ドル建て保険とは？メリットやデメリット、活用方法を解説

ドル建て保険や外貨建て保険に興味はあるものの、その特徴や活用方法がよく分からず、加入をためらっていませんか？

「円安の今、ドル建て保険はやめたほうがいいのだろうか」「ドル建て保険と円建て保険、どちらを選ぶべきか」といった不安や疑問を抱えている方も多いはずです。

そこで本記事では、ドル建て保険の特徴や活用方法、円建て保険と比較したメリット・デメリットについて詳しく解説します。

ドル建て保険とは？

ドル建て保険とは、主に米ドル建てで運用される保険のことを指し、「外貨建て保険」のひとつです。

ドル建て保険の仕組み

ドル建て保険の仕組みをまとめると、次のようになります。

ドル建て保険のポイントは、主に次の2つです。

保険料の支払いや保険金の受け取り時に、円とドルを交換するため、為替相場の影響を受け、金額が変わることがあります。

そして、アメリカの債券を中心に運用しているため、高い金利で運用でき、結果的に円よりも高い運用成果を上げやすいのです。

ドル建て保険の種類

ドル建て保険のメリット

ドル建て保険には、メリット・デメリットの両方があります。まずはメリットから紹介していきます。

❶円建てよりも保険料が割安になりやすい

ドル建て保険は、円建て保険よりも保険料が割安になりやすい特徴があります。これは、アメリカの金利が日本よりも高いためです。

たとえば、両国の長期金利の指標である「10年満期の国債」を比較すると、2023年11月時点で、日本は約0.51%であるのに対し、アメリカは約4.922%となっています。この差により、アメリカの金利が高いことが分かります。

❷円建てよりも貯蓄性が高い傾向にある

またドル建て保険は、円建て保険に比べて貯蓄性が高い傾向にあるのも特徴です。

その理由は、保険料が安いのと同じ理由で、ドル建ての方が金利が高いことが多いためです。

❸為替相場によっては利益が大幅に増える可能性がある

ドル建て保険では、保険金を受け取る際、為替相場によって資金が増える可能性があります。

保険金額10万ドルを受け取れる、ドル建て保険を例に考えてみましょう。

ドル円の為替相場が、1ドル=100円のときに受け取れば1,000万円の保険金ですが、1ドル＝110円なら1,100万円を受け取れます。

ドル建て保険のデメリット｜やってはいけないと言われる理由

次にドル建て保険のデメリットについて詳しく解説していきます。デメリットを理解することで、やってはいけないと言われる理由がわかるでしょう。

❶為替手数料がかかる

まずドル建て保険は、為替手数料がかかります。

為替手数料の負担は保険会社ではなく、加入者が負わなければなりません。

❷為替相場によっては保険料が高くなる

為替相場によっては、支払う保険料が高くなる恐れがあります。

例えば、保険料として100ドル支払う必要があるとしましょう。

為替相場が1ドル＝100円なら、1万円の支払いですみますが、1ドル＝120円なら、1万2,000円を支払わなければなりません。

❸為替相場によっては損失がでる

こちらは、「為替相場によって利益がでる可能性がある」の裏側です。

先ほどの例と同じように、保険金額10万ドルを受け取れる、ドル建て保険を確認しましょう。

ドル円の為替相場が、1ドル=100円のときに受け取れば1,000万円の保険金ですが、1ドル＝90円なら900万円しか受け取れません。

ドル建て保険と円建て保険、どちらがおすすめ？

ドル建て保険と円建て保険では、どちらが優れているということはありません。

ドル建て保険をおすすめする人

ドル建て保険への加入がおすすめなのは、次のような人です。

資産運用の手段として活用したい人

外貨建て保険は名前は「保険」ですが、実際には「資産運用商品」と考えるべきで、為替リスクや利回り、日本円換算での価値などを常に意識する必要があります。

そのため、金融資産の運用に関する基本的な知識が必要であり、外貨建て保険の特性と留意点を理解している「投資を目的とした保険商品を契約したい人」に向いています。

ドル資産として活用する予定がある人

将来、海外留学や移住を計画している場合、ドル建て保険で得たドル資産は、そのまま現地で直接利用できるため、「ドル→日本円」への両替が不要になります。

また、ドル建て保険に加入することで、為替レートの変動による資産減少リスクも軽減できます。

ある程度資金に余裕がある人

円建ての保険にも貯蓄型の商品がありますが、金利が低いため、同じ保険料を払ってもドル建て保険の方が高いリターンを期待できます。

ただし、為替相場の変動に左右されるため、相場によっては損失を被るリスクがある点に注意が必要です。一定の現金を確保し、余剰資金を運用しつつ、万が一に備えたい方に向いています。

円建て保険をおすすめする人

円建て保険への加入がおすすめなのは、次のような人です。

元本保証がないと嫌な人

ドル建て保険は、「保険金が減少するのは絶対に嫌だ」という人には適していません。子どもの教育資金や老後の資金をしっかり確保したい人は、元本が保証される円建ての保険のほうが向いているでしょう。

また、投資の必要性を理解していても、為替変動のリスクを避けたい人にもドル建て保険はおすすめできません。

為替手数料など、余計なコストを支払いたくない人

外貨建て保険では、日本円と外貨を交換する際に為替手数料が発生します。例えば、為替相場が1ドル＝120円の場合、外貨建て保険の保険料を支払うと、実際には121円支払うことになり、その差額が両替手数料として保険料に加算されます。

また、外貨建て保険の支払いは全て「外貨」で行われるため、日本円で受け取る際にも為替手数料が差し引かれます。

これに対し、円建て保険ではこの手数料が発生しません。そのため、外貨建て保険を検討する場合、為替手数料による影響を考慮し、損益判断を行う必要があります。

ドル建て保険の4つの活用方法

ドル建て保険の主な活用方法には、次のようなものがあります。

❶資産運用

ドル建て保険の活用方法の一つが、資産運用です。

「ドル建て保険のメリット」でもお伝えしたように、ドル建て保険は少ない保険料で、多くの保険金を受け取れる可能性があります。

❷老後資金の準備

ドル建て保険は、その貯蓄性の高さから、老後資金の準備のために活用できます。

「ドル建ての終身保険」は、保険期間中に万一の事態があった場合に死亡・高度障害保険金が支払われ、保障は解約しない限り一生涯続きます。死亡保障と資産形成機能を兼ね備えており、解約時には解約返戻金を受け取ることが可能です。

「ドル建て養老保険」は満期保険金が保障されているので、退職時に保険金を受け取れます。為替相場によっては、予想以上の資金を受け取ることも可能です。

❸子どもの教育資金の準備

ドル建て保険は、老後資金に限らず、子どもの教育資金の準備方法としても有効です。

❹万が一の保障

ドル建て保険の主目的の一つは、万が一の保障です。

保険の種類によって保障内容は異なりますが、一般的には死亡時や所定の高度障害状態になった際に、契約に基づいた保険金を受け取ることができます。

しかし、中には死亡保障や高度障害保障が含まれていない商品もあるので、契約前に保障内容をしっかり確認し、自分に必要な保障を選ぶことが大切です。

ドル建て保険に関してよくある質問

まとめ

ドル建て保険とは、支払った保険料をドルで運用する保険商品で、終身保険・養老保険・個人年金保険の3種類が主流です。運用利回りが高く、少ない保険料で多くの保険金を受け取れる可能性があるため、資産運用や投資を目的とする人に適しています。

一方で、ドル建て保険は円安が進むと保険料の円換算額が高くなり、支払い負担が増える点には注意が必要です。また、将来の給付金も為替リスクに晒されるため、契約時だけでなく給付金を受け取るタイミングにおいても慎重な判断が求められます。