医療保険の選び方5つのポイント！年齢・目的別にも徹底解説

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医療保険の選び方5つのポイント

医療保険を選ぶときに重要なのが、あなたのニーズに合った「保障内容」と「保障期間」です。

以下の5つのポイントを押さえることで、最適な医療保険を見つけるヒントを得られるでしょう。

ポイント①：入院給付日額

1つ目のポイントは、入院給付日額をいくらに設定するかです。

入院給付日額は5,000円から1万5,000円程度の範囲で設定できますが、多くの人は「5,000円」または「1万円」を選択する傾向にあります。※

なお、日額1万円を選択すると、1日あたりの入院給付金や手術給付金は2倍になりますが、保険料もほぼ2倍になる点に注意が必要です。

※参考：生命保険文化センター『1日あたりの入院保障額はどれくらい？』

入院した際にかかる自己負担費用

入院時に自己負担となる主な費用には、差額ベッド代や食事代、病院での生活費などです。実際に入院した人のデータを見ると、以下のようになっています。

参考：厚生労働省「令和元年度　生活保障に関する調査（速報版P17，18）」

• 入院時の自己負担額（平均）：20.8万円
• 1日あたりの自己負担額（平均）：2万3,300円

これらを踏まえると、貯蓄である程度の費用をカバーできる人は入院給付日額5,000円でも対応可能ですが、経済的な余裕がない場合は1万円を選択した方が安心でしょう。

ポイント②：1入院あたりの支給限度日数

2つ目のポイントは、1入院あたりの支給限度日数を何日にするかです。

支給限度日数は「60日型」「90日型」「120日型」などがあり、日数が長いほど保障は充実しますが、その分保険料は高くなります。

厚生労働省の調査によると、1入院あたりの入院日数は短期化していて直近の平均入院日数は29.3日です。

1入院あたりの平均入院日数

参考：厚生労働省「令和2年患者調査の概況（P12）」

医学の進歩とともに、約20年間で平均入院日数は10日以上も短くなりました。

しかし、病気や治療内容によっては、入院が長期化するケースも考えられます。特に、がんや重い手術後のリハビリが必要な場合、入院期間が延びることは珍しくありません。

そのため、長期入院が予想される場合は「90日型」や「120日型」を選んでおくと安心です。

保険料が高くなることを考慮しつつも、必要な保障を確保するために、病気や治療内容を考慮して支給限度日数を選びましょう。

ポイント③：保障を手厚くする特約

3つ目のポイントは、医療保険の特約を付加するかどうかです。特約を追加することで、気になる病気や治療費に備え、保障内容を充実させることができます。

主な特約は次の通りです。

ポイント④：保障期間

4つ目のポイントは、保障期間を定期タイプ（5年、10年、15年など）にするか終身タイプにするかの選択です。保障期間を定期タイプにした場合でも、一定年齢（80歳など）になる満期ごとに更新して保険は継続します。

一方、終身タイプは加入時の保険料は高くなりますが、一生涯保険料が変わらないため安心です。

若い人が終身タイプに加入した場合、ライフサイクルの変化に応じた保障内容の見直しの必要性は高くなります。

20代、30代で加入した保障内容が一生涯、自分に最適であることは稀です。また、医療技術の進歩とともに必要な保障内容も変化します。

ポイント⑤：保険料払込期間

5つ目のポイントは、終身タイプの医療保険に加入した時、保険料の払込方法を「終身払」にするか「〇〇歳払済」にするかです。

30代や40代で終身タイプの医療保険に加入する人は「払済」も選択肢の1つです。

【年齢別】医療保険の選び方

次に、20代・30代・40代・50代・60代以降と年齢別に医療保険の選び方を解説していきます。

20代：定額タイプで毎月の保険料を抑える

20代の医療保険選びでは、まず保険料を抑えながら最低限の医療保障を確保しましょう。定期タイプを選ぶことで、毎月の保険料を安く抑えつつ、必要な保障を得ることができます。

がんや生活習慣病のリスクは低いため、これらの特約は必須ではありませんが、女性の場合は女性疾病入院特約を付加することを検討すると良いでしょう。

30代：がんや生活習慣病に備えた特約も検討する

30代の医療保険選びでは、保険料を抑えつつ、必要な保障内容を充実させることが大切です。定期タイプの保険を選ぶことで、死亡保障や医療保障を手頃な価格で確保できます。

また、生活習慣病やがんのリスクが高まる30代には、がん保険や生活習慣病に備える特約を検討することが大切です。特にがんは早期発見が重要なため、がん診断保険の加入を考えておきましょう。

女性は乳がんや子宮がんのリスクも考慮し、女性疾病入院特約を付けると安心です。

※出典：女性に特有のがん「乳がん」「子宮がん」について – 愛知県

40代：病気リスクが高まるため保障内容を手厚くする

教育費や住宅ローン、老後の資金準備などお金のかかる時期であり、また、責任の重い時期です。

「定期タイプ」と「終身タイプ」の選択に迷いますが、一定の保障内容を確保した上で保険料を抑えたい場合は「定期タイプ」です。

先進医療特約やがん入院特約などもおすすめです。

50代：ライフステージの変化に合わせて保障を見直す

50代になって子供が独立すると大きな死亡保障の必要性は低くなる一方、医療保障の重要性は40代よりさらに高まります。

50代では保障内容を充実させるために終身タイプを選ぶと良いですが、高齢になると保険料が高くなることも忘れずに考慮しましょう。

医療保険の選び方に関するよくある質問

まとめ

今回は医療保険の選び方を、20代、30代、40代、50代そして60代以降の方の年齢別、また目的別に詳しくご紹介しました。

医療保険を選ぶ際に確認すべきポイントは以下のとおりです。

上記に加え、年齢別・目的別の選び方のポイントも考慮することでより自分にとって最適な医療保険を選べるはずです。

医療保険に加入したら、ライフステージの変化に応じて保障内容を適宜見直すことも忘れずに行いましょう。