30代におすすめの生命保険の選び方【男女・ライフスタイル別】

読者

30代なのですが、どんな生命保険が必要なのでしょうか？上手な選び方はありますか？

読者

参考として、30代の男性・女性それぞれがどの程度生命保険に加入しているのか知りたいです。

マガジン編集部

20代に比べて、家庭を持ったり、マイホームを購入したりする人も多くなる時期です。仕事でも責任が増し、資産形成の足がかりをつくれる年代でもあります。

年代によって共通するライフスタイルの変化などが想定されるため、おすすめの保険や、そうでもない保険が浮き彫りになってくるのです。

世代としての特徴を踏まえながら、自分に合う保険の選び方をみていきましょう。

30代に生命保険は必要？加入の必要性が高い3つの理由

30代の人が生命保険に加入することをおすすめされるには、主に以下の理由が挙げられます。

ではそれぞれの理由について詳しく見ていきましょう。

自分に万が一のことがあった場合の家族の保障

30代になると、結婚し子どもが生まれる人が増えてきます。

読者

独身のときは自分の保障だけを考えれば問題ありませんでしたが、結婚し家族ができると家族全体の保障を考えるようになりました。

マガジン編集部

仮に自分に万が一のことがあった場合、残された家族の今後の生活費や子どもの教育費などについて備えておく必要があります。

特に30代の場合、子どもがまだ小さい家庭が多いので、独立するまでの間に必要なお金が準備できるような死亡保障のある生命保険への加入が有力な候補となるでしょう。

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病気やケガによる医療費の負担や収入減への備え

30代のようにまだ若い世代は、病気やケガで入院し手術を受けるといったイメージがつかみにくいかもしれません。

治療のための休業による収入減に備えることも大事

病気やケガの治療ために休業する場合、その間の収入が減少してしまいます。

会社員などであれば、加入している社会保険から「傷病手当金」を受け取ることができますが、受け取れる金額は標準報酬月額(※)のおよそ3分の2で、受け取れる期間は最長で1年6か月です。

そういった中で生活費や治療費を捻出するのは難しいことが予想されます。そのような不安を解消するためには「収入保障保険」に加入するのもひとつの方法です。

 ※標準報酬月額：社会保険料の計算に必要な基準となる金額。原則として4月から6月の3か月分の給与の平均額を元に決定される。

一度病気にかかると新規加入が難しくなる

生命保険に加入する際には「告知義務」といって、申込者の現在の健康状態や過去の病歴などを保険会社に申告する必要があります。

その場合は、通常の生命保険への加入ではなく、審査基準の緩やかな「引受基準緩和型」や「無選択型」の生命保険に加入するという選択肢があります。

しかし、これらの生命保険は、契約後一定期間は保障対象外になったり、保障額が減額されたりするケースもあり、十分な保障が得られない可能性があります。

マガジン編集部

そのため、まだ健康な30代のうちに生命保険に加入すると、通常の生命保険から自分にマッチしたものを選ぶことができるので、早めの加入がおすすめされるのです。

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30代におすすめの生命保険の選び方【男性・女性】

では、具体的にどんな保険が必要になってくるのでしょうか。

30代男性に必要な保障

30代男性はライフステージの変化が大きい時期です。必要な保障や保険金額はこれまで以上に大きくなってくるため、以下で必要な保障を確認していきましょう。

死亡保険

死亡保険は被保険者に万が一のことがあった時の保険です。基本的に一時金で受け取れるため、残された家族の生活費や子どもの教育資金などに充てられます。

働き方は多様化してきましたが、未だ男性は世帯主になることが多いことには変わりありません。世帯主に万が一のことがあっても家庭が傾いてしまわないように、死亡保障を持っておくことをおすすめします。

医療保険

医療保険は病気やケガで入院したときに保険金を受け取れる保険です。入院にかかる費用や差額ベッド代や通院費など、公的医療保険の保障対象外の部分をまかなえます。

入院をしても家賃や車の費用、家族の生活費は固定でかかります。そのような時に医療保険に加入しておくと一時的な収入源にも対応できるため、安心して治療に集中できるでしょう。

学資保険

学資保険は子どもの教育資金を用意する保険です。毎月一定額を積み立てながら、祝金や満期保険金で教育資金を準備できます。

教育費用で最もお金がかかる時期は大学入学から卒業までの時期と言われており、その時期の費用を学資保険でまかなえます。

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30代女性に必要な保障

30代女性は乳がんなど若年性がんのリスクや死亡保障を用意する必要があります。以下で具体的に解説していきますので、これから用意される方は確認してみてください。

死亡保険

結婚したての共働き世帯など、女性にも死亡保険は必要になります。生命保険文化センターの調査によると、30代女性の生命保険加入金額は1,013万円と結果が出ています。

女性の場合は働き方や専業主婦かどうかでも必要な保障金額は大きく異なるため、統計データは参考程度に確認されると良いでしょう。

マガジン編集部

一般的に死亡保険の保険金額は、所得の多さに比例して大きくなります。

がん保険

ライフスタイル別・生命保険の選び方

ライフスタイル別に、どのような保険を選べばいいか、考えてみましょう。

独身の場合　

独身の人は、高額な死亡保障は必要なく、葬式費用などの死亡整理金が準備できていれば問題ないでしょう。

生命保険文化センターの調査では、未婚の人（30代以外も含む）のうち、4割弱（38.6％）は、年あたり12万円未満しか保険料を払い込んでいません。

マガジン編集部

独身のうちは保険に入っていないか、入っているとしても、最低限の保障にとどめている人が多数派ということがわかります。

死亡整理金は必ずしも保険でなく、貯蓄で準備しても問題ありませんが、もしものときに遺族が故人の口座からお金を引き出すには手続きが必要※ですので、保険のほうがスムーズにお金を用意できます。

マガジン編集部

特に一人暮らしの人は家族のサポートが得られないので、長期の入院や在宅療養になったときに役立ちます。

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※以前は、遺産分割協議を終えるまで、故人の口座からお金を引き出すことは原則としてできませんでした。2019年の法改正により、現在は一定額まで相続人がお金を引き出すことができるようになっています。

既婚の場合　

結婚すると、配偶者の暮らしを支えるための死亡保障が必要です。もし独身時代に加入していた保険がある場合は、内容を見直すとともに、保険金受取人の変更手続きを忘れないようにしましょう。

保険は子どもがいる世帯のほうが必要性は高いですが、生命保険文化センターの調査では、子どものいない夫婦でも加入している人が多いようです。

払込保険料の平均は年額22.8万円で、子どものいる夫婦よりも多く保険料を払い込んでいる世帯もあることがわかります（※この調査結果には30代以外も含んでいます）。

死亡保障のほうを優先したいところですが、自営業者など、社会保険が限定される立場の人は医療保障の必要性が高まります。

長期間働けない場合に備えて就業不能保険なども役立ちます。

マガジン編集部

前の項目でお伝えしたとおり、女性は、妊娠や女性特有の疾病に備えた医療保障の準備がおすすめです。

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子どもがいる場合　

子どもが生まれると、一家の大黒柱となる人にはさらに大きな責任がのしかかるため、しっかりとした死亡保障が必要です。

一般に子どもが小さいほど保障額は多く必要（子どもが独立するまでの期間が長いため）で、同統計でも、末子が乳児の世帯の保険金額がもっとも高く、平均2,230万円でした。

マガジン編集部

このような多額の保険金を必要とするときは、保険料が割安な定期保険や収入保障保険が向いています。

また、夫婦の一方が子育てに専念する場合、その人の死亡保障が忘れられがちですが、意外と重要です。

マガジン編集部

同じ理由で、専業主婦（主夫）の人の医療保障も考えておきたいところです。

忘れてはならないのが、子どもの教育資金の準備です。

学資保険を考える人が多いと思いますが、返戻率が下がっている傾向があるため、お金を貯めることだけを考えるなら、学資保険に限る必要はありません。

読者

投資なども視野に入れて総合的に考えてみます。

マガジン編集部

とはいえ、親にもしものことがあったときの払込免除の仕組みなど、学資保険ならではのメリットもあるので、比較して検討してください。

貯蓄と保障を兼ねて、終身保険を利用する方法もあります。

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共働きの場合

夫婦どちらかにもしものことがあっても、残されたほうがただちに困るというわけではないからです。

マガジン編集部

そういうケースでは、独身時代同様、死亡整理金が確保できれば大丈夫でしょう。

しかし、ふたり分の収入を前提に生活しており、どちらかの収入が断たれた場合に生活費が不足するようであれば、その分は保障を準備しておくべきでしょう。

特に注意したいのは、住宅ローンがある場合です。

このように、共働きだから死亡保障は特に必要ない、と考えるのではなく、自分や配偶者が亡くなれば、残されたほうの暮らしはどうなるか？という視点で、「自分たちの場合」を考えることが大切です。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

2．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

30代の医療保険の加入率とケガや入院時にかかる費用

30代の人が医療保険への加入を検討しているときは、同年代の他の人がどのくらい医療保険に加入しているのか気になるでしょう。

また、実際にケガや病気で入院したときには、いくらくらいの費用がかかるのかも知りたいところです。

マガジン編集部

そこで、30代の医療保険の加入率と、入院したときにかかる費用の目安について解説していきます。

30代の医療保険の加入率

生命保険文化センターの令和元年度「生活保障に関する調査」によると、30代の医療保険加入率は男性が85.1%、女性が88.0%と、男女ともに8割を超える人が加入していることがわかります。

また、20代の加入率は男性が64.4%、女性が65.5%という結果となっており、この結果より、30代になると男女ともに加入者が急激に増加していることもわかります。

30代が入院にかかる費用

では次に、30代の人が病気やケガで入院したときには、どのくらいの費用がかかるのかについて見ていきましょう。

こちらも、生命保険文化センターの令和元年度「生活保障に関する調査（直近の入院時の自己負担費用）」を参考に紹介していきます。

30代の男性が入院した際にかかる費用は、5万円から20万円未満の場合が全体の71.4%を占め、平均入院費用は20.8万円となっています。

病気やケガで入院するのは急なケースも多いため、これだけの費用を予定外に出費するのが難しいこともあるでしょう。

マガジン編集部

しかし、医療保険に加入しておけば入院給付金や治療給付金といったお金を受け取ることができるので、費用の心配をせずに治療に専念することができます。

おすすめの生命保険3選

30代におすすめの生命保険に関するよくある質問

まとめ

30代におすすめの生命保険について考えました。

30代は統計でも8割以上の人が生命保険に加入しており、20代よりも加入率が跳ね上がっていることからもわかるとおり、保険を本格的に考え始める年代です。

それはこの時期に、結婚、子どもの誕生、マイホーム購入といったライフスタイルの大きな変化があるからです。

特に結婚や子どもの誕生は、死亡保障の必要性が大きく変わるという点で重要です。必要な保障を確保しながらも、保険料の負担が大きくなりすぎないよう、バランスの見極めが大事です。

マガジン編集部

専門家のアドバイスなども取り入れながら、必要な保障を過不足なく準備していきましょう。