女性向けがん保険は必要？加入率や年代別に最適な選び方を解説

万が一に備えるための保険は多種多様ですが、女性疾病（乳がんや子宮頸がんなど）に罹患するリスクが高い30代〜40代の女性は特に「がん保険」に注目すべきです。

しかし、「わざわざ医療保険ではなくがん保険に加入する必要性はあるの？」と疑問に思っている女性も多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、女性のがん保険の必要性を罹患リスクや治療にかかる費用等から徹底解説します。

※本コンテンツで紹介している保険会社は、保険業法により金融庁の審査を受け内閣総理大臣から免許を取得しています。コンテンツ内で紹介する商品の一部または全部に広告が含まれています。しかし、当サイトは生命保険協会や国税庁等の公的機関や保険会社の公式サイトの情報をもとに各商品を公正・公平に比較しているため、情報や評価に影響する事は一切ありません。当コンテンツはほけんのぜんぶが管理しています。詳しくは、広告ポリシーと制作・編集ガイドラインをご覧ください。

【当サイトは金融庁の広告に関するガイドラインに則って運営しています】
金融商品取引法
生命保険商品に関する適正表示ガイドライン
第三分野商品（疾病または介護を支払事由とする商品）に関するガイドライン
募集文書等の表示に係るガイドライン
広告等に関するガイドライン

女性向けがん保険とは？

ひと口に「女性向け」といっても、大きく分けて以下のような2つのタイプに分けられます。

女性向けがん保険は、女性特有のがんに罹った（かかった）場合に、それ以外のがんでも支給される入院給付金や手術給付金、診断給付金に上乗せされた金額が支払われます。

また、乳がんで乳房を切除したあとの「乳房再建術」などの手術を受けた場合に給付金が支給されるタイプの保険もあります。

女性向けがん保険でもらえる給付金

女性向けのがん保険の保障内容は、保険会社や保険商品によっても千差万別。代表的な保障内容は以下のとおりです。

それぞれの保障内容について、詳細に見ていきましょう。

診断給付金

がんの診断を受けた時点で、まとまった一時金を受け取ることができる保障が「診断給付金」です。

一時金の額は保険によっても異なりますが、一般的に100～200万円の金額が設定されます。

入院給付金

がん治療を目的として入院した場合に、入院日数に応じて1日あたり所定の給付金が支払われる保障です。

1日あたりの給付金額は5,000～15,000円が一般的で、通常の医療保険とは異なり、がん保険では入院日数に制限がない場合が多いのも特徴です。

通院給付金

がんの治療を目的として通院した場合に、通院日数に応じて給付金が支払われる保障です。

1日あたりの給付金額は、5,000〜15,000円が一般的で、入院給付金と同額に設定されているケースが多いです。

手術給付金

がん治療のために手術を受けた際に、所定の給付金を受け取れる保障です。

給付金額は「がん入院給付金の〇倍」と設定されるケースが一般的ですが、商品によっては「入院での手術：20万円、外来での手術：10万円」のように、具体的な金額が決められていることもあります。

手術後の生活の質（QOL）を維持するためにも、こうした保障があるかどうかを確認するとよいでしょう。

女性向けがん保険は必要？数字で見る必要性

ここからは、女性向けがん保険の必要性を罹患リスクから考えていきます。具体的な発症率や治療にかかる費用が分かれば、より明確に必要性を考えられるでしょう。

女性特有のがんの罹患率

国立がん研究センターの「最新がん統計」によれば、女性が罹患しやすいがんは以下のとおりです。

女性がかかりやすいがんトップ5のうち、1位の乳がんと5位の子宮がんがいわゆる「女性特有のがん」にあたります。

また、女性の場合は手術後のQOL（生活の質）に関する費用も男性よりかかる傾向にあります。

とはいえ、現在では以前と違って乳房再建術に公的保険が適用されることから、費用負担は以前より軽くなっています。

女性向けのがん保険の手厚い保障が本当に必要なのかは個別に考える必要があります。

すでに加入している医療保険があれば、その保障内容と必要になる費用を比較して新たに女性向けがん保険に加入するかを決めていきます。

女性ががんに罹患する年齢

女性向けのがん保険は、必ずしもすべての年代の女性に必要ということはありません。

がん研究振興財団によれば、「乳がん」「子宮頸がん」「卵巣がん」の年齢階級別罹患率（人口10万人対の率）は以下のとおりです。

	乳がん	子宮頸がん	卵巣がん
20～24歳	1.4	0.4	6.1
25～29歳	7.2	5.3	7.5
30～34歳	28.2	16.2	10.1
35～39歳	65.9	26.7	13.1
40～44歳	148.9	27.8	19.5
45～49歳	232.9	27.8	29.3
50～54歳	224.7	26	37.5
55～59歳	227.4	24	35.6
60～64歳	246.9	20.9	34.7

出典：公益財団法人がん研究振興財団｜がんの統計’19｜90P

また、罹患率は50代になっても上昇が続く傾向にあるため、50代以上の女性もがん保険に加入する必要性は高いといえます。

がん治療にかかる費用はいくら？

医療費が高額になった場合、公的保障として一定額を超える金額が「高額療養費制度」によって払い戻されます。

標準報酬月額（※）が28～50万円、入院費用と外来費用の合計で100万円（保険適用前）がかかったと仮定しましょう。

※標準報酬月額＝その年の4月、5月、6月の3カ月間に支払われた報酬の平均額

診療を受けた月以前の1年間で3ヶ月以上の高額療養費の支給を受けた場合は「多数回該当」になり、自己負担限度額がさらに軽減されます。

女性向けのがん保険は女性特有のがんに対する保障が手厚い代わりに保険料が割高になる点がデメリットです。

通常の医療保険でも十分という判断になれば、無理に加入する必要はありません。

しかし、実際には負担は医療費だけではありません。

これらにかかる費用まで総合的に計算・考慮し、女性向けがん保険への加入を判断しましょう。

女性はがん保険に何歳から加入するべき？

女性は、がん保険には20歳代から加入することをおすすめします。

女性は乳がんなどの若年性のがん罹患リスクが高く、20歳代の女性のがん保険加入率は28.9%と、男性の加入率（22.0%）よりも高くなっています。

女性のがん保険加入率
年齢層	加入率
18歳〜19歳	7.7％
20歳代	28.9％
30歳代	46.5％
40歳代	49.2％
50歳代	43.1％
60歳代	39.0％

参照：公益財団法人 生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」より

特に、共働き世帯やシングルマザーなど、一定の収入を得ている女性にとっては、がん保険の必要性は高いでしょう。

「多くの人が加入しているから」という理由ではなく、自分のライフスタイルやリスクに応じて判断しましょう。

女性向けがん保険の選び方

最後に女性のがん保険の選び方をご紹介します。4つのチェックポイントを押さえて、自分に合ったがん保険を選びましょう。

❶診断一時金の支払回数と金額を確認する

女性向けに限らず、がん保険を選ぶ際に診断給付金は重要な要素です。

保険によっては初めてがんと診断された場合に限って支払われるタイプもあります。

つまり、何度もがんの確定診断を受ける可能性が高くなっているとも言えるでしょう。

❷通院治療に対応している保険を選ぶ

保険は社会情勢や生活環境の変化に応じて支払条件が変化します。

古いがん保険の場合、基本的な保障は入院給付金と手術給付金がメインです。

現代でも入院して外科手術を行うこともありますが、抗がん剤や放射線による通院治療という選択肢が増えています。

❸上皮内新生物でも適用される保険を選ぶ

女性特有のがんとして、「上皮内新生物と診断されることが多い」という特徴があります。

これまでは、上皮内がんが保障対象外の保険が多くありましたが、近年ではほとんどの保険会社が上皮内がんも保障の対象にしています。

ただし、一部の保険では上皮内新生物に対する給付金が減額されたり、保障対象外となることもあります。

❹できるだけ早めに加入する

生命保険文化センター「令和4年度　生活保障に関する調査」によれば、女性のがん保険、またはがん特約の加入率データは以下のとおりです。

女性のがん保険、またはがん特約の加入率

出典：生命保険文化センター｜生活保障に関する調査｜77P

上記の表から分かるとおり、30代を境にがん保険に加入する人は一気に増加しています。

特に女性の場合は、乳がんや子宮頸がんの罹患率が30代から高くなるため、その意味においても男性よりも若いうちにがん保険に加入する必要性は高いといえます。

また、がんに一度でも罹患すると、健康告知で引っかかり、がん保険に加入できなくなる可能性があります。

女性におすすめのがん保険の特徴【年代別】

女性は早期にがん保険を用意することで、若年性のがんに罹患したときの治療費を確保できます。しかし「どのようながん保険を選んだらよいかわからない」という方もいらっしゃるでしょう。

そこで以下では、がん保険の選び方を20代・30代・40代・50代の年代別に紹介していきます。これからがん保険を選ぶ方は参考にしてみてください。

20代女性におすすめのがん保険の特徴

20代女性ががん保険を用意する際は、一時金保障を中心に選ぶことをおすすめします。なぜなら、がんに罹患した際、他の年代と比較して早期退院できる可能性が高いからです。

そして、20代は治療が短期間で終わる可能性が高いことから、通院治療を採用されることもあります。そのため、特約などで通院治療でも給付がおりるように設定してもよいでしょう。

30代女性におすすめのがん保険の特徴

30代女性も一時金を中心に加入することをおすすめします。年齢が若いため、短期入院で治療が終わる可能性が高いからです。

また、20代と同様で上皮内がんに対応したがん保険を選びましょう。主契約の1/10程度の金額にはなりますが、治療に必要な金額を保険で用意できます。

祝金や健康還付金とは、契約後に一定の期間が経過した後、条件を満たすと契約者が受け取れるお金のことです。例えば、「契約から○年間がんに罹患しない」などの条件を満たすと支給されます。

40代女性におすすめのがん保険の特徴

40代は一時金のほかに、日額でも受け取れるがん保険を検討してみましょう。今後入院が長期化するリスクが出てくるからです。

とはいえ、まだ短期入院で済む可能性が高いため、見直しで治療保障を追加できるがん保険に加入しておくことをおすすめします。

また、掛け捨てが気になる方は、祝金や健康還付金の特約付加を検討してみましょう。がんに罹患しなかった場合、数万円から数十万円の金額が返ってきます。

しかし祝金や健康還付金は、取扱保険会社が限られる点や全額返ってくるわけではない点に注意が必要です。各社見比べながら一番都合が良い保障を探してみてください。

50代女性におすすめのがん保険の特徴

50代は治療保障がついている保険に加入することをおすすめします。年齢を重ねると入院が長期化するリスクが高まり、差額ベッド代や食事代、日用品費などの費用が増えるためです。

一定期間治療が続いた際に保険金を受け取れる保障があると、経済的な負担を軽減できます。

女性のがん保険に関するよくある質問

まとめ

がん保険は将来の万が一のために若いうちから加入を検討するべき商品ですが、女性はがんの特性から男性よりも早いうちから加入する必要性が高いといえます。

なぜなら、女性特有のがんは30代から50代にかけて罹患率が右肩上がりとなり、特に30代・40代の女性は乳がんにかかる確率が高い傾向にあるからです。

がん保険を選ぶ際は「診断給付金を無制限に受け取れる」「通院給付金の保障が手厚い」など、今回ご紹介したポイントを押さえて、ご自身に合った保険を選びましょう。