三大疾病保険とは？必要性や注意すべきデメリットを徹底解説

生命保険には三大疾病保険という、がん・心臓病・脳卒中（脳血管疾患）の3つの重大な疾病に備える保険があります。

しかし、「すでに保険に加入している人には、三大疾病保険はいらないのでは？」「そもそもどんな人が入るべきなの？」と気になっている方も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、三大疾病保険の保障内容や必要性について解説するとともに、加入時の注意点についても詳しくご紹介します。

三大疾病とはどんな病気？

三大疾病保険の保障内容や必要性を解説する前に、そもそも三大疾病とはどんな病気か、基本的な事項を確認しましょう。

日本人の死亡原因の約半数を占める病気で、治療期間が長く治療費もかかるので手厚い保障を準備したい病気でもあります。

令和5年の死因別死亡者数とその割合

死因	死亡者数	死亡総数に 占める割合
がん	38万2,504人	24.3％
心疾患	23万1,148人	14.7％
脳血管疾患	10万4,533人	6.6％
全死因合計	157万6,016人	－

参考：厚生労働省「令和5年（2023）人口動態統計（確定数）の概況・第6表」をもとに作成

がん（悪性新生物）

がん細胞は、正常な細胞の成長を制御するメカニズムを無視して異常に増殖し、周囲の組織に広がったり、他の臓器に転移したりします。このため、治療が難しく、早期発見と適切な治療が重要です。

現在、「日本人の2人に1人は一生のうちに何らかのがんになる※」と言われるほど、がんは私たちにとって非常に身近な病気になっています。

※出典：最新がん統計：[国立がん研究センター　がん統計]

心疾患

脳血管疾患

脳梗塞は、血管が詰まって脳に血液が届かなくなることで脳細胞が壊れる病気です。脳出血は、血管が破れて脳に出血し、脳を圧迫してダメージを与えます。くも膜下出血は脳を包む膜と脳の間で出血が起きる病気です。

これらはどれも後遺症が残ることがあり、命に関わることもあります。脳血管疾患の原因には、高血圧や動脈硬化が大きく関わっています。生活習慣を見直し、予防することが大切です。

三大疾病保険とは？

保険金の支給事由や保障期間は保険会社によって様々です。

保険金の支給事由（三大疾病の要件）

三大疾病保険金が支給されるのは三大疾病に罹患したときですが、保険会社が設定した下記要件などを満たす必要があります。

疾病	支給要件
がん （悪性新生物）	加入後初めてがんと診断されたとき（再発を含む）に保険金が支給される 一般的に90日間の免責期間があり、期間内に診断されると保険金は支給されない
心疾患	急性心筋梗塞を発病して、60日以上の労働制限が必要であること 急性心筋梗塞を発病し、その治療を直接の目的として手術を受けたこと
脳血管疾患	脳梗塞などを発病して、60日以上の後遺障害が継続したこと 脳梗塞などを発病して、その治療を直接の目的として手術を受けたこと

※給付条件は保険商品によってことなります。詳しくはパンフレットをご確認ください。

がんの免責期間は一般的に90日間設定されていることが多いですが、保険商品によって異なる場合があります。免責期間内にがんと診断された場合は保険金が支給されないため、加入時には免責期間をしっかり確認しましょう。

また、心疾患や脳血管疾患は症状の重篤度により、保険会社が定めた要件を満たさないと保険金が支給されません。

上皮内新生物について

上皮内新生物はがんの初期段階で、三大疾病保険金の対象外となることが一般的です。

診断された場合、「保険金は支払われない」または「三大疾病保険金額の10％のみ支給される」ケースが多いため、加入時に詳細を確認することをおすすめします。

その他の支給事由（死亡・高度障害）

三大疾病保険金は三大疾病に罹患したとき以外にも支給されることがあります。

それぞれの保険金額は三大疾病保険金と同額です。

保障期間（終身タイプと定期タイプ）

三大疾病保険の保障期間は、以下の2種類があります。

保険金額

保険金額については、保険会社によって上限と下限の金額が設けられています。

100万円から1,000万円くらいまでが一般的です。

支給回数

三大疾病保険金の支給回数は、1回のみや複数回、無制限などのタイプがあります。

死亡・高度障害状態で保険金が支払われるタイプの三大疾病保険は支給回数が1回のみで、支給により保険は消滅します。

加入方法

加入方法は三大疾病保険に単体で加入する方法と、ほかの保険の特約として加入する方法があります。

既存の保険はそのまま継続して三大疾病の保障だけを手厚くしたい場合は、三大疾病保険に単体で加入すればいいでしょう。

一方、特約として付加したほうが最低保険金額の設定が低い保険会社も多いので、ケースによっては保険料を抑えられます。

三大疾病保険はいらない？数字で見る必要性

三大疾病にかかる確率

三大疾病の入院者数は、全入院者数の27.2％を占めており、その影響は大きいことがわかります。

参考：厚生労働省「令和5年患者調査の概況・1.推計患者数」をもとに作成/ 占率は全疾病合計117.5万人に対する割合

また、がんは日本人の死亡原因の約3割を占める病気です。日本人の一生のうち、男性の62.1％、女性の48.9％ががんに罹患するという高いリスクを持っています。参考：国立がん研究センター「最新がん統計」

三大疾病保険が必ずしも必要というわけではありませんが、万が一に備えるために何らかの保険に加入しておくことを検討する価値は十分にあるでしょう。

三大疾病の治療費と治療期間

次に三大疾病の治療費と治療期間について確認しましょう。

三大疾病の治療費

公益社団法人全日本病院協会の調査によると、三大疾病の入院医療費は、疾患の種類や重症度によって大きく異なります。

以下に、主な疾患ごとの平均入院費用を示します。

疾患	主な病名	平均医療費（円）
悪性新生物	胃がん	約99.7万円
	結腸がん	約97.9万円
	直腸がん	約115万円
	肺がん	約91.3万円
心疾患	急性心筋梗塞	約174.3万円
	狭心症	約181万円
脳血管疾患	脳梗塞	約94.8万円
	脳出血	約169.2万円

出典：公益社団法人全日本病院協会「医療費（重症度別）【年間】」2023年6月時点

心疾患や脳出血では100万円を超えるケースもあり、入院費用の負担は決して軽くありません。

これらは保険適用前の費用であり、差額ベッド代や先進医療費などは別途自己負担となる場合があります。医療費の負担増に備え、医療保険の検討が重要です。

三大疾病の治療期間

三大疾病に罹患したときの入院日数は下記のとおりです。

三大疾病の年齢別の平均入院日数
悪性新生物	14.4日
心疾患	18.3日
脳血管疾患	68.9日

出典：厚生労働省「令和5年患者調査の概況・3.退院患者の平均在院日数等」

悪性新生物や心疾患の平均入院日数が20日以下であるのに対し、脳血管疾患は68.9日と入院が長期化します。

また、悪性新生物の入院日数は短く感じますが、抗がん剤治療は1クール1ヶ月程度で治療期間は数ヶ月、数年に及ぶこともあります。

三大疾病保険に加入する際の注意点

三大疾病保険に加入する際の注意点は、必要な保障内容をしっかりと準備する一方、無駄な保障を省いて保険料を抑えることです。

保険金の支給事由を確認する

どんな病気や状況に対して保険加入するのかを明確にして、支給事由を確認しましょう。主なチェックポイントは次の通りです。

これらのポイントをしっかり押さえることで、保険の選択や加入時の条件を理解しやすくなります。特に、がんの場合や突然の状況変化に備えるために、詳細な情報を確認しておくことが大切です。

保障期間は終身タイプか定期タイプか

三大疾病保険を選ぶ際、終身タイプと定期タイプの違いに注意が必要です。

終身タイプの保険は、一生涯の保障があり、老後の安心感を提供しますが、保険料が高めです。一方、定期タイプは保険料が抑えられ、特定期間の保障を提供します。

老後の安定的な保障を優先するなら終身タイプ、一定期間の保障やコスト削減を重視するなら定期タイプが選択肢です。

保険金額は抑えめに

また、特約として三大疾病保障を付加すれば単体で加入するより保険金額（結果として保険料）を抑えることができる場合があります。

三大疾病保険の必要性が高い人の特徴

三大疾病保険の必要性が高い人は以下のとおりです。自分に向いているか迷っている人は、いくつ当てはまるか確認してみてください。

生活習慣や遺伝的な要因から疾病のリスクが高い人

三大疾病は生活習慣病の一部とされ、食事や運動習慣、喫煙、過度の飲酒などが発症リスクに大きく関わります。さらに、家族歴や遺伝的な要因もリスクを高める要素です。

特に家族に糖尿病・がん・心臓病などの遺伝的な疾患が多い方は、加入の必要性が高いと言えるでしょう。

死亡・三大疾病時の保障をひとつの保険で備えたい人

通常の医療保険では、入院や手術時に保障を受けることができますが、三大疾病に特化した保障はありません。死亡保障は別に生命保険で備える必要があります。

一方で、三大疾病保険では、三大疾病と死亡保障がセットになっており、複数の保険に加入する手間を省けます。

さらに、死亡時や高度障害時には、三大疾病保険金と同額の死亡保険金が支払われるため、一つの保険で幅広いリスクに対応可能です。

現在加入している医療保険では、保障が不十分だと感じる人

先述したとおり、通常の医療保険は一般的な疾病やケガの治療費をカバーしますが、重度の三大疾病による長期療養や高額な治療費には十分対応できない場合があります。

三大疾病の治療には、入院費だけでなく、治療期間中に仕事を休んだ際の生活費やリハビリ費用、さらには家族のサポート費用などもかかる可能性があります。

このような負担を軽減するために、既存の医療保険を補完する形で三大疾病保険を追加することは有力な選択肢となるでしょう。

三大疾病保険について相談できる！おすすめ無料相談窓口

これまで三大疾病保険の特徴や必要性についてご紹介してきましたが、「自分に合った三大疾病保険はどれか分からない」「どの保険が最適か迷っている」という方もいらっしゃるのではないでしょうか。

そんな時は、無料の保険相談窓口を活用することをおすすめします。ここでは、三大疾病保険について相談ができるおすすめの無料相談窓口をご紹介します。

1.ほけんのぜんぶ

三大疾病保険の加入を迷っている方におすすめしたいのが「ほけんのぜんぶ」です。FP資格を持った専門家が、あなたのニーズに合った保険プランを提案してくれます。

取扱い保険会社数は40社以上と豊富で、数多くの選択肢の中から、あなたに最適な三大疾病保険を見つけられる可能性が高いです。各社の商品内容や特典を比較しながらアドバイスを受けられるので、納得のいく保険選びができるでしょう。

さらに、オンライン・訪問・電話相談に対応しているため、全国どこからでも自分のペースで相談できる点も大きな魅力です。

取扱保険会社数	合計：41社 ※2 （生命保険：24社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
対応地域	全国（離島除く）
相談方法	オンライン・訪問・電話

※出典：ほけんのぜんぶ公式サイト
※1 2023年2月時点
※2 ほけんのぜんぶ 総合保険代理店事業 2024年4月25日時点

三大疾病保険に関するよくある質問

まとめ

今回は「三大疾病保険はいらない？」「他の保険に加入していても入るべき？」と迷っている人に向けて、三大疾病保険の必要性を徹底解説しました。

三大疾病保険は、日本人の死亡原因の約半数を占める「がん（悪性新生物）」や「心疾患」、「脳血管疾患」に備える保険です。三大疾病にかかると治療期間が長く治療費もかかるので、手厚い保障を準備しておきたいところです。

ただし、加入する際は現在加入している保険から出る給付金も含めて、総合的に保障内容を検討しましょう。