


一方、そのような貯蓄性を一切持たないのが「掛け捨て型」と呼ばれる保険です。

そこで今回は「掛け捨て型」「積立型」それぞれの保険のメリットとデメリット、どちらの保険がおすすめなのかについて解説します。
この記事の要点
- 1.掛け捨て型の保険と積立型の保険のどちらがおすすめなのかは、加入者のライフスタイルによっても異なります。
- 2.若い世代で子育てにお金を使いたいのであれば割安な保険料の掛け捨て型が選択肢になりますし、老後まで見据えて貯蓄したいのなら積立型が適しているでしょう。
- 3.ご自身の老後までのライフスタイルを考えて、最適な保険を選択していきましょう。
この記事は5分程度で読めます。
目次
保険の掛け捨て型と積立型とは
ひとくちに「保険」といっても、大きく分けて掛け捨て型と積立型に大別できます。それぞれの保険の特徴を見ていきましょう。
掛け捨て型とは
保険期間10年での契約であれば、10年後に保険期間満了を迎えます。

掛け捨て型として代表的な保険は以下のとおりです。
掛け捨て型の保険
- 定期保険
- 収入保障保険
- 医療保険
- がん保険 など
貯蓄性はないため、老後の資産形成などに利用することはできません。
一方で貯蓄部分に保険を利用しなくても良いことから、同じ保障内容であれば積立型よりも割安な保険料で保障を得られる点がメリットです。
掛け捨てはお金を無駄にはしていない

支払った保険料は保険期間中に万が一のことがあった場合に死亡保障、医療保障などを受けるために必要な代金と考えましょう。

積立型とは
大きく分けて以下の3つに分かれます。
ポイント
- 保険期間中に解約することで解約返戻金を受け取れるタイプ
- 保険期間が満了した時に生存していれば満期保険金を受け取れるタイプ
- 一定年齢から年金タイプの給付金を受け取れるタイプ
解約返戻金が受け取れるタイプ

終身保険の保険期間は一生涯で、死亡した場合に保険金を受け取れます。
ポイント
- 定期保険と違って必ず保険金あるいは解約返戻金の支払いが生じるため、保険会社は保険料の一部を積み立てて運用しています。
- また、積立型の保険では保険料払込期間が60歳などの一定期間までで終了します。
- その時期を超えて契約を続けると、積み立てた保険料が払込合計額よりも増えていくのが特徴です。
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満期保険金が受け取れるタイプ
満期保険金を受け取れるタイプは「養老保険」「学資保険」が代表的な商品です。
満期まで生存していれば満期保険金を受け取れるため、退職や子どもの入学といったライフイベントに合わせてまとまったお金を得ることもできます。

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年金で受け取れるタイプ
年金タイプの給付金は個人年金保険が該当します。
保険料という形でお金を積み立てることで、一定の年齢から年金形式で受け取ることができます。
ポイント
- 年金の受け取り方は「確定年金」「有期年金」「終身年金」などいくつかの種類に分かれており、受取期間中に死亡した場合に遺族が受け取れるかなどが変わります。
- さらに個人年金保険は外貨建ての商品を選択することも可能です。
- 払い込んだ保険料を外貨で運用することになります。
日本円よりも利率が高いことで、ほかの条件が同じならお金が増えて戻ってくる可能性があります。

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掛け捨て型と積立型、どちらの保険がおすすめ?

どちらの保険が適しているのか、ケース別に解説していきます。
掛け捨て型の保険がおすすめのケース
掛け捨て型がおすすめになるのは、以下のようなケースです。
掛け捨て型がおすすめなケース
- 合理的に大きな保障を得たい場合
- 死亡以外の病気やケガに備えたい場合
- 結婚・出産などを控えている場合
合理的に大きな保障を得たい場合
掛け捨てと積立型を比較してみると、同じ金額の保険金を設定しても積立型は貯蓄部分に対する保険料があることで保険料が割高です。
ポイント
- 貯蓄でまかなえない経済的なリスクに備えるなら、少ない保険料で大きな保障を得られる掛け捨て型は合理的な商品といえるでしょう。
- また、掛け捨てにして保険料が割安になれば、そのほかの支出にお金を回すことも可能です。

死亡以外の病気やケガに備えたい場合
死亡ではなく病気やケガによる入院に備えるなら、死亡保険以外の保険に加入が必要です。
ポイント
病気やケガに備えるなら医療保険、がんに特化した保障を受けるならがん保険に加入することになります。

病気は基本的に年齢を重ねるほど罹患するリスクが高くなることから、生涯加入し続けることになるでしょう。

注意点
- また解約返戻金は文字通り解約しないと受け取ることができません。
- 解約してしまうとそれ以降の医療保障を受けることができなくなる点もネックです。
- 解約して再度同じ保険に加入するとその時の年齢で保険料が再計算されて、原則として保険料が上がってしまいます。
解約返戻金を受け取りたくても、解約するタイミングが非常に難しいのです。
結婚・出産などを控えている場合
20~30代で結婚や出産を控えている人の場合、収入に対して出費が多くなりがちです。


若いうちに万が一のことが起こると、その分遺族への生活保障は充実させておく必要があります。
ポイント
貯蓄機能はありませんが、その分だけ十分な死亡保障や医療保障を割安な保険料で効率的に得ることができます。
積立型の保険がおすすめのケース
一方で積み立て型の保険のほうがおすすめできるケースもあります。

ポイント
- 貯金が苦手でお金を貯められない場合
- 子どもの学費を保険で用意したい場合
- 老後資金を保険で用意したい場合
貯金が苦手でお金を貯められない場合
「ついついお金を使ってしまって普通口座にはいつもお金がない……」という人の場合、積立型の保険も選択肢に含まれます。

子どもの学費を保険で用意したい場合
積立型の保険のなかには、子どもの学費準備のために利用できる保険があります。
ポイント
- 学資保険
- 低解約返戻金型終身保険
学資保険は「生存保険」に分類される保険です。
満期保険金を受け取ることで、大学の入学費用などに充てることができます。
もし契約者に万が一のことが起こった場合は以降の保険料の払込が免除される一方で、満期保険金や祝い金は予定通りに受け取れます。

もうひとつの低解約返戻金型終身保険は払込期間中の返戻率が低い(一般的な終身保険の70%程度)代わりに、保険料が割安な終身保険です。
学資保険と比較して以下のような特長があります。
低解約返戻金型終身保険の特徴
- 子どもがいない段階でも将来を見据えて加入できる
- 解約返戻金を受け取るタイミングを任意に変えられる
もし学費保険を解約しなくてもお金を用意できるのであれば、解約せずに継続して加入することで老後資金に回すといった選択ができます。

老後資金を保険で用意したい場合
貯蓄の目的が明確で、死亡保障もセットで準備したいのであれば終身保険などの積立型保険も有力です。
代表的な商品は老後資金のための「個人年金保険」です。
ポイント
- 保険に加入して毎月の保険料を支払っていくことで、自然と人生のライフイベントに必要な資金を貯められます。
- ただし、積立型を選択する場合は長期で保険の契約を考える必要があります。
- 保険料払込期間より前に解約すると解約返戻金が払い込んだ保険料を下回る場合があるためです。
おすすめの生命保険3選
チューリッヒ生命
「定期保険プレミアムDX」
チューリッヒ生命の「定期保険プレミアムDX」なら、お子さまの教育費と配偶者の生活費のために必要な保障額を備えることができます!
ここがおすすめ!
- お手頃な保険料で万一のときに備えられます!
- 健康な方は保険料が割引になります!
- 保険金額と保険期間が自由に選べます!
チューリッヒ生命 「定期保険プレミアムDX」保険料例 |
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年齢 | 男性 | 女性 |
30歳 | 970円 | 920円 |
35歳 | 1,210円 | 1,140円 |
40歳 | 1,640円 | 1,460円 |
保険期間・保険料払込期間:10年更新
保障内容:[保険金額]1,000万円
※標準体型と非喫煙優良体型のうち、非喫煙優良体型の保険料例です。
※2022年3月2日現在
※満50歳~80歳の方は「定期保険プラチナ」にご加入いただけます。詳細はチューリッヒ生命のホームページをご覧ください。
アクサダイレクト生命
「定期保険2」
商品の特徴
- 保険金額は500万円~最大1億円、保険期間は10年または歳満了(55歳満了/60歳満了/65歳満了/70歳満了)が選べるのでニーズに合わせて選びやすい!
- 特約により災害死亡時はさらに最大2,000万円の上乗せ保障が可能!
- 健康診断書がなくてもお申込みが可能!
※保険金額やお申込み時に告知いただいた内容によって、健康診断結果などを提出いただく場合もあります。
アクサダイレクト生命 「定期保険2」保険料例 |
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年齢 | 男性 | 女性 |
20歳 | 575円 | 395円 |
30歳 | 650円 | 540円 |
40歳 | 1,080円 | 850円 |
50歳 | 2,205円 | 1,465円 |
60歳 | 4,900円 | 2,495円 |
保険期間・保険料払込期間:10年
保険金額:500万円
※解約返戻金なし
※2022年3月現在
アクサダイレクト生命のホームページに遷移します。
AXD-223-023
【引受保険会社】マニュライフ生命保険株式会社
「無配当外貨建終身保険(積立利率変動型)」
マニュライフ生命の「こだわり外貨終身」なら、一生涯の保障と、海外の金利を活用した資産形成を同時に備えることができる!
ここがおすすめ!
- 米ドル・豪ドルから契約通貨を選ぶことができる!
- 積立利率は年1.5%を最低保証!
- がんや急性心筋梗塞、脳卒中で所定の状態に該当した場合、以後の保険料の払込が免除になる!
マニュライフ生命 「こだわり外貨終身」保険料例 |
||
年齢 | 男性 | 女性 |
20歳 | 163米ドル(17,145円) | 158米ドル(16,620円) |
30歳 | 191米ドル(20,091円) | 190米ドル(19,986円) |
40歳 | 239米ドル(25,140円) | 232米ドル(24,404円) |
保険料払込期間:30年満了
保険料払込方法:口振扱月払
契約通貨:米ドル
保障内容:[基本保険金額]10万米ドル[特定疾病保険料払込免除特約(17)]適用
※標準保険料率と非喫煙者保険料率の内、非喫煙者保険料率の保険料例です。非喫煙者保険料率の適用には所定の条件を満たすことが必要です。
※2020年10月平均の換算為替レート 1ドル=105.19円で計算
※換算為替レートは手数料などを考慮しておりません。
※2020年11月現在
「こだわり外貨終身」なら、保険料払込期間中に、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態に該当したとき、それ以降の保険料の払い込みが免除されます。
さらに、免除された将来の保険料総額に相当する金額は、主契約の積立金に上乗せされ、解約返戻金が増額すると同時に、解約控除の適用がなくなります。ご契約と解約すると保障がなくなります。
この結果、増額した解約返戻金を、治療費や療養生活をサポートする資金として活用できます。
※商品の詳細、リスクや費用については、「ご契約のしおり/約款」「契約締結前交付書面(契約概要/注意喚起情報)」でご確認ください。こだわり外貨終身についてのリスクと費用は、マニュライフ生命のHPのこちらをご覧ください。
※マニュライフ生命の担当者・募集代理店(生命保険募集人)は、お客さまとマニュライフ生命の保険契約締結の媒介を行う者で、保険契約締結の代理権はありません。したがって、保険契約はお客さまからの保険契約のお申し込みに対してマニュライフ生命が承諾したときに有効に成立します。なお、お客さまが生命保険募集人の権限などに関して確認を希望される際には、ご遠慮なくマニュライフ生命コールセンターまでご連絡ください。
・保険商品の内容の全てが記載されているものではなく、要点や数値を抜粋して表示したものです。各商品の優劣を比較するものではなく、あくまで参考情報としてご覧ください。
・保険商品の内容については、必ず「契約概要」や「商品パンフレット」において全般的に確認いただく必要があります。
・保険料だけではなく保障内容等の他の要素も考慮に入れたうえで比較・検討いただくことが必要です。
・顧客の年齢や性別等の前提条件に応じ、適用される保険料の相違が顕著である場合には、前提条件の相違により保険料が異なる場合があるので、実際に適用される保険料について保険会社に問い合わせたうえで商品選択を行うことが必要です。
・保障内容、免責事由や特約の有無等は保険会社ごとに異なります。保険会社の「契約概要」「設計書」等でご確認ください。
MLJ(営企)21020065
掛け捨て型の保険のメリットとデメリット
では、掛け捨て型の保険のメリットとデメリットはどのような項目が挙げられるのでしょうか。
まずはメリットから見ていきましょう。
掛け捨て型の保険のメリット
保険料が割安
掛け捨ての保険は、積立型の保険と比較して保険料が割安です。
積立部分の保険料の支払いが不要で、保障部分だけの支払いで済みます。

保障内容がシンプル
掛け捨て型の保険は、保障期間内に万が一のことがあると医療保障や死亡保障が受けられるシンプルな保障内容です。

また、解約返戻金がないことで、解約して保険を見直しやすい点も掛け捨てのメリットといえます。
掛け捨て型の保険のデメリット
次にデメリットです。
解約返戻金がない
すでに解説したとおり、掛け捨て型の保険は解約しても解約返戻金を受け取ることはできません。
注意点
- 加入期間中に保険をまったく使わなかった場合でも、支払った保険料は戻ってこないのです。
- また、満期まで保険に加入したとしても養老保険や学資保険のように満期保険金を受け取れるわけでもありません。

一定期間で保障が終了する場合がある
掛け捨て型の保険は「定期保険」など、生命保険においては一定期間で保障が終了するのが一般的です。
保障期間は一定期間で終了するため、それ以降は契約を更新するか新しい保険に加入し直すことになります。
注意点
- また、保険料は更新や新規加入のタイミングの年齢で計算されます。
- 基本的に年齢を重ねるほど、保険料も割高になっていくため注意が必要です。

積立型の保険のメリットとデメリット
積立型の保険にはどのようなメリットとデメリットが挙げられるのでしょうか。
まずはメリットから見ていきましょう。
積立型の保険のメリット
老後の資産形成に使える
積立型の保険では保障部分だけでなく、積立部分のお金も保険料を通じて支払っています。
ポイント
- このため、解約した場合は解約返戻金を受け取れるほか、満期がある保険なら満期保険金を受け取ることもできます。
- さらに保険料払込期間を超えている場合は、受け取れる金額は払い込んだ保険料を上回ることもあります。
契約者貸付が利用できる
解約返戻金があるタイプの保険は、解約返戻金の一定の範囲内で現金を借入することができます。

ポイント
- 現金を借入する制度ではありますが、カードローンやフリーローンなどは所定の審査を受けなければいけません。
- 場合によっては審査を通過できないことも考えられます。
- 一方の契約者貸付はローンと違って自分が積み立ててきたお金を使うだけですから、利用の際に厳しい審査は必要ありません。
また、金利は一般的に2~6%と、金融機関からお金を借りるのと比較して低金利で借り入れができます。
自動振替貸付を利用できる
もし保険料の支払いが滞ってしまった場合、解約返戻金の範囲内で保険会社が保険料を自動的に立て替えてくれます。

こちらも返済に利息の支払いが必要になりますが、保険は有効に残したまま貸付を受けることができます。
ポイント
- 契約者貸付と自動振替貸付は掛け捨て型の保険では利用できません。
- 積立型ならではのメリットです。
積立型の保険のデメリット
掛け捨てよりも保険料が割高
積立型の保険は保険料に保障部分だけでなく積立部分のお金も含まれます。
シンプルに保障部分だけ支払うだけの掛け捨て型の保険と比較して、保険料が割高になってしまいます。
解約時期によって解約返戻金の金額が変わる
解約返戻金は、いつ解約しても一定の割合で受け取れるわけではありません。
注意点
- 一般的に契約直後に受け取れる金額はごく少額で、払込保険料の総額を大きく下回ります。
- あるいはまったく受け取れないこともあります。
- もともと保険料は掛け捨てと比較して割高で、保険料の支払いが困難になってしまうと早期に解約ということも考えられます。
そうならないよう、毎月の保険料や保障内容は無理のない範囲で設定することが大切です。
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- 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
- 2.相談担当者が専門知識を有しているか
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1.保険相談をする場所はどこが良いか

2.相談担当者が専門知識を有しているか
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どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。
まとめ
今回は「掛け捨て型」「積立型」それぞれの保険のメリットとデメリット、どちらの保険がおすすめなのかについて解説しました。
掛け捨て型と積立型、どちらがおすすめなのかは加入者のライフスタイルによっても異なります。若い世代で子育てにお金を使いたいのであれば割安な保険料の掛け捨て型が選択肢になりますし、老後まで見据えて貯蓄したいのなら積立型が適しているでしょう。
ご自身の老後までのライフスタイルを考えて、最適な保険を選択していきましょう。