学資保険とは？メリットやデメリット、仕組みをわかりやすく解説

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学資保険には、「貯蓄型」と「保障型」2つのパターンがある

学資保険には、お金を貯めることに特化した「貯蓄型」と、特約を付けてケガや病気などもしもの場合に備える「保障型」の2種類があります。

保障型の場合、途中解約をしたり満期を迎えたりしたときに受け取れる保険金が貯蓄型と比べて少なくなる点には注意が必要です。

お祝い金や満期保険金の受け取り時期を選べる

お祝い金や満期保険金の受け取り時期は、家庭によって希望するタイミングが異なることがあります。

たとえば、大学入学時に一度にまとめて受け取りたい人もいれば、中学校や高校の入学時にもお祝い金を受け取りたい人もいます。

また、お祝い金の金額も毎回10万円にしたい人や20万円にしたい人など、希望額はそれぞれです。

お祝い金や満期保険金の受け取り時期、それぞれの金額を希望通りに設計することができます。

さらに、保険料の払い込み期間は、満期金受取時までコツコツと積み立てる方法ももちろんありますが、早期に払い込みを完了しその後は運用に回すことで受取額を増やすこともできます。

生命保険料控除の対象になる

学資保険の保険料は、「生命保険料控除」の対象になるため、所得税や住民税の支払い負担を軽減することができます。

控除金額は、学資保険の契約日によってふたつに分かれます。

※平成24年1月1日以降に契約した学資保険（新制度）では所得税が最大4万円（住民税は2万8,000円）、平成23年12月31日以前に契約した学資保険（旧制度）では所得税が最大5万円（住民税は3万5,000円）が控除されます。

子どもの教育資金は一体いくら必要？

文部科学省の調査（平成30年度子どもの学習費調査）によると、小学校～高校までにかかる費用は以下のとおりです。

表は横にスライドできます

この統計は、それぞれ在学１年間の金額です。

給食費や学校外活動費（塾や習い事の費用）も含めると、私立の小学校がいちばん高く、年間160万円程度かかるようです。

大学の費用については、日本政策金融公庫の調査（「教育費に関する調査結果」2020年10月発表分）で次のような結果が出ています。

入学のために70～95万円程度、在学中は年間110～190万円程度かかっています。

小学校から大学まですべて公立に進むことができれば、次のようになります。

中学までは公立で、私立高校、私立文系の大学に進んだとすれば、次のとおりです。

一般的には、高校までの費用は日々の家計から出してゆき、並行して大学の費用を、入学までにコツコツ貯めていくという家庭が多いでしょう。

大学にかかる費用を500万円程度と考えるなら、月あたり2万5,000円を17年間貯めればいいことになります。

学資保険に加入するメリット

教育資金を準備するには定期預金でコツコツ貯金したり、NISAやiDeCoなどの投資信託を活用したりなどさまざまな方法があります。

ですが、学資保険には学資保険ならではのメリットや特徴があります。一つひとつ見ていきましょう。

①預金よりやや有利に貯められる

学資保険は、一般的に払い込んだ保険料の総額よりも多めの学資金を受け取ることができます。

現在、学資保険の返戻率が110％程度の商品もあります。

本格的な投資に比べるとわずかな利率ですが、銀行預金に比べれば高いと言えます。

②貯蓄が苦手な人でも貯めやすい

学資保険は途中で解約してしまうと、それまでに払い込んだお金を下回る額しか戻らないことがあります。

これはデメリットと言えばそうなのですが、逆に、だからこそ「解約したくない」という心理が働き、貯めやすいとも言えるでしょう。

学資保険なら、保険料を自動引き落としやカード払いで契約できますから、特に意識することなく、月々貯めていくことができます。

③万一の場合にも教育資金を確保できる

学資保険には、契約者（親）に万一のことがあったとき、以後の保険料は不要になりますが、学資金は契約どおりに受け取れるという「払込免除」の仕組みがあります。

預金であれば、お金を貯めている人が亡くなったらそこでストップしてしまいますが、学資保険なら、もしものことがあっても契約した学資金ぶんは確実に用意できるというわけです。

学資保険に加入するデメリット

学資保険には多くのメリットがある一方で、デメリットもあります。デメリットもしっかり把握したうえで、加入を検討しましょう。

①早期解約すると高確率で元本割れしてしまう

学資保険は、早期してしまうと高確率で元本割れしてしまう恐れがあります。預けた期間や保険内容によっても異なりますが、1年目での解約では積み立てた分の約6割程度しか返ってきません。

せっかく今まで支払ってきた保険料を無駄にしないためにも、早期解約をするのはできる限り避けましょう。

②積み立てたお金を簡単に引き出せない

学資保険は、預金や投資信託のように簡単にお金を引き出せません。学資保険とは別に貯金を貯めていなければ、大きなお金が必要になったときに困ってしまうでしょう。

しかし、学資保険では必要なときにお金を借りられる“契約者貸付”の制度があります。契約者貸付を利用すれば、途中解約せず手元に現金を用意することが可能です。