自動車保険の年齢条件とは？保険料を安く抑えるコツも解説

自動車保険に加入する時、運転者の年齢条件の設定が必要です。

初めて自動車保険に加入する人や、乗り換えを考えている人のなかには「運転者の年齢条件について詳しく知りたい」「どのように年齢条件を設定すればお得なのか知りたい」という人も多くいるでしょう。

そこで今回の記事では、自動車保険の運転者年齢条件について解説するとともに、年齢条件で保険料を節約する方法についても紹介します。

自動車保険の運転者年齢条件とは？

運転者年齢条件によって自動車保険の保険料は異なります。

自動車保険の保険料を決める主な条件

自動車保険の保険料は、補償内容のほかにも様々な条件によって違ってきます。

自動車保険の保険料を決める主な条件は次の通りで、運転者年齢条件もその1つです。

保険料を決める主な条件

主な条件	具体例
車の条件	車種、年式、車の走行距離など
等級	1等級～20等級（6等級からスタート）
補償する運転者の年齢	年齢問わず補償、21歳以上補償、26歳以上補償、30歳以上補償
補償する家族の範囲	運転者限定なし、運転者家族限定、運転者夫婦限定、運転者本人限定
車の使用目的	日常・レジャー、通勤・通学、業務用
運転者の免許証の色	ゴールド、ブルー
補償内容	補償限度（無制限、1億円限度など）、免責の有無、車両保険の有無など
契約方法	代理店などで契約、インターネット通販で契約など
保険料の支払い方法	年払い（一括払い）、月払い（分割払い）など

運転者年齢条件で保険料が異なる理由

運転者の年齢によって保険料が異なるのは、年齢によって事故のリスクが大きく異なるからです。

損害保険料率算出機構の「自動車保険の概況（2023年度）」によると、2022年の年齢別事故件数（原付以上運転者の免許保有者10万人当たりの事故件数）は次の通りです。

【2022年】年齢別事故件数

年齢別事故件数（10万人当たりの事故件数）

年齢	交通事故件数	死亡事故件数
20歳～29歳	500件	2.9件
30歳～39歳	304件	1.8件
40歳～49歳	287件	2.2件
50歳～59歳	296件	2.5件
60歳～69歳	297件	2.6件
70歳～79歳	352件	3.4件
80歳以上	444件	7.9件

参考：損害保険料率算出機構「自動車保険の概況（2023年度）」（P63）

高齢者による交通事故が話題になっていますが、交通事故件数を見ると20歳代の事故件数は、70歳以上の事故件数を上回っています。

死亡事故件数を見ると、80歳以上が7.9件と特出しています。次に多いのは70歳代で、20歳代もほぼ同様の結果です。

高齢者を除くと20歳代の事故率は高く、30代以降の事故率は低いといえます。

運転者年齢条件は運転者と同居家族に適用される

運転者年齢条件は、次の4つに区分されます。

ただし、保険会社によっては「30歳以上補償」の区分がないケースや、「30歳以上補償」の代わりに「35歳以上補償」を設定しているケースもあります。

また、年齢条件が適用されるのは次の人に限定されます。

• 記名被保険者（車を主に運転する人、契約時に設定）
• 記名被保険者の配偶者
• 記名被保険者またはその配偶者の同居の親族（※）

※6親等内の血族、配偶者および3親等内の姻族

上記以外の人には年齢条件は適用されないため、「運転者限定なし」で年齢条件に該当しない友人や別居の子ども（婚姻歴なし）が事故した場合は補償されます。

運転者の年齢条件による補償範囲の違い

運転者の年齢条件によって、家族や他の運転者の補償範囲が変わることがあります。

運転する人の年齢条件は簡単に設定できますが、家族や家族以外の人が運転する可能性があれば年齢条件の設定はよく考えなければなりません。

運転者限定特約を理解しよう

年齢条件を設定する時には、運転者限定特約について理解が必要です。

運転者限定特約は、特約を付加しないケースを含めて次の4種類です。

運転者を限定するほど保険料は安くなります。運転する可能性のある人が明確ならば、運転者を限定して保険料を節約できます。

また、普段車を運転するのは夫婦のみの場合、「運転者夫婦限定」で保険料を節約できますが、何らかの事情で子どもが運転するケースを想定して「運転者家族限定」を選択するという方法もあります。

運転者年齢条件と運転者限定特約による補償範囲の違い

運転者年齢条件と運転者限定特約の組み合わせによる補償範囲の違いについて、モデルケースを使って具体的に見ていきましょう。

「運転者限定なし」の場合

運転者限定特約を付加しない場合、運転者年齢条件の違いによって補償範囲は次の通りです。

表は横にスライドできます

同居の子は年齢条件が適用されるのに対し別居の子は適用されないので、年齢条件に関係なく補償されます。

また、友人が20歳の場合も別居の子と同様、補償されます。

「運転者家族限定」の場合

「運転者家族限定特約」を付加した場合の補償範囲は次の通りです。

表は横にスライドできます

運転者を家族などに限定した場合、別居の子は補償されますが、家族ではない友人の補償はありません。

ただし、友人が自動車保険に加入して「他車運転危険補償特約」を付加していれば、友人の自動車保険から「対人･対物の損害」に対する保険金が出ます。

「運転者夫婦限定」の場合

「運転者夫婦限定特約」を付加した場合の補償範囲は次の通りです。

表は横にスライドできます

「運転者夫婦限定」の場合は、年齢条件を満たした夫婦のみが補償対象です。

「運転者本人限定」の場合

「運転者本人限定特約」を付加した場合の補償範囲は次の通りです。

表は横にスライドできます

「運転者本人限定」の場合は、自分1人が年齢条件を満たせばいいので条件設定は簡単です。保険料を抑えるために、一番高い年齢条件を設定しましょう。

ただし、想定外の状況で家族が車を運転する場合には補償されないことをしっかり認識しておきましょう。

運転者の年齢条件を変更するタイミング

運転者の年齢条件を変更する際は、以下のようなライフイベントをきっかけに見直すことが重要です。

特に、最も若い運転者の年齢が21歳や26歳になると、年齢条件を上げることで保険料が安くなる可能性があります。

また、子どもが自分の車を購入したり、別居して家を離れる場合、その人が車を運転することがなくなるため、補償対象外とすることで無駄な保険料を抑えることができます。

運転者の年齢条件で保険料を安く抑えるコツ

自動車保険は自分や家族の年齢変化に応じて、年齢条件を見直すことで保険料を大幅に節約できます。

イーデザイン損保の保険料シミュレーションサイトで、モデルケースを使った保険料を試算してみましょう。

自分一人の場合の保険料

【運転者年齢条件別の保険料（運転者本人限定）】

運転者年齢条件別の保険料（運転者本人限定）

年齢条件	保険料
18歳以上	6万9,460円
21歳以上	3万2,690円
26歳以上	2万9,030円
30歳以上	2万7,180円

参考：イーデザイン損保「概算保険料シミュレーション」
※5ナンバー車、ブルー免許、日常・レジャー使用、8等級、年間走行距離1万km以下、メインで運転する人だけ、車両保険をつけないで試算。

自分一人しか運転しない場合、20歳で加入した場合の保険料は6万9,460円のままです。しかし、年齢とともに運転者年齢条件を見直すことで保険料を安くできます。

家族限定の場合の保険料

運転者本人以外の家族が運転する場合、「家族限定」に年齢条件を変更することで、家族全員の年齢に応じた保険料が適用されます。

【運転者年齢条件別の保険料（運転者家族限定）】

運転者年齢条件別の保険料（運転者家族限定）

年齢条件	保険料
年齢を問わず	7万5,700円
21歳以上	3万7,250円
26歳以上	3万4,970円
30歳以上	2万8,680円

※5ナンバー車、ブルー免許、日常・レジャー使用、8等級、年間走行距離1万km以下で試算。

例えば、20歳の同居の子どもが車を運転する場合、家族限定の保険料は7万5,700円です。しかし、子どもが21歳になると保険料は半額の3万7,250円に下がります。

また、20歳の子どもが大学などで一人暮らしを始めた場合でも、年齢条件を「30歳以上」に変更すれば、別居の子ども（婚姻歴なし）も補償されます。

※シミュレーション結果は一例であり、実際の保険料は条件や契約内容により異なる場合があります。詳しい内容は公式サイトまたは保険会社にて確認してください。

自動車保険の運転者年齢条件に関するよくある質問

まとめ

自動車保険の運転者年齢条件とは、自動車保険に加入するとき補償の対象となる人の年齢を限定することです。

年齢条件によって自動車保険の保険料は大きく異なります。

• 21歳未満の人が選択する「年齢を問わず補償」は保険料が特に高い
• 年齢条件の上限は「26歳以上」または「30歳以上」で保険料は最も安い

自動車保険の保険料を抑えるには、「運転者年齢条件」と「運転者家族（または夫婦、本人）限定特約」をうまく組み合わせることがポイントです。