【2025年4月】医療保険おすすめ人気ランキング！プロに聞いた選び方も解説

医療保険は時代とともに進化し、医療費の変動や医療技術の発展に対応した商品が続々と登場しています。自分や家族に最適な保険を選ぶためには、最新の情報を把握することが欠かせません。

しかし、「医療保険は種類が多くてどれを選べばいいか分からない」「今おすすめの医療保険はどれ？」と悩んでいる方も多いのではないでしょうか。

そこで本記事では、今おすすめの医療保険を紹介するとともに、20代・30代・40代・50代・60代それぞれの年代に適した選び方も詳しく解説します。

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医療保険の加入がおすすめな理由

医療保険への加入は、予期しない病気やケガによる医療費負担を軽減するために非常に重要です。特に、医療費が高額になる可能性がある現代では、早期に備えることが将来の安心につながります。

以下では、医療保険の加入がおすすめな理由を詳しく解説します。

公的医療保障の不足分を補えるため

公的医療保険は治療や手術にかかる一部の費用は負担してくれますが、それ以外にかかる費用は負担してくれません。

以下の表に、公的医療保険が負担してくれる費用と保険適用外の費用をまとめましたので、確認してみてください。

公的医療保険の対象	公的医療保険適用外の費用
保険適用内の治療費 保険適用内の手術 高額療養費制度	差額ベッド代 先進医療費 食事代 自分または家族の通院費 日用品購入費 診断書発行費 お見舞い返し代など

医療保険に加入することで、これらの公的医療保険でカバーされない費用を補填できます。特に、入院時の費用（平均20.8万円）や生活費を維持するためには、医療保険によるサポートが重要です。

入院中でも家賃や食費などの生活費は変わらず発生するため、医療保険に加入して公的医療保障の不足分を補うことが、経済的な負担を軽減する大きな助けとなります。

逸失収入分を補えるため

医療保険に加入することで、万一の入院による逸失収入を補うことができます。逸失収入とは、病気やケガで働けなくなった場合に失われる収入のことです。

直近の入院時における逸失収入の平均金額は30.2万円※で、そのうち約6割が5万円から20万円の範囲でした。

特に貯蓄がない方や多くの家族を養っている方にとって、ひと月分程度の逸失収入でも家計に大きな打撃を与えかねません。そのため医療保険に加入し、不足の事態に備えておくことをおすすめします。

※出典：生命保険文化センター「令和4年度 生活保障に関する調査」P61

特約で自分に必要な保障をカスタマイズできるため

医療保険は、特約を付けることでより保障を充実させることができます。特約は保険会社によってさまざまですが、主な特約の種類は以下の通りです。

特約は必要な時期だけ付けて、必要がなくなった場合には特約のみ外すことができます。自分のライフスタイルに合わせて調整しやすい点はメリットだと言えるでしょう。

医療保険が必要な人・不要な人

医療保険を検討している方の中には「自分が必要か判断できない」という方もいらっしゃるでしょう。そこで以下では、医療保険が必要な人と不要な人の特徴を紹介していきます。

医療保険は保障の対象が広く、比較的保険金を受け取りやすい保険ですので、特徴に当てはまる方は加入を検討してみてください。

医療保険が必要な人の特徴

自営業やフリーランスの人

自営業やフリーランスの人は医療保険の加入をおすすめします。なぜなら会社員や公務員よりも公的医療保険が不足しているからです。

前述したように、自営業やフリーランスなどの第1号被保険者は「傷病手当金」の支給がありません。1年6ヶ月分給料の2/3受け取れる機会がなくなってしまっているため、明らかに保障が少ないといえます。

公的医療保険では保障が不十分な人

医療費負担や高額療養費制度、傷病手当金などの公的医療保険では保障が不十分と感じている人は、医療保険の加入をおすすめします。なぜならその他にも費用がかかる部分があるからです。

具体的には、ベッドを利用したときにかかる「差額ベッド代」や先進医療を受けたときにかかる「先進医療費」などが挙げられます。これらの費用は公的医療保険ではまかなえないため、不足感を感じている人は医療保険を活用すべきなのです。

どのような働き方をしている人も、働けなくなってしまったときに収入以上の給付を受けられることは基本的にありません。そのため、逸失収入が発生してしまいます。

入ってくる給料でギリギリの生活をしていた人は、入院したときに生活が破綻してしまう可能性があります。

先進医療を希望する人

先進医療を希望する人は、医療保険の加入をおすすめします。なぜなら自由治療であるため、公的医療保険の保障対象外だからです。

例えば重粒子線治療はおよそ300万円、陽子線治療はおよそ260万円の費用が自己負担になります。このように、治療内容によっては数百万円規模の自己負担金が発生してしまうのです。

このように公的医療保険の適用範囲を超えた治療を希望している方は、医療保険の加入をおすすめします。

医療保険が不要な人の特徴

公的医療保険と自分の貯金で治療費をまかなえる人

公的医療保険と自分の貯金で治療費をまかなえる人は医療保険の加入をおすすめしません。なぜなら保険に費用を支払うよりもご自身の貯蓄額を伸ばしていく方が効率が良いからです。

とはいえ「貯蓄はあるけど、この金額があれば十分といえるのか不安」という方もいらっしゃいますよね。このような方は専門家の相談を受けながら、シミュレーションしてみることをおすすめします。

会社の福利厚生で医療保険に加入している人

会社の福利厚生で医療保険に加入している方には、民間の医療保険の加入はおすすめしません。その理由は、保障が重複してしまい、保険料が無駄になる可能性があるからです。

例えば、会社の福利厚生で提供される医療保険では、基本的な健康診断や予防接種などがカバーされているかもしれません。

また、会社の福利厚生で医療保険に加入している場合、通常は給与から天引きされています。そのため、自身で保険料を支払っている感覚が薄れ、加入していることを忘れることがあるかもしれません。

医療保険のおすすめは年代によっても異なる

医療保険を選ぶ際には、年代によって選び方のポイントがあります。そこで、20代・30代・40代・50代・60代それぞれの年代に応じた最適な選び方をご紹介していきます。

20代におすすめの医療保険の特徴

20代はライフサイクルに大きな転機が訪れる時期です。就職や結婚、妊娠・出産のタイミングで医療保険の加入を検討することをおすすめします。

若い世代は高齢者と比較して入院期間が短くなる傾向があります。そのため、日額保障ではなく一時金に重きを置いたプランを作成することが重要になるでしょう。

一時金とは入院一時金保障のことで、入院が確定した段階でまとまったお金を受け取れる保障のことを指します。このように入院日数にかかわらずまとまったお金を受け取ることで、短期入院でも充実した保険金を受け取れるのです。

また、20代は収入が上がらず、貯蓄がまだできていない可能性があります。貯蓄が少ないうちは割安な医療保険を持ちつつ、貯蓄を進めるとよいでしょう。

30代におすすめの医療保険の特徴

30代は子どもの出産や就学、住宅や車の購入など大きな支出が発生するイベントが訪れる時期です。いざ大きな支出が発生する前に保険を整えておくことをおすすめします。

30代も20代と同様で入院期間が短期間になる傾向があるため、一時金保障がついている医療保険に加入することをおすすめします。

また、女性は乳がんや子宮頸がんなどの女性疾病のリスクが急増するため、「女性保険」と呼ばれる女性疾病に上乗せ保障がついている保険を検討してみてください。

また、最近では入院と退院が同日の「日帰り入院」が増えています。そのため、日帰り入院でも保障がおりる保険会社で契約することも大切です。

40代におすすめの医療保険の特徴

40代は子どもの進路が決まり、教育費用が大きくのしかかる世代です。そのため医療保険をはじめとする各種保険を整備し直す必要があります。

40代は、定期型・終身型どちらの取り扱いもある保険会社から医療保険を検討してみてください。

更新で保険料が高くなることを抑えたい方は、終身型に変更する必要があります。そのため、定期型と終身型どちらも取り扱っている保険会社で検討すると、契約前の比較も契約後の見直しも簡単にできるのです。

「払い損になることが気になる」という方は、祝金や健康還付金など支払った保険料の一部が戻ってくる特約の追加をおすすめします。取扱は保険会社によって異なるため、あらかじめ追加できる保険会社を探しておくとよいでしょう。

40代は収入も高くなる傾向にありますが、教育費も固定資産代もこれまで以上にかかる世代です。保障の手厚い医療保険に加入し、病気やケガによる経済的なリスクを少しでも軽減することをおすすめします。

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50代におすすめの医療保険の特徴

50代は子どもの大学進学や独立など、大きな変化が起こる世代です。そのため、現在加入している医療保険に上乗せ保障を追加したり、減額したりするなど適宜対応していく必要があります。

特に50代はこれまでの世代と比較して入院期間が長期化する可能性があります。そのため、長期化したときでも安心して療養できる日額保障の追加を検討しましょう。

また、10年満期などの定期型で加入する場合、更新のたびに保険料は上がっていきます。更新前と比較して保険料が倍になることも珍しくないため、この時点で終身型を検討することもひとつの手でしょう。

また、ライフステージに合わせた保障内容であることも大切な要素です。例えば子どもが独立したのにもかかわらず、以前と同じ内容だと、明らかに余分な保障になってしまいます。

そのため、ライフステージが変わったタイミングで保障内容の見直しを検討しましょう。そのときにあった医療保険に加入していることが重要になります。

60代におすすめの医療保険の特徴

60代に入ると、生活費が減少することが多いため、保険金額を見直す良いタイミングです。子どもの独立や自身の退職により、必要な生活費が少なくなるため、過剰な保険金額は不要となる可能性があります。

これまでの保険内容をそのまま続けるのではなく、見直しを検討することをおすすめします。特に、退職後の収入減少を踏まえ、無駄のない保険に切り替えることが重要です。