養老保険はおすすめしない？デメリットやメリットを解説

養老保険とは、死亡時の保障と貯蓄の機能を兼ね備えた保険です。契約期間中に被保険者が死亡するか、保険期間終了時に生存していれば、死亡保険金または満期保険金が支払われます。

しかし、「養老保険がどんな保険かよくわかっていない」「どのような人が加入するべきなのだろう」と、興味があってもなかなか加入できずに悩んでいる人は多くいるのではないでしょうか。

そこで本記事では、養老保険とは何か、おすすめする人・しない人の特徴、メリット・デメリット、選び方のポイントを簡単にわかりやすくご紹介していきます。

※本コンテンツで紹介している保険会社は、保険業法により金融庁の審査を受け内閣総理大臣から免許を取得しています。コンテンツ内で紹介する商品の一部または全部に広告が含まれています。しかし、当サイトは生命保険協会等の公的機関や保険会社の公式サイトの情報をもとに各商品を公正・公平に比較しているため、情報や評価に影響する事は一切ありません。当コンテンツはほけんのぜんぶが管理しています。詳しくは、広告ポリシーと制作・編集ガイドラインをご覧ください。

【当サイトは金融庁の広告に関するガイドラインに則って運営しています】
金融商品取引法
募集文書等の表示に係るガイドライン
生命保険商品に関する適正表示ガイドライン
広告等に関するガイドライン

養老保険とは？

つまり、「万が一の保障」と「将来のための資産形成」を同時に行える保険なのです。

養老保険の仕組み

養老保険の仕組みを簡潔にまとめると、保険料を貯蓄しながら、もしものときは満額の保障を受け取れることです。

具体例を挙げてみましょう。

解約返戻金が通常、支払った保険料より少ない

養老保険の4つ目のデメリットは、契約を解約した際に受け取る解約返戻金が通常、支払った保険料よりも少ないことです。

これは、養老保険が長期の契約であり、解約時には手数料や運用コストが差し引かれるためです。その結果、支払った保険料に比べて解約返戻金が低くなることがあります。

こういった点から、養老保険は長期的な視点で契約し、解約せずに継続的に保険料を支払うことが重要です。

養老保険がおすすめな人

将来の資金を作りながら万が一の保障に備えたい人

養老保険は、資金作りしながら、万が一の保障に備えたい人にうってつけです。

養老保険の保険金は自由に設定できるので、次のような資金に備えられます。

毎月、一定の保険料を支払うだけで、両方の資金を準備できるので便利です。

別々の保険に加入する場合と比べ、契約や保険料支払いの手間を減らせる点も大きなメリットと言えるでしょう。

保険料を掛け捨てで支払うのに抵抗感のある人

通常、保障のみを提供する保険は貯蓄性が低く、支払った保険料は戻りません。定期保険がその典型です。

定期保険は、支払った保険料が積み立てられず、解約返戻金や満期保険金として返金されないため、「掛け捨て型の保険」とも呼ばれています。

自分の好きなタイミングで資金を受け取りたい人

実はあまり知られていませんが、養老保険の満期保険金は、自分の好きなタイミングで受け取れます。

特に据え置きは個人年金保険にはない特徴なので、養老保険は老後資金に柔軟に備えるのに便利です。

養老保険をおすすめしない人

養老保険は優れた保険商品ですが、一概にすべての人が加入するべきとはいえません。養老保険をおすすめしないのは、次のような人です。

最低限の保険料で万が一の保障に備えたい人

そのため、万が一の保障を特に充実させたいという人にはあまり向きません。

一生涯の保障に備えたい人

一生涯の保障がほしい人も、養老保険は向きません。

というのも、養老保険には満期があるので、半強制的に保障が終了するからです。

商品によっては、更新のある養老保険もありますが、そのときには次のことに注意してください。

養老保険の選び方｜4つのポイント

各会社の養老保険の主な特徴は、この記事でお伝えしたようなものになっており、大きくは変わりません。

ただそれでも商品によって異なる点があるので、養老保険を選ぶときは次のようなことを確認しましょう。

1. 満期保険金の返戻率が高い

返戻率が100％以上なら、少ない保険料で多くの満期保険金を受け取れることになります。

返戻率が高い商品を選ぶことで、将来の満期保険金を最大限に活用できる可能性が高まります。返戻率は少しでも高いに越したことはないので、必ず確認しましょう。

2. 契約できる保険期間の長さ

保険商品を選ぶ際には、保険期間の長さを確認することが重要です。商品によって、契約できる保険期間は異なります。選択した期間が将来のライフプランに合わないと、資金計画に影響を及ぼす可能性があります。

保険期間が予想よりも短いと、その後の保障が必要な時期に保険が終了してしまうため、資金不足やリスクが生じてしまうでしょう。

特に老後資金や子供の教育資金など、長期にわたる計画を考える際には、保険の保障期間を十分に検討することが不可欠です。

3. 契約年齢と設定できる保険金額

4. 満期保険金の受け取り方

養老保険の満期保険金は、一括受け取りだけでなく、年金形式で受け取ることも可能です。

年金形式では一度に受け取るのではなく定期的な年金として支給されるため、無駄遣いをせずに資金を計画的に活用できるメリットがあります。

将来に向けて資金を有効活用したい人や、安定した収入を確保したい人などに年金形式が適しているかもしれません。

養老保険に関するよくある質問

まとめ

今回は養老保険のメリット・デメリット、おすすめする人・しない人の特徴についてわかりやすく解説しました。

養老保険とは、被保険者の死亡・高度障害といった万が一のときに支払われる死亡保険金と、保険期間が満了したときに支払われる満期保険金が同額の保険のことでした。

特に養老保険は死亡保障に備えながら、老後資金や子どもの教育資金などを準備したい人にうってつけの保険商品です。満期保険金を据え置けば、自分の好きなタイミングで利息をつけて受け取れます。

とはいえ、そのようなメリットがあるからこそ、保険料が割高で、死亡保障だけを充実させたい人には不向きです。ご自身の家庭や経済状況に応じて、検討しましょう。