生命保険の掛け捨て型とは？貯蓄型との違いやメリットを解説

生命保険は大きく分けて、「掛け捨て型」と「貯蓄型」の2種類があります。なかでも「掛け捨て型」は保障に特化し、解約返戻金や満期保険金がない代わりに、保険料が割安であることが魅力です。

しかし、保険料だけで選んでしまうと、後で「保障内容が自分に合わなかった」と感じることもあります。掛け捨て型と貯蓄型の違いを理解し、どちらが自分のニーズに合っているのかを見極めることが大切です。

この記事では、掛け捨て型と貯蓄型の違い、掛け捨て型のメリット・デメリット、どんな人におすすめかを詳しく解説します。

この記事は5分程度で読めます。

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生命保険の掛け捨て型とは？貯蓄型との違い

保険期間10年での契約であれば、10年後に保険期間満了を迎えます。

掛け捨て型として代表的な保険は以下のとおりです。

貯蓄性はないため、老後の資産形成などに利用することはできません。

一方で貯蓄部分に保険を利用しなくても良いことから、同じ保障内容であれば貯蓄型よりも割安な保険料で保障を得られる点がメリットです。

支払った保険料は保険期間中に万が一のことがあった場合に死亡保障、医療保障などを受けるために必要な代金と考えましょう。

貯蓄型（積立型）の生命保険との違い

掛け捨て型とは異なり、貯蓄型保険では積み立てた保険料が返戻金として受け取れるため、将来的にお金を貯めることができます。

貯蓄型保険の種類は大きく分けて以下の3つに分かれます。

解約返戻金が受け取れるタイプ

解約返戻金が受け取れるタイプで代表的な商品は「終身保険」です。保険期間は一生涯で、死亡した場合に保険金を受け取れます。

上記の特徴から、終身保険は老後に備えて保険でお金を貯めたい人や、遺族にお金を残したい人におすすめです。

満期保険金が受け取れるタイプ

満期保険金を受け取れるタイプは「養老保険」「学資保険」が代表的な商品です。

満期まで生存していれば満期保険金を受け取れるため、退職や子どもの入学といったライフイベントに合わせてまとまったお金を得ることもできます。

年金で受け取れるタイプ

年金タイプの給付金は「個人年金保険」が該当します。

保険料という形でお金を積み立てることで、一定の年齢から年金形式で受け取ることができます。

外貨建ては日本円よりも利率が高いことが多く、ほかの条件が同じならお金が増えて戻ってくる可能性があります。

掛け捨て型の生命保険のメリット・デメリット

では、掛け捨て型の生命保険のメリットとデメリットはどのような項目が挙げられるのでしょうか。まずはメリットから見ていきましょう。

掛け捨て型の生命保険のメリット

月額保険料が安い

掛け捨て型の生命保険は、貯蓄型と比較して月額保険料が安いのが特徴です。

貯蓄型の生命保険では、積立部分に対する保険料も含まれますが、掛け捨て型は保障部分のみの支払いとなるため、その分費用を抑えることができます。

そのため、掛け捨て型の生命保険は、限られた予算で手厚い保障を確保したい方におすすめです。

保障内容がシンプル

掛け捨て型の生命保険は、無駄なオプションが少なく、必要な保障を選びやすい点が大きな魅力です。

お金の戻りを心配する必要がなく、保障内容が自分に本当に必要かどうかだけを考えて選べるため、保険選びが簡単で、無駄な出費を避けることができます。

さらに、解約返戻金がないことで、ライフスタイルの変化に応じた保障内容の見直しがしやすく、柔軟に対応できる点も掛け捨て型保険の魅力です。

手頃な保険料で大きな保障を得られる

低い保険料で高額の死亡保険金を組み合わせられる掛け捨て型の生命保険は、特に若い世代に特にアクセスしやすく、家計に優しい点が魅力です。

万が一のことが合った場合に大きな保障額を得られるため、家族やパートナーを守るために頼れる存在となるでしょう。

保険の見直しがしやすい

掛け捨て型の生命保険は更新時期があるため、個人のライフステージや経済的状況の変化に合わせて、保険の見直しができます。

たとえば、家庭の収入や支出が増減した場合、保険料の見直しや保障額の増減が可能です。また、新たなニーズやライフイベント（結婚、出産、住宅購入など）が生じた場合にも、保険プランを適切にカスタマイズできます。

掛け捨て型の生命保険のデメリット

解約返戻金がない（保険料が戻ってこない）

掛け捨て型の生命保険では、保険料のほとんどが保障部分に充てられているため、解約返戻金や満期保険金が支払われることはありません。

あくまで保障部分にお金をかけているため決して無駄ではありませんが、「もったいない」と感じるのであれば、その人にとってはデメリットになるでしょう。

保障期間が限定的

掛け捨て型の生命保険は、一定期間で保障が終了するのが一般的です。そのため、保障期間が終了すると、契約を更新するか、新たに別の保険に加入し直す必要があります。

契約者貸付制度を利用できない

掛け捨て型の生命保険は保険料の一部が解約返戻金として戻ってこない仕組みであるため、契約者貸付制度の対象となりません。

契約者貸付制度とは、保険契約内に積み立てられた資産を担保にして、一定の金額を借りることができる制度です。通常、貯蓄型の生命保険では利用できます。

そのため、突然の医療費や教育費など、急な資金が必要となった場合に資金調達に困る可能性があります。

掛け捨て型の生命保険がおすすめな人

掛け捨て型の生命保険がおすすめな人の特徴は以下の通りです。

合理的に大きな保障を得たい人

少ない保険料で大きな保障を得たいなら、掛け捨て型保険が向いているでしょう。貯蓄型保険と比較すると、掛け捨て型は貯蓄部分がないため、同じ保障額でも保険料を抑えられるのが特徴です。

例えば、保険料を節約して「今子どもにかけるお金を増やしたい」という場合、掛け捨て型を選ぶことで浮いた保険料を教育費や習い事に充てることも可能です。

死亡以外の病気やケガに備えたい人

死亡以外の病気やケガに備えるためには、必要な保障を低コストで確保できる掛け捨て型保険が適しています。

掛け捨て型は解約返戻金がないため、積立金が発生せず、その分保険料が安くなります。貯蓄性を重視する必要がないため、病気やケガによる治療費など、いざという時に必要な保障をしっかり受けられます。

また、病気やケガは年齢を重ねるごとにリスクが増すため、長期間にわたって医療保障が必要になる可能性があります。

結婚・出産などを控えている人

結婚や出産、住居購入などライフイベントを控えている時期は、出費が多くなりがちです。特に引っ越し費用や子どもの学費準備などで家計の余裕が少なくなることも多いでしょう。

掛け捨て型は貯蓄機能がない分、死亡保障や医療保障を効率的に得ることができ、ライフイベントが多い時期にぴったりです。

掛け捨て型の生命保険をおすすめしない人

掛け捨て型の生命保険をおすすめしない人の特徴は、以下のとおりです。

貯金が苦手でお金を貯められない人

貯金が苦手で「保険を利用して強制的に貯蓄をしたい」と考えている人には、掛け捨て型保険は適していません。

掛け捨て型は保険料が安く、死亡保障や万が一のリスクに備える点では優れていますが、貯蓄性がないためです。

一方で、リスクへの備えを重視する場合、掛け捨て型保険は貯金が苦手な人にも有効な選択肢となります。

子どもの学費を保険で用意したい人

掛け捨て型保険は貯蓄機能がないため、子どもの学費を保険で準備したい場合には適していません。学費準備には貯蓄型保険、特に「学資保険」や「低解約返戻金型終身保険」がおすすめです。

学資保険は、大学などの入学費用に充てるための満期保険金を受け取ることができ、契約者に万が一があった場合にも保険料が免除され、計画的に学費を準備できます。

低解約返戻金型終身保険は、保険料が割安でありながら、学資保険と同様に将来の教育資金に活用できる特徴があります。解約返戻金を受け取るタイミングも自由に選べるため、老後資金として活用することも可能です。

老後資金を保険で用意したい人

掛け捨て型保険は、純粋に死亡保障などのリスクに備えるもので、貯蓄機能がないため、老後資金の準備には適していません。

老後資金の準備には貯蓄型保険、特に「個人年金保険」の方が有力です。毎月保険料を支払うことで、将来のライフイベントに必要な資金を自然に貯めることができます。

ただし、貯蓄型を選ぶ場合は、長期で保険の契約を考える必要があります。早めに解約すると、解約返戻金が払い込んだ保険料を下回ることがあるため注意しましょう。

掛け捨て型の生命保険について相談できる保険相談窓口

掛け捨て型生命保険は、保険料が安く、手軽に保障を得られるため、特に若い世代や独身の方に人気です。

しかし、自分に本当に合った保障内容や商品を選ぶのは難しいと感じることもあります。そんな方には、保険相談窓口で専門家にアドバイスをもらうことをおすすめします。

ここでは、掛け捨て型生命保険を選ぶ際に役立つ保険相談窓口をご紹介します。

ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶでは、豊富な知識を持ったファイナンシャルプランナー（FP）が、あなたの生活状況や希望に合わせて最適な保険を提案してくれます。

「掛け捨て型が本当に必要か」「他の選択肢はないか」といった疑問を抱えている方に特におすすめです。

また、掛け捨て型保険は途中で内容の見直しや変更が必要になりますが、ほけんのぜんぶは契約後のアフターフォロー体制も充実しているので長期的に安心です。

出典：ほけんのぜんぶ

掛け捨て型の生命保険に関するよくある質問

まとめ

今回は、生命保険の掛け捨て型のメリット・デメリット、おすすめな人の特徴、貯蓄型との違いについて詳しく解説しました。

掛け捨て型の生命保険は、「貯蓄性がないためもったいない」と感じる方もいるかもしれませんが、必ずしもそうとは限りません。

例えば、若い世代で子育てにお金を使いたい場合、月々の保険料が安い掛け捨て型の生命保険は非常に有効です。保険料を抑えつつ、必要な保障を確保できるため、生活費の負担を軽減できます。