終身保険とは？メリットやデメリット、選び方を簡単に解説

一生涯にわたって死亡保障・高度障害保障が続く終身保険は、将来に備える上で非常に重要な役割を果たします。

しかし、万が一の備えや将来のための貯蓄を考えたとき、定期保険や資産運用などさまざまな方法が浮かんできて「自分に終身保険はいらないのではなのか」と悩んでいる人もいるでしょう。

そこで本記事では終身保険とはどんな保険なのか、メリット・デメリットやおすすめな人の特徴をわかりやすく解説します。

この記事は5分程度で読めます。

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終身保険とは？特徴をわかりやすく解説

終身保険とは、貯蓄型保険の一種です。ここからは、終身保険の主な特徴や定期保険（掛け捨て型）との違いをわかりやすくご紹介していきます。

終身保険とは「一生涯」保障が続く保険

生命保険は、保険期間（保障期間）の観点から、「終身保険」と「定期保険」に分けられます。

定期保険の保険は、文字通り保障が続く期間が決まっている、つまり「保障に期限がある」という意味です。

期間を過ぎても、その保険を続けたいと思うなら、保険契約を「更新」して継続するという手続きが必要です。

終身保険は、解約するとそれまでに払い込んだ保険料の一部が解約返戻金（かいやくへんれいきん）として戻ってくる場合があります。

一般に、加入者が同じで保険金額も同じなら、終身保険のほうが保険料は高いとされています。これは先にお伝えしたとおり、終身保険には貯蓄性があるのが理由のひとつです。

終身保険の種類

ひとくちに終身保険といっても、以下のようにさまざまな種類があります。それぞれの特徴を見ていきましょう。

低解約返戻金型終身保険

低解約払戻金型終身保険は、保険料払込期間中の解約返戻金が通常の終身保険よりも低く設定されている保険です。

しかし、保険料払込期間後の解約返戻金は通常の終身保険と同じ額になります。

保険料払込期間中の解約払戻金が低い代わりに、月々の保険料は通常の終身保険よりも割安です。

積立利率変動型終身保険

積立利率変動型終身保険は、死亡保険金や解約返戻金が市場金利に応じて変動する保険です。

通常の終身保険は加入時の予定利率に基づいて支払われるのに対し、積立利率変動型は一定期間ごとに積み立て金利を見直し、将来の支払い額が変動します。

積み立て金利が市場金利に連動して変動しますが、最低保証の積立利率が設定されているため、急激な減少はありません。

変額終身保険

変額終身保険は、一時払いで支払った保険料を株式や債券などの投資対象とする特別勘定（ファンド）で運用し、その運用成績に応じて死亡保険金額が変動する保険です。

運用次第では解約返戻金が払込保険料の合計額が上下しますが、死亡・高度障害保険金が基本保険金額（一時払保険料）を下回ることはありません。

外貨建終身保険

外貨建て終身保険は、米ドル、ユーロ、ポンドなど外国通貨で保険金額や保険料が設定された保険です。

支払う保険料は選んだ通貨で運用され、高い金利を得ることができるため、将来の死亡保険金や解約返戻金が増える可能性があります。

ただし、為替レートの変動により、円建て終身保険に比べて支払われる保険金が少なくなるリスクもあるので注意が必要です。

終身保険のメリット・デメリット

終身保険も、人によってメリット・デメリットになり得る項目は異なります。あなたにとって終身保険がメリットになるのか、デメリットのほうが多く感じられるのか正しい判断をしてください。

終身保険のメリット

終身保険のメリットとして挙げられる点は以下の3点です。

原則、保険料がずっと変わらない

原則、終身保険の保険の保険料は、加入した時点で決まり、以後変わることはありません。そのため、若いうちに加入しておけば、比較的安い保険料で加入し続けることができます。

また、ずっと保険料が変わらないため、お金の面で予測が立てやすく、家計管理などがしやすいというメリットがあります。

貯蓄性があり、資金の転用ができる

終身保険には貯蓄性があることは、お伝えしたとおりです。

そして、解約の時期も自分で決められますので、いつでも、必要になったとき、使いたいと思ったときに使うことができるのです。

契約者貸付制度を利用できる

終身保険のような貯蓄性のある保険に加入している人は、契約者貸付制度を利用できます。

借り入れなので金利がかかりますが、低いところでは2％程度から借りられ、カードローンなどに比べると低利です。

相続税の非課税枠がある

終身保険には、相続税対策として活用できる「非課税枠」があります。死亡保険金は「みなし相続財産」として扱われ、相続人が受け取る場合、1人あたり500万円まで非課税になります。

この非課税枠を利用するには、死亡保険金の受取人が相続人であることや、保険料を被相続人が支払っていることが条件となります。

相続発生時、預金や現金はそのまま相続財産として課税対象になりますが、終身保険の非課税枠を利用することで、相続税の負担を軽減することが可能です。

終身保険のデメリット

それでは、逆に終身保険のデメリットとなり得る項目について見ていきましょう。

保険料の負担が大きい

終身保険は、ほかの条件が同じなら掛け捨ての定期保険よりも保険料が高くなります。毎回の払い込みの負担が大きくなる点には注意が必要です。

手厚い保障や多額の貯蓄を目指して、高い保険料で契約しても、払い込みが負担になって日々の家計を圧迫したり、結局、続けられなくなったりしては本末転倒です。

早期解約の場合、元本割れのリスクがある

終身保険は、解約すると解約返戻金を受け取れますが、解約の時期によっては、それまでに払い込んだ保険料の総額を下回る額の返戻金しか受け取れません。

貯蓄目的で終身保険に加入するなら、解約の時期はきちんと計画しておきましょう。解約返戻金のある保険に加入していると、定期的に今解約したらいくらの解約返戻金が受け取れるかは通知されます。

また、加入前に、加入期間と解約返戻金額の推移をシミュレーションしてもらうこともできますので、事前にチェックしておきたいものです。近年、「低解約返戻金型終身保険」と呼ばれる終身保険があります。

安価で加入できますが、早期解約はしない前提で利用する商品ですので、注意しましょう。

見直しを忘れがちになる

終身保険は更新がないので、契約したあと「入りっぱなし」だという人も多いのではないでしょうか。わずらわしさがないという意味ではメリットなのですが、つい忘れがちになりますね。

本来、保険は定期的に見直しをしたほうが良いものです。

定期保険の保険であれば、保険期間の終わりが近づくと更新の案内が届きますので、自然と見直すことになりますし、そのときにより良い商品に乗り換えることもできます。

終身保険がおすすめなのはこんな人

終身保険の保険は、一度契約すれば、一生涯の保障を得られるというのが魅力です。更新の手間もなく、解約しない限り、常に保障がある状態が続くというのはメリットに感じられます。

終身保険選びをする際には、まず終身保険に加入する目的をはっきりとさせることが大切です。ここからは、目的別に選ぶポイントを詳しく解説していきます。

自身の葬儀費用に充てることを目的とする場合

終身保険への加入目的が、自身の葬儀費用の準備のためという場合、死亡時にいくら残したいのかを考えます。

終身保険の加入目的を、将来の教育資金や老後資金などに充てるために決めた場合は、「解約返戻率」に注目することが大切です。

終身保険に関してよくある質問

まとめ

今回は「終身保険とはどんな保険なのか」「自分に終身保険はいらないのではなのか」と悩んでいる方に向けて、終身保険の特徴やおすすめな人についてわかりやすく解説しました。

終身保険は、定期保険（掛け捨て型）とは違い、貯蓄性があります。そのため、保障を準備しながら資金も準備できるのがメリットです。しかし、定期保険と比べて保険料が高くなるデメリットもあります。

一時的に手厚い死亡保障が必要な場合は、終身保険と定期保険を組み合わせて加入するなど、それぞれの性質を理解して使い分けることが大切です。