がん保険は掛け捨て型or貯蓄型どっち？特徴や相場を徹底比較！

がん保険には掛け捨て型と貯蓄型の2種類があり、「どちらを選べばいいのか分からない」と迷っている方は多いのではないでしょうか。

多くのがん保険は解約返戻金がない「掛け捨て型」が主流ですが、どちらのタイプもそれぞれメリットとデメリットがあり、どちらが優れているかを一概に判断するのは難しいです。

この記事では、特に「掛け捨て型」のがん保険に焦点を当て、その特徴やメリット・デメリット、貯蓄型保険との違いについて徹底解説します。

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がん保険の掛け捨て型と貯蓄型とは？

掛け捨て型のがん保険は保障に特化している

掛け捨て型のがん保険とは、解約した時に解約返戻金や満期金などを受け取れない、あるいは受け取ることができてもごくわずかな金額の保険のことです。

掛け捨て型のがん保険は解約返戻金が返ってくる貯蓄性の高い保険に比べて、保険料が安くなるのが特徴です。

貯蓄型のがん保険は解約返戻金が受け取れる

貯蓄型の保険は、解約した場合に払い込んだ保険料の一部を解約返戻金として受け取れるため貯蓄型と呼ばれます。

給付金を受け取る理由が全くないとしても、解約返戻金という形で一部を受け取れるため、保険料が全て無駄になるということがありません。

掛け捨て型がん保険のメリット・デメリット

掛け捨て型のがん保険のメリット

掛け捨て型がん保険のメリットとしては、以下の3つが挙げられます。

それぞれについて見ていきましょう。

貯蓄型と比べて保険料が安い

掛け捨て型がん保険の最大のメリットは、貯蓄型よりも保険料が割安に抑えられることです。

例えば、子育て世代は子どもの教育費や住宅ローンなどの負担が大きい時期なので、がん保険だけでなく家計のあらゆる出費は最小限にしたいと思うでしょう。

小さな保険料で大きな保障が得られる

掛け捨て型のがん保険は、保険料の負担を最小限にしつつ、がんに対して大きな保障を得られます。

ただし、注意点としては貯蓄性能がない分、将来の備えは自分の手で行わなければいけません。

浮いたお金を趣味や娯楽費に使うこともできますが、若いうちから老後を見据えて資産形成を進めておくべきです。

保険の見直しが容易

医療の技術は日進月歩であり、保険もそれに合わせて進化しています。

従来は「がん」と診断された場合の一時金を重視した保険商品が一般的でしたが、現在は医療の進歩に合わせて入院1日目から保険金を受け取れる保険が大半です。

このように、時代の変化に即した新しい保険のほうが、従来の保険よりも現代のニーズに合っていることがあります。

今の保険よりご自身に合う保険を見つけた場合は、保険の切り替えが必要になるでしょう。

掛け捨てならそもそも解約返戻金がありません。

掛け捨て型がん保険のデメリット

掛け捨て型はメリットが大きい保険ですが、もちろんデメリットもあります。

契約前に以下のデメリットを把握しておきましょう。

それぞれについて見ていきましょう。

途中で解約しても解約返戻金がない

掛け捨て型の保険料が割安なのは、解約返戻金や還付給付金が受け取れないことによります。

「貯蓄と保障を一緒に準備したい」というニーズには対応できないため、加入者自身が

等といったアクションが必要です。

保険期間が決まっている商品がある

ひとくちに掛け捨て型といっても、保険によって保険期間はさまざまです。

終身タイプのほか、5年・10年など定期タイプの保険もあります。

このような定期タイプの保険の場合、保険期間満了時に更新するか解約して他の保険に切り替えるかを決める必要があります。

貯蓄型のがん保険のメリット・デメリット

貯蓄型のがん保険のメリット

解約返戻金を受け取れる

貯蓄型のがん保険を途中で解約する場合、解約返戻金を受け取れることがあります。

保険料のうち一部が積み立てられることで、解約時の解約返戻金に充てられます。

貯蓄型の保険はがん保険以外では終身保険・養老保険・学資保険などがメジャーな存在です。

1つの保険で保障と貯蓄がセットで得られる

保険を契約する人の中には、保障と同じくらい貯蓄性を重視する人もいます。

契約者貸付を利用できる

自分自身で今まで積み立ててきたお金を利用するため、貸付けを受けるのにも厳しい審査は必要ありません。

本当に保険を解約して解約返戻金を受け取る場合、その後に病気やケガをすると保障を受けられなくなります。

自動振替制度を利用できる

出費が重なったとき、一時的に口座の残高が不足して保険料を支払いできない事態が考えられます。

貯蓄型のがん保険のデメリット

掛け捨て型よりも保険料が高い

解約返戻金という形のメリットを享受できる反面、保険料の一部を積み立てるために掛け捨て型と比較すると保険料が高くなるのがデメリットです。

途中解約すると貯蓄性の高さが発揮できない

貯蓄型の解約返戻金は、長く契約することで少しずつ金額が大きくなっていきます。

短期間で解約してしまった場合、高い保険料を支払うことによって得られる貯蓄型のメリットが十分に発揮されません。

高い返戻率が期待できない

貯蓄型と聞くと、高い貯蓄性がメリットになると考えるでしょう。

しかし、がん保険の場合は貯蓄型といっても返戻率はそこまで高くありません。

掛け捨て型と貯蓄型のがん保険、どちらを選べばいい？

がん保険における貯蓄型、掛け捨て型の違いを以下の表にまとめました。

	貯蓄型	掛け捨て型
保険料	△ 掛け捨て型より割高	○ 貯蓄型より割安
解約返戻金	○ 商品次第であり	× なし
満期保険金	○ 商品次第であり	× なし
魅力	・貯蓄性がある ・解約返戻金がある ・契約者貸付が使える	・保険料が割安 ・その分特約を付けて保障を充実させやすい・見直しがしやすい
注意点	・保険料が高め ・早期解約の場合、返戻金は少ないか全くない	・保険料は戻ってこない ・更新のたびに保険料が高くなる
加入の目的	・保障と貯蓄を一緒に行いたい ・保険の見直しを行う予定がない	・できるだけ保険料を抑えたい ・シンプルな商品を選びたい

上記から分かるように、掛け捨て型と貯蓄型のがん保険、どちらが優れているかは一概に言えるものではありません。

また、掛け捨て型も貯蓄型も基本的な保障内容は大きく変わらないため、個々のライフスタイルや予算、将来の資金計画によって選択すべきでしょう。

掛け捨て型のがん保険、保険料の相場は？

年齢によって相場は異なる

基本的に年齢が上がるにつれて保険料は高くなります。

掛け捨てで終身のタイプは各社豊富なプランを用意しているため、保障の手厚さによって保険料はまた変わってきます。

シンプルなプランでは40代で約2,000円でも、手厚い保障が付帯する場合は保険料が5,000円近い金額になることも考えられます。

がん保険のタイプによる保険料の違い

終身・掛け捨て型がん保険

終身・掛け捨て型がん保険は保険料がずっと一定のタイプです。

終身・貯蓄型がん保険

終身・貯蓄型のがん保険は、終身・掛け捨てと同様に保険料が一定です。

還付金を受け取ったとしても、生涯を通じて保障に対して割高な保険料を払い続けることになる点は理解しておきましょう。

掛け捨て・定期がん保険

ある決まった期間に保険料を支払い、その期間だけ保障が受けられるタイプです。

更新は5年単位であり、若いうちの保険料は終身より安いのが特徴です。

一生の保障として終身がん保険に加入したうえで、働き盛りの間だけ定期がん保険に加入するといった使い方も可能です。

まとめ

今回は、掛け捨て型のがん保険にスポットを当てて、特徴やメリット・デメリット、保険料の相場をご紹介しました。

掛け捨て型のがん保険とは、解約時に解約返戻金や満期金などを受け取れない保険のことです。手頃な保険料で広範な保障を手に入れられる反面、保険料が戻ってこないため貯蓄性がないといった特徴があります。

これらの特徴から、掛け捨て型のがん保険は一定期間だけがんのリスクに備えたい方や、なるべく毎月の保険料を安く抑えたい方などにおすすめです。

加入の際は、保険料の安さだけでなく必要な保障がカバーされているか、保障内容とともに給付金の支払い条件もしっかり確認して選びましょう。