高齢者に医療保険はいらない？不要な場合と公的制度を徹底解説

病気やケガになってしまったときに頼りになる医療保険。しかし、子どもが独立し必要な保障が少なくなった高齢者にとって「医療保険はいらないのでは？」と疑問を持つ方もいるでしょう。

仮に高齢者も医療保険に加入しておいたほうがいいとしても、なかには不要な人もいるかもしれません。

そこで本記事では、高齢者の医療保険の必要性や高齢者が活用できる公的医療保険制度について徹底解説。併せて、高齢者でも医療保険が不要な場合や、保険の加入を検討する際の注意点についても詳しく解説します。

この記事は5分程度で読めます。

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高齢者に医療保険はいらない？

後に解説するように、高齢者の公的医療保険制度は手厚くなりますが、それでもかさむ医療費に対応するため、医療保険への加入をおすすめします。

高齢者の平均寿命は年々伸びているから

「高齢者の医療保険が必要な理由の一つとして、平均寿命の増加が挙げられます。厚生労働省の調査によると、現在の日本人の平均寿命は男性81.47歳、女性87.57歳です。

特に、65歳の平均余命は男性19.85歳、女性24.73歳と、高齢者になってから20〜25年ほどあることがわかっています。

その間に病気・ケガをするリスクが高いことは想像に難くないでしょう。

高齢者の医療保険加入率

上の表に世帯主年齢別の医療保険への世帯加入率をまとめてみました。

ここからわかるのは、世帯主が65歳以上の高齢者になったとしても80％以上の世帯が、何らかの医療保険に加入しているということです。

そして、65歳以降、年齢を重ねるごとにその加入率は減っていくものの、依然として大半の方が医療保険に加入しており、80歳以上になっても80％以上の方が加入しています。

高齢者が頼れる公的医療保険制度

そのなかで高齢者が活用できる制度は、次の3つです。

健康保険（国民健康保険）

そして、健康保険の加入者にかかった医療費の自己負担割合は、次の表のようになります。

さらに70〜74歳になると、2割の自己負担となり、医療費負担がかなり軽減されるのです。

後期高齢者医療制度

ただし、自己負担割合が、「1割」でよくなるため、医療費がかさみやすい後期高齢者にとっては不可欠な制度となっています。

高額療養費制度

表は横にスライドできます

（引用元：全国健康保険協会 高額な医療費を支払ったときをもとに作成)

高齢者に医療保険が不要な場合とは

確かに、高齢者にとって医療保険は必要です。

主に次のような場合には、高齢者でも医療保険に加入する必要性は高くありません。

それぞれの特徴について、見ていきましょう。

医療費を賄えるだけの十分な資産がある

高齢者の方のなかには、一定の資産を築き、老後をゆとりを持って過ごせるだけの資産を持っている方もいるでしょう。

そのような方は、自分で資産を運用し、資金を増やす手段を確保している場合も少なくありません。

医療保険に新たに加入する場合に、高額な保険料になる

医療保険は、加入する年齢が高くなればなるほど、保険料が高額になっていきます。

それは、高齢になるほど病気・ケガをして入院や手術などの医療費がかかるリスクが高くなるからです。

高い保険料を支払う代わりに、自分で資産運用して資金を増やすなどの工夫もできるでしょう。

高齢者が医療保険を検討する際の注意点

先ほどの「高齢者に医療保険が不要な場合とは」で言及したことが含まれますが、高齢者が医療保険に加入するときの注意点は、主に次の2点です。

一般的に高齢になるほど、病気や入院のリスクが高まるため、その分保険料も高額になります。高額な保険料を支払えるかどうか、予算をよく検討することが大切です。

また、高齢者はどうしても年齢がハンデとなって、医療保険への加入が難しくなります。既往症がある場合や、現在の健康状態が良くない場合は、保険会社から加入を断られることもあるでしょう。

ですから、もし保険料や加入の可否に不安があるのなら、

などの工夫を検討してみるのがおすすめです。

高齢者の医療保険選びはプロに相談するのがおすすめ

ここからは、高齢者の医療保険加入におすすめの無料保険相談所5選をご紹介します。

保険とお金の専門家に相談することで、きっとあなたにぴったりな保険に出会えるでしょう。どの保険相談所も相談料はかかりません。

ほけんのぜんぶ

65歳以上になり、改めて保険を見直したいという方や医療保険の加入を考えているという方におすすめなのが「ほけんのぜんぶ」です。

全国対応で、自宅まで出張相談が可能です。足を運ぶのが難しい方でも安心ですし、オンラインでの相談も利用できます。

また、相続・贈与の相談もできるので、「家族にお金を残したい」「相続税などで迷惑をかけたくない」という方も利用すると良いでしょう。

マネードクター

次に、高齢者の方におすすめの保険相談窓口は「マネードクター」です。

同サービスでは、経験豊富なFPが「高齢者に医療保険は本当に必要か？」「公的医療保険制度でどの程度の費用がカバーされるか」など、疑問点を分かりやすく解説してくれます。

さらに、「マネードクタープレミア」という総合サービスも提供しており、老後資金や相続に関するお金の終活についても相談できます。より深い相談を希望する方もおすすめです。

保険市場

「保険市場」は、生命保険・損害保険・シニア保険などの見直しや新規申し込みの相談が行える保険代理店。「年齢に応じた医療保険の必要性」や「60歳以上からのおすすめの保障内容」を分かりやすく解説してくれます。

保険コンサルタントは170名以上※1在籍しており、相談者が住んでいるエリアのカフェ・ファミレス、または自宅など希望の場所まで訪問してくれます。

また、Webサイトでは簡単に保険料をシミュレーションできます。年齢や性別などを入力するだけで保険料が算出されるので、保険選びに悩んでいる方は参考にしてみると良いでしょう。

保険無料相談ドットコム

「保険無料相談ドットコム」は、保険の見直しや新規契約の相談ができる無料サービス。すべての人に同じようなアドバイスをするのではなく、相談者一人ひとりに合わせた良質な提案を得意としています。

例えば、定年退職したあとの希望のライフプランにあった商品、持病のある方には保険料を抑えつつしっかり安心できる保障のあるプランの提供が可能です。

面談は何度でも無料で利用可能で、契約後にも手数料などは一切かかりません。また、自宅・カフェに訪問してもらうことやオンラインでの相談も対応しています。

高齢者は医療保険がいらない？よくある質問

まとめ

本記事では「高齢者に民間の医療保険はいらないのでは？」と考えている方に向けて、高齢者の医療保険の必要性や高齢者が活用できる公的医療保険制度についてご紹介しました。

多くの方がご存知の通り、今は平均寿命・平均余命が延びており、老後が長くなっています。その長い老後で直面するのが、体の衰えによる病気・ケガのリスクと、それにかかる医療費です。

そのため、公的医療保険制度が充実しているとはいえ、老後を迎えても8割近い方が、医療保険に加入しているように、医療保険へはできるだけ加入しておくことをおすすめします。

しかし、その際には保険料が高くなりすぎる可能性や、そもそも加入できない恐れがあることも想定しておきましょう。