生命保険はいらない？不要と言われる理由と必要性が高い人の特徴

巷では「生命保険はいらない」という意見もよく耳にしますが、実際には多くの人が万が一の事故や病気に備えて生命保険に加入しています。

このことから、家族の生活費や子どもの教育費、住宅ローンの返済など、万が一に備えて保障を確保したいと考える人が多いことが分かります。

特に世帯主の場合、自分に万が一のことがあった際に家族が経済的に困窮しないよう、保障を求める傾向が強いのでしょう。

だからといって、全ての人に生命保険が必要だとは言えません。独身の方や貯蓄が十分にある方など、生命保険に加入しなくても生活が成り立つこともあります。

生命保険に入らないとどうなる？後悔する？

「自分に生命保険はいらない」と判断し、生命保険に入らないと一体どんなリスクがあるのでしょうか？

ここからは、生命保険に入らない場合に起こり得るリスクについて解説していきます。

公的制度では補えない費用をカバーできない

公的保険制度も万能ではなく、それだけですべての不安やリスクが保障されるとは言い難い現実があります。

予期できないリスクで生活が困窮する

十分な貯蓄が用意できていない方が生命保険に入っていない場合、病気やケガなど予期できないリスクで生活が困窮する可能性が高い傾向にあります。

たとえある程度の貯蓄があったとしても、万が一の保障として備えておくためには常にお金をもしものときのためにずっと確保しておかないといけません。

生命保険の対象となるのは、「起こるかどうかわからないこと」です。死はいつかは必ず訪れますが、子育て中の死亡と、子どもが独立してからの死亡では意味合いがまったく違います。

生命保険に入るメリット・デメリット

「生命保険に加入するメリット・デメリットがわからないから必要ない」と思っている方もいらっしゃるでしょう。生命保険は複雑な仕組みのため、どうしても敬遠してしまいがちです。

そこで以下では生命保険に加入するメリットとデメリットを紹介していきます。総合的に考えて自分に必要なものか判断してみてください。

生命保険に入る4つのメリット

1. 万が一が発生した時の保障を得られる

生命保険の最大のメリットは、万が一の事態が発生したときに、貯金よりも早く必要な保障を受けられる点です。

例えば、死亡保険に加入していた場合、契約者が突然亡くなった際、その家族は契約時に設定した額の保険金を速やかに受け取ることができ、経済的困難に直面するのを防ぐことができます。

2. 教育資金や老後資金などを蓄えられる

生命保険に加入すると商品によっては教育資金や老後資金などを蓄えられます。なぜなら保障を用意するだけでなく、貯蓄機能を備えた保険も用意されているからです。

「貯蓄機能を備えた保険」と言われてもピンとくる方は少ないでしょう。具体的に貯蓄機能がある保険を以下にまとめたので、確認してみてください。

以上のように、保険は保障だけでない側面も持っています。「教育資金を用意できない」「老後資金が心配」という方でも安心できる機能を用意しているのが生命保険なのです。

3. 住民税や所得税の負担を減らせる

生命保険に加入すると、住民税や所得税の負担を軽減できます。なぜなら加入する生命保険ごとに控除が適用されるからです。

例えば一般生命保険料控除は、定期保険や終身保険などで適用されます。また、医療保険やがん保険などは、介護医療保険料控除の対象です。

【新制度】契約日が2012年1月1日以降の場合

【旧制度】契約日が2011年（平成23年）12月31日以前の場合

参照：生命保険文化センター「生命保険と税金」より

このように保険に加入することで、一定額控除を受けられます。税金対策が少ない会社員や公務員にとっては便利な制度といえるでしょう。

4. 低リスクで資産形成ができる

生命保険に加入して貯蓄するよりも、投資信託や株式などに積極的に投資して貯蓄した方が効率的だと考えている方もいるでしょう。

しかし、金融の世界では、リターンは常にリスクと表裏一体です。リスクをとらずにリターンを得ることはできません。

また、保険には保障という大きなメリットがあることを忘れないでください。

もし投資を始めて間もない頃に亡くなってしまった場合にはそこで積み立てがストップして終わりですが、保険ではまとまった死亡保険金を受け取れます。

生命保険に入る2つのデメリット

便利な機能を持つ生命保険ですが、もちろんデメリットもあります。これから保険の加入を検討される方は必ずデメリットも確認して、複数の面から検討するようにしましょう。

1. 毎月保険料が発生する

当たり前ですが、保険に加入すると毎月保険料が発生します。そのため、普段の生活で支出の多い方は、生活が圧迫されてしまう可能性があるため注意が必要です。

基本的に保険料は数千円から数万円程度で、ご自身の意向やライフスタイルに合わせて予算の範囲内で保険料を決めていきます。

保険料はある程度コントロールできますが、年齢や持病の有無などでどうしても高くなる可能性があります。

予算に合わない場合は本当に必要か、他の保険会社で代用できないかなど検討するようにしましょう。

2. 支払い事由に該当しない場合払い損になる

例えば医療保険であれば「病気や怪我で入院・手術した時」が支払い事由になります。しかし契約期間内に入院しなかった場合はそのまま契約解除になり、これまで支払った保険料は無駄になってしまうのです。

生命保険がいらないと言われている理由を踏まえて、生命保険が不要といえるのは以下に当てはまる人です。

万が一の場合に遺産を残す必要がない人

子育て中の家庭では教育資金を含め、かなりの額が必要になりますが、独身であればかなり限定されるでしょう。万が一の際、葬儀費用や死亡整理金を自身の貯蓄や資産で賄えるのであれば、生命保険に加入する必要はありません。

世帯がある方も、「自分の貯蓄や実家の援助があれば問題ない」といった状況であれば、生命保険なしでも十分に生活を支えられる可能性があります。

生命保険の必要性が高い人の特徴

「生命保険はいらない」と考えている方の中にも本当は必要な方がいらっしゃるかもしれません。以下の項目が自分に当てはまるか確認し、必要であれば検討してみましょう。

貯金がない人

貯金がない人は生命保険の加入をおすすめします。なぜなら病気や怪我で働けなくなった時にご自身の治療費や、家賃や通信費などの固定費を支払えなくなる可能性があるからです。

もちろん公的医療保険の対象であれば、保険適用されます。しかし、これまでの固定費に加えて治療費もかかり、収入が少なくなることを考えると、病気に罹ってしまうと生活が立ちいかなくなってしまいます。

保険で受け取ったお金は治療費だけでなく生活に必要な資金もまかなってくれます。そのため、貯蓄のない人は保険に加入しておく必要があるのです。

家族がいる人

家族がいる人は保険に加入することをおすすめします。なぜなら独身の頃と比較して生活費がより多く必要になり、保険の必要性が高まっているからです。

特に、共働きではない家庭で世帯主に万が一のことがあった時は家族に大きな経済的損失が発生してしまいます。そのため、死亡保険など大きな一時金が受け取れる保険だけでも加入しておきましょう。

「貯蓄が苦手だけど教育資金を用意したい」という方は学資保険など貯蓄ができる保険も検討してみましょう。一部の保険は貯蓄機能も備えており、ご自身のニーズに合わせて準備できるのです。

老後資金をローリスクで用意したい人

老後資金をローリスクで積み立てたい人は、保険の加入をおすすめします。なぜなら資産運用より低リスクかつ銀行預金よりも高利率で積み立てられるからです。

具体的に個人年金保険など貯蓄性のある保険に加入した場合、返戻率105%程度で返ってきます。銀行預金の金利が0.001%であることを考えると、高利率だといえるのです。

このことからも資産運用にリスクを感じている方や、堅実に老後資金を蓄えたい方におすすめといえるでしょう。

生命保険の加入を迷っているならプロに相談しよう

生命保険の加入を迷っている方や、自分に適した生命保険が分からない方には、保険相談窓口でプロに相談することをおすすめします。

また、基本的に保険相談窓口は無料で利用できるため、費用を気にせず相談できる点も大きなメリットです。自分に合った保障内容を選ぶために、まずは専門家に相談してみましょう。

ほけんのぜんぶ

最後に、生命保険の不要論に関してよくある質問にお答えしていきます。ぜひ参考にしてみてください。