40代におすすめの生命保険は？選び方や見直し方を解説

40代の生命保険加入率は男性で86.1％、女性が86.3％※と全世代平均と比較して非常に高く、40代のほとんどが生命保険に加入しています。

しかし、「40代にはどういったリスクを保障できる保険が必要なのか」「保険の見直しを考える時期なのか」など疑問を抱えている人もいるでしょう。

本記事では、40代に生命保険がおすすめな理由をはじめ、男性・女性別、独身・既婚・子ども・共働きといった属性別に最適な生命保険の選び方をご紹介します。

40代の平均年間払込保険料

生命保険文化センターの調査によれば、40代の平均年間保険料は男性が22.4万円（月額1.8万円）、女性が18.6万円（月額1.5万円）です。※

40代の月額保険料分布については以下の通りです。

加入率を見ると、男女間には大きな違いはありませんが、男性の保険料が女性よりやや高い傾向にあります。

これは、主に男性が家計の大黒柱として家族の死亡保障などを重視する傾向が多いためだと考えられます。

※生命保険文化センター『2022年度 生活保障に関する調査』 P203

40代に生命保険の加入をおすすめする理由は以下の通りです。

40代になると収入が増えることが多い一方で、仕事でのストレスが原因でうつ病や生活習慣病にかかるリスクが高くなり、健康状態が悪化する可能性があります。

また、家庭においては子どもの教育資金や住宅ローンの返済など出費の続く年代でもあります。

厚生労働省によると、40代男性の入院理由の上位5つは以下の通りとなっています。

では次に40代女性の入院理由の上位5つを見ていきましょう。

また、男性とは異なる入院理由として、「妊娠や分娩及び産じょく」という理由も上位に入っています。

40代になると、子どもが成長し、住宅ローンの支払いや健康面など家庭内の状況が変わってきます。

もし今病気やケガで入院し手術を受けることになると、治療費の支払いが発生します。

また、退院してもすぐに仕事に復帰できるとは限らず、療養のために休業せざるを得ないこともあるでしょう。

このように、病気やケガで必要なお金は医療費だけではなく家計費全体に影響を与えるため、医療保険やがん保険に加入して治療費をカバーできると安心です。

既婚者の場合

既婚の場合は、将来のライフプランで保険の重要度が大きく変わります。例えば子どもを持たず夫婦で暮らしていくなら保険の重要性は低くなるでしょう。

しかし今後子どもを持つ予定がある家庭は、保険は比較的重要になります。特に世帯主は手厚い保障をかけて、万が一のことがあっても配偶者や子どもの生活に支障がないようにしてください。

一般的に死亡保険で用意する金額は、現在の年収の3年分といわれています。この期間内に配偶者は生活を立て直せるか、話し合いながら決めてみてください。

子どもがいる場合

子どもがいる家庭は、子どもの教育プランに合わせた保険を選ぶ必要があります。特に生まれたばかりのときは大きな保障を用意する必要があるため、あらかじめ理解しておきましょう。

世帯主は子どもの教育プランや現在の貯蓄状況、生活水準を照らし合わせながら死亡保障を検討してみましょう。他には医療保険、学資保険なども検討対象になります。

また、配偶者は働き方や貯蓄状況に合わせて検討しましょう。基本的に正社員・パートは保険を検討し、収入を得ていない場合は家庭の貯蓄でまかなえるか確認します。

共働きの場合

共働きの場合は、どちらにも一定の保険をかけておくことをおすすめします。なぜならどちらかが働けなくなっても保険でカバーできるからです。

特に収入の大きい方には、死亡保険を用意しておくことをおすすめします。不足の事態があったときでも家計を立て直せるからです。

共働き世帯はどちらも収入を得ているため、双方に保険をかけておくと安心できます。お互いに相談しながら「これだけ入っておけば大崩れはしない」という内容を探してみてください。

40代で生命保険の新規加入・見直しを検討するなら

「40代は生命保険の見直しや手厚い保障が必要なのは分かったけれど、自分ひとりで最適な保険を選べるか不安」という方も多いでしょう。

そこで、ここからは保険やお金の専門知識をもつプロに何回でも無料相談できる保険相談窓口おすすめ3選をご紹介します。

ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、FP資格を保有したプロに無料相談できるサービスです。

40代に特有の悩みに寄り添いながら、将来のお金を「見える化」して提案してくれるので、将来のライフプランを具体的にイメージしながら保険の必要性を考えられます。

ほけんのぜんぶは40社以上の保険会社と提携しているため、取扱商品が豊富です。保険料の安さや保障内容の手厚さなど、あなたが重視したいポイントに合わせて、担当FPが適切な保険商品を紹介してくれます。

出典：ほけんのぜんぶ

マネードクター

マネードクターは「お金のかかりつけ医」のような役割で、悩みだけでなくちょっとした疑問解消などにも便利です。

「40代の自分に最適な生命保険がわからない」「今のお金を有効に運用する方法を知りたい」など、お金にまつわる疑問や悩みに対して、プロのアドバイザーが親身に相談にのってくれます。

相談場所や日時も利用者の都合に合わせてくれます。自宅や職場、近くのカフェなど、様々な場所で対応してくれるため、家事や育児、仕事が忙しい40代でも相談の機会を設けやすいでしょう。

また、相談予約は最短翌日の対応が可能であり、なるべく早く相談したい人にもおすすめです。何度でも無料で相談できるため、1回ですべて解決しなくても、自分のペースで悩みや不明点を打ち明けることができます。

出典：マネードクター

保険マンモス

保険マンモスは、保険商品の説明だけでなく、ライフプランの相談にも対応してくれます。40代は、これからの老後資金やお子様の教育資金、住宅ローンの返済など、多くのライフイベントを考慮する必要があるでしょう。

保険マンモスなら、ファイナンシャルプランナーが将来のライフプランに基づいた具体的なアドバイスを提供してくれます。

また、自分の住んでいるエリアでニーズに合ったファイナンシャルプランナーが担当につくため、地域に根ざしたアドバイスが受けられるのも魅力です。

出典：保険マンモス

まとめ

本記事では、男性・女性別、独身・既婚・子ども・共働きといった属性別に40代におすすめな生命保険の選び方をご紹介しました。

生命保険への加入率が全世代平均よりも高くなる40代は、世帯収入もアップしている可能性は高いですが、まだまだ子どもの教育資金や住宅ローン返済などもあり、経済的には余裕があるとはいえません。

40代は独身の場合でも、病気やケガで長期間働けなくった場合には生活が破綻してしまう恐れがあるため、万が一の備えは必要不可欠です。

死亡保障は高くなりがちですが、ライフスタイルに応じて過不足のない保障にすることで保険料を抑えられます。