生命保険の掛け捨て型はおすすめ？貯蓄型との違いやメリット

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掛け捨て型の生命保険に関するまとめ

• 掛け捨て型の生命保険は保険料が割安で、保障内容がシンプルな点が魅力。子どもが大きくなるまでや退職するまでなど、一時的に保障を得たい人におすすめです。
• 貯蓄型の生命保険は、満期保険金や解約返戻金を受け取れるので、将来の教育資金や老後資金を保険で準備したい人におすすめです。
• 掛け捨て型と貯蓄型の生命保険、どちらがおすすめなのかは加入者の目的やライフスタイルによって異なります。
• 保険選びで悩んでいる方は、保険相談窓口で専門家に相談してみることをおすすめします。
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生命保険の掛け捨て型と貯蓄型の違いとは？

ひとくちに「保険」といっても、大きく分けて掛け捨て型と貯蓄型（積立型）に大別できます。それぞれの保険の特徴を見ていきましょう。

掛け捨て型とは

保険期間10年での契約であれば、10年後に保険期間満了を迎えます。

掛け捨て型として代表的な保険は以下のとおりです。

貯蓄性はないため、老後の資産形成などに利用することはできません。

一方で貯蓄部分に保険を利用しなくても良いことから、同じ保障内容であれば貯蓄型よりも割安な保険料で保障を得られる点がメリットです。

掛け捨てはお金を無駄にはしていない

支払った保険料は保険期間中に万が一のことがあった場合に死亡保障、医療保障などを受けるために必要な代金と考えましょう。

貯蓄型（積立型）とは

大きく分けて以下の3つに分かれます。

解約返戻金が受け取れるタイプ

終身保険の保険期間は一生涯で、死亡した場合に保険金を受け取れます。

上記の特徴から、終身保険は老後に備えて保険でお金を貯めたい人や、遺族にお金を残したい人におすすめです。

満期保険金が受け取れるタイプ

満期保険金を受け取れるタイプは「養老保険」「学資保険」が代表的な商品です。

満期まで生存していれば満期保険金を受け取れるため、退職や子どもの入学といったライフイベントに合わせてまとまったお金を得ることもできます。

年金で受け取れるタイプ

年金タイプの給付金は個人年金保険が該当します。

保険料という形でお金を積み立てることで、一定の年齢から年金形式で受け取ることができます。

外貨建ては日本円よりも利率が高いことが多く、ほかの条件が同じならお金が増えて戻ってくる可能性があります。

掛け捨て型の生命保険のメリット・デメリット

では、掛け捨て型の生命保険のメリットとデメリットはどのような項目が挙げられるのでしょうか。まずはメリットから見ていきましょう。

掛け捨て型の生命保険のメリット

月額保険料が安い

掛け捨て型の生命保険は、貯蓄型の生命保険と比較して月額保険料が安いです。

積立部分の保険料の支払いが不要で、保障部分だけの支払いで済みます。

保障内容がシンプル

掛け捨て型の生命保険は、保障期間内に万が一のことがあると医療保障や死亡保障が受けられるシンプルな保障内容です。

また、解約返戻金がないことで、解約して保険を見直しやすい点も掛け捨てのメリットといえます。

手頃な保険料で大きな保障を得られる

低い保険料で高額の死亡保険金を組み合わせられる掛け捨て型の生命保険は、特に若い世代に特にアクセスしやすく、家計に優しい点が魅力です。

万が一のことが合った場合に大きな保障額を得られるため、家族やパートナーを守るために頼れる存在となるでしょう。

保険の見直しがしやすい

掛け捨て型の生命保険は更新時期があるため、個人のライフステージや経済的状況の変化に合わせて、保険の見直しができます。

たとえば、家庭の収入や支出が増減した場合、保険料の見直しや保障額の増減が可能です。また、新たなニーズやライフイベント（結婚、出産、住宅購入など）が生じた場合にも、保険プランを適切にカスタマイズできます。

掛け捨て型の生命保険のデメリット

次にデメリットです。

解約返戻金がない（保険料が戻ってこない）

すでに解説したとおり、掛け捨て型の生命保険は解約しても解約返戻金を受け取ることはできません。

保障期間が限定的

掛け捨て型の生命保険は「定期保険」など、生命保険においては一定期間で保障が終了するのが一般的です。

保障期間は一定期間で終了するため、それ以降は契約を更新するか新しい保険に加入し直すことになります。

契約者貸付制度を利用できない

掛け捨て型の生命保険は保険料の一部が解約返戻金として戻ってこない仕組みであるため、契約者貸付制度の対象となりません。

そのため、突然の医療費や教育費など、急な資金が必要となった場合に資金調達に困る可能性があります。

契約者貸付制度は、一時的な資金が必要な場合に保険契約内の資産を一部借りることができるもので、通常の貯蓄型保険では利用できます。

掛け捨て型の生命保険がおすすめな人

掛け捨て型と貯蓄型（積立型）にはそれぞれメリットがあり、どちらの保険が自分に向いているか分からず迷っている人もいるでしょう。

ここからは掛け捨て型の生命保険がおすすめな人の特徴をご紹介していきます。

合理的に大きな保障を得たい人

掛け捨てと貯蓄型を比較してみると、同じ金額の保険金を設定しても貯蓄型は貯蓄部分に対する保険料があることで保険料が割高です。

死亡以外の病気やケガに備えたい人

死亡ではなく病気やケガによる入院に備えるなら、死亡保険以外の保険に加入が必要です。

病気は基本的に年齢を重ねるほど罹患するリスクが高くなることから、生涯加入し続けることになるでしょう。

解約返戻金を受け取りたくても、解約するタイミングが非常に難しいのです。

結婚・出産などを控えている人

20～30代で結婚や出産を控えている人の場合、収入に対して出費が多くなりがちです。

保険に回す余剰資金が少ない場合は、保険料が割安な掛け捨て型の生命保険を選択したほうが家計への負担は少ないでしょう。

貯蓄型の生命保険がおすすめな人の特徴

貯蓄型（積立型）の生命保険のほうがおすすめな人の特徴は、以下のとおりです。

貯金が苦手でお金を貯められない人

「ついついお金を使ってしまって、口座にお金がないことが多い」という方には、貯蓄型の生命保険が役立つかもしれません。このタイプの保険は、自動引き落としで保険料が支払われるため、自然とお金を貯めることができます。

毎月の生活費に影響を与えずに、コツコツとお金を積み立てることが可能です。普段のお金の使い方に気を使いつつ、将来のために資産を築いていけるのが魅力です。

子どもの学費を保険で用意したい人

貯蓄型の生命保険のなかには、子どもの学費準備のために利用できる保険があります。

学資保険

学資保険は「生存保険」に分類される保険です。

満期保険金を受け取ることで、大学の入学費用などに充てることができます。

もし契約者に万が一のことが起こった場合は以降の保険料の払込が免除される一方で、満期保険金や祝い金は予定通りに受け取れます。

低解約返戻金型終身保険

もうひとつの低解約返戻金型終身保険は払込期間中の返戻率が低い（一般的な終身保険の70％程度）代わりに、保険料が割安な終身保険です。

学資保険と比較して以下のような特長があります。

もし学費保険を解約しなくてもお金を用意できるのであれば、解約せずに継続して加入することで老後資金に回すといった選択ができます。

老後資金を保険で用意したい人

貯蓄の目的が明確で、死亡保障もセットで準備したいのであれば終身保険などの貯蓄型保険も有力です。

代表的な商品は老後資金のための「個人年金保険」です。

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4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

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対応地域	一部対応できない地域あり
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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

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最適な保険相談所の選び方

• 1．相談場所は、自宅（オンラインor電話）か、店舗か、指定した場所か
• 2．相談担当者が専門知識を有しているか
• 3．取り扱っている保険会社数の多さ

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

ポイント

カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP(ファイナンシャルプランナー)とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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掛け捨て型の生命保険に関するよくある質問

まとめ

今回は生命保険の「掛け捨て型」と「貯蓄型」のメリット・デメリットを比較し、それぞれおすすめな人の特徴について徹底解説しました。

「掛け捨て型は貯蓄性がないからもったいない」とは一概には言えません。若い世代で子育てにお金を使いたいのであれば、月額の保険料が安い掛け捨て型の生命保険がおすすめです。

一方で、老後資金を保険で用意したい人や貯金が苦手な人には貯蓄型の生命保険がおすすめです。

掛け捨て型と貯蓄型の生命保険でどちらが向いているかは、加入者のニーズやライフスタイルによって異なります。

ご自身の老後までのライフスタイルを考えて、最適な保険を選択していきましょう。

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監修者の紹介

岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。 ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。 また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

岡田行史のプロフィール情報

監修者の紹介

松崎祥子

法学部卒業後、大手法律事務所に勤務。結婚を機にほけんのぜんぶに転職。 様々な境遇のお客様と接するなかで女性の自立の必要性を痛感し国家資格の勉強を開始する。FP2級、AFP、宅建、行政書士、社会保険労務士など多数の資格を保有。

松崎祥子のプロフィール情報

執筆者の紹介

須山怜央

都内の私立大学を卒業後、日系生命保険会社に就職。主に個人・中小企業の保険営業とマネジメント業務を担当した。 その後、2021年11月にライターとして独立。実務経験を活かし、保険・税金・クレジットカードなど金融ジャンルを中心に記事執筆から編集まで行う。

須山怜央のプロフィール情報

編集者の紹介

Abe

ライターとして経験を積んだのち、ほけんのぜんぶマガジンの編集者を担当。保険業界の最新情報をいち早く掴み、読者に役立つ情報をわかりやすく提供することを心がけています。 質の高いコンテンツを通じて、読者が自分に合った保険やサービスを選べるようにサポートしていきます。

Abeのプロフィール情報