生命保険の選び方！6つのポイントを目的・年代別に解説

生命保険は、こうしたライフイベントやライフステージに応じて適切な保障内容を選ぶことが大切です。収入や支出のバランスが変わるタイミングに合わせて、目的に合った保険を検討しましょう。

上記表のように、それぞれのニーズに応じて必要な保険は大きく異なります。独断で加入してしまうとお金を受け取りたい時に受け取れない可能性もあるため、専門家などと相談しながら決めてみましょう。

ここでは、目的別に生命保険の選び方を解説します。それぞれの目的に最適な保険を選ぶためのポイントを見ていきましょう。

葬儀費用の準備

一般的に葬儀代は約195万円とされており、この費用をカバーするためには、200～300万円程度の保障額がある保険が適しています。

葬儀費用や死後の整理金を準備するためには、終身保険が特におすすめです。終身保険のメリットは、亡くなるまで保障が一生涯続くことです。また、万が一の際には死亡保障が支払われます。

さらに、若いうちに加入することで保険料が比較的安く抑えられます。

家族のための保障

結婚して配偶者や子どもができた場合、生命保険は家族の生活を守るために重要な役割を果たします。

万が一の際に残された家族が困らないように、必要な生活費用を考慮し、適切な保障内容を決めることが大切です。

子ども一人ひとりにかかる教育費用は大きく異なります。例えば、幼稚園から大学まで全て私立に通う場合、概算で約2,000万円以上が必要です※。

※参考：厚生労働省「令和4年（2022）人口動態統計月報年計（概数）の概況」/ 文部科学省「令和3度子供の学習費調査」/ 日本政策金融公庫「令和3年度教育費負担の実態調査結果」

老後資金の準備

60代になったとき、高額な死亡保険金は必要ありません。掛け捨てタイプの定期保険や収入保障保険は解約して整理し、少額でも一生涯保障してくれる終身保険にシフトしましょう。

【年代別】生命保険の選び方

ここでは、年代別に最適な生命保険の選び方をご紹介します。各年代におけるライフステージやニーズに合わせた保険の選び方を見ていきましょう。

20代の生命保険の選び方【独身・既婚別】

20代独身の場合

20代で独身の方にとって、生命保険は「万が一」のリスクを考えた場合、あまりピンとこないかもしれません。

特に就職したばかりの方は、保険料を支払う余裕がないことも多いでしょう。ですので、高額な死亡保障の生命保険に加入する必要性は少ないと言えます。

また、20代は今後結婚や子どもの誕生などでライフプランが大きく変わる可能性があります。そのため、将来の見直しがしやすいように、定期型の生命保険に加入しておくと良いでしょう。定期型は必要な期間だけ保障があり、保険料も抑えられます。

一方で、終身保険は定期型より保険料が高額になりがちですが、20代のうちに加入すると保険料が安く済み、一生涯その金額で保障を受けられます。

ただ、医療保険は20代でも検討しておくべきです。病気やケガでの入院や手術は、若い時でも十分に起こり得ます。収入が少ない場合、高額な治療費を支払うことが困難になることもあります。

公的医療保険でカバーできないものも医療保険では保障対象になっていることもあるので、検討することをおすすめします。

20代既婚者の場合

20代で既婚の方は、自分自身だけでなく配偶者や子どもの生活を守るための保障を考える必要があります。

特に家計を支える方は、自分に万が一のことがあった場合、残された家族が安心して生活できるよう、十分な保障を備えましょう。

また、男性も女性も、医療保障を備えておくことが大切です。特に女性は妊娠・出産を控える場合や、乳がん・子宮がんなど女性特有の病気に備える必要があります。

医療保険に加入しておくことで、万が一のときの入院や治療費の負担を軽減でき、安心して家庭生活を送れるでしょう。

30代の生命保険の選び方【独身・既婚・子どもあり】

30代独身の場合

30代で独身の人の場合は、自分に万が一のことがあっても残された家族がいるわけではないため、高額な死亡保障の付いた生命保険に加入する必要性は低いといえます。

しかし、両親の面倒を見ている、または経済的に援助しているという人は、自分に万が一のことがあっても両親の生活が困らないように、死亡保障のついた生命保険に加入しておくと良いでしょう。

特に、残された家族のためにお金を残す必要がないのであれば、自分のお葬式代や死後整理のための費用を生命保険で準備しておく方法もあります。

また、30代になると20代よりも病気にかかるリスクが増えてきますので、医療保険に加入することも検討しましょう。

既婚者で、生計を支えている30代の人の場合は、高額な死亡保障の付いた生命保険に加入することをおすすめします。

自分に万が一のことがあった場合に、残された家族に十分なお金を残せるよう、必要な死亡保険金を計算し備えましょう。

一般に、高額な死亡保障の付いた生命保険は保険料が高額になりますので、もし保険料の払い込み負担が大きい場合は、終身保険ではなく定期保険や収入保障保険などを活用するのひとつの方法です。

また、女性の場合は、生計を支えている人は高額な死亡保障の付いた生命保険への加入が必要ですが、そうでない場合は高額な死亡保障を付ける必要性は低いといえます。

その代わり、独身女性と同様に医療保障については手厚い保障内容の医療保険に加入すると、女性特有の疾病やがん、それ以外の疾病やケガにも十分対応できるでしょう。

30代の子どもがいる世帯の場合

30代になると子どもが生まれる家庭も多くなります。子どもが生まれると心配になるのが将来の教育資金ではないでしょうか。

毎月預貯金のようにコツコツと保険料を払い込むことで、希望するタイミングに希望するお祝い金や満期保険金を受け取ることができます。

学資保険は、保険料の払い込み期間中に契約者（親）に万が一のことがあった場合、それ以降の保険料の払い込みが免除され、もちろん保険金も受け取れるので、確実に教育資金を準備することができます。

40代の生命保険の選び方【男性・女性別】

40代男性の場合

40代の男性は、まだ子どもの教育資金や住宅ローンの支払いなどでお金のかかる時期であることが多いため、30代に引き続き家庭状況に応じた死亡保障のある生命保険への加入が必要になります。

一方で、自分の健康状態に不安を感じる人も出てくるので、三大疾病（がん、心疾患、脳血管疾患）などへの備えを考え出す人や、40代になるとがんに罹患する男性が徐々に増加していくため、がん保険への加入を検討し始める人もいます。

参考までに、公益財団法人がん研究振興財団の「がんの統計2021」から、年代別のがんの罹患率を見てみましょう。

【年代ごとのがん罹患率・男性】

参考：公益財団法人 がん研究振興財団「がんの統計2021」

40代のがん罹患率はまだ2.7%ですが、50代になると7.8%と急に増加し、いつ自分が罹患してもおかしくない状況になります。

早めに加入することで保険料も安く済むというメリットもあります。

40代女性の場合

40代の女性は、子どもがいる人でも徐々に子育ての負担が減ってくることから、仕事を始める人も出てきます。

また、医療保険についても引き続き加入することをおすすめします。

乳がんや子宮がんといった女性特有のがんへの備えももちろんですが、男性同様に三大疾病などへの備えも必要になるでしょう。参考までに、女性の年代ごとのがん罹患率についても紹介します。

【年代ごとのがん罹患率・女性】

40代女性のがん罹患率は6.3%という結果となっており、男性の2.7%と比較して罹患率は2.3倍以上にもなります。

40代になると、男女ともに老後の生活費のことも気になる時期になります。

特に女性は平均寿命が男性よりも長いため、老後資金の準備が重要です。年金や投資などを含めた総合的な老後計画を考えましょう。

それぞれの方法の特徴やメリット・デメリットを理解して、自分にあった老後資金の準備方法を見つけることをおすすめします。

50代の生命保険の選び方

50代は子どもが独立し、住宅ローンの完済も近づいていることなどから、本格的に老後資金の準備に入る段階です。

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生命保険の選び方についてよくある質問

まとめ

この記事では、生命保険の選び方を20代・30代・40代・50代といった年代別や、独身・既婚・子どもありなどのライフステージ別に詳しく解説しました。

生命保険には「定期保険」「終身保険」「医療保険」「がん保険」「学資保険」「個人年金保険」など多種多様な種類があり、選び方次第で保障内容も大きく変わります。

例えば、子どものいる家庭では教育資金を準備するための学資保険が重要です。一方で、退職を控えた世代では老後資金に備えて個人年金保険の検討が必要になることもあります。

また、女性の場合は乳がんや子宮がんなど、女性特有のリスクに対応した医療保険を選ぶこともおすすめです。