自動車保険の乗り換えタイミングはいつ？デメリットや注意点

自動車を所有している人のほとんどは、自賠責保険以外に民間の自動車保険に加入しています。

しかし、保険の満期が近づいてきたり、車を買い替えたりしたときに、「保険料が高い」「補償内容が不足している」などの理由から自動車保険の乗り換えを検討される人もいるのではないでしょうか。

保険料や補償内容に不満を感じるなら、別の保険会社の自動車保険に乗り換えてしまうのも選択肢の一つです。

本記事では、自動車保険を乗り換えるタイミングと乗り換え前に知っておきたいメリット・デメリット、注意点についてご紹介します。

この記事は5分程度で読めます。

自動車保険の乗り換えに最適なタイミング

自動車保険の乗り換えに最適なタイミングはいつなのでしょうか？ここから、自動車保険の乗り換えタイミングに関して詳しく解説していきます。

乗り換えるべきタイミングは「従来の自動車保険の満期」

自動車保険の乗り換えでお得になるタイミングは、「従来の自動車保険の満期」です。

事故を起こして保険を使った場合も同様です。

満期以外のタイミングの方が良い場合もある

保険期間中の事故の有無に関係なく、基本的には自動車保険の乗り換えは従来の自動車保険の満期のタイミングがベストです。

ただし、必ずその時点でしか変更できないというわけではありません。

例えば、「乗り換え先の契約がより有利な場合」が挙げられます。上がるはずの等級が据置になったり、予定より早く等級が下がったりといったデメリットを帳消しにして余りあるほどの補償内容だと感じる場合、満期前に解約して乗り換えてしまうことで早くメリットを得られます。

自動車保険の乗り換え手順

自動車保険を乗り換える際は、どのような手続きが必要なのでしょうか。具体的な流れは、以下のようになります。

保険会社によって、書類の記入や保険料の支払いなど必要な手続きは異なります。各社案内に従って解約手続きを進めましょう。

乗り換え時の詳しい注意点については、『自動車保険を乗り換える前に確認すべき4つの注意点』で紹介していきます。

❶乗り換え先の保険会社を探す

自動車保険を乗り換える際、まずはどの保険会社にするかを選ばなければなりません。しかし、日本には多くの保険会社が存在し、選び方に迷うことがよくあります。

そこで役立つのが自動車保険の一括見積もりサービスです。

一度の情報入力で複数の保険会社から見積もりを取得できるもので、個々の保険会社に順番に見積もりを依頼する手間を省くことができます。また、自分では考えつかなかった保険会社が最適な条件を提供してくれることもあり得ます。

保険を契約する際、満期日ギリギリになると十分に比較・検討できない可能性があるため、早めに見積もりを取ることをおすすめします。早期契約割引を受けたり、多くの選択肢から最適なプランを見つけたりするチャンスが増えます。

❷乗り換え先の保険会社に申し込みをする

自動車保険の乗り換えを検討する場合、新しい保険会社に他社からの乗り換えを伝えましょう。手続きには、契約中の自動車保険の保険証券、運転免許証、車検証が必要です。

また、契約の開始日は解約日（満期日）と同日に設定して重複期間や空白期間を作らないようにしましょう。ただし、等級（ノンクレーム割引等）の引き継ぎができない場合もあるため、この点にも注意が必要です。

❸現在契約中の保険会社に解約の連絡をする

乗り換え先の保険会社を決定したら、現在の契約している保険会社に解約の通知を行いましょう。通常、保険契約は満期に自動的に終了するものですが、以下のような状況では解約の通知が必要です。

途中解約する場合

保険期間途中で契約を解約する場合、保険会社に連絡して手続きを行う必要があります。途中解約には解約手数料や返戻金の計算などが関わることもあるため、詳細な情報を確認しましょう。

解約手続きは保険会社に連絡して行います。注意深く手続きを進め、適切なタイミングで解約の通知を行いましょう。

自動継続の特約を付加している場合

自動継続の特約を付加している場合、解約の通知をしないと保険が自動的に更新されます。特に代理店型の自動車保険では、自動継続の特約が一般的ですが、ダイレクト型でもこの特約が付いている場合があります。

満期日が近づくと保険会社から契約内容の確認と通知期限についてのお知らせが届くので、契約を更新しない旨の連絡を期限内に行うようにしましょう。

自動車保険は重複して契約できないため、更新が自動的に行われた場合、乗り換え先の保険会社との契約が無効になってしまいます。

❹解約手続きをする

契約や解約に必要な書類がある場合は、必要な情報を記入し、指定された方法で返送しましょう。

また、保険料の支払い期限までに乗り換え先の保険会社に保険料を支払いましょう。

自動車保険を乗り換えるメリット・デメリット

自動車保険の乗り換えには、メリットもあればデメリットもあります。

自動車保険を乗り換えるメリット

自動車保険を乗り換えるメリットは、以下のとおりです。

保険料が安くなることがある

自動車保険は、同じ補償内容であったとしても保険会社によって保険料は全く異なります。

さらに、保険の乗り換えのタイミングでキャンペーンが実施されることもあります。

乗り換えをすることで仮に等級が上がるまでの期間が延びてしまったとしても保険料が安くなるメリットの方が大きいのなら、タイミングを無視して乗り換えてしまうのも選択肢の一つです。

自分に合った補償を得られるケースもある

自動車保険に応じて付帯するサービスはまったく異なるうえ、新しいサービスが次々と誕生しています。

たとえば「ロードサービスの充実度」は保険会社によって千差万別です。

レッカーサポートや宿泊費用サポートのほか、保険会社によってはペットの宿泊費用のサポートが受けられるケースもあります。

また、携行品の補償も保険ごとに変わります。

ゴルフクラブやスノーボードなど自動車に積み込んでいたものの損害に関するサポートを受けることも可能です。

契約車両に搭乗中以外の補償が不要なら、このような保険会社を選択することで保険料が安くなる可能性があります。

補償以外のサポートも比較対象になる

さらに保険会社によっては「緊急サポート」のアプリを利用することもできます。

自動車保険を乗り換えるデメリット

自動車保険を乗り換えるデメリットは、以下のとおりです。

保険期間中に乗り換えると等級が上がるのが遅くなる

すでに解説しましたが、満期日までに保険を乗り換える場合は等級の面で不利に働くことがあります。

等級が上がるケースと下がるケースで、それぞれ以下のように不利に働く場合があることを覚えておきましょう。

解約返戻金が月割計算より少ない場合も

短期料率は保険会社ごとに設定が異なりますが、ここではA社の例をみてみましょう。

A社では解約返戻金は「年間保険料×（1－経過期間に対応する短期料率）」で計算されます。

短期料率表
期間	短期料率
7日まで	10％
15日まで	15％
1ヵ月まで	25％
2ヵ月まで	35％
3ヵ月まで	45％
4ヵ月まで	55％
5ヵ月まで	65％
6ヵ月まで	70％
7ヵ月まで	75％
8ヵ月まで	80％
9ヵ月まで	85％
10ヵ月まで	90％
11ヵ月まで	95％
12ヵ月まで	100％

年間保険料が6万円の契約を「6ヵ月超7ヵ月未満」で解約した場合の解約返戻金の金額は以下のとおりです。

月払いが良いとは限らない

年払いの場合、解約返戻金は短期料率によって計算されることが分かりました。

保険料が月払いの場合は、解約後に保険料の支払いは発生しません。

年の途中に自動車保険を乗り換える可能性があるかを考えて、月払いにするか年払いにするかを決めていきましょう。

乗り換えることで補償が弱くなる可能性がある

メリットの項では、乗り換えることで自分に合った補償に切り替えられることを述べました。

しかし逆に、乗り換え前の補償内容の方が充実しているケースもあります。

自動車保険を乗り換える前に確認すべき4つの注意点

自動車保険を乗り換える前に、いくつか確認すべき注意点があります。乗り換え後に後悔しないためにも、必ずチェックしておきましょう。

1. 満期日と新しい保険の開始日を同じにする

満期日に保険を乗り換える場合でも保険期間中に乗り換えるにしても、「乗り換え先の自動車保険の開始日を満期日と同じ日にする」ことが必要です。

たとえば現在の契約の補償開始日が10月10日だとします。次の契約の補償開始日についても同じ10月10日することが基本です。

「保険期間を重ねたら安心かも……」と思うかもしれませんが、仮に10月8日や9日にしてしまった場合はあとから訂正する必要があります。

3. 保険を使った場合はどんな事故だったか確認する

従来の自動車保険で保険を利用した場合、次の契約の等級にも影響することになります。

保険を乗り換えると特約は引き継がれない点に注意

また、現在の自動車保険の特約が新しい保険契約では適用されない点に注意が必要です。

たとえば「等級プロテクト特約」を付けている場合などが該当します。

しかし、他社に乗り換えする場合には適用されないため、事故を起こして保険を使っている場合は乗り換えによって保険の等級が下がってしまいます。

4. 次の契約まで時間が空く場合は「中断証明書」を発行する

場合によっては従来の自動車保険を解約してから、次の保険を契約するまでに時間がかかることも考えられます。

たとえば廃車にしてから新車が納品されるまで時間がかかる場合、自動車が必要ない都市部に引っ越す場合などです。

このように、保険の解約から次の契約まで一定期間以上の時間が空く場合は「中断証明書」の発行が必須です。

保険の加入や見直しを検討するなら必ずすべきこと

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その他、各種保険のことだけでなく、家計全般や収支、将来のことなどお金のこと全般をまとめて相談できるのも、無料保険相談窓口のメリットです。

「周りに実際無料保険相談を利用したことがある知人がいないからイメージがつきづらい…」と思っておられる方に、実際に無料の保険相談窓口を利用した方の口コミ評判をご紹介します。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1.ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、ほけんのぜんぶです。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

取扱保険会社数	合計：42社 ※1 （生命保険：25社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

ほけんのぜんぶでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！ ※1 ほけんのぜんぶ 総合保険代理店事業 2023年6月時点 

2.マネードクター

おすすめの無料保険相談所2つ目はマネードクターです。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになること間違いなしです。

取扱保険会社数	合計：43社 ※１ （生命保険：30社 損害保険：13社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！ ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。 ※1…2024年1月現在 ※2…2020年度実績 ※3…2022年12月－2023年11月（マネードクター自社アンケートより）

3.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は保険マンモスです。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

取扱保険会社数	提携先による
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	提携先による
キャンペーン	あり

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！ ※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775 ※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は保険市場です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数	合計：98社 （生命保険：32社 損害保険：27社 少額短期保険：39社）
主要商品	生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	なし

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は保険無料相談ドットコムです。

取扱保険会社数	合計：38社 （生命保険：21社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談できます。

しかし、できることならばはじめから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

まずは相談員が全員FP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

今回は自動車保険を乗り換えるタイミングと、乗り換えのメリット・デメリット、注意点について紹介しました。

自動車保険を乗り換える場合は基本的に「保険の満期日」がベストです。それより早く乗り換えしてしまうと等級が上がる場合は契約してから1年後にずれ込んでしまうほか、もし等級が下がる場合は契約直後に等級が下がってしまいます。

ただし、乗り換えによるメリットが大きい場合は満期日以外に乗り換える選択肢もあるでしょう。ご自身のライフスタイルと補償内容を照らし合わせ、最適と思うタイミングで乗り換えできるよう検討を進めてみてください。

自動車保険の途中解約には、解約手数料や返戻金の計算などが関わることがありますので十分な注意が必要です。