50代におすすめの医療保険は？男性・女性別の選び方も解説

50代になると、がんや生活習慣病のリスクが高まり、医療保障の重要性が増します。生命保険文化センターの調査によると、50代の医療保険加入率は男性・女性ともに9割を超えており、多くの方が医療保険を必要と感じています。

しかし、保険料の負担も気になる年代であるため、無駄なく適切な保障を選ぶことが大切です。

本記事では、50代におすすめの医療保険を紹介し、男性・女性それぞれに合った選び方や保険料の目安について解説します。

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50代におすすめの医療保険を主契約と特約別に紹介

医療保険は年齢によって、必要となる保障にある程度の傾向があります。

50代の男女におすすめできる医療保障はどのようなものがあるのか、主契約と特約別に見ていきましょう。

主契約

一般的に医療保険の主契約は以下3つの用意があります。必ずしも全ての保障がついてくるわけではないため、ご自身のニーズに合わせて必要な保障がついている保険に加入することが大切です。

以下では50代におすすめの医療保険の主契約の種類について具体的に解説していきます。

入院日額保障

入院日額保障とは、入院1日につき5,000円などの定額を受け取れる保障のことを指します。

50代以降は生活習慣病やがんなどのリスクが高まり、入院が長期化する可能性があるため、備えておくことが重要です。

この保障には、実際の入院日数に応じて支払われるタイプと、1日入院すれば5日分まとめて受け取れるタイプがあります。

手術給付金の支払い条件は保険会社によって異なり、支払い回数に制限がある場合もあります。

入院一時金保障

入院一時金保障は、入院時にまとまった一時金を受け取れる保障です。

50代以降は長期入院のリスクが高まるだけでなく、治療費以外にも交通費や生活費の負担が増える可能性があります。一時金を活用することで、入院中の経済的な不安を軽減できるでしょう。

特に働いている人にとっては、入院による収入減少に備えられる点も大きなメリットです。

手術保障

手術保障は、入院・外来を問わず、手術を受けた際に給付金が支払われる保障です。

50代以降は、がんや心疾患、白内障、関節手術などの手術を受ける機会が増えるため、備えておくと安心でしょう。

手術給付金の支払い条件は保険会社によって異なり、支払い回数に制限がある場合もあります。

特約

特約とは主契約に追加するトッピングのような役割を果たします。取扱保険会社によってさまざまな特約があるため、ここでは50代の方におすすめの特約に絞って紹介します。

特約を追加することでよりご自身のニーズにあった保険になるため、確認しながらお気に入りの保障を探してみてください。

先進医療特約

三大疾病保障特約

三大疾病とはがん・心疾患・脳血管疾患のことです。先ほどの図でわかるように、年齢を重ねるごとに三大疾病に罹患するリスクや重病になるリスクが高まります。

三大疾病保障特約を追加すると罹患時にまとまった一時金を受け取れるようになるため、家族に経済的な負担をかけずに治療に専念できます。

女性疾病保障特約

「女性特有の病気に対してリスクを感じている」という方は、女性疾病保障特約を追加しましょう。基本的に日額保障に上乗せした金額が受け取れるようになるため、女性疾病に対して手厚い保障が持てます。

健康祝金特約

健康祝金特約とは、「契約から○年間生存していたら○万円返還する」というような保険料の一部が返ってくるようになる保障のことを指します。

お金が払い戻される条件は取扱保険会社によってさまざまです。そのため、ご自身が納得のいく条件の保険会社から加入することをおすすめします。

健康祝金特約は「払い損になりたくない」という考え方を持っている人におすすめの保障です。

50代におすすめの医療保険の選び方【男女別】

ここからは、男女別におすすめの医療保険の選び方をご紹介していきます。

50代男性におすすめの医療保険の選び方

50代は、老後の備えに入る時期でもあるため、第2の人生も考えた保険選びが大切です。独身か既婚かによっても医療保険への考え方が異なります。

50代の独身男性の場合

50代で独身の男性は、貯蓄の有無と働き方によって医療保険の必要性は大きく変わります。以下の表でわかりやすくまとめましたので、確認してみてください。

	会社員・公務員	自営業・フリーランス
貯金あり	△ 必要性は低い	○ やや必要
貯金なし	○ やや必要	◎ 必要性が高い

会社員・公務員と自営業・フリーランスとの差は「公的医療保障」の手厚さにあります。自営業・フリーランスは公的医療保障が手薄いため、独身でも医療保険に加入しておく必要があるのです。

50代で既婚者の場合

一方、50代で配偶者や子どもがいる男性は、夫婦での老後生活の備えを本格的に始める必要があります。

しかし、退職して年金生活になると、保険料を払い続けることが大変になることも考えられます。終身払いの保険に加入している場合は、一定年齢で払込が満了する「短期払い」の保険への見直しを検討しましょう。

十分に貯蓄がある場合は、公的医療保険でまかなえる可能性もあります。死亡保険に関しては子どもが独立すれば必要性が低くなるため、短期払いに変えた場合の保険料の増加を死亡保険から捻出することが可能です。

また、75歳になると「後期高齢者医療制度」の対象になります。十分に貯蓄がある方は、医療保険を解約するか75歳までの契約で医療保険に加入すると良いでしょう。

50代女性におすすめの医療保険と選び方

50代女性の独身・既婚者別の選び方は男性と同様です。ただし、女性が医療保険を選ぶ際は以下のポイントにも注目する必要があります。

女性疾病に関する保障に備える

50代の女性が保険を選ぶ場合、まずは罹患リスクの高い女性特有の疾病の上乗せ保障が必要か検討しましょう。

年齢があがるとさまざまな病気に罹患するリスクが高まりますが、なかでも50代女性の死因第1位は悪性新生物（がん）です。※1乳がんは女性のがん罹患数でもっとも多く、年代別では40～60代後半で罹患率が高くなっています※2。

そのほか、卵巣がんや子宮筋腫など女性特有の病気にかかるリスクも考えなければいけません。

※1 厚生労働省｜令和元年(2019)人口動態統計月報年計(概数）の概況
※2 国立がん研究センター｜最新がん統計

更年期に伴う健康リスクに備える

50代は更年期を迎える年代であり、ホルモンバランスの変化に伴う健康リスク（例えば、骨粗しょう症や心血管疾患など）への保障が含まれているかを確認しましょう。

特に、エストロゲンの減少は骨密度を低下させるため、骨粗しょう症のリスクが高まります。骨折や転倒による怪我の可能性も増加し、生活の質が低下することも考えられます。

また、心血管疾患のリスクも増大し、高血圧や動脈硬化が進行しやすくなります。このため、医療保険を選ぶ際には、これらの疾患に対応した保障があるかを十分に検討することが重要です。

50代の医療保険料は平均いくら？

50代は病気のリスクが徐々に高まってくる年齢のため、保険の重要性を実感している方もいらっしゃいますよね。ここからは、50代の医療保険料の平均をご紹介していきます。

	50〜54歳	55〜59歳
12万円未満	16.9	16.8
12〜24万円未満	15.2	14.2
24〜36万円未満	15.7	14.7
36〜48万円未満	11.2	14.2
48〜60万円未満	10.7	11.3
60〜72万円未満	5.6	5.5
72〜84万円未満	2.2	2.9
84万円以上	7.0	8.1

※参照：公益財団法人 生命保険文化センター「2021（令和3）年度「生命保険に関する全国実態調査」」より

生命保険文化センターの調査によると、50代が支払う保険料の平均は、年間12万円未満の方が最も多いことがわかっています。月額に換算すると1万円程度です。

個人が支払う保険料はライフプランやライフステージによって大きく異なりますが、「50代の保険料相場がわからない」という方は参考にしてみると良いでしょう。

50代の医療保険に関するよくある質問

まとめ

本記事では、50代におすすめの医療保険や、男性・女性別の選び方について詳しく解説しました。

50代は、教育資金や住宅ローンの支払いに加え、老後の生活準備も重なる時期であり、病気やケガへの備えが必要です。

年々増加する病気へのリスクに備えるために終身型の医療保険を選ぶことが基本ですが、女性の場合は「女性疾病特約」を付けるなど、性別に合わせた保障内容の見直しも大切です。

また、老後に保険料を払わなくてもよいように「短期払い」を選択するなど、老後を見据えた保険選びも心がけましょう。