掛け捨ての医療保険とは？メリット・デメリットやおすすめな人

そこで今回は、掛け捨ての医療保険の特徴やメリット・デメリットについて解説します。各所のデータを見ながら、自分にあった医療保険を検討する際の参考にしてください。

掛け捨ての医療保険とは？

医療保険に限らず、民間の生命保険は以下の2つのタイプがあります。

掛け捨ての医療保険の種類

こちらも医療保険に限ったことではありませんが、保険は主に以下の2つに分類されます。

保険期間が満期を過ぎて、同じ内容を更新する場合は告知をする必要はありませんが、その時の年齢の保険料で更新をする必要があります。

保険期間中に保険料が上昇することはなく、また、保障期間と保険料の払込期間は必ず同じというわけではありません。

掛け捨ての医療保険のメリットとデメリット

掛け捨ての医療保険に加入することで得られるメリットとデメリットはどういったものでしょうか。

まずはメリットから見ていきましょう。

掛け捨ての医療保険のメリット

一般的によくいわれる掛け捨ての医療保険のメリットは以下の2つです。

保険料が割安

貯蓄型の保険で受け取れる解約返戻金の原資は、契約者が支払う保険料です。

掛け捨ての医療保険は解約返戻金の分を保険料に反映させる必要がないので、貯蓄型の医療保険よりも保険料が割安になります。

保険の見直しが容易

掛け捨て型の医療保険には、保険を見直しやすいという大きなメリットがあります。

貯蓄型の医療保険では解約返戻金が発生するため、解約をためらうケースが多く、柔軟な見直しが難しくなってしまいがちです。

一方で、掛け捨ての医療保険なら、健康状態に問題がなければ、自分にとって魅力のある医療保険が販売された際に簡単に切り替えることができます。

掛け捨ての医療保険のデメリット

掛け捨ての医療保険のデメリットは、解約返戻金がないという点です。

保険料が安いのは魅力的ですが、加入期間中に一度も保険金の支払いを受けなければ全くお金が戻ってこないということです。

掛け捨て型の医療保険も貯蓄型の医療保険もある人にとってはメリットになる項目も、違う人にとってはデメリットになり得ます。

掛け捨ての医療保険がおすすめなのはこんな人

掛け捨ての医療保険の最も大きな特徴は、保険料が割安という点です。

その点もふまえて掛け捨ての医療保険が向いていると考えられる人は以下のとおりです。

現在販売されている医療保険の主流は掛け捨て型です。

貯蓄型の医療保険もあるにはありますが、掛け捨て型の医療保険が主流である理由は以下の要因が挙げられるでしょう。

掛け捨ての医療保険の平均相場

各保険会社の保険料設定や特約によって保険料が異なってくるため、一概に医療保険の相場を算出することは難しいです。

ここでご紹介する資料を参考に、各社の保険を検討する際の参考にしてください。

医療保険で1日あたりの入院保障額はどれくらい？

生命保険文化センターが行った「生活保障に関する調査」（令和4年度）の調査によると、医療保険の入院給付金日額の平均は以下の表のようになっています。

年度	男性	女性
平成22年	11,000円	9,200円
平成25年	10,900円	9,000円
平成28年	10,800円	9,200円
令和元年	10,900円	9,100円
令和4年	9,600円	8,100円

出典：生命保険文化センター「1日あたりの入院保障額はどれくらい？」令和4年度をもとに作成

おおよそ医療保険の入院給付金日額に際立った増減はなく、男性は約11,000円、女性は約9,000円が平均ということがわかります。

1日あたりの入院保障額

男性

女性

実際の１日あたりの自己負担費用はどれくらいか？

また、生命保険文化センター「生活保障に関する調査」（令和4年度）の調べによると、直近の入院時の自己負担費用は平均で2万700円となっており、内訳は以下のようになっています。

自己負担費用	割合
5,000円未満	13.8%
5,000円～7,000円未満	8.8%
7,000円～10,000円未満	11.5%
10,000円～15,000円未満	23.3%
15,000円～20,000円未満	7.9%
20,000円～30,000円未満	16.0%
30,000円～40,000円未満	5.5%
40,000円以上	13.2%

出典：生命保険文化センター「１日あたりの医療費（自己負担額）はどれくらい？」をもとに作成

また、治療費、食事代や差額ベッド代に加え、交通費(見舞いに来る家族の交通費）、衣類、日用品費などの額も含まれています。

平均在院日数は32.3日

厚生労働省の「令和2年患者調査」によると、退院患者の平均在院日数は32.3日でした。

疾病の内容によって大きく在院日数は異なりますが、年代別の平均在院日数は以下のようになっています。

年齢層	平均在院日数
0歳～14歳	8.9日
15歳～34歳	12.2日
35歳～64歳	24.4日
65歳以上	40.3日
75歳以上	45.0日

出典：厚生労働省 「患者調査」令和2年

高額療養費も含めて検討しよう

基本的に、国民健康保険や大企業の健康保険組合、協会けんぽなどなんらかの健康保険制度に加入をしていれば、負担は以下のとおりとなります。

また、月の医療費が一定額を超えた場合は、超えた分を払い戻す高額療養費制度が適用されます。

また、高額療養費制度を利用した際の医療費の自己負担上限額は、収入によって区分が異なります。

加入期間の総払込保険料での比較を忘れずに

毎月の保険料という点でみると、医療保険は同じ保障内容であれば以下の順で高くなる傾向があります。

その点、終身保険の短期払いは保険料の払い込みは早い段階で終了するので、長生きしても医療保険の保険料が負担になることはありません。

掛け捨ての医療保険選びはプロに相談するのがおすすめ

「掛け捨ての医療保険に加入したいけれど、どれを選べばいいのか分からない」と迷ってしまう方もいるでしょう。

そこで、以下では医療保険の新規加入・見直しにおすすめの無料保険相談窓口をご紹介します。ぜひ参考にしてみてください。

ほけんのぜんぶ

掛け捨て型の保険にするか、貯蓄型の保険にするか自分では決められないという方も多いと思います。そんな方におすすめなのが無料でファイナンシャルプランナーに相談できる「ほけんのぜんぶ」です。

ほけんのぜんぶでは、ファイナンシャルプランナーが各家庭の収支や希望をヒアリングした上で、「掛け捨て型」と「貯蓄型」どちらが適しているか、おすすめ商品の提案を行います。

また、将来必要となる教育資金や老後資金の相談、家計見直しや資産運用などの相談も可能です。

マネードクター

保険に関する悩みもあるけど、今の貯蓄や将来のための資産運用にも不安を持っているという方におすすめなのが「お金」の相談のオールラウンドである「マネードクター」です。

マネードクターは、理想のライフプランに合わせて貯蓄方法や資産運用など、人生に必要なお金について一緒に考えてくれる無料サービス。面談相手は全員が経験の豊富なファイナンシャルプランナーで資格保有率は95％です。

また、相談は店舗だけでなく、自宅やカフェ・オンラインでも可能であり、納得いくまで何度でも利用できます。

保険マンモス

「掛け捨て型保険のメリット・デメリットがいまいち分かっていない」「すでに貯蓄型保険に入っており、乗り換えしたいが損しないか不安」など一人で迷っている方もいるでしょう。そんな方におすすめなのが「保険マンモス」です。

保険マンモスは、保険のプロであるファイナンシャルプランナーに相談できる無料サービス。経験豊富なFPばかりなので、掛け捨て型のメリット・デメリットを説明してもらい、複数の商品から納得できるものを選べるでしょう。

また、万が一FPに不満を感じた場合は即座に変更が可能であるため、長期に渡って相談できるFPも見つけやすいでしょう。

保険市場

結婚や出産・マイホームの購入・子どもの独立などライフスタイルの変化に合わせて保険を見直したいという方におすすめなのが「保険市場」。プロのコンサルタントが現在の生活を分析して提案を行ってくれるでしょう。

また、保険市場は公式サイトの利便性が高く、保険料シミュレーションや気になる保険会社の資料請求も一括で可能です。

そして、保険市場の相談はコンサルタントの相性も重視しているため、相談できる相手を指名することが可能。自分の基準で選定したコンサルタントだからこそ、心地よい保険相談を行えます。

保険無料相談ドットコム

「保険で紹介された保険が本当に最適な商品なのか？」分からない時におすすめなのが「保険無料相談ドットコム」。保険のセカンドオピニオンとして利用する方も多く、ライフコンサルタントが必要に応じて最適なプランを提案します。

また、保険が全く分からないという方には保険の基礎となる部分の解説も行っているので、マネーリテラシーを高めたい方にもおすすめです。

そして、コンサルタントは無理な勧誘をしないように教育されているので、不快に感じることは少ないでしょう。もし勧誘行為を受けた場合は即座に担当者を変更できるので、安心して利用できます。

まとめ

今回は掛け捨て型の医療保険の特徴やメリット・デメリットについて詳しく解説しました。

掛け捨て型医療保険は、貯蓄型に比べて保険料が安いため、短期間で大きな医療保障を確保したい方におすすめです。ただし、保険料が安い反面、加入期間中に保険金の支払いを受けないと、保険料は全額戻ってこないため、「もったいない」と感じる方もいるかもしれません。

もし長期的な保障を希望する方や、保険料が戻ってくることを重視する方には、掛け捨て型の医療保険よりも終身型の医療保険の方が向いているでしょう。

医療保険を選ぶ際は、入院日額や平均在院日数など、今回ご紹介した資料を参考にしながら、自分に最適な保険を見つけてください。