50代におすすめの医療保険は？男性・女性別の選び方も解説

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50代に医療保険がおすすめな3つの理由

ここからは、50代に医療保険がおすすめな3つの理由を詳しく解説していきます。必要性がいまいち分からないと感じている方は、ぜひ参考にしてください。

❶50代は入院日数が長期化しやすい傾向にあるため

50代は60代に比べてまだ短期間の入院が多いものの、2週間以上の長期入院をする可能性が高くなる傾向があります。

生命保険文化センターの資料によると、年齢別の入院日数は以下のようになっています。

表は横にスライドできます

引用元：生命保険文化センター｜生活保障に関する調査｜第Ⅱ章 P56

50代以降は5日未満などの短期入院の割合が下がる一方、2週間以上（15日〜）といった長期入院の可能性が高まるのが分かります。

この傾向は、健康に不安を感じやすくなる50代以降に特に重要なポイントです。

❷医療費が20万円以上と高くなりやすいため

平成29年度「年齢階級別1人あたり医療費」によれば、1人あたりの医療費は20代が10万円以内である一方、30～49歳では11.6万～18.0万円、50～59歳では22.9万～28.9万円と年齢とともに医療費は高くなります。

年齢別医療費

20代

60代～70代前半では36.7万～61.6万円、75～79歳では77.7万円、85歳以上では100万円を超えるまでに医療費は右肩あがりで高くなるのが特徴です。

参考：厚生労働省｜参考５ 年齢階級別１人当たり医療費（平成29年度）（医療保険制度分）

❸がんや脳血管疾患など大きな病気へのリスクが高まるため

50代の死因の多くを占めているのは悪性新生物（がん）・脳血管疾患です。心疾患とともに、いわゆる「三大疾病」と呼ばれている疾病です。

厚生労働省の資料によれば、15～29歳では死亡及び不慮の事故が死因の多くを占めている一方、年齢があがるごとに悪性新生物（がん）の占める割合が大きくなっています。

画像引用：厚生労働省｜令和元年(2019)人口動態統計月報年計(概数）の概況 P12

50代後半以降は、がん・心疾患・脳血管疾患が自殺を上回ることがわかります。長年の生活習慣が原因で引き起こされる生活習慣病のリスクは、年々高まることもポイントです。

令和元年「国民健康・栄養調査結果の概要」によれば、40代以降に生活習慣病の1つである「糖尿病が強く疑われる者」の割合は以下のように増加しています。

引用元：厚生労働省｜令和元年　国民健康・栄養調査結果の概要｜20P

生活習慣病は、不健康な生活習慣の継続によって段階的に進行していきます。健康的な食事や運動、ストレス解消などを心がけつつ、人間ドックや定期健診の頻度を増やすことを意識する必要があります。

【結論】健康リスクが高まる前に加入するのがおすすめ！

医療保険を選ぶ際、保険料の安さや保障内容の充実度を気にする方は多いですが、加入時に最も重要なのは「告知」です。

告知内容（健康診断結果や既往歴など）によっては、希望する保険の審査を通過できず、加入が断られることもあります。

三大疾病をはじめとした病気にかかるリスクは加齢とともに進んでいくため、少しでも若くて健康なうちに加入を検討することで、希望する保険に加入できる可能性が高まります。

一方、50代ではすでに持病があることも珍しくありません。そんな時は、告知項目が少ない「引受基準緩和型医療保険」を検討するのも一つの方法です。持病があるからといって、保険への加入を諦める必要はありません。

50代におすすめの医療保険の選び方【持病がある方】

医療保険に加入する際には、現在の健康状態やこれまでの病歴などについて「告知」する義務があります。保険会社では告知された内容を元に審査を行い、審査に通れば医療保険に加入することができます。

一般的に、持病がある人やこれまでに大きな病気をしたことがある人などは医療保険に加入することが難しいですが、50代になると何らかの病気にかかったことがある人も少なくありません。

それぞれどのような医療保険なのか、内容を確認していきましょう。

引受基準緩和型医療保険

引受基準緩和型（限定告知型）の医療保険は、一般の医療保険よりも審査基準が緩やかであったり、告知内容が限定されていたりという特徴がある商品です。

また、加入してから一定期間は死亡保険金や各給付金額が減額されることや、給付金が受給できる条件が厳しくなっている商品もあります。

無選択型医療保険

無選択型医療保険は、通常必要とされる告知が不要とされている医療保険なので、持病や病歴がある人でも加入しやすい商品です。

しかし、加入時に罹患している病気についての保障は受けられず、加入してから一定期間は保険金額が減額されたり保障が制限されたりすることがほとんどです。

一般の医療保険に条件付きで加入できることも

引受基準緩和型医療保険と無選択型医療保険は、持病や病歴がある人にも加入できる商品ですが、できれば一般の医療保険に加入したいと考える人もいるでしょう。

実は一般の医療保険の中には、「特定部位・特定疾病不担保」とすることで持病や病歴があっても加入できる商品もあります。

引受基準緩和型医療保険や無選択型医療保険だけでなく、このような選択肢もあることを覚えておくと良いでしょう。

50代は医療保険の見直しをする絶好のタイミング！

50代になると、子どもが学校を卒業して独立したり、定年退職が間近に迫ったりなど、ライフスタイルが大きく変化する人が増えます。

また、体調不良が続いたり人間ドッグで指摘を受けたりと、健康面での不安も出てくる年代です。このように、さまざまな面において変化のある50代は、自分の保障、特に医療保障について見直す絶好のタイミングでもあります。

上記の理由から、50代は医療保険の見直しをする絶好のタイミングだと言えます。ここからは、見直しの仕方や確認ポイントについて解説していきます。

加入中の医療保険の保障内容をチェック

医療保険の見直しをすると決めたら、まずは現在加入中の医療保険の保障内容をチェックしましょう。加入するときに十分に検討したから見直しは必要ない気がします。

しかし、医療保険は医療技術の進歩に伴って保障内容が変化し続けています。たとえば、以前は入院による治療がメインだったため、医療保険も入院給付金をメインとする商品が多く販売されていました。

それに合わせて最新の医療保険は、通院保障や治療保障を手厚くした商品が増えています。そのため、現在加入中の医療保険が入院給付金の支給がメイン保障となっている場合は、いざというときに十分な保障が得られない可能性があります。

見直しをすると保険料が安くなる可能性がある

たとえば定期型医療保険に加入している人が、保険期間満了のたびに更新をし続けてきた場合、50代になってから更新すると保険料が高額になることが多いです。

若いころに加入した医療保険の保障内容のまま更新するのではなく、今後のライフスタイルを考慮した最新の医療保険に切り替えることで、保障もれがなくなるうえに保険料を安く抑えられる可能性があります。

見直しをする際のチェックポイント

50代の人が医療保険の見直しをするときは、以下の項目を重点的にチェックしてみましょう。

①終身保障が付いているか

定期型医療保険の場合、保障が一定期間のみに限定されているため、今後途中で保障が切れてしまう可能性があります。高齢になるほど病気にかかるリスクは大きくなるので、終身型の医療保険で一生涯の保障を付けておくと安心です。

②必要な特約が付いているか

50代になるとがんに罹患する可能性が高くなるため、がん保険に加入していない場合は医療保険に「がん特約」を付けておくことをおすすめします。

また、三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）にも備えたい人は「三大疾病特約」を付けておくと良いでしょう。そのほかにも自分が必要だと思う特約を付けて、安心できる保障内容にすることが大切です。

ただし、特約を付けるほど保険料が高額になるため、不要な特約は外すことも忘れずに。

③入院は1日目から保障されるか

最近の医療保険は入院1日目から保障されるものが増えていますが、以前販売されていたものは「4日目から保障」、「5日目から保障」といったように一定日数経過後から保障される商品が多くみられました。

近年、入院日数が短縮化されていることから、入院給付金は初日から対象になるものを選ぶことをおすすめします。

④保険料を抑えるには「掛け捨て型」がおすすめ

医療保険には貯蓄性のない「掛け捨て型」と貯蓄性のある「貯蓄型」のものがありますが、保険料を安く抑えられるのは掛け捨て型の医療保険です。

貯蓄性の医療保険は、「健康祝い金」が受け取れたり中途解約をした際に「解約返戻金」が受け取れたりしますが、貯蓄はほかの方法で行っている場合は、医療保険に貯蓄性を求める必要性は少ないといえます。