火災保険の選び方｜戸建て・マンション別に重視すべき点を解説

火災保険は、住宅環境に適した補償を組み合わせることが大切です。そこで今回は、火災保険の基本的な選び方を詳しく解説します。

この記事は5分程度で読めます。

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火災保険の選び方｜6つのステップを紹介

ここからは、火災保険を選ぶ際の流れを6つのステップに分けて解説します。

ステップ❶補償の対象を決める

「補償の対象」とは、火災が起きたときなどに補償される対象のことです。火災保険では以下の3種類から保険の対象を選択します。

建物とは

例えば建物を補償の対象として設定することで、自動車が衝突して自宅の塀が壊されてしまったときでも火災保険で補償を受けることが可能です。

家財とは

保険の対象を決める際の注意点

ステップ❷構造級別を確認する

火災保険では、補償の対象である建物が燃えやすいかどうかで保険料が変化します。

「木造は燃えやすいから保険料が高くなる」「鉄骨などは燃えにくいから保険料は安くなる」といった具合です。

住宅物件の構造級別は、以下の3つに分かれています。

M構造はマンション構造、T構造は耐火構造、H構造は非耐火構造とそれぞれの頭文字をとった略語です。

構造級別と火災保険料のイメージは以下のとおりです。

〈構造級別 (イメージ) 〉

	専用住宅 （住宅物件）	店舗など （一般物件）	具体例（住宅物件の場合）
安い ↑ ↓ 高い	M構造	－	コンクリート造の共同住宅　など
	T構造	1級	コンクリート造の戸建住宅(耐火建築物)　など
		2級	鉄骨造の戸建住宅(準耐火建築物)、省令準耐火建物に該当するツーバイフォー住宅　など
	H構造	3級	木造の共同住宅、戸建住宅　など

引用元：日本損害保険協会｜火災保険の「構造級別」について教えてください。

木造建築であっても、建築基準法に定める耐火建築物や準耐火建築物、または省令準耐火建物に該当するものはT構造になることを覚えておきましょう。

ステップ❸補償範囲を選ぶ

火災保険には「住宅火災保険」「住宅総合保険」があり、基本的な補償の範囲が以下のように異なります。

	住宅火災保険	住宅総合保険
火災	〇	〇
落雷	〇	〇
破裂・爆発	〇	〇
風災・雪災	〇	〇
水災	×	〇
水漏れ・飛来	×	〇
盗難	×	〇

出典元：https://www.sonpo.or.jp/insurance/kasai/index.html（日本損害保険協会）

住宅火災保険では火災や落雷、破裂、爆発、風災・雪災といった基本的な部分のみ補償を受けられます。

オプションで補償を設定できる商品も

最近では「住宅火災保険」「住宅総合保険」という補償内容が一律の保険だけでなく、補償の範囲を細かくカスタマイズできる火災保険も存在します。

メインの補償は火災保険に加入すると必ずついてくる補償である一方、オプションを付帯させるかどうかが加入者の任意です。

たとえば「川や池に近い場所に立地している場合は水災に関するオプションは充実させる」といった具合です。

ステップ❹保険金額を決める

火災保険の保険金額は建物・家財の価値を金銭に評価した数値で決めます。

火災保険の保険価額は「新価」をベースにして設定するのが主流です。

新価で設定する理由は、火災で建物や家財が失われたときに自身の金銭負担なく新しく購入するためです。

ステップ❺保険期間・保険料の払込方法を決める

火災保険の保険期間は、1年から最長で5年まで設定できます。

火災保険を長期契約する場合は保険料の払込方法を以下の3つから選択します。

長期年払いや長期一括払いを選択することで、保険料がさらに割引されるタイプの火災保険もあります。

ステップ❻地震保険の加入も検討する

火災保険で補償の対象にならず、地震保険で補償の対象になる災害には以下のようなものがあります。

地震保険の保険金額

地震保険は一般的に火災保険の保険金額の30～50％の範囲と決まっています。

加えて、保険金額の上限が「建物5,000万円」「家財1,000万円」に設定されます。

また、実際に支払われる保険金は建物や家財の損害状況に応じて以下のように定められています。

【マンションの場合】火災保険の選び方

分譲マンションを購入する場合でも、火災保険への加入は必須です。マンションならではの火災保険の選び方、考え方の基本を解説します。

マンションで火災保険が必須な理由

マンションで火災保険が必須な理由は2つあります。

まず、住宅ローンを借りる際には火災保険の加入が条件とされています。これは災害で建物が全損しても、ローンの残高が残ることを防ぐためです。

また、マンションでの火災保険は、自身の住まいだけでなく、共同生活を守るためにも重要です。共用部分や隣接する住戸への被害なども考慮すると、火災保険は必須と言えます。

分譲マンションの火災保険の対象は2種類

分譲マンションで保険をかける対象は大きく分けて2種類あります。

共用部分は廊下、階段、物置、管理事務室など、マンション全体で管理する部分のことです。

2つ目の専有部分は分譲マンションの所有者が所有している部分を指します。

分譲マンションを購入した人が居住している部分が専有部分にあたります。

延焼では損害賠償請求ができない

分譲マンションでは上下左右の住居と隣接していることで、近所から被害を受ける、または近所に被害を与える可能性が戸建てよりも高いのが特徴です。

仮に延焼被害がないとしても、スプリンクラーなどで部屋が水浸しになるリスクがあります。

火災以外でも幅広い補償が受けられる

火災保険では、特約（オプション）まで含めると広範囲の被害をカバーできます。

そのため、マンションが被害に遭いそうな災害に関しては手厚く補償することを考えましょう。

また、集中豪雨で排水が逆流して溢れる「内水氾濫」という現象で被害を受ける可能性もあります。

マンションで必要な補償をカバーする契約を考える

マンションで被害を受ける災害リスクとしては、以下のようなものが考えられます。

突風で割れたガラスが家財を傷つけることに対して補償を受けたい場合、家財に対する風災補償が必須になります。

ただし、窓ガラスそのものの補償は窓ガラスが「共用部分」であれば管理組合が加入している火災保険で対応が行われます。

【戸建ての場合】火災保険の選び方

一戸建ては木造であることも多く、洪水などの被害に遭うリスクがあるため、火災保険の特約を充実させる必要性が高いといえます。

一戸建ての火災保険における考え方を解説します。

住宅周辺の環境に合わせて必要な補償を選択する

住宅でもマンションでも、住宅周辺の環境に合わせた補償内容を充実させるのが基本の考え方です。

戸建てで主に備えておくべき補償は以下のとおりです。

水災

戸建てはマンションと異なり、洪水で浸水するリスクが大きくなります。

盗難

人通りが少ない閑静な住宅街では盗難の可能性があります。

そこで家財にも火災保険をかけたうえで盗難補償をつけることで安心して生活できるでしょう。

衝突

交通量が多い角地の場合は車が塀にぶつかってくるリスクも考慮する必要があります。

これについては衝突に関するオプションをつけておくことで補償されます。

最適な火災保険に加入するためにすべきこと

ここまで火災保険について解説してきましたが、保険は人によって、必要な保障や金額も異なります。

それらを一から自分で調べ上げるのは、なかなか大変な作業かもしれません。「火災保険に入りたいけど、どれを選べばいいのか分からない」という方も多いでしょう。

そんな方におすすめなのが、火災保険の一括見積もり・比較サイトです。

ここからは、おすすめの火災保険の一括見積もり・比較サイトをご紹介します。

火災ほけんのぜんぶ

火災ほけんのぜんぶは火災保険に特化した保険見積もり・比較サービスです。プロが厳選した7社の保険会社を一括見積もり・比較できます。

建物の構造や築年数など、簡単なチャット方式の入力画面を操作するだけで、最短3分で一括見積もりが可能です。

仕事や家事の隙間時間を使って気軽に見積もりできるので、「忙しい中でも納得したものを見つけたい」という方におすすめのサービスです。

取扱保険会社数	7社
取扱保険会社	三井住友海上 あいおいニッセイ同和損保 セゾン自動車火災 ソニー損保 セコム損害保険株式会社 楽天損保 東京海上日動
利用料金	完全無料

火災保険選びに役立つ無料保険相談窓口5選

火災保険の見積もりサイトを利用した後には、さらに詳しくアドバイスを受けるために無料保険相談窓口の利用を検討してみると良いでしょう。

以下では、火災保険選びに役立つ無料保険相談窓口5選を以下にご紹介します。これらの窓口では、専門家が親身に相談に乗ってくれるので、安心して最適な火災保険を見つけられるでしょう。

表は右にスクロールできます。

1.ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

「ほけんのぜんぶ」は、すべての相談員がFP資格を持っており、高品質な相談が期待できます。自分に最適な火災保険がわからない方や、見積もりで選んだ保険の内容が適切か不安な方におすすめです。

相談料は何度でも無料なため、納得のいく火災保険が見つかるまでじっくり相談できます。

取扱保険会社数	合計：41社 ※1 （生命保険：24社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

※1 ほけんのぜんぶ 総合保険代理店事業 2024年4月25日時点

2.マネードクター

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになること間違いなしです。

取扱保険会社数	合計：44社 ※１ （生命保険：29社 損害保険：15社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

※1…2024年4月時点
※2…2023年度実績
※3…2021年12月－2022年4月（マネードクター自社アンケートより）

3.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

取扱保険会社数	提携先による
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	提携先による
キャンペーン	あり

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数	合計：95社 （生命保険：31社 損害保険：27社 少額短期保険：37社）
主要商品	生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

取扱保険会社数	合計：37社 （生命保険：20社 損害保険：11社　少額短期保険：6社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

火災保険の選び方まとめ

今回は、火災保険の選び方について徹底解説しました。

火災保険は「住宅火災保険」「住宅総合保険」の違いで補償内容が異なるほか、自由に特約を設定することで自分に合った補償にカスタマイズすることも可能です。

地震が原因の火災や水災、盗難など通常の火災保険では補償されない部分もあるため、特約を効果的に組み合わせてご自身に合わせた補償を準備しましょう。