医療保険の選び方5つのポイント！年齢・目的別にも徹底解説

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医療保険の選び方5つのポイント

医療保険を選ぶときに重要なのが、「保障内容」と「保障期間」です。具体的には、これらの5つが医療保険選びのポイントと言えます。

ポイント①：入院給付日額

1つ目のポイントは、入院給付日額をいくらに設定するかです。

入院給付日額は、5,000円から1万5,000円くらいまで任意に設定できますが、「5,000円」または「1万円」を選択する人が多い傾向にあります。※

入院給付日額1万円の場合、1日あたりの入院給付金や手術給付金は2倍になりますが、保険料もほぼ2倍です。

※参考：生命保険文化センター『1日あたりの入院保障額はどれくらい？』

自己負担となる主な費用は、差額ベッド代や食事代、病院での生活費などです。

参考：厚生労働省「令和元年度　生活保障に関する調査（速報版P17，18）」

平均すると「入院時の自己負担」は20.8万円、「1日あたりの自己負担」は2万3,300円です。

平均的な支出を想定して、貯蓄で十分賄える人は入院給付日額5,000円でもいいですが、経済的に余裕のない人は1万円を選択した方がいいでしょう。

ポイント②：1入院あたりの支給限度日数

2つ目のポイントは、1入院あたりの支給限度日数を何日にするかです。

支給限度日数は「60日型」「90日型」「120日型」などがあります。日数が長いほど保障は充実していると言えますが、保険料は高くなります。

厚生労働省の調査によると、1入院あたりの入院日数は短期化していて直近の平均入院日数は29.3日です。

1入院あたりの平均入院日数

参考：厚生労働省「令和2年患者調査の概況（P12）」

医学の進歩とともに、約20年間で平均入院日数は10日以上も短くなりました。

ただし、病気によっては入院が長期化するケースもあるため、心配な人は保険料アップを覚悟して「120日型」を選択するという方法もあります。

ポイント③：保障を手厚くする特約

3つ目のポイントは、医療保険の特約を付加するかどうかです。気になる病気やお金のかかる治療などに備えて、特約を付加することで保障を手厚くできます。

主な特約は次の通りです。

特約を付加すると保障が手厚くなる一方で、保険料は高くなります。特約は必ずしも付ける必要はないので、自分がどのようなリスクに備えたいのかを考えて選びましょう。

ポイント④：保障期間

4つ目のポイントは、保障期間を定期タイプ（5年、10年、15年など）にするか終身タイプにするかの選択です。保障期間を定期タイプにした場合でも、一定年齢（80歳など）になる満期ごとに更新して保険は継続します。

一方、終身タイプは加入時の保険料は高くなりますが、一生涯保険料が変わらないため安心です。

若い人が終身タイプに加入した場合、ライフサイクルの変化に応じた保障内容の見直しの必要性は高くなります。

20代、30代で加入した保障内容が一生涯、自分に最適であることは稀です。また、医療技術の進歩とともに必要な保障内容も変化します。

ポイント⑤：保険料払込期間

5つ目のポイントは、終身タイプの医療保険に加入した時、保険料の払込方法を「終身払」にするか「〇〇歳払済」にするかです。

30代や40代で終身タイプの医療保険に加入する人は「払済」も選択肢の1つです。

【年齢別】医療保険の選び方

次に、20代・30代・40代・50代・60代以降と年齢別に医療保険の選び方を解説していきます。

20代：定額タイプで毎月の保険料を抑える

20代の人は次の点に気をつけて医療保険を選びましょう。

20代の人は、一般的に病気のリスクが低い反面、貯蓄が少ないため、最低限の医療保障は必要です。

最低限の保障として、定期型で入院給付日額5,000円のプランを選ぶのが一般的ですが、保険料が安いこの年代なら、入院給付日額1万円にすることも考慮してみてください。

30代：がんや生活習慣病に備えた特約も検討する

30代の保険選びのチェックポイントは次の通りです。

20代と同様、大きな病気やがんなどのリスクは低めですが、健康なうちに保障内容を充実させるという選択もあります。

※出典：女性に特有のがん「乳がん」「子宮がん」について – 愛知県

40代：病気リスクが高まるため保障内容を手厚くする

40代からさまざまな病気リスクが高まってきます。次の点に気をつけましょう。

教育費や住宅ローン、老後の資金準備などお金のかかる時期であり、また、責任の重い時期です。

「定期タイプ」と「終身タイプ」の選択に迷いますが、一定の保障内容を確保した上で保険料を抑えたい場合は「定期タイプ」です。

先進医療特約やがん入院特約などもおすすめです。

50代：ライフステージの変化に合わせて保障を見直す

50代はライフサイクルが大きく変わる時期です。選び方のポイントは次の通りです。

50代になって子供が独立すると大きな死亡保障の必要性は低くなる一方、医療保障の重要性は40代よりさらに高まります。

50代では保障内容を充実させるために終身タイプを選ぶと良いですが、高齢になると保険料が高くなることも忘れずに考慮しましょう。

50代におすすめの医療保険は？

60代：退職後の収入減少と介護に備えて見直しをする

60代の保険選びのポイント

• 定年退職後の収入減少に備え、家計状況や貯蓄を踏まえた保障内容を見直す
• 介護や認知症に備えて、必要な保障に絞る
• 医療保険に再加入する際のハードルが高い

50代と同様、60代の方もライフステージの変化に応じて保障内容を見直しましょう。特に、定年退職後の収入減少に備え、家計状況や貯蓄を考慮した見直しが必要です。

また、自身やパートナーの介護や認知症対策も重要です。本当に必要な保障に絞り、余剰資金を貯蓄に回しましょう。

十分な貯金があれば医療保険は不要ですが、保険再加入のハードルが高い点に注意が必要です。定期タイプの医療保険に加入している人は、満期になる前に終身タイプの切り替えを検討しましょう。

マガジン
編集部

年齢とともに入院日数は長期化するので、1入院あたりの支給限度日数は長めに設定するのがおすすめです。

健康上の問題により新規加入が難しい人も、引受緩和型や無選択型なら加入できる可能性はあります。諦めずに検討してみましょう。

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【目的別】医療保険の選び方

次は、入院した場合や通院した場合など、医療保険の加入目的別に選び方をご紹介していきます。ご自身の状況に近い項目を確認してみましょう。

医療保険に加入する目的をタップ！

• 目的①：最低限の入院保障を確保したい
• 目的②：長期入院に備えたい
• 目的③：一生涯の入院保障を確保したい
• 目的④：がんに備えたい
• 目的⑤：女性特有の病気に備えたい

目的①：最低限の入院保障を確保したい

「経済的に保険料の支払いが厳しい」「保険の必要性をあまり感じない」などの理由で、保険料を抑えて最低限の保障のみ確保したいと考える人も多いでしょう。

POINT

保険料を抑えるために、終身タイプではなく定期タイプを選択しましょう。

入院給付日額5,000円で特約を付加しなければ、保険料は最低限で済みます。ただし、経済的に厳しいと感じている人は、病気になったらもっと困ることになるので、予算が許せば入院給付日額のアップがおすすめです。

定期タイプで特約を付加しなければ、保険料は一定範囲で収まります。

A社の医療保険の保険料（特約なし）

性別	男性		女性
入院給付 日額	日額 5,000円	日額 1万円	日額 5,000円	日額 1万円
20歳	880 円	1,760円	975円	1,950円
30歳	1,155円	2,310 円	1,155円	2,310 円
40歳	1,560円	3,120円	1,420円	2,840円
50歳	2,220円	4,440円	1,950円	3,900円
60歳	4,065円	8,130円	3,090円	6,180円

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目的②：長期入院に備えたい

短期の入院については貯蓄などで賄えるが、入院が長期化して医療費が高額になった場合を心配する人もいるでしょう。

POINT

このような人には、1入院あたりの支給限度日数が「120日型」の医療保険がおすすめです。

「60日型」と比べて、入院給付金が出る期間は2倍になります。

ポイント

• また、がんによる長期入院が心配な人は、がん入院特約を付加するといいでしょう。
• がん入院特約の多くは、入院日数無制限で入院給付金が支払われます。

ただし、支給限度日数「60日型」の医療保険が多いため、「120日型」の保険商品は選択肢が限定されます。

目的③：一生涯の入院保障を確保したい

一生涯の入院保障を確保したい人は、終身タイプの医療保険を選択しましょう。前述の通り、保険料払込期間を「終身払」にするか「払済」にするかは、毎月の保険料負担によって決まります。

注意点

終身タイプの医療保険の最大のデメリットは、保障見直しすると損をする可能性があることです。

現在の年齢と今後の保障見直しの可能性を十分検討した上で、終身タイプを選ぶかどうかを決めましょう。

マガジン
編集部

もしも医療保険について悩まれる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

目的④：がんに備えたい

がんになった時の医療費が心配で手厚い保障を準備したい場合は、特約を付加して保障の充実を図りましょう。がんに対応した主な特約は次の通りです。

がんに関する特約

• 生活習慣病入院特約
• がん入院特約
• 女性疾病入院特約（女性の場合）
• がん診断一時金特約
• 先進医療特約
• 三大疾病特約

上記以外にも、放射線治療や薬物治療など、治療方法別に給付金を支給する特約なども販売されています。

マガジン
編集部

また、医療保険にがん保険を上乗せして、がんに対する保障を手厚くする方法もあります。

目的⑤：女性特有の病気に備えたい

女性の中には、妊娠や出産、乳がんや子宮がんなど女性特有の病気を心配する人も多いでしょう。女性特有の病気を手厚く保障するのが「女性疾病入院特約」です。

女性疾病入院特約のメリット

• 女性疾病入院特約は、乳がんや子宮がん以外の全てのがんも保障の対象になります。
• また、妊娠や出産のほか、低血圧症や栄養性貧血など幅広い保障範囲が特徴です。

保険会社によって保障範囲や内容は様々ですので、検討する際は確認が必要です。また、帝王切開した人や妊娠が判明している場合、特約付加には条件が付くこともあるので早めの備えがおすすめです。

医療保険選びで迷ったら、プロに相談するのがおすすめ！

医療保険選びに迷っている方や、ご自身やご家族に最適な医療保障を見つけたい方には、無料の保険相談窓口を利用することをおすすめします。

ポイント

無料の保険相談窓口では、複数社の商品からプロが最適な保険や保障を提案してくれます。もし医療保険が不要な場合でも、その点をしっかりアドバイスしてもらえるので安心です。

以下では、当サイトおすすめの無料保険相談窓口5選をご紹介します。

表は右にスクロールできます。

名称	ほけんのぜんぶ	マネードクター	保険マンモス	保険市場	保険無料相談ドットコム
相談料	◎ 無料	◎ 無料	◎ 無料	◎ 無料	◎ 無料
取扱保険会社数	◎ 41社	◎ 44社	△ 提携先による	◎ 95社	◯ 38社
対応エリア	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）
相談員	FP350名以上在籍	全国に約2,300名のFP在籍	提携FPが全国に4,500人以上	160名以上のコンサルタントが在籍	提携先による
店舗数	なし	150店舗以上	なし	720店舗以上	なし
オンライン相談	◎	◎	◎	◎	◎
予約方法	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB
受付時間	10:00〜19:00	09:00〜20:00	09:00〜19:00	10:00〜20:00	10:00〜20:00
詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

※2024年11月現在・各社公式サイトより

1.ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

ほけんのぜんぶのここがおすすめ！

1. 取扱保険会社数41社※1
2. 相談員は、FP資格取得率100％※2
3. 累計申込件数21万件以上※3
4. オンライン・訪問型で全国どこからでも相談しやすい
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ほけんのぜんぶはFP資格取得率100%で、相談員の質が高い保険相談窓口です。日本コンシューマーリサーチ機構の調査では、信頼度No.1※4を獲得しており、累計申込件数は21万件を超えています。

知識・経験豊富な専門家が40社以上の保険商品からあなたに合った保険を提案してくれるので、「保険の知識があまりない」「複数社と比較して選びたい」という方にもおすすめです。

取扱保険会社数	合計：41社 ※1 （生命保険：24社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

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※2 入社1年以上のプランナー対象
※3 2023年2月時点
※4 保険相談サービスを扱う10社を対象としたブランド名イメージ調査/ 調査期間：2022年1月11日～1月13日

2.マネードクター

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

マネードクターのここがおすすめ！

1. 取扱保険会社数44社 ※1
2. FP資格を保有したプロが全国に約2,300人も在籍 ※2
3. 相談満足度91.4% ※3
4. オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能！
5. 医療保険についてはもちろん、大切なお金のこと全般相談できる！

マネードクターでは、保険に関することはもちろん、あらゆるお金に関する悩みをプロに無料で相談できます。

例えば、「今の自分にぴったりな医療保険を提案してほしい」や「家計や資産運用についてアドバイスしてもらいたい」といったさまざまなニーズに対応してくれるため、頼りになること間違いありません。

取扱保険会社数	合計：44社 ※１ （生命保険：29社 損害保険：15社）
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

年間相談件数20万件以上！マネードクター
公式サイトはこちら

※1…2024年4月時点
※2…2020年度実績
※3…2022年12月－2023年11月（マネードクター自社アンケートより）

3.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

保険マンモスのここがおすすめ！

1. 相談満足度95%※１
2. 保険相談に関する調査で三冠達成！※2
3. FPの実務経験が平均5年と豊富で、AFP・CFP・MDRTなどの有資格者も多数在籍！
4. 医療保険に詳しいFPとマッチングできる
5. 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度

保険マンモスは、利用者の相談内容に合わせて全国4,500人以上のFPなかから最適なFPをマッチングしてくれるサービスです。

創業19年の老舗で、相談満足度も実績も多くあり「安心して相談できる」と定評があります。

※2 保険マンモスが達成した三冠とは

自分にあった保険がみつかる保険相談所/ 優秀なFPに相談できる保険相談所 / 知人に紹介したい保険相談所

取扱保険会社数	提携先による
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	提携先による
キャンペーン	あり

累計申し込み件数57万件越え！保険マンモス
公式サイトはこちら

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

保険市場のここがおすすめ！

1. 取扱保険会社数は95社※
2. オンライン相談では、コンサルタントの指名予約ができる！
3. 保険業界初！アバター相談も対応可能※
4. 業界のなかで老舗
5. 東証一部上場企業

担当のコンサルタントを自分で選びたい方には、保険市場がおすすめです。

オンライン相談の場合、コンサルタントの指名予約が可能です。例えば、「同年代のコンサルタントに相談したい」や「保険の見直しに詳しい方に相談したい」といった希望に合わせて、自分のニーズに適したコンサルタントを選択できます。

取扱保険会社数は90社以上もあり、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数	合計：95社 （生命保険：31社 損害保険：27社 少額短期保険：37社）
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

※2024年11月現在
※保険市場公式サイトより：業界初とは、AVITA社のアバターシステムを使用した保険相談（2022年08月承認）

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

保険無料相談ドットコムのここがおすすめ！

1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
2. 電話やオンラインでの相談が可能
3. お客様満足度95.2％！※

「保険無料相談ドットコム」は、あなたの生活状況や家族構成などに合わせて本当に必要な保険を提案してくれる保険相談サービスです。

2024年6月時点のお客様満足度は95.2%と高評価で、公式サイトでは同年代の利用者の口コミを複数参考にできます。

保険以外にも家計の改善・資産形成の方法などをプロ目線でアドバイスしてくれるため、ライフプランの相談をしたい方にも最適でしょう。

取扱保険会社数	合計：38社 （生命保険：20社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

※2024年11月現在

医療保険の選び方に関するよくある質問

医療保険の選び方で重要なポイントを教えてください。

入院給付日額と一時金の金額です。これらの設定金額で受け取れる保険金の大半が決まるため、ていねいに決めてみてください。

一度選んだ医療保険は見直さなくても大丈夫でしょうか？

いいえ、医療保険の見直しは必要です。医療保険は加入してから時間が経過すると古くなってしまいます。十分な保険金を受け取れなくなってしまう可能性があるため、定期的に見直しましょう。

医療保険は何歳から必要ですか？

20歳（社会人になったとき）から検討してみてください。特に若いうちは貯金が少ないため、入院したときの経済的なダメージが大きくなってしまいます。

医療保険を選ぶ前にやっておくべきことを教えてください。

ご自身が受けられる公的医療保険制度を確認しておきましょう。事前に公的医療保険制度を確認することで、医療保険の保険金額に過不足が生まれにくくなります。

自分にあった医療保険を選べません。

自分にあった保険がわからない方は「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談窓口を活用してみてください。経験豊富な専門家が40社以上から、あなたの目的や家計状況に合った保険を無料で提案してくれます。

まとめ

今回は医療保険の選び方を、20代、30代、40代、50代そして60代以降の方の年齢別、また目的別に詳しくご紹介しました。

医療保険を選ぶ際に確認すべきポイントは以下のとおりです。

医療保険を選ぶ際の確認ポイント

• ポイント①：入院給付日額
• ポイント②：1入院あたりの支給限度日数
• ポイント③：保障を手厚くする特約
• ポイント④：保障期間
• ポイント⑤：保険料払込期間

上記に加え、年齢別・目的別の選び方のポイントも考慮することでより自分にとって最適な医療保険を選べるはずです。

医療保険に加入したら、ライフステージの変化に応じて保障内容を適宜見直すことも忘れずに行いましょう。

マガジン
編集部

医療保険選びで悩まれている方は、無料保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」で専門家と相談しながら検討してみることをおすすめしますよ。

監修者の紹介

小宮崇之

大学卒業後、信用金庫に入社。中立的な立場でお客様目線の営業をしたいという思いから、保険代理店として独立を決意。
保険会社の代理店営業職、保険会社の研修生を経て2020年9月に保険代理店『コミヤ保険サービス』を設立。
保険代理店の実務経験を生かして、執筆業や講師業も行う。

小宮崇之のプロフィール情報

監修者の紹介

岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。
ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。
また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

小宮崇之のプロフィール情報

監修者の紹介

渡辺一哲

岩手県出身。大学卒業後、銀行、外資系生命保険会社、建設業(企業再生)を経て、ほけんのぜんぶに入社。
保険業界経験歴は18年。岩手県生命保険協会副会長も務める。

渡辺一哲のプロフィール情報

執筆者の紹介

須山怜央

都内の私立大学を卒業後、日系生命保険会社に就職。主に個人・中小企業の保険営業とマネジメント業務を担当した。
その後、2021年11月にライターとして独立。実務経験を活かし、保険・税金・クレジットカードなど金融ジャンルを中心に記事執筆から編集まで行う。

須山怜央のプロフィール情報

編集者の紹介

Abe

ライターとして経験を積んだのち、ほけんのぜんぶマガジンの編集者を担当。保険業界の最新情報をいち早く掴み、読者に役立つ情報をわかりやすく提供することを心がけています。 質の高いコンテンツを通じて、読者が自分に合った保険やサービスを選べるようにサポートしていきます。

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