がん保険の選び方！5つのポイントをおさえよう

がん保険を選ぶ際、「種類が多すぎてどれを選べばいいのかわからない」「特約は本当に必要なのか」と悩んでいる方も多いでしょう。

最適ながん保険の選び方は、30代、40代、50代、60代といった年代によっても異なります。

がん保険はさまざまな保障が組み合わさっており、その内容は千差万別です。正しい選び方の基準を知り、自分に合ったがん保険を見つけましょう。

この記事は5分程度で読めます。

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がん保険を選ぶ前に知っておくべきこと

がん保険を選ぶ前に、まずは基本的な情報を把握しておきましょう。

がん保険の主な保障内容

がん保険は、多くの保険会社でさまざまな商品が販売されていますが、基本的な保障に関しては共通しています。

そこで、この項では「がん保険」の代表的な保障内容と選び方を解説します。

種類	内容
診断給付金	がんと診断されたときにまとまった一時金が支払われる。
入院給付金	がんで入院すると入院日数に応じた給付金が支払われる。
通院給付金	がん治療のために通院した際に、通院日数に応じた給付金が支払われる。
手術給付金	がん治療のために所定の手術を受けた際に支払われる。
放射線治療給付金	がんで放射線治療を受けたときに支払われる。
抗がん剤治療・ホルモン剤治療給付金	がん治療のために抗がん剤やホルモン剤といった化学療法を受けた際に支払われる。

診断給付金

診断給付金は、「診断一時金」とも呼ばれ、「がんである」と診断された際に支払われる一時金のことです。

この支給金はがんの診断が確定した時点で支払われ、その後の治療や入院に必要な経費、または生活費などに利用できます。

ただし、具体的な金額や支給条件は保険商品や契約により異なるため、契約前に詳細をしっかり確認し、自身や家族のニーズに合ったプランを検討することが重要です。

入院給付金

がんによって入院した場合に支払われる給付金が「入院給付金」です。

このように、入院給付金は重症な場合や長期間の入院が必要な場合に備えて大きな保障を提供します。

がん保険の中には、診断給付金と入院給付金の両方を組み合わせて保障する商品も存在します。これにより、がんの診断だけでなく、入院による経済的な負担もサポートされることになります。

通院給付金

がんで通院した際に、支払われる給付金が「通院給付金」です。

この給付金は、通院による治療や診療費の一部を補填するもので、患者が通院することによる経済的な負担を軽減する目的があります。

手術給付金

がんによって所定の手術をした場合に受け取れる給付金が「手術給付金」です。

手術給付金は、1回の手術に対して所定の金額を一括で受け取る「固定給付型」と、手術の種類に応じて給付金の金額が変わる「変動給付型」があります。

これにより、保険契約者は自身の健康状態や治療の必要性に応じて、最適な手術給付金のプランを選択できます。

放射線治療給付金

がんの治療法のうち、放射線治療を受けた時に支払われる給付金。1回につき10万円など定額であることが多いです。

抗がん剤治療・ホルモン剤治療給付金

がんの治療のうち「抗がん剤」「ホルモン剤」といった化学療法を受けた際に受け取れる給付金。1ヶ月ごとに10万円など定額であることが多いです。

がん保険の特約

がん保険の中には、オプションで「先進医療特約」を付けられる商品があります。

先進医療は公的保険診療の対象として適正と判断される前の技術のため、技術料は全額が自己負担になります。

がん保険の先進医療特約を付けることで、これらの技術料の実費を「先進医療給付金」として受け取ることができます。

先進医療特約は、付加する場合も月々100円程度からの掛け金になることが多いため、心配な方は付加するのも良いでしょう。

※参照：先進医療の概要について｜厚生労働省

がんに罹患した際にかかるお金

がんに罹患した場合の治療費はどのようなところで発生するのでしょうか。特にお金がかかる部分を解説します。

手術による治療費

放射線・抗がん剤の治療費

1～2回で済むこともあれば、1～2ヶ月かかることもあるかもしれません。また、抗がん剤治療の場合は数ヶ月かかることも珍しくないのです。

一般的な外科手術による治療に比べて、自己負担が高額になりやすいのです。

先進医療の治療費

がんの先進医療は、主に以下のような治療を指します。

先進医療制度が適用されるケースは珍しいですが、万が一適用された場合は発生する治療費が全額自己負担になってしまう点に気を付けなければいけません。

※出典：中央社会保険医療協議会『令和5年6月30日時点で実施されていた先進医療の実績報告について』 一件あたりの平均額

QOLの費用

単に治療するだけでなく「QOLをいかに高めるか」が、がん治療の大きなテーマになりつつあります。

がん保険の選び方5つのポイント

多くの保険会社からさまざまながん保険が販売されているため、どれがいいのか迷ってしまう人も多いでしょう。

そこで以下ではがん保険の選び方のポイントを5つご紹介します。比較検討する際にぜひ参考にしてみてください。

1.最新のがん治療に対応できる保障内容か

医療技術の進歩により、がんの早期発見が可能になるなど、がん治療の分野においても常に最新の治療法が開発されています。

また、がん告知についても、以前は本人には伏せるケースが多くありましたが、近年は本人への告知も一般的に行われるようになっています。

いざがんに罹患したときに十分な保障が受けられるように、最新のがん治療に対応している商品を選ぶことがポイントになります。

2.がんの「四大治療」に手厚い保障がついているか

がん治療で主に行われる「手術療法」、「薬物療法」、「放射線療法」をがんの「三大治療」といいます。

これらの治療法は、入院中だけでなく通院による治療でも広く行われており、それぞれの治療を受けた際の保障を手厚くすることで安心して治療に臨むことができます。

3.先進医療などの高額な治療費に対応しているか

先進医療とは、厚生労働大臣によって承認された治療法や高度医療などのうち、公的医療保険の対象になっていない治療法のことをいい、その技術料や薬剤料などは全額が自己負担となります。

先進医療の治療法によっては数十万円から数百万円といった高額になるものがあり、自己負担となると家計に大きな負担となります。

せっかく治療を受ける機会がありながらも、治療費が払えないためにあきらめてしまうのは大変惜しいことです。

4.必要なタイミングで給付金を受け取れるか

貯蓄が少ない人は「がん保険の保険料を支払うのがもったいない」と思うかもしれません。

もし保険料の支払いが難しい場合は、掛け捨て型（定期型）のがん保険であれば保険料を安く抑えることができます。

「診断給付金（一時金）」という保障がついたがん保険なら、がんと診断されたときに一時金として契約時に決めた金額を受け取ることができます。

少ない保険料で大きな保障を得られるがん保険もありますので、貯蓄の少ない人は検討することをおすすめします。

5. 上皮内新生物も保障の対象になるか

がん保険を選ぶ際、給付金の支払い条件を確認するのも重要なポイントです。特に女性の場合、上皮内新生物も保障対象になるかどうかは必ず確認しましょう。

古いがん保険では、上皮内新生物を全く保障していないものがあるため、見直しが必要な可能性が高いです。

原則、上皮内新生物は良性の腫瘍と同様の治療となるので、がん治療のようなお金のかかり方はしません。しかし、女性の場合は治療の際に単なる腫瘍の切除だけでなく、乳房再建術や術後にホルモン剤治療・抗がん剤治療が必要になるケースがあります。

【年代別】がん保険の選び方

年齢によってがんの罹患リスクは異なるため、以下では年齢に応じたがん保険の選び方を解説します。

年代	選び方
20代	基本的な保障でOK 女性特有のがんリスクに備えて、必要に応じて追加の保障を検討
30代 40代	保険料と保障のバランスを重視 定期保険の見直しで、40代以降のリスクに備える 扶養家族がいる場合は、通院保障や一時金付きの保険を選ぶ
50代 60代	診断給付金や通院給付金でがんリスクに備える 上皮内がんや先進医療にも対応する保障を考える

これらは一般的な目安であり、収入や家族構成によって必要な保障は異なります。自分に合った保険を見つけるためには、保険相談窓口で専門家に相談することがおすすめです。

どっちを選ぶ？がん保険選びでよくある2択

ここからは、がん保険を選ぶ際に迷いやすいよくある2択をご紹介していきます。

診断給付金は一度だけ？複数回？

がん保険の診断給付金（診断一時金）の支払回数は大きく2つがあります。

ただし、無制限タイプであっても以下のような注意点があります。

現在のがん治療は、技術の発達に伴って生存率が飛躍的に上昇しています。

今や、がんのリスクは「死亡」から「転移・再発」に変わってきているのです。

その点でも、大きな金額をまとめて受け取れるがん診断一時金を何度でも受け取れるのが望ましいのです。

確定診断だけで受け取れるタイプが望ましい

2回目以降の診断給付金を受け取れるタイプの保険では、「2年経過後」などの期間の制約以外にも条件が設定される場合があります。

保険会社によっては確定診断に加えて「がんの治療目的で入院または通院」まで求められる場合があります。

診断確定だけでまとまったお金をもらえたほうが、その後の治療費用に自由に使いやすくなるでしょう。

上皮内新生物も保障額を同じにする？

がん保険では全てのがんが同じ保障内容になるとは限りません。ひと口にがんと言っても、『悪性新生物』と『上皮内新生物』に分類されます。

ただし、上皮内新生物については悪性新生物よりも死亡率は低く、治療費も高額にならないのが一般的です。

上皮内新生物に対する保障は、さほど神経質になる必要はないかもしれません。

女性の場合は上皮内新生物の保障をしっかり付ける

上皮内新生物は、良性の腫瘍と同様の治療になるため、悪性新生物ほどは治療費がかからないのが一般的です。

上皮内新生物にあたる「非浸潤性の乳がん」であっても、腫瘍の切除以外に乳房再建術後の抗がん剤治療、ホルモン剤治療が必要になるケースがあるためです。

がん先進医療特約は必要？不要？

がん保険の特約で代表的なものが「先進医療特約」です。

しかし、万が一、先進医療が必要な時に特約を付けていないと困ったことになる可能性があります。

先進医療を受けた場合は、公的な保険（国民健康保険など）の対象外のため、技術料が全額自己負担になります。

一般に、先進医療の種類によって数千円の技術料で済むものもあって、必ずしも高額になるとは限りません。

しかし、がんの先進医療に関しては高額になりがちです。

一方、がん保険の先進医療特約でかかる保険料は100円程度です。

念のため加入しておく方が将来のためには安心といえます。

自由診療に対応したタイプも

厚生労働省が承認していない治療法や薬を使う場合、自由診療に分類されて健康保険が全く適用されません。

たとえば、がん治療で未承認の抗がん剤を使うといったことが自由診療に該当します。

最近は先進医療特約だけでなく、自由診療にも対応した特約も登場しています。

通院給付金や入院給付金は必要？不要？

がん保険では入院給付金や通院給付金を主契約として選択できるほか、特約として主契約に付帯するように選択できるケースもあります。

現在のがん治療では入院治療よりも通院治療のほうが多い傾向です。

入院治療は医療の進歩で徐々に短期間（20日前後）になる一方、通院での治療が一般的になりつつあるのです。

保険期間は期限あり？なし？（定期or終身）

生命保険は保険期間が一定期間で終わる「定期タイプ」と、保障期間が一生涯継続する「終身タイプ」に分かれます。

これはがん保険でも同様で、両者の違いは保険料に影響してきます。

がん保険の内容を定期的に見直すためには、「定期タイプ」が向いていることもあります。

一方、がん保険は一度がんに罹患すると見直しが難しいことも忘れてはいけません。

更新の際に、がんへの罹患を理由に更新手続きができないことも考えられます。

診断一時金は治療内容がどれだけ進化しても、がんが見つかれば給付されます。

がんの罹患率（りかんりつ）は60歳を超えて高齢になればなるほど高くなるため、その意味においても、保険期間は一生涯の方が望ましいといえます。

保険料は終身払い？短期払い？

がん保険の保険料の払込期間の違いによって、大きく分けて「終身払い」「短期払い」の2つに分けられます。

終身払いは、短期払いに比べて毎月の保険料は割安で、生涯にわたって保険料が変わりません。

しかし、がん保険は定期的な見直しが必要です。

短期払いで中途解約した場合、保険料は割高なまま契約が終わることになります。

がん保険選びで迷ったら、プロに相談するのがおすすめ！

ここまでがん保険の選び方を紹介してきましたが、それでも「自分で選ぶのはなんだか不安」「プロの意見も取り入れたい」という方もいるのではないでしょうか。

そんな方には、無料保険相談窓口の利用がおすすめです。ここからは当サイトおすすめの無料保険相談窓口5選をご紹介します。

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オンライン保険相談	提携先による

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対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能

※2024年6月時点

まとめ

今回は、がん保険の選び方を徹底解説しました。がんのリスクは30代・40代・50代・60代と年代により異なるため、一概にこのがん保険がおすすめだとは言えません。

しかし、がん保険の選び方を押さえておくことで、ある程度自分にあった保障を得られるがん保険が絞れてくるはずです。

がんは医学の驚異的な進歩によって治療ができる病気になっており、がん保険に求められる保障内容も年々変化しつつあります。

今後もがん治療に対するスタンスは変化していく可能性があるため、できるだけ見直しがしやすい内容で契約するのが大切なポイントです。