安い医療保険を選ぶ6つのポイント！本当に重視すべき保障とは？

基本的に医療保険料は毎月支払うものなので、「なるべく安いものがいい」と考える方は多いでしょう。

確かに保険料の安さは重要ですが、「保険料が安いから」という理由だけで選ぶと、肝心なときに手厚い保障を得られない可能性があり、逆に支払う保険料が割高になるかもしれません。

そこで本記事では、安い医療保険を検討する際に重視すべき6つのポイントをご紹介。また、現在加入している医療保険料をさらに安くするコツや共済についても解説していますので、ぜひ参考にしてください。

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安い医療保険を選ぶ6つのポイント

医療保険は、万が一の入院や手術の費用を保障してくれます。

しかし安心への備えといえど、過剰に保障内容を付帯しているのであれば、それは貯蓄に回すべきもったいないお金になるかもしれません。

ここでは、保険料に影響を与える6つのポイントを解説します。これらを参考にして、自分にとって必要な保障と費用のバランスを考えてみましょう。

①入院給付金日額は5,000円？10,000円？

入院給付金は、病気やケガで入院した際に、1日あたり一定額を受け取れる保障です。一般的には、日額5,000円または10,000円の設定が多いですが、その他の金額も選べます。

令和4年度の調査によると、男性の平均入院給付金日額は9,600円、女性は8,100円です。日額10,000円が平均的で、5,000円はその半分です。

また、医療費は健康保険が適用される場合、年齢にもよりますが原則3割を自己負担するだけで済みます。医療費が一定額を超えると、高額療養費制度が適用され、さらに自己負担額が軽減されます。

このように、自己負担や高額療養費制度を理解していれば、医療保険の入院給付金日額を抑えることが可能です。

②入院給付金の支払限度日数は？

医療保険は1回の入院で受け取ることができる入院給付金の支払限度日数が定められています。

厚生労働省の「令和2年（2020）患者調査」によると、退院患者の平均在院日数は33.3日となっています。もちろん疾病の内容によっても在院日数は変わりますが、目安としては参考になります。

上記疾病のような、長い在院日数が見込まれる病気については、支払限度日数を長めにしておくとよいでしょう。入院給付金の支払限度日数は短くするほど保険料は安くなります。

③手術給付金は「倍率一律タイプ」？「倍率変動タイプ」?

病気やケガで所定の手術を受けた場合に医療保険の手術給付金を受け取ることができます。

保険料という点で比較をすると、「倍率一律タイプ」の方が保険料は安い傾向があります。

一方で、大きな手術や重篤な病気のリスクがあると考える場合には、「倍率変動タイプ」を検討することで、より手厚い保障を得ることが可能です。

④支払い方法は短期払い？終身払い？

医療保険の終身タイプは、保障は一生涯ですが払い込み終了年齢を60歳、65歳などに前倒しすることができます。一生涯の医療保障は欲しいけれど、65歳からは年金生活になることを考えると65歳以降の保険料負担は避けたいですよね。

また、終身タイプの医療保険の保障は、一生涯となります。保険料の支払いも一生涯続ける医療保険を「終身払いの医療保険」といいます。

同じ年齢で、同じ保障内容であれば毎月の保険料は一般的には終身払いの方が安くなります。

⑤保険期間は定期？終身？

医療保険の内容が定期保険か終身保険かでも保険料は異なります。

短期的に保険料を抑えたいなら定期タイプがおすすめです。

⑥特約は必要か？

医療保険の基本的な給付内容は手術給付金と入院給付金です。追加の保障が必要な場合は特約を付けることができますが、その分保険料が高くなります。

安い医療保険を選びたい場合、どの特約が本当に必要かを見極めることが大切です。

以下は、一般的な医療保険に付けられる特約の例です。それぞれの特約がどのような場合に必要かを考え、無駄な保障を避けましょう。

特約の名称	給付内容
入院一時金特約	ケガや病気で入院した場合、入院給付金とは別に一時金が支給される特約。
先進医療特約	厚生労働大臣が定める先進医療を受けた場合、その技術料が支給される特約。
通院特約	入院後の通院治療に対し、1日あたり定額の給付金が支給される特約。
女性疾病特約	女性特有の病気（乳がんや子宮の病気）で入院した場合、入院給付金に上乗せされる特約。
がん診断給付金特約	がんと診断された場合に一時金が支給される特約。1度だけ支給され、一定期間後に再度受け取れる場合も。
介護特約	介護が必要になった場合、介護保険金が支給される特約。

特約を選ぶ際は、実際にどのようなリスクをカバーしたいのか、またそのために追加費用がどのくらいかかるのかをしっかりと考えましょう。

医療保険料をさらに安くする方法はある？

ここまでの内容で、医療保険の保障内容や保障対象の選択次第で、安い保険料にできることがわかりましたが、ほかにも安くできる方法があります。

割引制度を利用する

医療保険を含む生命保険では、加入者間の公平性を保つために加入する際に審査を行っています。審査の結果、保険会社が定める一定の基準を満たしている方のみが加入でき、原則として年齢と性別によって保険料が決まります。

タバコを吸わない方や健康状態の良好な方は、病気にかかるリスクが低くなるため保険料が安くなります。

非喫煙者割引

一般的に、喫煙者は非喫煙者と比較してがんや血管・肺の病気などのリスクが高いとされています。

また、保険料を安くしてでも非喫煙者の加入を促したいという思いもあるでしょう。

非喫煙者として認められるには、保険会社によって基準が異なりますが、特に「過去1年間は喫煙していない（紙巻きたばこ、葉巻、パイプ、電子タバコ、ニコチンガムなどを含む）」といった点が審査されます。

健康体割引

医療保険では、保険会社が定めた健康条件を満たしている方を対象に、健康体割引（優良体割引）を適用しているものもあります。

健康体であるかどうかを判断する基準は、細かくは保険会社によって異なりますが、一般的に「BMI」や「血圧」によって判断されます。判断基準となる数値の一般的な例を以下にご紹介します。

BMIは、高すぎると健康体として認められませんが、低すぎても認められていない点に注意が必要です。なお、すでにご紹介した非喫煙者割引と健康体割引を組み合わせれば、より安い保険料になる可能性があります。

保険料の払込方法を変更する

保険料の払込方法には、月払い、半年払い、年払いなどがありますが、現在月払いにしている方は半年払い、できれば年払いにすることで保険料が安くなる可能性があります。

たとえば、毎月1万円ずつで1年間で12万円の保険料を支払っている場合、年払いにすることで11万円程度にできるということです。

年払いの割引率は保険会社によって異なりますが、毎月支払うよりも割引されることが多いです。

保険料が安い共済とは？メリット・デメリット

入院や手術などの医療費を準備する方法として、一般の保険会社の保険商品以外に、共済を使って準備をする方法があります。

共済の特徴とともに、メリットとデメリットについても解説します。

パッケージ化されている

保険会社の医療保険は、手術給付金と入院給付金を基本的な契約として、特約を上乗せしながら保障を拡充していきます。

それに対し、共済は医療保障として必要最低限の基本的なプランをベーシックプランとし、そのベーシックプランにあらかじめ特約を上乗せした商品を総合プランなどの名称で紹介しています。

しかし、商品がパッケージ化されていることから、医療保険に死亡保障がセットされたりすることがあります。

保険料(掛け金)が安い

保険でいう保険料のことを共済では掛け金といいます。

共済は、それぞれの共済が「非営利」で運営をしており、組合員がお金を出し合って、組合員の中で困った人が現れたらその人に共済金を渡すという「相互扶助」の仕組みを採用しています。

また、高齢者向けの共済は、掛け金は現役世代の掛け金と変わらない掛け金を設定し、保障内容を下げていくプランもあるため注意が必要です。

生命保険契約者保護機構に加入をしていない

各生命保険会社は万が一保険会社が破綻した時でも、契約者の保障を維持できるよう保険契約者保護機構に加入をしています。

共済は積み立て商品が少ないという特性上、破綻のリスクは少ないといわれています。しかし、いざという時のセーフティネットがないことだけは十分に注意しておく必要があるでしょう。

安い医療保険に関するよくある質問

まとめ

今回は、安い医療保険を選ぶ6つのポイントをはじめ、安い掛け金で保障を受けられる制度「共済」との違いや保険料を安く抑える方法についてご紹介しました。

保険料の安さだけで医療保険を選んでしまうと、万が一のときに手厚い保障を受けられないかもしれません。保険料の安さで選んでおきながら保険金が受け取れないと、支払ってきた保険料が無駄になってしまいます。

保険料が安い医療保険を検討している場合は、加入を決める前に今回ご紹介した6つのポイントを改めて確認しておきましょう。