生命保険に新規加入や新たな保険の見直しをしたくても、「種類が多すぎて分からない」「比較すべきポイントが分からず選べない」と悩んでいる方も多いのではないでしょうか。
生命保険は、ご自身のライフスタイルや必要な保障額を考えて、必要最小限の保障を得られるものを選んでいくべきです。
今回は基本的な生命保険の選び方をはじめ、20代・30代・40代・50代の年代別、独身・既婚・子どもありなどライフステージ別に保険選びのポイントをわかりやすく解説します。
編集部
生命保険の選び方まとめ
- 生命保険を選ぶ際は、加入目的、保障内容、保険期間、保障額、支払回数、商品の種類の6つのポイントに注目しましょう。
- ただし、年齢やライフスタイルによって必要な保障は異なるため、一人で最適な保険を選ぶのは難しい場合があります。
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生命保険を選ぶ際の6つのポイント
まずは生命保険選びを成功させるための6つのポイントをご紹介します。一つひとつ確認しながら、自分に最適な保険を見つけていきましょう。
①生命保険に加入する目的を定める
はじめに、生命保険に加入する目的を明確にしましょう。これから迎える、または最近経験したライフイベントを考えてみてください。
生命保険選びに関わるライフイベント一例
- 社会人としてのスタート
- 結婚・出産
- 住宅購入や住宅ローン契約
- 世帯主の定年退職
生命保険は、こうしたライフイベントやライフステージに応じて適切な保障内容を選ぶことが大切です。収入や支出のバランスが変わるタイミングに合わせて、目的に合った保険を検討しましょう。
②どんな保障が必要か明確にする
次に、「どのようなリスクに備えたいか？」や「どのライフイベントに向けてお金を準備したいか？」を具体的に考えてみましょう。
以下は、ニーズに応じた保険の一例です。
| ニーズの一例 | 必要な保障の一例 |
| がんに備えたい | がん保険 |
| 三大疾病(がん・心疾患・脳血管疾患)の医療/死亡保障を備えたい | 三大疾病保険 |
| 病気やケガの入院費用を備えたい | 医療保険 |
| 子どもの学費を用意したい | |
| 個人事業主として保障を厚くしたい | |
| 公的年金以外の老後資金を用意したい | 個人年金保険 |
| 介護に備えたい | 介護保険 |
| 自分が死亡 / 高度障害となった時にお金を残したい |
このように、ニーズによって適した保険の種類は異なります。自分がどのリスクやライフイベントに備えたいのかを明確にすることで、選ぶべき保険が見えてくるでしょう。
③保障がいつまで必要か決める
必要な保障を明確にしたら、次はいつまで保障が必要か決めていきましょう。保険期間は「定期型」と「終身型」の2種類があります。
それぞれの特徴と適したニーズを以下にまとめました。
| 保険の型 | ニーズの一例 |
| 定期型 （〇〇歳まで、〇〇年間など一定の期間で区切られる保険） |
・ライフサイクルに合わせて見直したい
・特定の期間保障を手厚くしたい ・保険料を安く抑えたい |
| 終身型 （一度加入すると一生涯保障される保険） |
・見直しが面倒
・掛け捨てに抵抗感がある ・更新後の保険料上昇を抑えたい |
保険期間を「とにかく長く設定すれば安心」と考える方も多いですが、それだけでは十分ではありません。
結婚や出産、退職などのライフサイクルの変化に伴い、必要な保障や保険金額は変わります。また、医療技術の進歩や社会保障制度の変更に応じて、保険商品が見直されることもあります。
編集部
④保障額がいくら必要か計算する
必要な保障と保険期間が決まったら、次は必要保障額を計算していきます。必要保障額は個人によって大きく異なるため、受け取る金額に過不足がないように注意しましょう。
より詳細な必要保障額の算出方法はこれから加入する保険の種類によって異なりますが、大枠はこの形で算出すれば問題ありません。独断で決めてしまうと公的保障の金額が加味されていないケースもあるため、必ず確認しましょう。
また、一般的に必要な保障額は子どもが生まれたときにピークになり、進学・独立に向かっていくにつれて減少していく傾向にあります。
編集部
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⑤支払い方法を決める
保険料の支払い方法は、家計状況や保険期間に合わせて選ぶことが大切です。以下の主な支払い方法の特徴を理解し、ご自身に最適な方法を選択しましょう。
| 支払い方法 | 概要 |
|---|---|
| 月払 | 毎月一定額を支払う方法で、最も一般的。毎月の家計収支に合わせて支払うため、負担を分散できる。 |
| 半月払 | 6か月分をまとめて支払う方法。 月払よりもやや割安になる場合がある。 |
| 年払 | 1年分をまとめて支払う方法。 割引が適用される場合が多く、総額を抑えられる。 |
| 一時払 | 保険期間全体分を一括で支払う方法。 最も割引率が高い反面、まとまった資金が必要になる。 |
保険料の支払い回数は月払が最も多く、一時払に近づくにつれて回数が少なくなっていきます。
つまり、支払い回数を減らすことで、保険会社のコストが削減され、その分保険料が安くなるという仕組みです。
編集部
⑥具体的な保険商品を選択する
最後に、具体的な保険商品を選びましょう。生命保険会社で取り扱っている商品はどの会社も大きな差はありませんが、小さな違いが「もしもの時」に受け取る金額に大きく影響します。慎重に判断しましょう。
例えばがん保険を探している場合、各社で比較するポイントは以下の通りになります。
がん保険の比較ポイント
- 支払い事由（上皮内がんの支払い有無・一時金の支払有無など）
- 保険金額の上限・下限
- 追加できる特約の種類
- 加入できる年齢
- 保険期間
定期保険や終身保険などの死亡保険は支払事由がほとんど変わらないため、比較する項目は少なくなります。
しかし医療保険やがん保険などは各社支払事由が異なるため「どの症状・手術が支払われるのか」確認しておきましょう。
とはいえ、症状や手術数は膨大でイメージがつかないという方もいらっしゃるでしょう。そのような方はご家族が罹患した病気や今気になっている症状だけでも調べておくことおすすめします。
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【目的別】生命保険の選び方
ここでは、目的別に生命保険の選び方を解説します。それぞれの目的に最適な保険を選ぶためのポイントを見ていきましょう。
あなたの目的をタップ！
葬儀費用を準備したい
一般的に葬儀代は118.5万円※とされており、この費用をカバーするためには、100〜150万円程度の保障額がある保険が適しています。
葬儀費用や死後の整理金を準備するためには、終身保険が特におすすめです。終身保険のメリットは、亡くなるまで保障が一生涯続くことです。また、万が一の際には死亡保障が支払われます。
さらに、若いうちに加入することで保険料が比較的安く抑えられます。
編集部
家族の生活を支えたい
結婚して配偶者や子どもができた場合、生命保険は家族の生活を守るために重要な役割を果たします。
万が一の際に残された家族が困らないように、必要な生活費用を考慮し、適切な保障内容を決めることが大切です。
扶養家族ができた場合…
まず、家族が生活していくために必要な生活費を算出しましょう。これには、日常的な支出や将来の大きな出費も含まれます。
特に子どもがいる場合は、教育費用も重要なポイントです。
子ども一人ひとりにかかる教育費用は大きく異なります。例えば、幼稚園から大学まで全て私立に通う場合、概算で約2,000万円以上が必要です※。
※参考：厚生労働省「令和4年（2022）人口動態統計月報年計（概数）の概況」/ 文部科学省「令和3度子供の学習費調査」/ 日本政策金融公庫「令和3年度教育費負担の実態調査結果」
老後の生活に備えて安定した資金を確保するためには、養老保険や終身保険など、貯蓄性の高い保険を検討しましょう。
金融庁の調査によると、65歳以降の30年間で約2,000万円の不足が予測されています※1。この資金不足を補うためには、将来受け取れる保険金が重要な役割を果たします。
養老保険と終身保険のメリット
- 「生命保険料控除」による節税効果がある
- 相続税対策として、法定相続人×500万円分の非課税枠が利用できる
- 自分の葬儀費用を準備できる
養老保険は満期時に満期保険金が支払われるため、老後資金の準備手段として非常に役立ちます。
編集部
終身保険も積立効果があり、長期的に安定した資産形成が可能です。老後の生活に備えるためには、終身保険と養老保険をうまく組み合わせ、計画的に資産を積み立てましょう。
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【年代別】生命保険の選び方
ここでは、年代別に最適な生命保険の選び方をご紹介します。各年代におけるライフステージやニーズに合わせた保険の選び方を見ていきましょう。
【年代別】生命保険の選び方
20代の生命保険の選び方
20代が生命保険を選ぶ際のポイント
- 現実的な保険のニーズを考える
- 将来見直しがしやすい定期型の保険を選択する
- 病気やケガのリスクを考慮し、医療保険の加入も検討する
20代で生命保険に加入する際は、まず自分の生活状況を考慮し、過剰な保障を避けることが大切です。
特に就職したばかりの20代は、保険料を支払う余裕がないことが多いので、高額な死亡保障の生命保険に加入する必要性は少ないといえます。
定期型の生命保険は必要な期間だけ保障があり、保険料も抑えられます。
一方で、終身保険は定期型より保険料が高額になりがちですが、20代のうちに加入すると保険料が安く済み、一生涯その金額で保障を受けられます。
編集部
また、病気やケガのリスクは若い時でも十分にあるため、医療保険も早めに備えておきましょう。
特に女性の場合、妊娠や出産、また女性特有の病気（乳がんや子宮がん）に備えた医療保険への加入が将来の安心につながります。
30代の生命保険選びのポイント
- 必要保障額を見極める
- 病気のリスクが高まるため、医療保障を手厚くする
- 保険料の負担が大きい場合は、定期保険や収入保障保険などを検討する
30代が生命保険を選ぶ際は、ライフステージや家族構成に合わせて必要な保障額を見極めることが大切です。
独身の場合は、高額な死亡保障が不要なケースが多い一方で、病気やケガに備えて医療保険に加入しておくと安心です。
既婚者や子育て世代の場合は、家族の生活費や教育資金を守るために、定期保険や収入保障保険を利用して高額な死亡保障を確保することをおすすめします。
編集部
また、30代は病気やケガのリスクが高まる年代です。特に女性は、妊娠・出産をきっかけに疾病が見つかることもあるため、早めに医療保険を検討しましょう。
子どもの教育資金を計画的に準備するには「学資保険」がおすすめです。万が一の際に保険料の支払いが免除される仕組みがあるため、安心して資金を積み立てられます。
40代の生命保険の選び方
40代の生命保険選びのポイント
- 家庭状況に応じて死亡保障のある生命保険を検討する
- 三大疾病やがんなどの医療保障を充実させる
- 既に保険に加入していれば、保険料や保障内容を見直す
- 老後資金の備えも視野に入れる
40代は、子どもの教育費や住宅ローンなど、経済的な負担が大きい時期です。そのため、30代に引き続き、家庭状況に応じた死亡保障のある生命保険への加入が必要になります。
また、40代はがんや心疾患、脳血管疾患といった三大疾病に対する備えを検討しはじめる時期です。
がん保険は、がん発症後に新規加入が難しいため、健康なうちに加入しておくことをおすすめします。若い頃に加入した保険がある方は、40代を迎えるタイミングで保険料や保障内容を見直しましょう。
編集部
さらに、40代では老後資金の準備を考える時期でもあります。
老後の生活費を確保するために、預貯金や投資信託、つみたてNISAなどを活用する方法もありますが、生命保険を利用して「個人年金保険」や「低解約返戻金型終身保険」に加入する方法も有効です。
特に女性は長寿が予想されるため、早期に老後資金の準備を始めることをおすすめします。年金や投資を含めた総合的な老後計画を考えましょう。
50代の生命保険の選び方
50代の保険選びのポイント
- 老後資金の準備を計画的に行う
- ライフスタイルの変化に合わせて保障内容を見直す
- 現在の健康状態に合わせて、必要な医療保険を検討する
50代は、子どもの独立や住宅ローンの完済を迎え、老後資金の準備を本格的に考える時期です。これを機に高額な死亡保障の必要性が低くなり、現在加入している生命保険の保障額を見直すことができます。
また、50代以降は健康リスクも高くなるため、医療保険やがん保険、介護保険の見直しも必要です。健康状態や将来の介護リスクを考慮し、必要な保障をしっかりと準備しておきましょう。
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編集部
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生命保険の選び方についてよくある質問
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生命保険の加入タイミングについては、『生命保険は何歳から入るべき？最適なタイミングを解説』の記事で詳しく解説していますので、ぜひご覧ください。
まとめ
この記事では、生命保険の選び方を20代・30代・40代・50代といった年代別や、独身・既婚・子どもありなどのライフステージ別に詳しく解説しました。
生命保険には「定期保険」「終身保険」「医療保険」「がん保険」「学資保険」「個人年金保険」など多種多様な種類があり、選び方次第で保障内容も大きく変わります。
例えば、子どものいる家庭では教育資金を準備するための学資保険が重要です。一方で、退職を控えた世代では老後資金に備えて個人年金保険の検討が必要になることもあります。
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編集部
人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。
ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。
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