月の保険料を支払っていくことで、自然と人生のライフイベントに必要な資金を貯められます。
      • ただし、積立型を選択する場合は長期で保険の契約を考える必要があります。
      • 保険料払込期間より前に解約すると解約返戻金が払い込んだ保険料を下回る場合があるためです。
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      保険期間・保険料払込期間:10年更新
      保障内容:[保険金額]1,000万円
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      アクサダイレクト生命
      「定期保険2」保険料例

      年齢 男性 女性
      20歳 575円 395円
      30歳 650円 540円
      40歳 1,080円 850円
      50歳 2,205円 1,465円
      60歳 4,900円 2,495円

      保険期間・保険料払込期間:10年
      保険金額:500万円
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      ※商品の詳細、リスクや費用については、「ご契約のしおり/約款」「契約締結前交付書面(契約概要/注意喚起情報)」でご確認ください。こだわり外貨終身についてのリスクと費用は、マニュライフ生命のHPのこちらをご覧ください。
      ※マニュライフ生命の担当者・募集代理店(生命保険募集人)は、お客さまとマニュライフ生命の保険契約締結の媒介を行う者で、保険契約締結の代理権はありません。したがって、保険契約はお客さまからの保険契約のお申し込みに対してマニュライフ生命が承諾したときに有効に成立します。なお、お客さまが生命保険募集人の権限などに関して確認を希望される際には、ご遠慮なくマニュライフ生命コールセンターまでご連絡ください。

      ・保険商品の内容の全てが記載されているものではなく、要点や数値を抜粋して表示したものです。各商品の優劣を比較するものではなく、あくまで参考情報としてご覧ください。
      ・保険商品の内容については、必ず「契約概要」や「商品パンフレット」において全般的に確認いただく必要があります。
      ・保険料だけではなく保障内容等の他の要素も考慮に入れたうえで比較・検討いただくことが必要です。
      ・顧客の年齢や性別等の前提条件に応じ、適用される保険料の相違が顕著である場合には、前提条件の相違により保険料が異なる場合があるので、実際に適用される保険料について保険会社に問い合わせたうえで商品選択を行うことが必要です。
      ・保障内容、免責事由や特約の有無等は保険会社ごとに異なります。保険会社の「契約概要」「設計書」等でご確認ください。

      MLJ(営企)21020065

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      掛け捨て型の保険のメリットとデメリット

      掛け捨て型の保険のメリットとデメリット

      では、掛け捨て型の保険のメリットとデメリットはどのような項目が挙げられるのでしょうか。

      まずはメリットから見ていきましょう。

      掛け捨て型の保険のメリット

      保険料が割安

      掛け捨ての保険は、積立型の保険と比較して保険料が割安です。

      積立部分の保険料の支払いが不要で、保障部分だけの支払いで済みます。

      マガジン編集部
      子育て世代など、一定期間だけ保障を手厚くしたいと考えている世代は、充実した保障を割安な保険料で得られます

      保障内容がシンプル

      掛け捨て型の保険は、保障期間内に万が一のことがあると医療保障や死亡保障が受けられるシンプルな保障内容です。

      読者
      お金の戻りを心配する必要がなく、保障内容が自分に必要かどうかだけを考えれば良いため保険を選びやすそうな点はメリットですね。

      また、解約返戻金がないことで、解約して保険を見直しやすい点も掛け捨てのメリットといえます。

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      掛け捨て型の保険のデメリット

      次にデメリットです。

      解約返戻金がない

      すでに解説したとおり、掛け捨て型の保険は解約しても解約返戻金を受け取ることはできません

      注意点

      • 加入期間中に保険をまったく使わなかった場合でも、支払った保険料は戻ってこないのです。
      • また、満期まで保険に加入したとしても養老保険や学資保険のように満期保険金を受け取れるわけでもありません。

      マガジン編集部
      あくまで保障部分にお金をかけているため決して無駄ではありませんが、「もったいない」と感じるのであれば、その人にとってはデメリットになります。

      一定期間で保障が終了する場合がある

      掛け捨て型の保険は「定期保険」など、生命保険においては一定期間で保障が終了するのが一般的です。

      保障期間は一定期間で終了するため、それ以降は契約を更新するか新しい保険に加入し直すことになります。

      注意点

      • また、保険料は更新や新規加入のタイミングの年齢で計算されます。
      • 基本的に年齢を重ねるほど、保険料も割高になっていくため注意が必要です。

      マガジン編集部
      ただし、医療保険やがん保険に関しては掛け捨てでも終身で保障される商品があります。

      積立型の保険のメリットとデメリット

      積立型の保険のメリットとデメリット

      積立型の保険にはどのようなメリットとデメリットが挙げられるのでしょうか。

      まずはメリットから見ていきましょう。

      積立型の保険のメリット

      老後の資産形成に使える

      積立型の保険では保障部分だけでなく、積立部分のお金も保険料を通じて支払っています。

      ポイント

      • このため、解約した場合は解約返戻金を受け取れるほか、満期がある保険なら満期保険金を受け取ることもできます。
      • さらに保険料払込期間を超えている場合は、受け取れる金額は払い込んだ保険料を上回ることもあります。

      契約者貸付が利用できる

      解約返戻金があるタイプの保険は、解約返戻金の一定の範囲内で現金を借入することができます。

      マガジン編集部
      契約者貸付」といい、貸付を受けている間、保障はそのまま継続します。

      ポイント

      • 現金を借入する制度ではありますが、カードローンやフリーローンなどは所定の審査を受けなければいけません。
      • 場合によっては審査を通過できないことも考えられます。
      • 一方の契約者貸付はローンと違って自分が積み立ててきたお金を使うだけですから、利用の際に厳しい審査は必要ありません。

      また、金利は一般的に2~6%と、金融機関からお金を借りるのと比較して低金利で借り入れができます。

      自動振替貸付を利用できる

      もし保険料の支払いが滞ってしまった場合、解約返戻金の範囲内で保険会社が保険料を自動的に立て替えてくれます

      マガジン編集部
      このシステムが「自動振替貸付」です。

      こちらも返済に利息の支払いが必要になりますが、保険は有効に残したまま貸付を受けることができます。

      ポイント

      • 契約者貸付と自動振替貸付は掛け捨て型の保険では利用できません。
      • 積立型ならではのメリットです。

      積立型の保険のデメリット

      掛け捨てよりも保険料が割高

      積立型の保険は保険料に保障部分だけでなく積立部分のお金も含まれます。

      シンプルに保障部分だけ支払うだけの掛け捨て型の保険と比較して、保険料が割高になってしまいます。

      解約時期によって解約返戻金の金額が変わる

      解約返戻金は、いつ解約しても一定の割合で受け取れるわけではありません。

      注意点

      • 一般的に契約直後に受け取れる金額はごく少額で、払込保険料の総額を大きく下回ります。
      • あるいはまったく受け取れないこともあります。
      • もともと保険料は掛け捨てと比較して割高で、保険料の支払いが困難になってしまうと早期に解約ということも考えられます。

      そうならないよう、毎月の保険料や保障内容は無理のない範囲で設定することが大切です。

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      オンライン保険相談 対応可能
      キャンペーン あり

      マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます!

      ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

      ※1…2021年10月現在
      ※2…2020年度実績
      ※3…2020年12月-2021年4月(マネードクター自社アンケートより)

      4.保険市場

      おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

      保険市場のここがおすすめ!

      1. 取扱保険会は業界最大の84社
      2. オンラインでの相談が可能
      3. 業界のなかで老舗
      4. 東証一部上場企業

      取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

      取扱保険会社数

      合計:84社 
      (生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

      主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
      対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
      オンライン保険相談 対応可能
      キャンペーン なし

      5.保険無料相談ドットコム

      おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

      保険無料相談ドットコムのここがおすすめ!

      1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
      2. 電話やオンラインでの相談が可能
      3. お客様満足度97.6%!
      取扱保険会社数 合計:22 
      (生命保険:15社 損害保険:7社)
      主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
      対応地域 一部対応できない地域あり
      オンライン保険相談 対応可能
      キャンペーン あり

      無料保険相談所の選び方

      無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

      数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

      最適な保険相談所の選び方
      • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
      • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
      • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

      1.保険相談をする場所はどこが良いか

      新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
      わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
      POINT
      カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
      その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
      マガジン編集部
      その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

      2.相談担当者が専門知識を有しているか

      無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

      保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

      FP(ファイナンシャルプランナー)とは
      • 保険
      • 教育資金
      • 年金制度
      • 家計にかかわる金融
      • 不動産
      • 住宅ローン
      • 税制など

      生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

      3.取り扱っている保険会社数の多さ

      無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

      マガジン編集部
      取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

      それでもどこにするか迷ったら

      どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

      しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

      どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

      おすすめの無料保険相談所ランキング:ほけんのぜんぶ

      今ならゆめぴりか米プレゼント
      FPに相談する(無料)

      まとめ

      今回は「掛け捨て型」「積立型」それぞれの保険のメリットとデメリット、どちらの保険がおすすめなのかについて解説しました。

      掛け捨て型と積立型、どちらがおすすめなのかは加入者のライフスタイルによっても異なります。若い世代で子育てにお金を使いたいのであれば割安な保険料の掛け捨て型が選択肢になりますし、老後まで見据えて貯蓄したいのなら積立型が適しているでしょう。

      ご自身の老後までのライフスタイルを考えて、最適な保険を選択していきましょう。

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