学資保険おすすめ人気ランキング【2024年最新】返戻率を徹底比較

学資保険は子どもの教育のために必要な費用を確保するだけでなく、ライフプランに合わせてカスタマイズもできる、まさに今の時代に合った保険プランです。

とはいえ、「学資保険は種類が多すぎて、どれを選べばいいのかわからない」「自分の家庭に最適な学資保険の選び方が知りたい」と悩んでいる方も多いでしょう。

そこで今回は、返戻率の高い今人気のおすすめ学資保険比較ランキングをはじめ、自分の家庭に合った学資保険の選び方について詳しくご紹介します。

学資保険とは？仕組みや加入率

そもそも学資保険とはどのような保険なのでしょうか？以下では、学資保険に加入する前に知っておきたい情報について分かりやすく解説します。

学資保険は子どもの将来の教育資金に備えるための保険

学資保険とは、子どもの将来の教育資金に備えるための貯蓄型生命保険商品です。契約者は一定の保険料を支払うことで、子どもの成長や進学時に合わせて祝金や満期保険金を受け取ることができます。

学資保険についての一般的な認識は、支払った保険料が積み立てられ、将来的に保険金として受け取れるというものです。しかし、実際の学資保険の仕組みは少し異なります。

学資保険の仕組み

学資保険は、子どもが0歳の時から加入できます。基本的に満期は18歳に設定し、まとまった資金が必要になる大学の入学費をまかなうために加入します。

学資保険の保険料は以下3つのポイントで決定されます。

満期保険金の設定金額が高くなると、月々に支払う保険料は高くなります。なぜなら、毎月支払う保険料の大部分が満期時の積み立てに充てられるからです。

学資保険は子どもだけでなく、親である契約者にも保険がかけられます。したがって契約者の年齢が高ければ高いほど、保険料は高くなるのです。

子どもの年齢は0歳に近いほど月々の保険料は安くなります。なぜなら満期までの時間が長いほど、積み立てるお金を分散できるからです。

生命保険会社によっては「出生前加入」を採用している保険会社もあるため、より月額の保険料を抑えたい方は妊娠中からの加入をおすすめします。

また、特約や保障の有無によっても保険料は変化します。貯蓄型の学資保険に保障や医療特約を追加するとより便利な保険になりますが、保険料はその分高くなるため注意が必要です。

学資保険の加入率

ソニー生命株式会社が実施した「子どもの教育資金に関する調査2023」の調査で、高校生以下の子どもをもつ親748名にアンケートを実施したところ、以下のような結果が出ました。

つまり、子どもの教育資金に備える手段として、約半数の人が学資保険を活用していることが上記の調査から分かっています。

子どもの教育資金にかかる費用

子どもにかかる教育資金は各家庭の教育方針や家計状況によって異なりますが、一般的に子どもが幼稚園から大学を卒業するまでの教育資金は高額です。

一定の相場を確認するためにここでは幼稚園から大学卒業まで、すべて国公立に通った場合と、すべて私立に通った場合とに分けて子どもの教育資金を紹介します。

子どもにかかる教育資金
	国公立	私立
幼稚園（3年間）	約47万円	約92万円
小学校（6年間）	約211万円	約1000万円
中学校（3年間）	約162万円	約430万円
高校（3年間）	約154万円	約316万円
大学（4年間）	約414万円	約733万円
合計	約988万円	約2,570万円

引用元：文部科学省｜令和3年度子供の学習費調査の結果について／日本政策金融公庫｜令和3年度「教育費負担の実態調査結果」をもとに作成

学費については、すべて国公立に通った場合が、一般的に最も少ない金額になりますが、それでも最低1,000万円以上の資金が必要になることわかります。

子どもの習い事の出費や留学などの費用が加われば、さらに多くの資金が必要になるでしょう。そして、大学院へ進学するとなれば、より多くの費用がかかるはずです。

「それでは子どもの教育資金に足りない」と感じるかもしれませんが、教育資金が多額だからこそ、その一部でも学資保険という仕組みで準備することをおすすめします。

学資保険の受取り総額の相場は200〜250万円！

学資保険の受け取り総額の相場は、200万円〜250万円程度だといわれています。これは大学の入学金にかかる費用の相場と同程度の金額です。

令和3年度の日本政策金融公庫の調査によると、大学1年目に必要な教育資金は平均231万円だといわれています。この結果から200万円〜250万円程度の満期保険金を用意するといわれているのです。

0歳から18歳を満期に設定して学資保険に加入し、250万円用意する場合、保障にかかる費用を差し引いて計算すると月々約11,500円の積み立てが必要になります。

これが250万円貯める設定のため、およそ毎月1万円の積み立てが必要になるということがわかるでしょう。

学資保険に加入するメリット・デメリット

貯金や資産運用をしていれば「学資保険はいらないのでは？」と思っている親御さんもいるでしょう。そこで、ここからは学資保険に加入するメリット・デメリットについて詳しくご紹介していきます。

学資保険に加入する3つのメリット

学資保険に加入するメリットは大きく3つあります。具体的には以下の通りです。

❶教育資金を着実に貯められる

学資保険に加入すれば教育資金を着実に貯められます。なぜなら、加入して毎月保険料を支払えば、満期時に必要な教育資金を受け取れるからです。

学資保険は加入時に満期保険金を設定します。基本的に満期は18歳の大学進学に設定することが多く、大学の入学資金のために活用する方が多いです。

❷万が一の保障も持てる

学資保険に加入すると契約内容によっては万が一の保障を持てます。保険料払込免除特約や医療保障を追加することで、契約者が働けなくなってしまった時でも子どもの教育資金を確保できるのです。

保障を追加するとより充実した学資保険にできますが、返戻率が下がってしまう可能性があります。貯蓄性能を損なわないよう、必要な保障のみ追加するようにしましょう。

❸生命保険料控除で税金の負担を軽減できる

学資保険は生命保険料控除の対象になります。具体的に学資保険は「一般生命保険料控除」の対象で、所得税と住民税が控除の対象です。

生命保険料控除は大きく3つあり、それぞれの保険の種類に応じて対象となる控除が変わります。具体的には以下の通りです。

控除の種類	対象となる保険
一般生命保険料控除	学資保険・死亡保険・養老保険など
介護医療保険料控除	医療保険・がん保険・介護保険など
個人年金保険料控除	個人年金保険など

所得税は年間4万円まで、住民税は2.8万円までが控除の対象になります。死亡保険などに加入している方でも控除額の上限に達していない方は対象になるので、確認してみましょう。

学資保険に加入する3つのデメリット

学資保険にはデメリットもあります。加入を検討している方はデメリットも確認しておくと加入時のミスマッチなく利用できるでしょう。

❶早期解約による元本割れのリスクがある

学資保険を早期解約してしまうと基本的に元本割れしてしまいます。なぜなら契約している期間が短く、運用による収益が支払い保険料の総額を上回っていないからです。

契約者が支払った保険料は、保障や生命保険会社の維持費を差し引いた金額を満期保険金の積み立てに充てます。積み立てたお金は生命保険会社によって運用されますが、運用期間が短いために利益を出せないのです。

❷自分で資産運用した方が利回りがよい可能性も

「より効率よく教育資金を確保したい」と考えている方は学資保険より株や債券、投資信託などの資産運用の方が効率的な可能性があります。なぜなら学資保険は保障や諸費用にもお金がかかってしまっているからです。

学資保険は保障を用意したり、生命保険会社が代わりに運用したりするため、積み立て以外にも費用がかかってしまいます。そのため、最も効率的な準備方法とは言いきれないのです。

口座開設や銘柄選定などの手間はかかりますが、より効率的に準備したいと考えている方は資産運用も検討してみましょう。

❸お金の流動性がない

学資保険は預金や資産運用と比較して流動性はありません。なぜなら基本的に支払った保険料は満期まで引き出せないからです。

急な資金需要があった場合、預金や資産運用であれば簡単に引き出せます。しかし、学資保険の場合は満期まで引き出せないため、別の手段で用意しなければなりません。

契約者貸付制度とは、学資保険の加入者が低金利・無審査でお金を借りられる制度のことです。解約返戻金の範囲内でお金を借りられるため、急な資金が必要になったときでも対応できます。

しかし「お金はなるべく借りたくない」と考えている方にとっては学資保険の流動性の低さはデメリットになるでしょう。

学資保険の選び方4つのポイント

それでは、自分の家庭に合った学資保険はどのように選べばいいのでしょうか？ここからは、学資保険の選び方4つのポイントをご紹介します。

❶返戻率の高さ

学資保険に加入するなら、まずは返戻率の高いものを選ぶのがおすすめであり必須項目であるといえます。

返戻率は、次のような計算式で表すことができます。

つまり、返戻率が100％を超えれば、支払った保険料より受け取った保険金の方が多いことになり、得していることになります。

学資保険は商品や保険料の支払い期間などによって返戻率が大きく異なるため、できるだけ返戻率の高いものを選ぶようにしましょう。

❷保障の充実度や保険料

保障の充実度や、保険料額も必ず確認しておきましょう。誰しもが、子供のためを思うとより保障が充実した学資保険に入りたいと思うのではないでしょうか。

学資保険には、商品によりますが、保険料払込免除特約をはじめ、死亡保障や医療保障などの特約を付加することができます。

保障は充実していることに越したことはありませんが、それによって本来の目的である子どもの教育資金を準備することを後回しにしないように注意してください。

❸保険料を支払う期間や支払い方法

学資保険を選ぶ際は、保険料を支払う期間や支払い方法を柔軟に決められるものを選ぶのもおすすめです。たとえば、子どもの年齢が10歳や15歳、18歳までのいずれかで支払いが完了するように選べるものがあります。

さらに保険料の支払い方法には、次のような種類があります。

このなかで、一括払いが最も支払う保険料が少なくなります。保険料の支払い期間や支払い方法を柔軟に決められれば、自分にあったペースで保険料を支払うことができますね。

その上、早々に支払いを完了させることで、保険料を少なくし返戻率を高めることもできるのです。

❹保険金を受け取るタイミング

そして、保険金を受け取るタイミングも柔軟に決められる方がいいでしょう。たとえば、学資保険の保険金の受け取りタイミングには、次のようなものがあります。

以上のような受け取りタイミングの選択肢のなかから柔軟に選べれば、本当に資金が必要なときに保険金を受け取りやすくなりますよね。また、保険金を受け取るタイミングを遅らせるほど、返戻率が高くなります。

そのため、返戻率が気になる方は、あえて保険金の受け取りを遅らせるという工夫もできるでしょう。

学資保険の返戻率とは？返戻率を高くする3つの方法

返戻率とは、支払った保険料に対して返ってくる保険金の割合を指します。返戻率を確認することで、受け取りの損失を把握できるだけでなく、保険内容の見通しができます。

返戻率が100%を超えれば、今まで支払った以上の金額を受け取れるということになります。しかし、返戻率が100%を下回ってしまうと、支払った金額より少ない金額しか受け取れません。

例えば、返戻率が120%の場合、100万円支払って、120万円の保険金が受け取れます。一方で、返戻率が90%の場合は、100万円支払っても、90万円しか受け取れず元本割れしてしまうことになります。

学資保険の返戻率を高くする3つの方法

ここからは学資保険の返戻率を高くする3つの方法について具体的に解説していきます。

❶できるだけ早めに加入する

加入時期を早めることで学資保険の返戻率は高くなります。なぜなら生命保険の保険料運用期間が長期間になるからです。

例えば、赤ちゃんが0歳の時に加入する場合と6歳の時では、前者の方が返戻率が高くなります。早期加入に運用による返戻率上昇が見込めるため、早めの検討をおすすめします。

生命保険会社によっては「出生前加入」を採用している保険会社もあります。出生前加入とは赤ちゃんが生まれる前から学資保険に加入できる特別な制度です。

❷保障機能を追加しない

保障機能を追加せず、貯蓄機能だけにすることで返戻率を上昇できます。なぜなら保障にかかる保険料が少なくなるため、貯蓄に多くのお金を回せるからです。

学資保険は保険料の全てが積み立てに回っているのではありません。保障や生命保険会社の維持にかかる費用を差し引き、残った金額が教育資金の積み立てに回っているのです。

❸保険料払込期間を短くする

保険料払込期間を短くすると返戻率は高くなります。なぜなら保険料払込期間を短くすることで手数料がかからなかったり、運用金額を早く確保できたりするからです。

保険料の支払いはクレジットカードの分割払と似たような仕組みで、分割すると手数料がかかります。そこで、できるだけ取引回数を減らすために、年払や一時払を選択することで返戻率を上げられるのです。

保険料の支払い方法は大きく4つあります。支払い方法に関しては取扱保険会社によって異なるため、契約前に払込方法を確認してみると良いでしょう。

年払や一時払を選択する場合、保険料支払いのタイミングでまとまった資金が必要になるため注意が必要です。

学資保険がおすすめな家庭・おすすめしない家庭

「自分の家庭に学資保険は必要ないかも知れない」と悩んでいる方もいらっしゃるでしょう。一度契約したら20年近く付き合っていく保険のため、契約は慎重になりますよね。

そこで、ここからは学資保険が必要な家庭・不要な家庭の特徴をまとめていきます。

学資保険がおすすめな家庭の特徴

学資保険が必要な家庭は上記リストの通りです。銀行預金では他の支出とうまく線引きできない方や、資産運用に手間を感じる方は学資保険に加入すべきでしょう。

また、子どもが生まれて間もない家庭も学資保険の加入をおすすめします。なぜなら積み立て期間を長期間分散できるため、毎月の保険料が安くなるからです。

学資保険をおすすめしない家庭の特徴

学資保険が必要ない家庭は上記リストの通りです。特にすでにまとまった教育資金を用意できている家庭は、学資保険に加入する必要はないでしょう。

基本的に学資保険は、契約者の死亡時にも教育資金を用意できるよう、死亡保障がついています。しかし、まとまった資金を用意できている家庭は、定期保険などの死亡保障で教育資金以外の保障を持つことをおすすめします。

学資保険に加入する際の注意点

学資保険に加入する際には、学資保険には次のような側面があることを理解しておきましょう。

インフレに弱い

学資保険は、インフレ（物価上昇）に弱いです。

学資保険は約20年にわたる契約期間を持つ保険ですが、この間にもしインフレが進行すると、保険金額は最初に設定された金額のまま変わりません。つまり、将来の子供の教育資金をカバーするために計画していた保険金が、インフレの影響で十分でなくなる可能性があるということです。

学資保険を選ぶ際には、インフレへの対策を考慮することが重要です。保険だけでなく、投資など他の方法を組み合わせ、将来の子供の教育資金を確保しましょう。

途中解約すると元本割れする恐れがある

学資保険を途中解約すると、元本割れする恐れがあります。学資保険の保険料には子どもの教育資金として積み立てている部分と、保険会社の利益や保障を維持する費用、人件費などの経費が含まれている部分があるからです。

また、たとえ満期を迎えても、返戻率が低い場合は元本割れしていることに注意してください。

保険会社が倒産することがある

保険会社が倒産した場合は、学資保険の保障がなくなります。ただ、保険会社が倒産したとしても生命保険契約者保護機構によって、一定の保険金が保護されます。

責任準備金というのは、加入者に支払う予定であった保険金のことです。そのため、10％を必然的になくしてしまう恐れがあります。

学資保険に関するアンケート調査

当サイトでは学資保険を選ぶ際に重視したポイントなどユーザーの意図を把握するため、実際に学資保険に加入している方を対象に独自のアンケート調査を行いました。

以下にアンケート調査の結果を掲載しておりますので、これから学資保険の加入や見直しをしようと思っている方はぜひチェックしてみてください。

アンケート調査の詳細
調査実施時期	2023年10月
調査概要	学資保険に関するアンケート調査
調査方法	クラウドワークスで自主調査
調査対象	現在学資保険に加入している日本全国の男女
回答数	50名

※アンケート調査の概要はこちら

Q. 学資保険を選ぶときに最も重視したことは？

学資保険を選ぶときに重視したことを尋ねたところ、最も多かったのは『返戻率の高さ』でした。

教育資金のために学資保険を検討する場合、少ない保険料でより多くの給付金を受け取れるほうが望ましいでしょう。

学資保険の返戻率が高ければ、少ない費用で大きなリターンを期待できるため、返戻率の高さは重要なポイントと言えます。

Q. 学資保険の保険料は毎月いくらですか？

学資保険の保険料について調査したところ、半数以上の人が毎月の支払い額が『5,000円〜10,000円未満』であることがわかりました。

学資保険は保険料が払えず途中解約すれば､元本割れで大きく損をしてしまう可能性もあります｡

私立高校への進学や大学受験にかかる塾代など､予期せぬ出費が発生した場合でも負担なく払っていける保険料を選ぶようにしましょう。

Q. 学資保険を選んだ際の主な情報源は？

学資保険を選んだ際、『保険商品の比較サイト』と『家族や友人からの口コミ』を参考にしたと答えた方が多数を占めていました。

保険商品の比較サイトは、複数の保険商品の保険料や保障内容などを簡単に比較できるため、選択の手助けになるでしょう。家族や友人からの口コミは、実際の経験に基づく情報であり、信頼性が高い情報源といえます。

また、「保険の知識があまりない・自分で保険を選ぶのが不安」などの理由から『保険相談窓口』を利用している人も一定数いるようです。

Q. 学資保険加入時のお子さまの年齢は？

学資保険の加入年齢で最も多かったのが『0歳』でした。これは、学資保険は早めに加入すると、保険料が安くなり、返戻率も高くなるという利点があるからだと考えられます。

学資保険の保険料は子どもだけでなく、契約者（親）の年齢や健康状態にも影響されます。そのため、基本的には保険料を抑えられる方を契約者にしたほうが良いでしょう。

Q. 学資保険金の受け取り時期はいつに設定していますか？

今回の調査では、学資保険の受け取りタイミングを『大学入学時』に設定している人が多いことが分かりました。

大学入学時は初年度授業料や納付金など、短期間のうちに大きな費用がかかり家計への負担が大きくなります。そのため、学資保険を大学入学時に設定することは、これらの支出に対処するために非常に重要です。

この時期に適切な資金を用意することで、子どもの教育の質を向上させたり、進路選択において柔軟性を持たせるのに役立つでしょう。

学資保険に関するよくある質問

最後に、学資保険に関するよくある質問に回答していきます。

学資保険に関する最新ニュース

学資保険顧客満足度ランキング 1位は「ソニー生命」

顧客満足度調査を実施する株式会社oricon ME発表の「2023年 学資保険」で、ソニー生命が総合1位を獲得しました。2位には富国生命、3位には明治安田生命がランクインしました。

2024年2月の教育費大幅増加、総務省が家計調査報告を公表

総務省が2024年4月5日に公表した家計調査報告によれば、2人以上の世帯の2月の消費支出は27万9,868円で、前年同月比で0.5％減少しました。しかし、前月比では1.4％増加しています。勤労者世帯の実収入は1世帯あたり56万1,495円で、前年同月比で実質2.5％減少しています。

消費支出の費目別では、「光熱・水道」が18.6％減少、「交通・通信」が1.1％減少、「食料」が2.0％増加、「その他の消費支出」が4.8％減少となりました。

特に注目すべきは、「教育」費用の増加です。2月の「教育」の消費支出は1万2,199円で、前年同月比で41.5％増加しています。この内訳は、「授業料等」が56.4％増、「教科書・学習参考教材」が42.0％増加、「補習教育」が1.5％減少しています。

特に勤労者世帯では、「教育」の消費支出が前年同月比で37.2％増加しており、首都圏を中心とした私立中学の受験率の上昇や私立大学の受験料の上昇が要因として挙げられます。

また、2024年はうるう年であり、2月が通常より1日多いため、消費支出やその内訳を見る際には留意が必要です。

参考：リセマム

住友生命、学資保険の利回りを半世紀ぶりに引き上げ

日銀の利上げを受け、住友生命は学資保険の利回りを引き上げることを決定しました。これにより、加入者は保険料負担を軽減できる期待があります。

特に、積み立て部分の利回りは半世紀ぶりの引き上げで、2年分以上の保険料をまとめて支払う「前納制度」を利用すると、現在の0.06％から来年4月以降は0.30％に上昇します。

この利回りの増加により、家庭はより少ない保険料で将来の教育資金を準備できるようになり、学資保険の魅力が一段と高まるでしょう。

参考：NHKニュース 10月24日

まとめ

本記事では「学資保険は種類が多くてどれを選べば良いか分からない」と迷っている方に向けて、今人気の学資保険おすすめランキングをご紹介しました。

学資保険は、それぞれ保障内容や条件、特徴が異なります。

選ぶ際には「安いから」という理由だけでなく、返戻率の高さや保険料の支払い期間、受け取り方法なども重視することが大切です。