高齢者に医療保険はいらない？不要な場合と公的制度を徹底解説

病気やケガになってしまったときに頼りになる医療保険。しかし、子どもが独立し必要な保障が少なくなった高齢者にとって「医療保険はいらないのでは？」と疑問を持つ方もいるでしょう。

仮に高齢者も医療保険に加入しておいたほうがいいとしても、なかには不要な人もいるかもしれません。

そこで本記事では、高齢者の医療保険の必要性や高齢者が活用できる公的医療保険制度について徹底解説。併せて、高齢者でも医療保険が不要な場合や、保険の加入を検討する際の注意点についても詳しく解説します。

この記事は5分程度で読めます。

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高齢者に医療保険はいらない？必要な理由

高齢になれば、医療にかかる費用が増えることが一般的です。多くの高齢者が抱える健康リスクや、日々の生活における医療費の負担増加は、老後の生活設計に大きな影響を与える可能性があります。

こうした中で、医療保険の存在は非常に重要です。 以下では、高齢者にも医療保険が必要な理由を詳しく解説します。

平均寿命が延び、老後の医療費が増加するため

高齢者の医療保険が必要な理由の一つとして、平均寿命の増加が挙げられます。厚生労働省の調査によると、現在の日本人の平均寿命は男性81.47歳、女性87.57歳です。

特に、65歳の平均余命は男性19.85歳、女性24.73歳と、高齢者になってから20〜25年ほどあることがわかっています。

その間に病気・ケガをするリスクが高いことは想像に難くないでしょう。

高齢者の医療保険加入率

医療保険の加入率を見てみると、65歳以上の高齢者のうち、80％以上が何らかの医療保険に加入していることがわかります。

65歳を過ぎると加入率は徐々に減少しますが、80歳以上でも依然として80％以上の高齢者が医療保険に加入しているようです。

その理由として考えられるのは、次のようなことでしょう。

高齢者が頼れる公的医療保険制度

そのなかで高齢者が活用できる制度は、次の3つです。

健康保険（国民健康保険）

そして、健康保険の加入者にかかった医療費の自己負担割合は、次の表のようになります。

さらに70〜74歳になると、2割の自己負担となり、医療費負担がかなり軽減されるのです。

後期高齢者医療制度

ただし、自己負担割合が、「1割」でよくなるため、医療費がかさみやすい後期高齢者にとっては不可欠な制度となっています。

高額療養費制度

表は横にスライドできます

（引用元：全国健康保険協会 高額な医療費を支払ったときをもとに作成)

高齢者に医療保険が不要な場合とは

高齢者にとって医療保険は重要な選択肢ではありますが、すべての高齢者にとって必要なわけではありません。医療保険が不要な場合は、以下のような状況が考えられます。

十分な貯金や資産を持っている高齢者の方の場合、医療費を自己負担できる可能性が高いため、保険料を支払うこと自体がデメリットとなる可能性があります。

また、日本の公的医療保険制度では、後期高齢者になると医療費の自己負担が1割（所得に応じた割合）に軽減され、高額医療費制度を利用すれば、一定額を超える医療費は補填されるため、民間の医療保険が不要と感じる方もいるでしょう。

高齢者が医療保険を検討する際の注意点

高齢者が医療保険に加入するときの注意点は、主に次の2点です。

一般的に高齢になるほど、病気や入院のリスクが高まるため、その分保険料も高額になります。高額な保険料を支払えるかどうか、予算をよく検討することが大切です。

また、高齢者はどうしても年齢がハンデとなって、医療保険への加入が難しくなります。既往症がある場合や、現在の健康状態が良くない場合は、保険会社から加入を断られることもあるでしょう。

ですから、もし保険料や加入の可否に不安があるのなら、以下のような工夫を検討するのも一つの方法です。

ご自身にとって医療保険が必要か否か、加入が可能なのかなど気になる場合は、一人で考えずに専門家に相談することをおすすめします。

高齢者の医療保険選びは専門家に相談するのがおすすめ

高齢者の医療保険選びは、複雑で悩ましいものですよね。年齢を重ねると、保障内容や保険料などさまざまな点で選択肢が増え、どれが最適か迷ってしまうことも多いでしょう。

そんな時は、保険とお金の専門家に相談するのがおすすめです。専門家のアドバイスを受けることで、自分にぴったりの医療保険を見つけることができます。

ほけんのぜんぶ

65歳以上になり、改めて保険を見直したい方や医療保険の加入を検討している方におすすめなのが「ほけんのぜんぶ」です。

全国対応で、自宅まで出張相談が可能なため、外出が難しい方でも安心。さらに、オンライン相談も選べるので、都合に合わせて利用できます。

また、相続・贈与の相談もできるので、「家族にお金を残したい」「相続税などで迷惑をかけたくない」という方にも利用がおすすめです。

マネードクター

次に、高齢者の方におすすめの保険相談窓口は「マネードクター」です。

経験豊富なFPが、医療保険の必要性や公的医療保険制度でカバーされる範囲について、丁寧に解説し、あなたの不安や疑問にしっかりと答えてくれます。

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保険市場

「保険市場」は、生命保険・損害保険・シニア保険などの見直しや新規申し込みの相談が行える保険代理店。「年齢に応じた医療保険の必要性」や「60歳以上からのおすすめの保障内容」を分かりやすく解説してくれます。

保険コンサルタントは150名以上※1在籍しており、相談者が住んでいるエリアのカフェ・ファミレス、または自宅など希望の場所まで訪問してくれます。

また、Webサイトでは簡単に保険料をシミュレーションできます。年齢や性別などを入力するだけで保険料が算出されるので、保険選びに悩んでいる方は参考にしてみると良いでしょう。

保険無料相談ドットコム

「保険無料相談ドットコム」は、保険の見直しや新規契約の相談ができる無料サービス。すべての人に同じようなアドバイスをするのではなく、相談者一人ひとりに合わせた良質な提案を得意としています。

例えば、定年退職したあとの希望のライフプランにあった商品、持病のある方には保険料を抑えつつしっかり安心できる保障のあるプランの提供が可能です。

面談は何度でも無料で利用可能で、契約後にも手数料などは一切かかりません。また、自宅・カフェに訪問してもらうことやオンラインでの相談も対応しています。

高齢者は医療保険がいらない？よくある質問

まとめ

本記事では「高齢者に民間の医療保険はいらないのでは？」と考えている方に向けて、高齢者の医療保険の必要性や高齢者が活用できる公的医療保険制度についてご紹介しました。

多くの方がご存知の通り、今は平均寿命・平均余命が延びており、老後が長くなっています。その長い老後で直面するのが、体の衰えによる病気・ケガのリスクと、それにかかる医療費です。

公的医療保険制度が充実しているとはいえ、老後を迎えても8割近い方が、医療保険に加入しているように、医療保険へはできるだけ加入しておくことをおすすめします。

しかし、その際には保険料が高くなりすぎる可能性や、そもそも加入できない恐れがあることも想定しておきましょう。