生命保険は安さだけを重視して大丈夫？選ぶ際のポイントと注意点

生命保険の見積もりやシミュレーションを行うと、保険会社や商品によって保険料に大きな差があることを知り驚く人も多いでしょう。

生命保険に加入するなら保険料は安いほうが嬉しいと思いますが、その分「手厚い保障を受けられない」「安かろう悪かろう」ということはないのでしょうか？

そこで本記事では、安い生命保険がなぜ安いのか、加入する上で知っておくべき注意点や選び方などを掘り下げてご紹介します。

安い生命保険はなぜ安い？

保険料が「安い」と感じられる生命保険は、なぜ安いのでしょうか。

そもそも、どのようにして保険料は決まっているのかを紐解いていくことで、保険料が安く感じられる理由が理解できるかもしれません。

❶掛け捨て型・定期型の生命保険だから

生命保険は大きく分けて”貯蓄型”と”掛け捨て型”の2種類に分けられますが、掛け捨て型は貯蓄のために使われる部分がないため、そのぶん保険料が安くなります。

また、保険期間（保障期間）の観点からも、生命保険は”終身型”と”定期型”の2種類に分けられますが、一般的に定期型のほうが保障期間が限られているため保険料が安くなることが多いです。

❷シンプルな保障内容だから

特約を付けないシンプルな保障内容ほど、毎月支払う生命保険料が安くなる傾向にあります。

生命保険は、加入者が支払った保険料をもとに保障を準備するのですから、手厚い保障を準備するためには、当然それだけの保険料が必要です。

逆に、給付金額が低いほど、保険料は安くなります。特約も同じ考え方です。

しかし、たくさんの特約を付けるほど、付けなかったときに比べて保険料は高くなります。

❸加入者の持つリスクが低いから

加入者の持つリスクによっても、保険料が安くなる場合があります。下記の要素は、保険料に影響します。

❹ネットでの販売を主体とする保険会社・商品だから

もちろん、保険会社による違いもあります。私たちが支払う保険料は、以下の2種類から成り立っています。

純保険料は、ここまで述べてきたような、保険の種類や保障内容、加入者によって決まるもので、同じような内容の保険であれば、同じくらいになるため、保険会社間であまり差がありません。

付加保険料からは、保険会社の職員の人件費、オフィスの維持費用、広告の費用などがまかなわれています。

❺共済・少額短期保険だから

一般的に、共済も少額短期保険も比較的保険料が安いと言われています。

共済も少額短期保険も実質的には保険と同じようなものですので、私たちが保険加入を検討するとき、選択肢として考えてかまいません。

共済は非営利の事業であるため、先に述べた付加保険料にあたる部分が少ないことなどから、保険料（掛け金）は安めです。

少額短期保険は、保険業法の改正により、規制緩和の結果として生まれた少額短期保険業者が運営する保険商品です。

通常の保険に比べて、保障内容や保険期間が限定されているため、保険料が安いことが多いです。

死亡保険の場合、保障額は次のように考えます。

今現在の銀行預金をはじめ、金融資産の額を確認しましょう。また、残された家族自身が働いて収入を得ることもできます。

将来の収入と支出をそれぞれ合計してみましょう。

以上が、必要保障額の求め方ですが、正確に行おうとすると、簡単なことではないのがおわかりいただけるでしょう。

複数の保険商品を比較・検討したか

安い生命保険を選ぶ際は、必ず複数の保険商品を比較・検討するようにしましょう。

なぜなら、保険料が安くても、万が一の時に必要な保障が不足したり、自己負担額が高くついてしまったりする可能性があるからです。

あとから後悔しないように、しっかり比較して自身や家族のニーズに合ったものを選べれば、長期的に保険料は安く済むでしょう。

安い生命保険に加入する際の注意点

実際に保険料が安い保険を、「安いから」という理由で選んで良いのでしょうか？安い生命保険を加入する際には、以下の3点を確認してみてください。

❶目的に合った保険の種類を選んでいるか？

保険の種類に応じて、保険料の傾向があることはお伝えしました。

死亡保険について、安いものを選びたいなら、種類でいえば定期保険が安いです。

また、保障と併せて資金準備もしていきたい、という場合は、掛け捨ての定期保険ではなく、貯蓄性のある終身保険や養老保険を選ぶべきでしょう。

保険料は高くなりますが、その一部は貯蓄されるのですから、単純に掛け捨て保険の保険料と額面だけで比べることはできません。

❷必要な保障額を確保できているか？

生命保険の目的の一つは保障のはずです。

保障額が高いほど保険料は高くなるので、安い保険を望むなら、保障額を抑えるのもひとつの方法です。

❸共済・少額短期保険と保険の違いを理解しているか？

比較的、保険料が安いものとして、共済や少額短期保険というものがあることをお伝えしました。

保険は、万が一保険会社が破綻した場合は、保険契約者保護機構によって責任準備金の一部が保護され、契約者が損をしないように対策がとられます。

払い込んだ保険料や契約した保障内容が100％守られるとは限りませんが、できる限りの救済措置が行われる決まりになっています。

一方、共済と少額短期保険はこの仕組みの対象ではありません。

❶保険のプロに相談する

生命保険の保険料を安くするには、ご紹介してきたように、特約を外したり保障額を小さくしたり、ネット保険に加入したりする方法があります。

また、ネット保険は自分で保障内容を決めなくてはならないため、保険の知識が少ない人は十分な保障を備えた保険の選び方がわからないかもしれません。

そのような場合は、無料の保険相談窓口などを利用して、保険のプロに相談してみましょう。十分な保障を得つつも保険料を安くできるポイントを一緒に探せます。

❷不要な特約を外す

現在加入中の生命保険を解約せずに保険料を安くする方法として、不要な特約を外すという方法があります。

❸保障額を減額する

保障額を減額することも、生命保険を解約せずに保険料を安くできる方法です。