生命保険、掛け捨て型と貯蓄型のメリット・デメリットと向いている人

読者

どの保険に加入するか悩んでいるのですが、掛け捨て型の保険は保険料が戻ってこないから損ではないでしょうか？

確かに掛け捨て型の保険は解約時の解約返戻金は全くないか、あってもごくわずかです。

マガジン編集部

しかし、生命保険のメインはあくまで「万が一の場合の死亡保障」です。この点に注目してみると、掛け捨て型ならではのメリット・デメリットが見えてきます。

そこで今回の記事では、掛け捨て型保険と貯蓄型保険の違い、それぞれのメリット・デメリットについて解説していきます。

今後の保険選びの参考になりましたら幸いです。

この記事は5分程度で読めます。

掛け捨て型と貯蓄型の違いとは

ひと口に生命保険といっても、大きく分けて「掛け捨て型」「貯蓄型」の2つに大別できます。

マガジン編集部

「死亡時の金銭的なリスクをカバーする」という根本的な部分では変わりません。

それでは、ほかにどのような違いがあるのでしょうか？両者の違いを見ていきましょう。

掛け捨て型

保険期間が終身の「終身保険」ではなく、保険期間が一定期間で終了する「定期保険」が掛け捨て型保険の代表的な商品になります。

定期保険の一種である「収入保障保険」や、医療保険やがん保険で一定期間内に保障が終わるタイプの保険も、掛け捨て型に分類されます。

掛け捨て型のメリット

掛け捨て型保険のメリットは、同じ保障内容で貯蓄型保険に比べて保険料が割安になる点です。

読者

一定期間だけ保障を厚くしたい時に利用しやすいですね。

貯蓄型

保険期間は一生涯である「終身」が基本ですが、中には一定期間で保障が終了する保険もあります。

代表的な商品は保障が一生涯続く「終身保険」です。

解約しなければ死亡時点まで保障が継続されるため、保険会社は保険料の一部を積み立てて運用することで将来の解約返戻金や死亡保障を準備します。

読者

死亡のリスクに備えながら、老後の生活資金を貯めておくことができるんですね！

保険料の支払い方法は生涯にわたって払い続ける「終身型」のほか、60歳までなど払込期間を決めて支払うタイプもあります。

ただし、デメリットもあります。

貯蓄型のデメリット

貯蓄性があることで、同じ保障内容でも掛け捨て型保険に比べて、保険料が割高になります。

マガジン編集部

保険料を抑えようとすると、保障内容が不十分になる可能性もあるので注意が必要です。

掛け捨て型と貯蓄型の違い

「掛け捨て型」「貯蓄型」それぞれの特徴を掴んだところで、両者の違いを比較してみましょう。 2つのタイプの主な違いは以下のとおりです。

どちらが最適な保険なのかは、保険に加入するための「目的」に応じて大きく変わります。

掛け捨て型保険が向いている人

掛け捨て型保険は貯蓄性がない代わり、同じ保険料でも準備できる保障が手厚いというメリットがあります。

家庭の大黒柱が若いうちに亡くなった場合、将来的に必要になる生活費や子どもの学費は単なる貯蓄では備えることが難しいでしょう。

少ない保険料で大きな保障を手に入れられる掛け捨て型保険であれば、非常に効率よく大きな保障に備えることができます。

読者

保険料が割安だと、普段の生活費を圧迫することが少ない点もメリットですね。

貯蓄型保険に向いている人

一方の貯蓄型保険は、死亡のリスクに備えながら、人生でお金がかかるライフイベントへの準備もできます。

子どもの大学での費用に備える「学資保険」や、年金の支給額不足を補う「個人年金保険」が代表例です。

マガジン編集部

終身保険であれば、将来必要になる貯蓄をある程度はまかなうことができます。

ただし、貯蓄型保険の場合は早期に解約した場合は解約返戻金がないか、あってもごくわずかになる点に注意が必要です。

解約してしまうと払い込んだ保険料よりも少ない解約返戻金しか戻ってこない可能性があるので、終身保険以外にも十分に貯蓄をしておくことが重要になります。

＼オンライン・訪問どちらも可能／

おすすめの生命保険商品はこれ！

チューリッヒ生命
「定期保険プレミアムDX」

チューリッヒ生命の「定期保険プレミアムDX」なら、お子さまの教育費と配偶者の生活費のために必要な保障額を備えることができます！

保険期間・保険料払込期間：10年更新
保障内容：[保険金額]1,000万円
※標準体型と非喫煙優良体型の内、非喫煙優良体型の保険料例です。
※2020年10月1日現在

掛け捨て型と貯蓄型の生命保険のメリット・デメリット

掛け捨て型生命保険のメリット

保険料が安い

定期保険や収入保障保険に代表される保険料が掛け捨て型の生命保険の場合、貯蓄型の保険と比較して保険料がお手頃な額に抑えられているのがメリットです。

子どもが小さな家庭では大黒柱に万が一のことが起きた場合、大きな死亡保障が必要になります。

文部科学省が公表している「平成30年度子供の学習費調査の結果について」によれば、幼稚園から高校卒業まで「1年間にかかる学習費用」は以下のとおりでした。

また、子どもの希望によっては高校を卒業後に就職せず、大学などに進学するパターンも考えられます。

日本政策金融公庫が公表している「令和元年度『教育費負担の実態調査結果』」によれば、大学にかかる1年間の費用は以下のとおりです。

仮に幼稚園から大学まで公立に通った場合でも約969万円、すべて私立に通った場合は約2,567万円ものお金がかかる計算です。

マガジン編集部

なお、実際には上記の学習費用のほか、高校と大学では入学費用が発生しますし、大学で一人暮らしをしたらまた更にお金が必要になるでしょう。

もし幼稚園入学前に大黒柱が亡くなってしまった場合、残された配偶者にこれだけの負担がのしかかってくることになります。

読者

生前から貯金をしていても、非常に厳しい金額ですね。。

そういった場合に、手軽な保険料で大きな死亡保障を備えられることは掛け捨て型保険の大きなメリットです。

保障期間が定められている

また、保険期間が定められている点も考え方次第ではメリットです。

契約更新時に保険料が上がってしまうデメリットがあるものの、保険期間が定められていることで保障を見直しやすいともいえます。

その時の家庭の状況に応じて以下のような選択肢から自由に選ぶことができるのです。

＼オンライン・訪問どちらも可能／

掛け捨て型生命保険のデメリット

貯蓄性がない

掛け捨て型の生命保険のデメリットで最たるものは、やはり「貯蓄性がない」ということでしょう。

貯蓄型の「養老保険」と異なり、払込期間満了まで保険料を支払っても満期保険金は支払われません。

保険期間が定められている

また、期間が定められていることもデメリットになり得ます。 終身型の保険は契約が生涯にわたって続くため、加入時の保険料が払込期間満了まで適用されます。

マガジン編集部

一方の掛け捨て型の場合、契約を続けるには満期での更新が必要です。

更新時、その時々の年齢で契約し直すため一般的に保険料が高くなります。

読者

更新を重ねるごとに、若い時に終身保険に加入した場合の保険料との差が徐々に縮まっていってしまいますね。。

貯蓄型生命保険のメリット

貯蓄型保険のメリットは、支払った保険の一部が運用され、将来的に満期保険金や解約返戻金といった形で受け取ることができる点です。

保険の契約は契約時に「予定利率」が決められます。

世の中の景気が悪くなると金利が下がって銀行の利息などは安くなってしまいます。

読者

でも、予定利率が高い貯蓄型保険を持っていれば高い利回りのままで運用されるんですね。

貯蓄型生命保険のデメリット

貯蓄型保険のデメリットは、掛け捨て型の生命保険と比べて保険料が割高になる点です。

必要な保障のすべてを貯蓄型保険で備えようとすると、どうしても保険料が高くなります。  

マガジン編集部

必要な保障が用意できず、生命保険として本末転倒な結果になる可能性もあるのです。

あなたにおすすめなのは掛け捨て型と貯蓄型、どっち？

掛け捨て型保険が向いている人

掛け捨て型の保険が向いている人は、以下のような人です。

それぞれについて見ていきましょう。

手頃な掛け金で大きな保障を準備したい人

お手頃な保険料で大きな保障を確保したい人は、掛け捨て型の生命保険が向いています。

マガジン編集部

特に小さな子どもがいる20代～30代のファミリー世帯が該当します。

子どもが小さな時に大黒柱である親が亡くなると、残された配偶者の金銭的な負担が非常に重くなります。

読者

同じ保険料でより大きな保障に備えることができる、掛け捨て型の生命保険が役に立つということですね。

臨機応変に保障内容を切り替えたい人

掛け捨て型の生命保険は、10年・20年といった単位で満期を迎えます。

更新時に保険料が上がるというデメリットはあるものの、その時点の家庭の状況に応じて別の保険に切り替えることが可能です。

更新せずに契約を終了するなどの選択肢も含め、臨機応変に対応できるのが掛け捨て型のメリットです。

＼オンライン・訪問どちらも可能／

貯蓄型保険が向いている人

貯蓄型保険が向いているのは、以下のような人です。

それぞれについて見ていきましょう。

保障と貯蓄を両立させたい人

貯蓄型の生命保険が向いている人は、将来に向けて「死亡の備え」「貯蓄」の両方を行いたい人です。

掛け捨て型に比べて支払う保険料は割高になります。

マガジン編集部

しかし、将来的には支払った保険料を超える金額の解約返戻金や満期保険金を受け取ることができる可能性があります。

貯金が得意ではない人

「家計管理が得意ではない」「手元にお金があると使ってしまう」といった心配がある人は、貯蓄型保険が向いています。

貯蓄型保険では毎月自動的に保険料が引き落とされるため、意識しなくても自然と将来の備えをすることが可能です。

通常の貯金であれば下ろして使うのは簡単ですが、保険はそうはいきません。

契約して数年以内に解約すると解約返戻金は大幅に少なくなるほか、解約手続きも簡単には終わりません。

読者

簡単に引き出すことができなくなることで、より確実に貯蓄することができますね。

マガジン編集部

生命保険で将来の万が一に備えながら自動的に貯蓄できると考えると、魅力に感じる人も多いのではないでしょうか。

さまざまな保険商品から貯蓄方法を選びたい人

ひと口に「貯蓄型保険」といっても、以下のように数多くの選択肢があります。

読者

はじめて保険に加入する人でも、終身保険はイメージしやすいですね。

生涯にわたって死亡保障を受けられるため、保障期間に終わりはなく、解約しない限り遺族が死亡保険金を受け取れます。 もちろん解約したら解約返戻金も受け取ることができます。

保険料払込期間を過ぎれば解約返戻金の水準は終身保険と同じになります。

マガジン編集部

解約返戻金が安い分だけ、保険料が割安になるのが魅力です。

そのほか、貯蓄性が高い保険に「養老保険」もあります。

保険期間中に死亡した場合は死亡保険金、解約したら解約返戻金、満期になれば死亡保険金と同額の「満期保険金」が受け取れるなど、貯蓄性に優れた保険です。

上記のような多彩な保険の中から自分に最適な保険を選びたい人は、貯蓄型保険が向いているでしょう。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者

保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。

読者

専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…

マガジン編集部

どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ3選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

読者

相談員の質が高そうですね。

読者

無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね！

2．保険市場

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険市場」です。

読者

老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。

3．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

読者

保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか？

マガジン編集部

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

読者

リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。

読者

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。

マガジン編集部

カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

読者

相談担当者って、どこも同じではないのですか？

マガジン編集部

実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。

fa-sticky-note-o

FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者

ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね！

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者

しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえるとと嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

fa-hand-pointer-oほけんのぜんぶで相談（無料）

まとめ

掛け捨て型保険と貯蓄型保険は、解約返戻金の有無や戻ってくる金額に差があるのが特徴です。

どちらの保険が向いているかは、保険に加入する目的によって大きく変わります。

少ない保険料でできるだけ大きな保障を備えたいのであれば掛け捨て型保険の方が効率的ですし、保障と貯蓄性のバランスを取りたいのであれば貯蓄型保険が向いています。

マガジン編集部

メリット・デメリットをよく理解して、最適な保険を見つけていきましょう。

＼オンライン・訪問どちらも可能／