カードローンは低金利で利用したいと誰もが思いますが、実際には金利の計算方法などが難しく、どの会社も決め手にかけることが多いのではないでしょうか？
そんな方のために、今回の記事では、そもそものカードローンの金利相場やおすすめのカードローンを簡単に紹介しています。
カードローンの金利と計算方法
まずはカードローンの金利の簡単な計算方法と法律で決められているルールについて紹介します。
利息の面倒な計算などで混乱しがちな方は、ぜひ一度目を通してみてください。
カードローンの金利とは
カードローンを利用すると、利用者の希望に応じておよそ10万〜1000万円程度の融資を受けることができます。
金利とは、この融資を受けた額に追加して支払う利息の割合のことです。
たとえば、「100万円を10%の金利(実質年率)で1年(365日間、うるう年は366日間)かけて返済する」と、以下のような計算になります。
今度は、「100万円を1%の金利(実質年率)で1年(365日間)かけて返済する」と以下のような計算になります。
カードローンの金利の比較方法
日本の法律では、金利について以下のようなことが定められています。
銀行などの金融機関では、融資の際に金利として設定できる金額に上限があり、このことを上限金利といいます。
つまり、カードローンの金利をみる時は、上限よりもどのくらい低金利か？をチェックしましょう。
カードローン金利の相場は？
もしも10万円を借りたときの金利が18%よりも少なければ、「そのカードローンは低金利である。」と言っていいでしょう。
しかし、検索しても18%以下の低金利というのはめずらしく、金融機関は各種ポイント制や利息0円キャンペーンなどで実質年率を引き下げていることが多いです。
カードローン金利比較ランキング
ここでは、実際の金利(実質年率)に加え、各金融機関の利息0円期間などを最大限にかけ合わせ、なるべく低めの金利で利用できるカードローン会社のランキングを紹介します。
| カードローン会社 | 金利(実質年率) |
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4.5~17.8% |
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3.0~18.0% |
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3.0~18.0% |
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3.0~18.0% |
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4.5~18.0% |
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1.8~14.6% |
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1.5~14.5% |
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1.9~14.5% |
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1.7~17.8% |
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2.0~14.0% |
おすすめのカードローン一覧
1プロミス
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| 金利(実質年率) | 4.5~17.8% |
| 限度額 | 500万円 |
| 審査期間 | 最短30分 |
| 融資スピード | 最短60分 |
プロミスは最短即日融資が可能な大手消費者金融の中でも珍しく、上限金利が17.8%と非常に低く設定されています。
また、初めの30日間は無金利で利用することができるので、借入したい金額が少ない場合は、プロミスのカードローンがかなりお得に利用できます。
- 初めの30日間は金利ゼロなので、実質30日分の金利になる。
- 30日間の金利は実質年率が17.8%のとき、
10万円×0.178÷365(日)×30(日) というように計算するので、 - 10万円×0.01463…≒1,463円 になります。
2アコム
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| 金利(実質年率) | 3,0~18,0% |
| 限度額 | 800万円 |
| 審査期間 | 最短30分 |
| 融資スピード | 即日可能 |
三菱UFJフィナンシャル・グループのアコムのカードローンでは、最短30分の審査から最短即日振込みが可能です。
CMでおなじみの「はじめてのアコム」というように、カードローンが初めての方にも選ばれることが多いため、審査通過率も約50%と高いようです。※アコム公式マンスリーレポート参照
審査後も、全国900か所以上※あるアコムの店舗や自動契約機(むじんくん)からすぐにカードを発行することができるので、自宅への郵送物ナシでスムーズな借入が実現されています。
※2020年3月時点。
また、はじめてのご利用の場合、契約の翌日から30日の利息0円期間があります。
※在籍確認が行われる場合があります。
3三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」
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| 金利(実質年率) | 1.8~14.6% |
| 限度額 | 10~500万円 |
| 審査期間 | 最短翌営業日※1 |
| 融資スピード | 最短翌営業日※2 |
※1 現住所記載の運転免許証を提出し、審査受付時間内(できるだけ午前中)の申込でテレビ窓口から審査回答後(申し込みから最短翌営業日)にカード受取可能。
※2 テレビ窓口でのカード受取、または三菱UFJ銀行の口座への融資には本人確認書類には現住所記載の運転免許証が必要になります。
※２ 50万円超の利用限度額をご希望の場合は収入証明書をお持ちください。
三菱UFJ銀行のカードローンが「バンクイック」です。
銀行口座をお持ちの方はキャッシュカードから簡単にWeb完結申込が可能。もちろん、三菱UFJ銀行の口座をお持ちでない方も電話・ネット・窓口でのお申し込みができます。
インターネット申込みにてWEBアップロードでの書類提出が可能で、審査回答後にカードをテレビ窓口にて自宅郵送なしで受け取ることもできます。
もしバンクイックで10万円を年14.6%の金利で借りると、
以上のように計算するので、1ヶ月分の利息は1,200円までになります。
銀行カードローンらしい金利で20代後半~50代後半の幅広い年齢層に人気があります。
4SMBCモビット
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| 金利(実質年率) | 3.0~18% |
| 限度額 | 800万円 |
| 審査期間 | 10秒簡易審査 |
| 融資スピード | 最短即日可能 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。 |
SMBCモビットでは、
- 三井住友銀行
- 三菱UFJ銀行
- みずほ銀行
- ゆうちょ銀行
以上いずれかの口座を解説している場合、保険証の写真をスマホなどから撮影するだけでWeb完結申し込みをすることができます。
この方法で審査をした場合、職場への電話連絡を省略することができるので、いち早く借入をしたい方へもっともおすすめのカードローンになります。
さらに、契約時にTカード機能付きのカードを選択することで、返済額200円につき1Tポイントがもらえるので、
- 30日分の金利は
0.18÷365(日)×30(日)＝0.01479,,,というように計算するので、 - 10万円×0.01479…≒1479(円)
→元金と合わせて約10万1479円が返済額
このとき先述のTカード機能付きのモビットカードを利用していれば、
- 10万1479円÷200円≒507Tポイント
が還元されます。
5アイフル(即日融資希望の方に定評あり)
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| 金利(実質年率) | 3.0~18.0% |
| 限度額 | 800万円 |
| 審査期間 | 最短30分 |
| 融資スピード | 最短60分 |
アイフルでは、スマホ・パソコンからのWeb完結申し込みが24時間365日可能で、審査も最短30分と簡単に終えることができます。さらに最短即日融資が可能です。
申し込みには郵送物が不要。誰にも知られず、全ての手続きがWEB完結します。また24時間即時振込のサービスもあります。
カードローンでは、
- プロミス
- アイフル
- アコム
以上が3大消費者金融となっていて、金利や審査のスピードから見ても、初めてカードローンをご利用の方におすすめの3社となっています。
6レイクALSA
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| 金利(実質年率) | 4.5~18.0% |
| 限度額 | 500万円 |
| 審査期間 | 最短15秒 |
| 融資スピード | Webで最短60分、最短即日融資も可能※1 |
※1一部金融機関とメンテナンス時間等を除く、21時(日曜日は18時)までの契約手続き(審査と必要書類の確認)完了後、当日中の振込可能。
レイクALSAの最大の特徴は、はじめてご利用の方は最大180日間無利息期間の特典※2です。
※2初めてなら初回契約翌日から無利息期間、期間経過後は通常金利適用。30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。ご契約額が200万超の方は30日無利息のみ。
消費者金融として、利息0円期間はレイクALSAがかなりの長さを誇っています。
以上のように計算するので8,876円が利息分となりますが、レイクALSAでは、10万円のうち半分の5万円は利息が0円なので、利息の返済額も半分にすることができます。
| ご利用対象 |
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| 返済方式 | 残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング |
| 遅延損害金 | 年率20.0% |
| 返済期間・回数 | 最長8年・最大98回数 |
| 必要書類 |
運転免許証/収入証明(契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合) |
| 担保・保証人 | 不要 |
商号：新生フィナンシャル株式会社/貸金業登録番号：関東財務局長(9) 第01024号
7楽天銀行スーパーローン
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| 金利(実質年率) | 1.9~14.5% |
| 限度額 | 10万円〜800万円 |
| 審査期間 | 最短翌日 |
| 融資スピード | 最短翌日 |
楽天銀行のカードローンもネットとしての安心の金利が設定されていている点が特徴的です。
- 年会費
- 入会金
- 提携ATM手数料
以上3つが0円で利用できるので、返済額の計算も元金＋利息分のみとなり、利用しやすいサービスです。
20代の方・お急ぎの方・パートアルバイト・主婦・派遣社員の方は他の消費者金融への申込みを併せてご検討いただくことをおすすめします。
さらに楽天銀行カードローンでは2021年2月24日(水)13:00～2021年04月26日（月）12:59までの期間中、金利が半額の年0.95%～7.25%になるキャンペーンを行っています！
8三井住友銀行カードローン
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| 金利(実質年率) | 年1.5％～14.5％ |
| 限度額 | 10〜800万円 |
| 審査期間 | 最短翌営業日 ※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合がございます。 |
| 融資スピード | 最短翌営業日 ※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合がございます。 |
三井住友銀行カードローンでは、融資金額に対する金利(実質年率)がホームページで公開されています。
三井住友銀行の普通預金口座・キャッシュカードをすでにお持ちの方であれば、申込から契約までの手続きがWebで完結できます。
| 三井住友銀行カードローンの金利(実質年率)一覧 | |
| 融資金額 | 金利(実質年率) |
| 100万円以下 | 12.0~14.5% |
| 100万円超200万円以下 | 10.0~12.0% |
| 200万円超300万円以下 | 8.0~10.0% |
| 300万円超400万円以下 | 7.0~8.0% |
| 400万円超500万円以下 | 6.0~7.0% |
| 500万円超600万円以下 | 5.0~6.0% |
| 600万円超700万円以下 | 4.5~5.0% |
| 700万円超800万円以下 | 1.5～4.5％ |
消費者金融に比べると上限金利の年14.5％は比較的低めですね。さらに三井住友銀行の口座がなくても申込が可能です。
また三井住友銀行のような銀行カードローンの利用者には働き盛りの30代・40代が多いことも特徴です。
9オリックス・クレジットVIPローン
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| 金利(実質年率) | 1.7~17.8% |
| 限度額 | 800万円 |
| 審査期間 | 最短60分 |
| 融資スピード | 最短即日 |
オリックス・クレジットのカードローン「VIPローン」では、Web完結申し込みで審査は最短60分から利用することができます。
インターネットからの振込を利用すると手数料無料でジャパンネット銀行の口座をお持ちの方は24時間年中無休で即時振込が可能。
オリックス・クレジットのカードローンでは、クレジットカードのような優待サービスがあり、全国のホテルやレストランが優待価格で利用することができます。
10みずほ銀行カードローン
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| 金利(実質年率) | 2.0~14.0% |
| 限度額 | 800万円 |
| 審査期間 | 翌営業日以降 |
| 融資スピード | – |
みずほ銀行カードローンをはじめ、銀行のカードローンは金利が低めことが多いです。
実際にみずほ銀行カードローンの金利は2.0~14.0%と大手消費者金融の平均よりも約2.0%低金利になっています。
カードローンの金利を下げる方法
カードローンの金利を下げるには、主に次のような方法があります。
- 無利息サービスを利用する
- 利用限度枠を増額申請する
1無利息サービスを利用する
多くのカードローン会社では、一定期間の無利息サービスを実施しています。そのサービスを利用すれば、金利を下げられます。
2利用限度枠を増額申請する
会社によって傾向は異なりますが、カードローンは利用限度枠が多ければ多いほど金利が下がっていくのが一般的です。そのため、利用しているカードローンの利用限度枠を増額すれば、金利が下がり利息が減ります。
ただし増額するには再度、審査が必要です。収入やこれまでの利用額、遅滞の有無などを総合的にチェックされます。
まとめ
この記事では、カードローン会社の金利相場や比較方法にはじまり、各カードローン会社の金利比較をしました。
もう一度要点をまとめると、
なかなか手間がかかる作業ですが、この記事が本当にお得なカードローン会社選びに役立てば幸いです。
