がん保険は見直しが必要？最適なタイミングやデメリットを解説

すでにがん保険に加入している人のなかには「ずっと同じ保障内容のままで良いのだろうか」と疑問を抱えている人もいるでしょう。

現代のがん治療技術は進化し続けており、それに合わせてがん保険の保障内容も最新の情報に更新されています。

古いままのがん保険に加入していると、現在の治療方針に合わない場合があり、希望する給付金を受け取ることが難しくなるかもしれません。そのため、定期的な保険の見直しは重要です。

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がん保険の見直しが必要な2つの理由

すでにがん保険に加入している人であれば「見直しは不要だろう…」と考えてしまうこともあるでしょう。

ライフステージやライフスタイルの変化で必要な保障が変わるから

ライフステージやライフスタイルの変化で必要な保障は変わるため、保険の見直しは必要です。

結婚や出産、子育ての終わりのタイミングなど、ライフステージに変化があったときには必要な保障額も変化します。

また、がん保険はがんの発症リスクや医療の進歩に応じても選択肢が広がっています。新たな治療法や保険プランが登場することもあり、それに合わせて見直しをすることが重要です。

がん治療は入院から通院治療にシフトしているから

がん治療はかつて長期入院で治療することが一般的で、がん保険も入院保障を重視した形でした。

しかし、近年はがん治療の技術的な進歩によって、通院治療が主流になってきています。

厚生労働省「令和2年（2020）患者調査」においても、平成20年の調査から入院よりも通院のほうが多くなっていることが分かります。

外来受療率と入院受療率の推移（人口10万対）：悪性新生物
	入院	通院
令和2年	89	144
平成29年	100	145
平成26年	102	135
平成23年	107	130
平成20年	111	123
平成17年	113	110
平成14年	109	94
平成11年	108	95
平成8年	107	101

出典：厚生労働省｜令和2年（2020）患者調査の概況｜27Pをもとに作成

治療方針の変遷に合わせるように、現在はがん保険でも通院保障が重視されつつあります。

がん治療を通院しながら行う場合、入院保障がいくら手厚くても給付金を受け取れない可能性があります。

できるだけ通院保障が手厚いがん保険が望ましいといえるでしょう。

がん保険を見直すタイミング

がん保険の見直しが必要なタイミングは主に3つあります。

長期間保険の見直しをしていないとき

長期間保険の見直しをしていない場合、特に注意が必要です。加入してから10年以上が経過していると、当時のがん治療や医療技術に基づいた保障内容が、現在の治療法に対応できていないことがあります。

例えば、近年ではがん治療における放射線療法や新しい薬物療法が進化しており、それに伴い治療費も変化しています。最新の治療に対応できる保障があるかどうかを確認し、必要に応じて保険を見直しましょう。

ライフステージに変化があったとき

ライフステージの変化も、がん保険を見直す重要なタイミングです。例えば、結婚や出産により家族が増えた場合、家計を支えるために必要な保障額が変わります。逆に、子どもが独立して扶養する家族が減少した場合、以前よりも高額な保障が必要でなくなるでしょう。

具体的には、結婚によって配偶者の医療費負担も考慮する必要が出てきたり、出産を機に家庭の医療リスクを再評価するタイミングでもあります。ライフイベントごとに見直し、家族全体を守るための最適な保障を確保しましょう。

以前加入したがん保険の更新時期

定期型のがん保険は、契約更新時に保険料が上がることがよくあります。特に、年齢が上がるほど保険料が急増する傾向にあるため、更新時には慎重な見直しが必要です。

保障内容や保険料を他の商品と比較検討し、もしも保険料が予算に合わなくなるようであれば、他の保険会社の商品や一生涯の保障が得られる終身型のがん保険に切り替えることも検討しましょう。

がん保険の見直しをするメリット

それでは、がん保険の見直しをすることで具体的にどのようなメリットを享受できるのか見てみましょう。

治療方針に合った保障を選び直せる

かつてのがん治療は長期入院で治療することが一般的で、保険も治療に合わせて入院給付金を重視する傾向がありました。

そのため、古いタイプのがん保険では入院給付金は手厚いのに通院給付金の設定が弱い保険があり、また「入院〇日目から支給」といったように、入院給付金にも一定の条件が付いている場合もあります。

厚生労働省の「令和2年（2020）患者調査」においても、入院の短期化が浮き彫りになっています。

年次推移	平均在院日数（病院・一般診療所の総数）
令和2年	32.3日
平成29年	29.3日
平成26年	31.9日
平成23年	32.8日
平成20年	35.6日
平成17年	37.5日
平成14年	37.9日
平成11年	39.3日
平成8年	40.8日

出典：厚生労働省｜令和2年（2020）患者調査の概況｜12Pをもとに作成

年齢に合わせた保障内容に変えられる

がんに罹患するリスクは年齢とともに増加します。特に40代以降は、がんが死因のトップ※となる場合が多く、がん保険を見直すタイミングとして非常に重要です。

若い頃に加入したがん保険は、基本的に「がんになる前提」で保障が設計されていることが多いですが、年齢を重ねるとがんのリスクが増すため、保障内容の見直しが欠かせません。

特に40代以降はがんを発症する確率が高くなるため、より手厚い保障を追加し、経済的なリスクを軽減することが大切です。

※参考：厚生労働省｜第８表　死因順位（第５位まで）別にみた年齢階級・性別死亡数・死亡率（人口１０万対）・構成割合

がん保険の見直しをする際の5つのポイント

がん保険の見直しをするにしても、何をチェックするかを知らないと上手な見直しができないことがあります。

ここでは、がん保険見直しのポイントを5つご紹介します。

❶診断給付金は何回受け取れるか

がん保険にはさまざまなタイプがありますが、なかでも重要なのは「診断給付金の有無」です。

❷保障額に過不足がないか

がん保険で受け取れる主な給付金・一時金は以下のとおりです。

上記に挙げた給付金や一時金をはじめとする保障額に過不足がないか検討する際には以下のようなポイントが挙げられます。

保障額を決めるなら高額療養費も確認しておく

がん保険の保障額を決める場合は、高額療養費で受け取れる金額についても確認しておきましょう。

例として、70歳未満の区分の高額療養費を紹介します。

出典：全国健康保険協会｜高額な医療費を支払ったとき（高額療養費）

❸上皮内新生物は保障されるか

ひとくちに「がん」といっても、以下の2種類に分類されます。

特に女性特有のがんでは「子宮頸がん」「子宮がん」など、かなりの確率で上皮内新生物の状態で見つかることが分かっています。

参考：国立がん研究センター｜全国がん罹患モニタリング集計　2015年罹患数・率報告（2019年3月）

❹通院保障に条件は付いているか

通院保障は、入院を経ての通院のみに適用されることが一般的です。

一方で一部の保険では、入院前の通院でも保障を受けられるケースがあります。

さらに「放射線治療給付金」「抗がん剤治療給付金」など入院の有無に関係なく、所定の治療を行えば給付金を受け取ることができる保険もあります。

そのほか、退院時にまとまったお金として「通院療養給付金」を受け取れる保険もあります。

❺定期型か、終身型か

ひとくちに「がん保険」といっても、保障期間によって以下の2種類に分かれます。

がんは年齢が上がるほど罹患率が上がる病気であり、終身型で契約すれば生涯にわたって保障が受けられます。

定期型は若いうちの保険料は終身型より安いですが、更新のたびに年齢に合わせて保険料が高くなります。

さらに、一定の年齢を超えると更新ができなくなる点もネックです。

がん保険の見直しをするデメリット

がん保険の見直しをすることでデメリットになり得る点を詳しく見ていきましょう。

保険料が上がる可能性がある

がん保険に限った話ではありませんが、保険に加入する年齢が高いほど保険料も高くなります。

若い年齢であれば保険料が安い一方で、見直しのために解約すると保険料が上がってしまうのが一般的です。

保障期間に空白が発生することも

がん保険を解約して新しいがん保険に加入し直す場合、気を付けたいのが免責期間です。

現在のがん保険を解約して新しいがん保険に加入したとして、新しいがん保険の免責期間中にがんに罹患してしまうとがん保険の保障を受けられなくなります。

新規の保険に加入できるとは限らない

がん保険に申し込んだとしても、必ず契約できるかどうかは分かりません。

現在の職業や健康状態などを保険会社に伝えるための「告知義務」があるためです。

がん保険の見直しに関してよくある質問

まとめ

今回は、がん保険見直しの必要性や見直し時のポイント、メリット・デメリットを解説しました。

がん保険は治療技術の発達に合わせて新しい保障内容の保険が登場するため、がん保険に加入してから10年以上経過しているなら見直しをしましょう。

また、結婚・出産や子どもの独立といった『ライフステージに変化があったとき』や、がんのリスクが高まる『40代・50代に突入する前』といったタイミングで見直しするのも重要です。

通院給付金の条件なども含め、現在の治療方針に合った保険になっているかしっかり確認しましょう。