医療保険はいらない？不要と言われる理由と必要性を解説！

病気やけがに備えるための保険として、保険会社から販売されているのが「医療保険」です。しかし、日本は国民皆保険制度もあって公的医療保険が充実しています。

成人であれば、治療に対する自己負担は3割で、一定額を超えた場合は「高額療養費制度」による払い戻しも可能なだけあって、民間の医療保険にわざわざ加入する必要性について気になる方も多くおられます。

本記事では、医療保険がいらないと言われる理由と必要性、不要な人の特徴についてまとめて解説します。ぜひ最後までご覧ください。

医療保険はいらないと言われる理由

なぜ医療保険はいらないと言われているのでしょうか？以下では、その理由を詳しく解説します。

日本は公的制度が充実しているから

「医療保険はいらないのではないか」と民間の医療保険の必要性がよく議論されるのは、公的医療保険制度が充実しているためです。

公的医療保険制度の主な保障内容

公的医療保険制度の主な保障内容は、国民にかかる医療費の一部を負担することです。

国民の「自己負担額」は、次の表のように年齢によって異なります。

例えば30歳の男性が、医療機関で1万円の医療費がかかったとしたら、その人が負担する医療費は3,000円となります。

また公的医療保険は、加入対象者に応じて主に次の3種類があります。

高額療養費制度があるから

表は横にスライドできます

※「年間所得」とは前年の総所得金額及び山林所得金額並びに株式・長期（短期）譲渡所得金額等の合計額から基礎控除（33万円）を控除した額（ただし、雑損失の繰越控除額は控除しない。）のことを指します。
参照：厚生労働省「我が国の医療保険について」

保険料が家計の負担になるから

医療保険が「いらない」と言われる理由の一つに、保険料が家計の負担になる可能性がある点が挙げられます。

さらに、契約時の年齢や保障内容によって保険料が変動し、年齢が高くなるほど保険料が増加する傾向があるため、負担は大きくなりがちです。

また、家計の優先順位や経済状況によっては、貯蓄を優先して医療保険の支出を抑える方が効果的な場合もあります。

医療保険がいらないのはこんな人！

とはいえ、すべての人が医療保険に加入しなければならないわけではありません。医療保険がいらないと考えられるのは、次のような人です。

万が一の入院にも対応できる十分な貯蓄がある人

十分な貯蓄がある人は、直ちに医療保険に加入する必要性は低い傾向にあります。万が一、病気・ケガをしても、手元の資金からまかなえるからです。

ちなみに、入院した場合の経済的負担については次のようなことがわかっています。

（出典：公益財団法人生命保険文化センター 令和4年度「生活保障に関する調査」）

また、次の点にも注意してください。

保険料の支払い損になりたくない人

また、医療保険に加入しても、病気・ケガをしないまま保険期間の終了を迎える人もいるでしょう。その場合、どうしても支払った保険料は返ってきません。

その保険料を損に感じてしまう人は、無理に加入しないのも、確かに一つの選択肢です。

この先も病気・ケガと無縁でいられるという根拠はなく、万が一のときの医療費負担は、重くなるかもしれません。

そのようなリスクを軽減するためにも、医療保険はおすすめです。

医療保険の必要性が高い人

逆に医療保険に入るべきなのは、以下の項目に当てはまる方です。

健康に不安がある人

自分の身体が若い、あるいは健康であるときは、医療保険の必要性が低いと考えがちですが、むしろ健康なときこそ医療保険に加入する絶好のタイミングです。

最近では持病があっても加入しやすい「引受基準緩和型医療保険」、健康告知なしで加入できる「無選択型医療保険」といった商品も販売されていますが、一般的な保険と比べて同じ保険料で得られる保障が手薄になるデメリットがあります。

妊娠前の女性

妊娠や出産を機に医療保険への加入考えるのであれば、可能な限り妊娠する前に医療保険に加入するのが良いです。

健康保険では「出産一時金」によって42万円を受け取れるほか、勤務先で社会保険に加入していれば「出産手当金」も受け取れます。

産休中にも一部の会社では給与が支給されることもあるかもしれませんが、それでも入院が長期化した場合の差額ベッド代・食事代や見舞いのための交通費などは自己負担です。

家族が増えた人

小さなこどもがいる家庭は、保険への加入が不十分であることが考えられます。なぜなら、子どもの入園・入学費用、住宅購入など、費用がかさむ時期だからです。

40代以降と比べて年収も低く貯蓄も十分ではないことが多く、このようなときに病気で入院することで日常生活に影響が出ることが考えられます。

充実した医療を受けたい人

健康保険が使えるといっても、差額ベッド代・食事代などは自己負担です。入院して個室に入ると自己負担費用は高額になるほか、もし先進医療を受ける場合は基本的に全額が自己負担です。

先進医療を試してみたい人は医療保険に加入することでカバーが可能です。

重いケガや病気が不安な人

会社員や公務員の場合、万が一ケガや病気で働けなくなった場合に一定の条件を満たせば「傷病手当金」を受け取れます。

また、有給休暇を利用すれば、休みながら働いているときと同等の給与を受け取ることが可能です。一方の自営業者・フリーランスの場合、傷病手当金を受け取れません。

医療保険を選ぶ際の確認ポイント

数ある医療保険のなかから、自分に適した保険を選ぶには、次のポイントを確認するのがおすすめです。

医療保険はいらない？に関してよくある質問

まとめ

今回は「民間の医療保険は必要なのだろうか？」と迷っている人に向けて、医療保険がいらないと言われる理由をはじめ、必要な人・不要な人の特徴についてまとめて解説しました。

医療保険とは、被保険者が病気・ケガをして治療を目的とする入院をしたときに、入院日数に応じて一定の入院給付金を受け取れる保険のことです。

入院による経済負担は大きく、病気・ケガのリスクは常にあるため、十分な貯蓄がある人以外は医療保険の必要性が高いと言えるでしょう。

医療保険を検討する際は、自身のニーズや経済状況、健康状態などを総合的に考慮し、保険の選択をすることが大切です。