医療保険とは？種類や仕組みを簡単にわかりやすく解説

医療保険とは、病気やケガによる医療費の負担を軽減するための保険です。一般的には生命保険会社の商品を指しますが、病院で利用する公的医療保険も広い意味では医療保険に含まれます。

そのため、「公的医療保険と民間の医療保険の役割は？」「医療保険と生命保険の違いは？」などの疑問を持つ方もいるでしょう。

この記事では、医療保険の特徴や種類、保障内容について初心者にもわかりやすく解説します。医療保険を検討中の方や、仕組みを詳しく知りたい方はぜひ参考にしてください。

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医療保険とは？

医療保険とは、病気やけがの治療に要した医療費の一部負担を保証するものです。 

小さなけがならば数千円の負担で済むケースもありますが、入院や手術をした場合、数十万円から数百万円の医療費がかかるケースもあります。

医療保険には公的医療保険と私的な医療保険がある

医療保険には、次の2種類があります。

主な公的医療保険は、要件を満たす国民全員が加入する健康保険などの社会保障制度です。

一方、社会保障制度でカバーできない自己負担費用を賄うために任意で加入するのが私的な（民間の）医療保険です。

公的医療保険とは？

公的医療保険とは、国や地方公共団体による医療保障のことです。

国による主な医療保険制度は、雇用保険や労働者災害補償保険（以下、労災保険）、健康保険、介護保険、公的年金（国民年金や厚生年金）です。

健康保険の保障内容

業務災害や通勤災害以外の病気やけがに対する公的医療保険として、よく使われるのは健康保険です。

健康保険は職業などによって加入する保険制度が異なります。

主な給付内容は次の通りです。

健康保険の主な給付内容

保険給付	給付の内容
療養費	治療費の7割が健康保険から給付され、自己負担は原則3割（年齢や収入で異なる）
高額療養費	1か月の医療費が高額になり自己負担が一定の限度額を超えた場合、超過部分の還付
出産育児一時金	産科医療補償制度に加入する医療機関等で出産した時、出産費用として子ども1人あたり42万円の一時金※これ以外の医療機関で出産した時には、40.4万円。
埋葬料	死亡時に被保険者に生計を維持されていた人に、申請により5万円の給付金
傷病手当金	病気やけがで療養のため3日以上会社を休んでその間報酬がなければ、4日目以降に給与の2/3相当が支給される（最長1年6か月）※会社員や公務員のみ。自営業者には支給されない
出産手当金	出産のため会社を休んで報酬がなければ、給与の2/3相当が支給される ※会社員や公務員のみ。自営業者には支給されない

参考：全国健康保険協会「健康保険の給付について」

労災保険の保障内容

業務災害や通勤災害によって病気やけがをした場合は健康保険を使えません。

たとえば、病院の窓口で支払う医療費は健康保険が原則3割負担であるのに対し、労災保険では自己負担がありません。

主な給付内容は次の通りです。

労災保険の主な給付内容

保険給付	給付の内容
療養（補償※）給付	治療費が無料（労災病院など）。治療費を支払った場合は還付金
休業（補償）給付	療養のため休業し賃金が支払われないときに、休業4日目から、休業日数などに応じて給付金を支給
障害（補償）給付	所定の障害が残ったとき、程度に応じて年金または一時金を支給
遺族（補償）給付	労災で死亡した場合、遺族に年金または一時金を支給
葬祭料（通勤災害は葬祭給付）	労災で死亡した場合、葬儀を行う者などに一時金を支給
傷病（補償）年金	療養開始から1年6か月経過しても治癒（症状固定）しない場合などに年金が支払われる
介護（補償）給付	障害年金や傷病年金の受給者のうち、所定の介護を受けている人に給付金が支給される

※業務災害のときは給付名に「補償」がつき、通勤災害のときはつかない。
参考：東京労働局「労災保険給付の一覧」

民間の医療保険とは？公的医療保険との違い

日本の公的医療保険制度は基本的な医療費をカバーしますが、すべての費用をまかなうわけではありません。そこで、民間の医療保険がどのように役立つのかを確認していきましょう。

公的医療保険ではカバーできない費用を補うもの

公的医療保険ではカバーできない費用がいくつかあります。

先進医療費は、厚生労働省が認めた高度な医療技術を使用した治療で、その技術料は全額自己負担です。

先進医療費は数十万から数百万円に及ぶこともあり、例として「陽子線治療」では約265万円、「重粒子線治療」では約316万円が必要となります※。

また、差額ベッド代も公的医療保険では補償されません。差額ベッド代は、個室などを利用した場合の自己負担費用で、一般的には1万円以上かかります。20日間入院すると、差額ベッド代だけで20万円以上支払うことになります。

さらに、入院中の食事代や日用品、家族の交通費や食事代も自己負担です。

※参考：中央社会保険医療協議会「令和4年６月３０日時点で実施されていた先進医療の実績報告について」 

差額ベッド代や治療費を民間医療保険でどこまでカバーできる？

公的医療保険ではカバーできない差額ベッド代や一部の治療費などについて、民間の医療保険がどのように補填できるかを具体的に見てみましょう。

例えば、1日入院して治療費が1万円、差額ベッド代が1万円、生命保険会社で入院給付日額1万円の保険に加入していた場合、保険給付と自己負担は以下のようになります。

• 治療費に対する健康保険の給付：1万円×70％＝7,000円
• 治療費に対する自己負担額：1万円×30％＝3,000円
• 差額ベッド代の自己負担額：1万円
• 生命保険からの給付：1万円×1日＝1万円

治療費と差額ベッド代の合計は2万円ですが、健康保険から7,000円と生命保険から1万円の給付があるため、実質的な自己負担額は3,000円となります。

貯蓄を切り崩すのは限界がある

医療保険に加入しない人の中には、「医療費は貯蓄から支払うので民間の医療保険は必要ない」という人もいます。

たしかに、高額な貯蓄のある人であれば、医療費の支払いに困ることはないかもしれません。

そのような状況で、貯蓄を切り崩しながら治療を続けるのは、将来の治療費や生活費への不安材料となるでしょう。また、配偶者や子どもの生活費や教育費にまで大きな影響が出る恐れもあります。

貯蓄は、医療費以外にも教育費や住宅ローンの支払いなど、他の重要な場面で必要となるケースが多いです。

民間の医療保険は大きく分けて8種類ある

公的な医療保険について説明してきましたが、次は生命保険会社などが販売する民間の医療保険についてみていきましょう。

それぞれについて詳しくみていきましょう。

1. 定期医療保険

医療保険の種類を保障期間で分類すると、「定期医療保険」と「終身医療保険」に分類できます。

定期保険の主な特徴は次の通りです。

2. 終身医療保険

定期医療保険と比較して、次のような特徴があります。

今後医療保険の見直しを考えている人は、保険料が高めの終身医療保険は避けた方が良いかもしれません。

3. 掛け捨て型医療保険

医療保険の種類を解約返戻金や満期返戻金の有無で分類すると、「掛け捨て型医療保険」と「貯蓄型医療保険」に分類できます。

貯蓄型医療保険と比較して、返戻金がない分、保険料が安いのが特徴です。

保険料を一定範囲に抑えるのに適した型といえるでしょう。

4. 貯蓄型医療保険

ただし、貯蓄型の医療保険は販売されている商品数が少ないので、保障内容にこだわる場合、適した商品が見つからない可能性もあります。

5. 引受基準緩和型医療保険

リスクの高い人でも加入できる点が大きなメリットですが、一般の医療保険と比べて保険料が高く、また保障内容に制限がある場合があります。

6. 無選択医療保険

7. がん保険

主な保障は次の通りです。

病気はがんに限定されますが、一般の医療保険と比較して手厚い保障が特徴です。

8. 女性保険

女性保険も医療保険の一種であり、一般的な病気やけがの保障に加えて、女性特有の病気に対する保障が手厚いことが特徴です。

また、上記以外にも「特定の不妊治療」や「正常分娩」に対する保障（入院給付金または出産一時金）が付加された女性保険もあります。

保障内容は保険会社によって異なりますが、女性向けの保障が追加されているため、一般の医療保険と比べると保険料が高くなりがちです。

保障内容による分類

ここまで、医療保険を大きく8種類に分けて解説しましたが、保障内容によっても医療保険は異なる特徴を持ちます。

医療保険の主な保障は、入院給付金と手術給付金で、これらは次のような基準で分類できます。

民間の医療保険の加入率

ここからは、民間の医療保険の加入率についてご紹介していきます。

生命保険文化センターの調査によると、民間保険に加入している人のうち、医療保険に加入している人の割合は81.6%であることが分かっています。

年代・性別ごとの加入率をみてみると、20代は加入率が半数以下と低く、30代以降から一気に加入率が上がっていることが分かります。また、全体的に男性よりも女性の方が加入率が高いことも伺えます。

医療保険に関するよくある質問

まとめ

今回は、医療保険とは何か、どんな種類があるのかなど、基本的な情報を簡単にわかりやすく解説しました。日本では、公的医療保険（国民皆保険）と生命保険会社が提供する民間の医療保険があり、どちらも大切な役割を担っています。

日本の皆保険制度により、国民は公的医療保険で医療費の一部をカバーされていますが、全ての医療費を補えるわけではありません。そこで、生命保険会社が提供する医療保険が、カバーしきれないリスクや不足部分を補う役割を果たします。

医療保険にはさまざまな種類があり選択に迷いますが、まずは公的医療保険でカバーできないリスクや、自分に必要な保障内容を理解することが、最適な保険選びへの第一歩です。