生命保険、掛け捨て型と貯蓄型のメリット・デメリットと向いている人

読者

生命保険のなかには貯蓄性のある商品と、ない商品があると聞きました。

マガジン編集部

貯蓄性がある保険は「解約したときに解約返戻金を受け取れる」「満期まで加入すれば満期保険金が受け取れる」などの機能がついた保険で、一般的に積立型保険と呼ばれます。

一方、そのような貯蓄性を一切持たないのが「掛け捨て型」と呼ばれる保険です。

読者

貯蓄性があった方が良いように思いますが、一体どちらの保険がおすすめなのでしょうか。

そこで今回は「掛け捨て型」「積立型」それぞれの保険のメリットとデメリット、どちらの保険がおすすめなのかについて解説します。

保険の掛け捨て型と積立型とは

ひとくちに「保険」といっても、大きく分けて掛け捨て型と積立型に大別できます。それぞれの保険の特徴を見ていきましょう。

掛け捨て型とは

保険期間10年での契約であれば、10年後に保険期間満了を迎えます。

マガジン編集部

その際、それまで支払ってきた保険料は返ってきません。

掛け捨て型として代表的な保険は以下のとおりです。

貯蓄性はないため、老後の資産形成などに利用することはできません。

一方で貯蓄部分に保険を利用しなくても良いことから、同じ保障内容であれば積立型よりも割安な保険料で保障を得られる点がメリットです。

掛け捨てはお金を無駄にはしていない

マガジン編集部

掛け捨て型では保険料が返ってくることはありませんが、お金を無駄に捨てているわけではありません。

支払った保険料は保険期間中に万が一のことがあった場合に死亡保障、医療保障などを受けるために必要な代金と考えましょう。

読者

逆に言えば、お金が戻ってくるタイプは保障の代金に加えて積み立て分のお金に対して余計に支払っているということですね。

積立型とは

大きく分けて以下の3つに分かれます。

解約返戻金が受け取れるタイプ

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解約返戻金が受け取れるタイプで代表的な商品は「終身保険」です。

終身保険の保険期間は一生涯で、死亡した場合に保険金を受け取れます。

満期保険金が受け取れるタイプ

満期保険金を受け取れるタイプは「養老保険」「学資保険」が代表的な商品です。

満期まで生存していれば満期保険金を受け取れるため、退職や子どもの入学といったライフイベントに合わせてまとまったお金を得ることもできます。

マガジン編集部

一方で貯蓄性が高い保険であるほど、保障に対して保険料が割高になるデメリットもあります。

年金で受け取れるタイプ

年金タイプの給付金は個人年金保険が該当します。

保険料という形でお金を積み立てることで、一定の年齢から年金形式で受け取ることができます。

日本円よりも利率が高いことで、ほかの条件が同じならお金が増えて戻ってくる可能性があります。

マガジン編集部

ただし、為替レートによってはタイミング次第で損失が大きくなる点がデメリットです。

掛け捨て型と積立型、どちらの保険がおすすめ？

読者

掛け捨て型と積立型にはそれぞれメリットがあると思いますが、どちらの保険がおすすめなのでしょうか。

どちらの保険が適しているのか、ケース別に解説していきます。

掛け捨て型の保険がおすすめのケース

掛け捨て型がおすすめになるのは、以下のようなケースです。

合理的に大きな保障を得たい場合

掛け捨てと積立型を比較してみると、同じ金額の保険金を設定しても積立型は貯蓄部分に対する保険料があることで保険料が割高です。

マガジン編集部

将来ではなく「子どもにかけるお金を今多くしたい」ということであれば、掛け捨てで保険料が安い分だけ習い事などに利用することもできます。

死亡以外の病気やケガに備えたい場合

死亡ではなく病気やケガによる入院に備えるなら、死亡保険以外の保険に加入が必要です。

マガジン編集部

医療保険やがん保険に関しては、掛け捨ての商品が一般的です。

病気は基本的に年齢を重ねるほど罹患するリスクが高くなることから、生涯加入し続けることになるでしょう。

読者

貯蓄性よりも保障が充実していること、保険料が安いことが大切になってきそうですね。

解約返戻金を受け取りたくても、解約するタイミングが非常に難しいのです。

結婚・出産などを控えている場合

20～30代で結婚や出産を控えている人の場合、収入に対して出費が多くなりがちです。

読者

保険に回す余剰資金が少ないです。

マガジン編集部

掛け捨て型の保険や保険料が割安で、家計への負担は少ないでしょう。

若いうちに万が一のことが起こると、その分遺族への生活保障は充実させておく必要があります。

積立型の保険がおすすめのケース

一方で積み立て型の保険のほうがおすすめできるケースもあります。

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以下のような場合、積立型で将来に備えるのがおすすめです。

貯金が苦手でお金を貯められない場合

「ついついお金を使ってしまって普通口座にはいつもお金がない……」という人の場合、積立型の保険も選択肢に含まれます。

マガジン編集部

口座から自動的に保険料が引き落としされるため、自動的に貯蓄ができるのです。

子どもの学費を保険で用意したい場合

積立型の保険のなかには、子どもの学費準備のために利用できる保険があります。

学資保険は「生存保険」に分類される保険です。

満期保険金を受け取ることで、大学の入学費用などに充てることができます。

もし契約者に万が一のことが起こった場合は以降の保険料の払込が免除される一方で、満期保険金や祝い金は予定通りに受け取れます。

読者

親に万が一のことがあったとしても、確実に教育費用を準備できるのですね。

もうひとつの低解約返戻金型終身保険は払込期間中の返戻率が低い（一般的な終身保険の70％程度）代わりに、保険料が割安な終身保険です。

学資保険と比較して以下のような特長があります。

もし学費保険を解約しなくてもお金を用意できるのであれば、解約せずに継続して加入することで老後資金に回すといった選択ができます。

マガジン編集部

解約せずに据え置くことで返戻率が上がるため、解約返戻金をさらに増やすこともできます。

老後資金を保険で用意したい場合

貯蓄の目的が明確で、死亡保障もセットで準備したいのであれば終身保険などの積立型保険も有力です。

代表的な商品は老後資金のための「個人年金保険」です。

おすすめの生命保険3選

掛け捨て型の保険のメリットとデメリット

では、掛け捨て型の保険のメリットとデメリットはどのような項目が挙げられるのでしょうか。

まずはメリットから見ていきましょう。

掛け捨て型の保険のメリット

保険料が割安

掛け捨ての保険は、積立型の保険と比較して保険料が割安です。

積立部分の保険料の支払いが不要で、保障部分だけの支払いで済みます。

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子育て世代など、一定期間だけ保障を手厚くしたいと考えている世代は、充実した保障を割安な保険料で得られます。

保障内容がシンプル

掛け捨て型の保険は、保障期間内に万が一のことがあると医療保障や死亡保障が受けられるシンプルな保障内容です。

読者

お金の戻りを心配する必要がなく、保障内容が自分に必要かどうかだけを考えれば良いため保険を選びやすそうな点はメリットですね。

また、解約返戻金がないことで、解約して保険を見直しやすい点も掛け捨てのメリットといえます。

掛け捨て型の保険のデメリット

次にデメリットです。

解約返戻金がない

すでに解説したとおり、掛け捨て型の保険は解約しても解約返戻金を受け取ることはできません。

マガジン編集部

あくまで保障部分にお金をかけているため決して無駄ではありませんが、「もったいない」と感じるのであれば、その人にとってはデメリットになります。

一定期間で保障が終了する場合がある

掛け捨て型の保険は「定期保険」など、生命保険においては一定期間で保障が終了するのが一般的です。

保障期間は一定期間で終了するため、それ以降は契約を更新するか新しい保険に加入し直すことになります。

マガジン編集部

ただし、医療保険やがん保険に関しては掛け捨てでも終身で保障される商品があります。

積立型の保険のメリットとデメリット

積立型の保険にはどのようなメリットとデメリットが挙げられるのでしょうか。

まずはメリットから見ていきましょう。

積立型の保険のメリット

老後の資産形成に使える

積立型の保険では保障部分だけでなく、積立部分のお金も保険料を通じて支払っています。

契約者貸付が利用できる

解約返戻金があるタイプの保険は、解約返戻金の一定の範囲内で現金を借入することができます。

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「契約者貸付」といい、貸付を受けている間、保障はそのまま継続します。

また、金利は一般的に2～6％と、金融機関からお金を借りるのと比較して低金利で借り入れができます。

自動振替貸付を利用できる

もし保険料の支払いが滞ってしまった場合、解約返戻金の範囲内で保険会社が保険料を自動的に立て替えてくれます。

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このシステムが「自動振替貸付」です。

こちらも返済に利息の支払いが必要になりますが、保険は有効に残したまま貸付を受けることができます。

積立型の保険のデメリット

掛け捨てよりも保険料が割高

積立型の保険は保険料に保障部分だけでなく積立部分のお金も含まれます。

シンプルに保障部分だけ支払うだけの掛け捨て型の保険と比較して、保険料が割高になってしまいます。

解約時期によって解約返戻金の金額が変わる

解約返戻金は、いつ解約しても一定の割合で受け取れるわけではありません。

そうならないよう、毎月の保険料や保障内容は無理のない範囲で設定することが大切です。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

2．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

今回は「掛け捨て型」「積立型」それぞれの保険のメリットとデメリット、どちらの保険がおすすめなのかについて解説しました。

掛け捨て型と積立型、どちらがおすすめなのかは加入者のライフスタイルによっても異なります。若い世代で子育てにお金を使いたいのであれば割安な保険料の掛け捨て型が選択肢になりますし、老後まで見据えて貯蓄したいのなら積立型が適しているでしょう。

ご自身の老後までのライフスタイルを考えて、最適な保険を選択していきましょう。