医療保険は健康リスクに備える上で欠かせないものですが、「医療保険は何歳から加入するべきなのだろう」「おすすめの加入時期はいつか」といった疑問がありますよね。
そこで、今回は医療保険の加入可能年齢・おすすめの加入時期・各年代の加入率について徹底解説。若いうちから加入するメリット・デメリットもわかりやすくお伝えします。
この記事の要点
- 基本的に、医療保険は0歳から加入可能です。おすすめの加入タイミング、医療費助成制度の対象年齢を超える16〜20歳ごろです※。
- 若いうちに加入することで、保険料が割安になり、加入を断られるリスクが少なくなるというメリットがあります。
- ただし、保険料の支払いが家計の負担になる可能性や、実際に保険を使う機会が少なく、損をしたように感じる場合もあります。
- 医療保険の加入に迷っている方は、40社以上の保険商品を扱う無料保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」で専門家に相談してみましょう。
※医療費助成の対象年齢は自治体によって異なります。居住の市区町村の窓口でご確認ください。
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医療保険は何歳から加入できる?
編集部
ただ医療保険に加入するのに、「年齢的な制約は大きくない」ことはいえるでしょう。
医療保険は何歳から加入するのがベスト?
その理由は、主に次の2点です。
おすすめな理由
- 病気・ケガのリスクは年齢に限らず一定以上あるため
- 自治体などが運営する医療費助成制度の対象年齢外となるから
例えば東京都の23区では、中学3年生までは、健康保険診療の自己負担額が実質無料になっています。※
このように自治体ごとに、中学生以下では充実した医療費助成が実施されている可能性があるため、その年齢を超える16〜20歳ごろの加入をおすすめします。
編集部
年代別入院率
年代別に入院率をまとめると、次のようになります。
年代別の入院率(人口10万対) | |||
年代 | 総数 | 男性 | 女性 |
0歳 | 1,065 | 1,155 | 971 |
1〜4歳 | 134 | 153 | 115 |
5〜9歳 | 71 | 79 | 64 |
10〜14歳 | 99 | 106 | 92 |
15〜19歳 | 123 | 121 | 126 |
20〜24歳 | 141 | 128 | 156 |
25〜29歳 | 198 | 142 | 258 |
30〜34歳 | 246 | 165 | 301 |
35〜39歳 | 257 | 215 | 267 |
40〜44歳 | 273 | 278 | 296 |
45〜49歳 | 345 | 387 | 302 |
50〜54歳 | 478 | 551 | 404 |
55〜59歳 | 664 | 776 | 551 |
60〜64歳 | 895 | 1,064 | 730 |
65〜69歳 | 1,207 | 1,444 | 983 |
(参考:厚生労働省令和2年(2020)「患者調査の概況」)をもとに作成
編集部
医療保険では、自然な妊娠・出産にかかる医療費は保障されません。ただし帝王切開や妊娠・出産に伴う感染症などの病気は、保障が適用される保険も少なくありません。
編集部
医療保険の加入率
では、世帯主年齢別の医療保険の世帯加入率を確認しましょう。
世帯主年齢別の医療保険・医療特約への世帯加入率 | |
年齢 | 加入率 |
29歳以下 | 93.9% |
30〜34歳 | 94.2% |
35〜39歳 | 92.6% |
40〜44歳 | 94.6% |
45〜49歳 | 95.4% |
50〜54歳 | 96.2% |
55〜59歳 | 94.7% |
60〜64歳 | 94.2% |
65〜69歳 | 94.0% |
70〜74歳 | 92.2% |
75〜79歳 | 91.8% |
80〜84歳 | 85.3% |
85〜89歳 | 92.9% |
90歳以上 | 83.3% |
(出典:生命保険文化センター令和3年度「生命保険に関する全国実態調査」)をもとに作成
80代未満までは、医療保険の加入率が80%を超えているのがわかりますね。
そして40代から90%以上の人が、医療保険に加入する傾向にあります。その理由はとして考えられるのは、次の2点です。
40代から医療保険の加入率が9割を超える理由
- 年齢から病気・ケガのリスクを無視できなくなってきた(健康状態に不安を感じるようになってきた)
- 子どもが成長し、自分の病気・ケガによって家計に与える影響を大きく感じるようになった
医療保険に早くから加入する3つのメリット
本記事の結論としては、医療保険には16〜20歳といった早期での加入をおすすめします。
その場合に得られるメリットは、次のとおりです。
医療保険に早くから加入するメリット
1. 若いうちの方が保険料を抑えられる
早くから医療保険に加入すると、上の世代に比べて病気・ケガをするリスクが少ないため、支払う保険料が少なくなります。
例えば終身医療保険に加入すれば、一生涯にわたって保険料を抑えた金額で継続します。
もちろん、定期医療保険でも、更新の度に保険料は上がりますが、早期に加入すれば保険料を安くできますよ。
編集部
定期医療保険と終身医療保険の違い | ||
定期医療保険 | 終身医療保険 | |
保険期間 | 一定期間 (10年や20年など) |
一生涯 |
更新 | あり | なし |
保険料 | 終身型より安い | 定期型より高い |
貯蓄性(解約返戻金)の有無 | なし | なし (あってもごく僅か) |
2. 万が一の病気・ケガに備えられる
若い世代は比較的、収入が少なく、突然の医療費に備えられている人は多くありません。
さらにまだまだ将来性があり、なかには小さい子どもを持つ責任ある立場にある人もいるでしょう。
編集部
手元に満足な資金がなくても、充実した治療を受けられたり、家計への影響を最小限にとどめたりすることができます。
3. 医療保険に加入できないリスクが少ない
医療保険に加入するには、告知や医師による診察などによって、加入者に持病や入院歴がないかなどを確認しなければなりません。
そのときに、病気にかかっていることや健康状態が悪いことなどがわかると、保険に加入できない恐れがあるか、加入できても条件付き(保険料の割増や部位不担保など)となる場合があります。
早期に加入すれば、病気や入院するリスクが少なくなり、医療保険に加入しやすい傾向にあります。
医療保険に早くから加入する2つのデメリット
一方で、医療保険に早くから加入する場合、次のようなデメリットもあります。
医療保険に早くから加入するデメリット
1. 保険料が負担となる
医療保険に早くから加入すると、保険料は安くなりますが、その出費を負担に感じる人も少なくありません。
というのも20代や30代は、まだまだ収入が低く、家計に占める保険料の割合が少なくても、負担に感じやすいからです。
編集部
2. 医療保険を活用しないまま時間が経過しやすい
若いと、病気・ケガをするリスクが少ないため、多くの人は医療保険を活用しないままになることもあるでしょう。
編集部
「転ばぬ先の杖」として、最低限でも備えておくのが重要です。
注意点
- 解約後に再加入しようとすると、保険料が高くなったり、健康状態によっては加入できなくなったりする可能性があるため、解約は慎重に検討しましょう。
まとめ
本記事では、「何歳から医療保険に加入すべきだろう」と迷っている人に向けて、医療保険へ加入できる年齢や年齢ごとの加入率、若いうちから加入するメリット・デメリットについてご紹介しました。
医療保険は、0歳から加入できるものもあります。医療保険には、医療費助成がなくなる16〜20歳ごろに加入するのがおすすめです。
病気やケガのリスクは年齢に限らず一定以上あるため、若いうちに加入しておいて損はないでしょう。
編集部
大学卒業後、信用金庫に入社。中立的な立場でお客様目線の営業をしたいという思いから、保険代理店として独立を決意。
保険会社の代理店営業職、保険会社の研修生を経て2020年9月に保険代理店『コミヤ保険サービス』を設立。
保険代理店の実務経験を生かして、執筆業や講師業も行う。
人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。
ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。
また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。
岩手県出身。大学卒業後、銀行、外資系生命保険会社、建設業(企業再生)を経て、ほけんのぜんぶに入社。
保険業界経験歴は18年。岩手県生命保険協会副会長も務める。
都内の私立大学を卒業後、日系生命保険会社に就職。主に個人・中小企業の保険営業とマネジメント業務を担当した。
その後、2021年11月にライターとして独立。実務経験を活かし、保険・税金・クレジットカードなど金融ジャンルを中心に記事執筆から編集まで行う。
ライターとして経験を積んだのち、ほけんのぜんぶマガジンの編集者を担当。保険業界の最新情報をいち早く掴み、読者に役立つ情報をわかりやすく提供することを心がけています。 質の高いコンテンツを通じて、読者が自分に合った保険やサービスを選べるようにサポートしていきます。