生命保険の掛け捨て型はおすすめ？貯蓄型との違いやメリット

生命保険は主に、定期保険のような「掛け捨て型」と終身保険や積立保険のような「貯蓄型」の大きく2つに分類されます。

掛け捨て型と貯蓄型の生命保険のどちらを選ぶべきかと悩む人も多いですが、どちらもメリット・デメリットがあり、一概にどちらがおすすめとは言い切れません。

そこで、本記事では掛け捨て型と貯蓄型の生命保険の違いを徹底比較し、おすすめな人の特徴についても分かりやすく解説します。

この記事は5分程度で読めます。

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生命保険の掛け捨て型と貯蓄型の違いとは？

生命保険は大きく分けて掛け捨て型と貯蓄型（積立型）に大別できます。それぞれの特徴を見ていきましょう。

掛け捨て型の生命保険とは

保険期間10年での契約であれば、10年後に保険期間満了を迎えます。

掛け捨て型として代表的な保険は以下のとおりです。

貯蓄性はないため、老後の資産形成などに利用することはできません。

一方で貯蓄部分に保険を利用しなくても良いことから、同じ保障内容であれば貯蓄型よりも割安な保険料で保障を得られる点がメリットです。

掛け捨て型の生命保険はお金を無駄にはしていない

掛け捨て型の生命保険では保険料が返ってくることはありませんが、お金を無駄に捨てているわけではありません。

支払った保険料は保険期間中に万が一のことがあった場合に死亡保障、医療保障などを受けるために必要な代金と考えましょう。

貯蓄型（積立型）の生命保険とは

貯蓄型保険の種類は大きく分けて以下の3つに分かれます。

解約返戻金が受け取れるタイプ

解約返戻金が受け取れるタイプで代表的な商品は「終身保険」です。保険期間は一生涯で、死亡した場合に保険金を受け取れます。

上記の特徴から、終身保険は老後に備えて保険でお金を貯めたい人や、遺族にお金を残したい人におすすめです。

満期保険金が受け取れるタイプ

満期保険金を受け取れるタイプは「養老保険」「学資保険」が代表的な商品です。

満期まで生存していれば満期保険金を受け取れるため、退職や子どもの入学といったライフイベントに合わせてまとまったお金を得ることもできます。

年金で受け取れるタイプ

年金タイプの給付金は個人年金保険が該当します。

保険料という形でお金を積み立てることで、一定の年齢から年金形式で受け取ることができます。

外貨建ては日本円よりも利率が高いことが多く、ほかの条件が同じならお金が増えて戻ってくる可能性があります。

掛け捨て型の生命保険のメリット・デメリット

では、掛け捨て型の生命保険のメリットとデメリットはどのような項目が挙げられるのでしょうか。まずはメリットから見ていきましょう。

掛け捨て型の生命保険のメリット

月額保険料が安い

掛け捨て型の生命保険は、貯蓄型の生命保険と比較して月額保険料が安いです。

積立部分の保険料の支払いが不要で、保障部分だけの支払いで済みます。

保障内容がシンプル

掛け捨て型の生命保険は、保障期間内に万が一のことがあると医療保障や死亡保障が受けられるシンプルな保障内容です。

また、解約返戻金がないことで、解約して保険を見直しやすい点も掛け捨てのメリットといえます。

手頃な保険料で大きな保障を得られる

低い保険料で高額の死亡保険金を組み合わせられる掛け捨て型の生命保険は、特に若い世代に特にアクセスしやすく、家計に優しい点が魅力です。

万が一のことが合った場合に大きな保障額を得られるため、家族やパートナーを守るために頼れる存在となるでしょう。

保険の見直しがしやすい

掛け捨て型の生命保険は更新時期があるため、個人のライフステージや経済的状況の変化に合わせて、保険の見直しができます。

たとえば、家庭の収入や支出が増減した場合、保険料の見直しや保障額の増減が可能です。また、新たなニーズやライフイベント（結婚、出産、住宅購入など）が生じた場合にも、保険プランを適切にカスタマイズできます。

掛け捨て型の生命保険のデメリット

解約返戻金がない（保険料が戻ってこない）

すでに解説したとおり、掛け捨て型の生命保険は解約しても解約返戻金を受け取ることはできません。

保障期間が限定的

掛け捨て型の生命保険は「定期保険」など、生命保険においては一定期間で保障が終了するのが一般的です。

保障期間は一定期間で終了するため、それ以降は契約を更新するか新しい保険に加入し直すことになります。

契約者貸付制度を利用できない

掛け捨て型の生命保険は保険料の一部が解約返戻金として戻ってこない仕組みであるため、契約者貸付制度の対象となりません。

そのため、突然の医療費や教育費など、急な資金が必要となった場合に資金調達に困る可能性があります。

契約者貸付制度は、一時的な資金が必要な場合に保険契約内の資産を一部借りることができるもので、通常の貯蓄型保険では利用できます。

掛け捨て型の生命保険がおすすめな人

掛け捨て型と貯蓄型（積立型）にはそれぞれメリットがあり、どちらの保険が自分に向いているか分からず迷っている人もいるでしょう。

ここからは掛け捨て型の生命保険がおすすめな人の特徴をご紹介していきます。

合理的に大きな保障を得たい人

掛け捨てと貯蓄型を比較してみると、同じ金額の保険金を設定しても貯蓄型は貯蓄部分に対する保険料があることで保険料が割高です。

死亡以外の病気やケガに備えたい人

死亡ではなく病気やケガによる入院に備えるなら、死亡保険以外の保険に加入が必要です。

病気は基本的に年齢を重ねるほど罹患するリスクが高くなることから、生涯加入し続けることになるでしょう。

解約返戻金を受け取りたくても、解約するタイミングが非常に難しいのです。

結婚・出産などを控えている人

20～30代で結婚や出産を控えている人の場合、収入に対して出費が多くなりがちです。

保険に回す余剰資金が少ない場合は、保険料が割安な掛け捨て型の生命保険を選択したほうが家計への負担は少ないでしょう。

掛け捨て型の生命保険をおすすめしない人

掛け捨て型の生命保険をおすすめしない人の特徴は、以下のとおりです。

貯金が苦手でお金を貯められない人

貯金が苦手な人が「保険を利用して強制的に貯蓄をしたい」と考えている場合には、掛け捨て型保険は適していないと言えるでしょう。

ただし、掛け捨て型保険は保険料が安く、死亡保障や万が一のリスクに備えたい場合には有効です。したがって、「お金を貯める目的」ではなく、リスクに備えることが優先であれば、貯金が苦手な人でも掛け捨て型保険を選ぶ価値があります。

子どもの学費を保険で用意したい人

掛け捨て型保険は、保障を提供する一方で、貯蓄機能がありません。そのため、子どもの学費を計画的に準備したい場合には適していません。

貯蓄型保険の中には、学費準備に活用できる商品があり、これらは掛け捨て型保険にはない利点を提供します。

学資保険

学資保険は「生存保険」に分類される保険です。

満期保険金を受け取ることで、大学の入学費用などに充てることができます。

もし契約者に万が一のことが起こった場合は以降の保険料の払込が免除される一方で、満期保険金や祝い金は予定通りに受け取れます。

低解約返戻金型終身保険

もうひとつの低解約返戻金型終身保険は払込期間中の返戻率が低い（一般的な終身保険の70％程度）代わりに、保険料が割安な終身保険です。

学資保険と比較して以下のような特長があります。

もし学費保険を解約しなくてもお金を用意できるのであれば、解約せずに継続して加入することで老後資金に回すといった選択ができます。

老後資金を保険で用意したい人

掛け捨て型保険は、純粋に死亡保障などのリスクに備えるもので、貯蓄機能がないため、老後資金の準備には適していません。老後資金のために保険を活用したい場合は、貯蓄型保険の方が有力です。

代表的な商品は老後資金のための「個人年金保険」です。

ただし、貯蓄型を選ぶ場合は、長期で保険の契約を考える必要があります。早めに解約すると、解約返戻金が払い込んだ保険料を下回ることがあるため注意しましょう。

掛け捨て型の生命保険に関するよくある質問

まとめ

今回は生命保険の「掛け捨て型」と「貯蓄型」のメリット・デメリットを比較し、それぞれおすすめな人の特徴について徹底解説しました。

「掛け捨て型の生命保険は貯蓄性がないからもったいない」とは一概には言えません。若い世代で子育てにお金を使いたいのであれば、月額の保険料が安い掛け捨て型の生命保険がおすすめです。

一方で、老後資金を保険で用意したい人や貯金が苦手な人には貯蓄型の生命保険がおすすめです。

掛け捨て型と貯蓄型の生命保険でどちらが向いているかは、加入者のニーズやライフスタイルによって異なります。

ご自身の老後までのライフスタイルを考えて、最適な保険を選択していきましょう。