終身保険とは？メリットやデメリット、選び方を簡単に解説

一生涯にわたって死亡保障・高度障害保障が続く終身保険は、将来に備える上で非常に重要な役割を果たします。

しかし、万が一の備えや将来のための貯蓄を考えたとき、定期保険や資産運用などさまざまな方法が浮かんできて「自分に終身保険はいらないのではなのか」と悩んでいる人もいるでしょう。

そこで本記事では終身保険とはどんな保険なのか、メリット・デメリットやおすすめな人の特徴をわかりやすく解説します。

この記事は5分程度で読めます。

※本コンテンツで紹介している保険会社は、保険業法により金融庁の審査を受け内閣総理大臣から免許を取得しています。コンテンツ内で紹介する商品の一部または全部に広告が含まれています。しかし、当サイトは生命保険協会等の公的機関や保険会社の公式サイトの情報をもとに各商品を公正・公平に比較しているため、情報や評価に影響する事は一切ありません。当コンテンツはほけんのぜんぶが管理しています。詳しくは、広告ポリシーと制作・編集ガイドラインをご覧ください。

【当サイトは金融庁の広告に関するガイドラインに則って運営しています】
金融商品取引法
募集文書等の表示に係るガイドライン
生命保険商品に関する適正表示ガイドライン
広告等に関するガイドライン

終身保険とは保障が一生涯続く生命保険

終身保険は、保険期間が一生涯続く「貯蓄型保険」の一つです。主に死亡保障を目的に利用されますが、解約時に返戻金を受け取れるため、資産形成の手段としても広く人気があります。

終身保険は、解約するとそれまでに払い込んだ保険料の一部が解約返戻金（かいやくへんれいきん）として戻ってくる場合があります。

一般に、加入者が同じで保険金額も同じなら、終身保険のほうが保険料は高いとされています。これは先にお伝えしたとおり、終身保険には貯蓄性があるのが理由のひとつです。

終身保険の種類

ひとくちに終身保険といっても、以下のようにさまざまな種類があります。それぞれの特徴を見ていきましょう。

低解約返戻金型終身保険

低解約払戻金型終身保険は、保険料払込期間中の解約返戻金が通常の終身保険よりも低く設定されている保険です。

しかし、保険料払込期間後の解約返戻金は通常の終身保険と同じ額になります。

保険料払込期間中の解約払戻金が低い代わりに、月々の保険料は通常の終身保険よりも割安です。

積立利率変動型終身保険

積立利率変動型終身保険は、死亡保険金や解約返戻金が市場金利に応じて変動する保険です。

通常の終身保険は加入時の予定利率に基づいて支払われるのに対し、積立利率変動型は一定期間ごとに積み立て金利を見直し、将来の支払い額が変動します。

積み立て金利が市場金利に連動して変動しますが、最低保証の積立利率が設定されているため、急激な減少はありません。

変額終身保険

変額終身保険は、一時払いで支払った保険料を株式や債券などの投資対象とする特別勘定（ファンド）で運用し、その運用成績に応じて死亡保険金額が変動する保険です。

運用次第では解約返戻金が払込保険料の合計額が上下しますが、死亡・高度障害保険金が基本保険金額（一時払保険料）を下回ることはありません。

外貨建終身保険

外貨建て終身保険は、米ドル、ユーロ、ポンドなど外国通貨で保険金額や保険料が設定された保険です。

支払う保険料は選んだ通貨で運用され、高い金利を得ることができるため、将来の死亡保険金や解約返戻金が増える可能性があります。

ただし、為替レートの変動により、円建て終身保険に比べて支払われる保険金が少なくなるリスクもあるので注意が必要です。

終身保険のメリット・デメリット

終身保険には、一生涯の保障が続く安心感や資産形成の側面がある一方で、契約内容によっては注意が必要な点もあります。

加入を検討する際には、メリットとデメリットをしっかり理解し、自分にとって最適な選択肢かどうかを見極めましょう。

終身保険のメリット

原則、保険料がずっと変わらない

原則、終身保険の保険の保険料は、加入した時点で決まり、以後変わることはありません。そのため、若いうちに加入しておけば、比較的安い保険料で加入し続けることができます。

また、ずっと保険料が変わらないため、お金の面で予測が立てやすく、家計管理などがしやすいというメリットがあります。

貯蓄性があり、資金の転用ができる

終身保険には貯蓄性があることは、お伝えしたとおりです。

そして、解約の時期も自分で決められますので、いつでも、必要になったとき、使いたいと思ったときに使うことができるのです。

契約者貸付制度を利用できる

終身保険のような貯蓄性のある保険に加入している人は、契約者貸付制度を利用できます。

借り入れなので金利がかかりますが、低いところでは2％程度から借りられ、カードローンなどに比べると低利です。

相続税の非課税枠がある

終身保険には、相続税対策として活用できる「非課税枠」があります。死亡保険金は「みなし相続財産」として扱われ、相続人が受け取る場合、1人あたり500万円まで非課税になります。

この非課税枠を利用するには、死亡保険金の受取人が相続人であることや、保険料を被相続人が支払っていることが条件となります。

相続発生時、預金や現金はそのまま相続財産として課税対象になりますが、終身保険の非課税枠を利用することで、相続税の負担を軽減することが可能です。

終身保険のデメリット

保険料の負担が大きい

終身保険は、ほかの条件が同じなら掛け捨ての定期保険よりも保険料が高くなります。毎回の払い込みの負担が大きくなる点には注意が必要です。

手厚い保障や多額の貯蓄を目指して、高い保険料で契約しても、払い込みが負担になって日々の家計を圧迫したり、結局、続けられなくなったりしては本末転倒です。

早期解約の場合、元本割れのリスクがある

終身保険は、解約すると解約返戻金を受け取れますが、解約の時期によっては、それまでに払い込んだ保険料の総額を下回る額の返戻金しか受け取れません。

貯蓄目的で終身保険に加入するなら、解約の時期はきちんと計画しておきましょう。解約返戻金のある保険に加入していると、定期的に今解約したらいくらの解約返戻金が受け取れるかは通知されます。

また、加入前に、加入期間と解約返戻金額の推移をシミュレーションしてもらうこともできますので、事前にチェックしておきたいものです。近年、「低解約返戻金型終身保険」と呼ばれる終身保険があります。

安価で加入できますが、早期解約はしない前提で利用する商品ですので、注意しましょう。

見直しを忘れがちになる

終身保険は更新がないので、契約したあと「入りっぱなし」だという人も多いのではないでしょうか。わずらわしさがないという意味ではメリットなのですが、つい忘れがちになりますね。

本来、保険は定期的に見直しをしたほうが良いものです。

定期保険の保険であれば、保険期間の終わりが近づくと更新の案内が届きますので、自然と見直すことになりますし、そのときにより良い商品に乗り換えることもできます。

終身保険がおすすめなのはこんな人

終身保険の保険は、一度契約すれば、一生涯の保障を得られるというのが魅力です。更新の手間もなく、解約しない限り、常に保障がある状態が続くというのはメリットに感じられます。

終身保険選びをする際には、まず終身保険に加入する目的をはっきりとさせることが大切です。ここからは、目的別に選ぶポイントを詳しく解説していきます。

自身の葬儀費用に充てることを目的とする場合

終身保険への加入目的が、自身の葬儀費用の準備のためという場合、死亡時にいくら残したいのかを考えます。

終身保険の加入目的を、将来の教育資金や老後資金などに充てるために決めた場合は、「解約返戻率」に注目することが大切です。

終身保険に関してよくある質問

まとめ

今回は「終身保険とはどんな保険なのか」「自分に終身保険はいらないのではなのか」と悩んでいる方に向けて、終身保険の特徴やおすすめな人についてわかりやすく解説しました。

終身保険は、定期保険（掛け捨て型）とは違い、貯蓄性があります。そのため、保障を準備しながら資金も準備できるのがメリットです。しかし、定期保険と比べて保険料が高くなるデメリットもあります。

一時的に手厚い死亡保障が必要な場合は、終身保険と定期保険を組み合わせて加入するなど、それぞれの性質を理解して使い分けることが大切です。