医療保険に複数加入するメリットとデメリットは？上限はある？

これから医療保険を検討する方の中には、医療保険は複数加入できるのか気になっている方も多いのではないでしょうか。結論から言うと、似た保障内容でも医療保険に複数加入は可能です。

しかし、「複数の医療保険に加入するメリットは？」「保険金には上限があるの？」といった疑問があるかもしれません。

そこで本記事では、医療保険に複数加入するメリット・デメリット、注意点について徹底解説します。

医療保険に複数加入することは可能？

結論から言うと、医療保険に複数加入することは可能です。

医療保険は医療費の金額には関係なく、契約内容に応じた給付金を受け取れるタイプの保険です。

「複数の保険契約はしてはいけない」「複数契約すると給付金額が減額される」このような内容は約款には記載されていません。

たとえば入院日額5,000円を受け取れる医療保険に3つ加入している場合、1日1万5,000円を受け取れる計算になります。

別々の保険会社でも複数加入できる

医療保険への複数加入は、同じ保険会社に限った話ではありません。以下のどちらのパターンでも複数契約できます。

• 同じ保険会社で別々の医療保険に複数加入
• 異なる保険会社で複数の医療保険に加入

がん保険も複数加入できる

医療保険の一種であるがん保険でも、複数加入することは可能です。

がん保険も医療保険と同じく、保険ごとに強みが異なります。複数の保険を組み合わせることで、それぞれのメリットを活かすことができます。

複数の保険に加入していても高額療養費が使える

日本の公的保険制度には「高額療養費制度」があります。1ヶ月の医療費の自己負担額が上限を超えた場合、超えた分の金額が払い戻される制度です。

また、直近12ヶ月以内に3回以上の高額療養費を利用すると、4回目以降は多数該当として1ヶ月ごとの上限額がさらに安くなることもあります。

70歳未満の高額療養費・多数該当の上限は以下のとおりです。

※1 総医療費とは保険適用される診察費用の総額（10割）です。

引用元：全国健康保険協会｜高額な医療費を支払ったとき（高額療養費）

医療保険に複数加入するメリット

医療保険に複数加入するメリットは主に4つあります。

受け取れる給付金が増える

複数の医療保険に加入することで、それぞれの保険から給付金を受け取ることができます。これにより、1つの支払い事由に対して受け取れる給付金額が増えます。

例えば、以下のケースを考えてみましょう。

• A医療保険で入院給付金1日につき1万円
• B医療保険で入院給付金1日につき5,000円

もし10日間入院した場合、A医療保険だけに加入していれば、10日分で10万円の給付金を受け取れます。しかし、AとBの両方に加入していれば、15万円（A:10万円＋B:5万円）を受け取ることができるのです。

複数の医療保険のメリットを享受できる

1つの医療保険によって備えたい保障の全てが得られない場合でも、複数の医療保険に加入すればそれぞれの保険の強みを享受できます。

この組み合わせであれば、入院と通院のどちらが長引いても安心できるでしょう。

たとえば医療保険ではあらゆる病気・ケガをまんべんなくフォローできますが、特定の病気への備えは弱いと感じることもあります。

逆にがん保険の「がん以外の疾病は対象外」という欠点は、医療保険の存在でカバーできるのです。

相談する人が増える

保険会社が破綻した場合のリスクが小さくなる

保険は複数の保険会社に分散して契約することで、万が一保険会社が破綻した場合のリスクを分散できます。

破綻の可能性は低いと思われがちですが、過去には本当に保険会社が倒産した実例もあります。

さらに問題なのは、「医療保険に新たに加入できなくなる」ことです。

保険金額が減少し、保障が不十分だと感じた場合、新たに加入を考えるかもしれません。しかし、すでに病気になっている場合、加入が難しくなることもあります。

保険会社の破綻が気になる方は、契約を分散させることで安心感を得られるでしょう。

医療保険に複数加入するデメリット

医療保険に複数加入するとさまざまなメリットがある一方で、デメリットもあります。検討する際は、以下の点についても理解しておきましょう。

保険料負担が増える

当たり前ではありますが、複数の医療保険に加入するとそれだけ保険料の負担が増えます。保険料の支払いが高くなることで、日常生活で我慢を強いられるようになるのは本末転倒です。

2つ目以降に加入したい保険を「上乗せしたい保障をベース」で決めてしまうと、保険料はどうしても毎月支払える金額をオーバーしがちです。

先に毎月支払える保険料の最大金額を決めておくと、決めた保険料の範囲内で最大限の保障が得られる組み合わせを検討できます。家計を圧迫することなく、合理的な保障を受けられるでしょう。

保障内容が重複する場合がある

複数の医療保険に加入したとしても、全ての保険で受けられる保障がまったく重複しないとは限りません。

複数加入によって得られる給付金以上の治療費がかかった場合は複数の保険に加入した意味があるでしょうが、もし1社の医療保険で間に合う程度の金額だったら2社目以降の保険料が無駄になります。

手続きや管理が複雑になる

複数の医療保険に加入する際は、それぞれの保険で必要な手続きや健康状態の告知が発生し、契約成立までに時間や手間がかかります。

さらに、保険加入後は状況に応じて複数の保険会社に請求を行う必要があり、どの保険を利用するか常に把握しておくことが求められます。

場合によっては、主治医の診断書も保険会社ごとに用意する必要があり、手間が増えます。

例えば、「A保険はこの状況で、B保険はあの状況で」といったように、状況ごとに請求先を把握し整理することが重要です。

要注意！医療保険に複数加入しても給付金を受け取れない場合

以下のケースの場合、医療保険に複数加入しても給付金を受け取れない可能性があります。

加入者の年齢や職業に制限がある場合

全ての医療保険に加入できた場合でも、保険金・給付金の全額を受け取れるわけではありません。

何社もの保険に加入して全額を受け取れると、保険金目当ての事件が発生するためです。

実際にそれだけの保険金を受け取れるのかについては個人ごとに異なるため、加入を決めてしまう前に保険会社に連絡して確認しましょう。

必要な書類が揃わない場合

医療保険において、入院給付金を請求する場合は会社所定の様式に沿って、医師の診断書が必要になります。

診断書の費用は病院によっても異なりますが、高い病院では1万円程度が相場になっています。

加入している保険によっては1枚だけ診断書を発行すれば、全ての医療保険を請求できる場合もあります。

まとめ

今回は「医療保険は複数加入ができるのか？」について解説しました。

同じ保険会社の別の医療保険でも、異なる保険会社の医療保険でも、支払い事由に該当すればいずれの給付金も受け取ることは可能です。ただし、職業や年齢などの条件によって上限が定められることはあります。

また、複数の保険に加入することはメリットばかりではありません。当然のことながら加入した保険の数だけ保険料の支払いが必要ですし、給付金の手続きも煩雑になります。

1つの医療保険の給付金額を充実させるのと、どちらのメリットが大きいのか、加入前にきちんと把握しておきましょう。