医療保険の見直しタイミングはいつ？損をしないための注意点

病気やケガに備える医療保険は、一度加入して終わりではなく、定期的な見直しが必要です。

しかし、「医療保険の見直しはどのタイミングで、何年ごとにするべき？」「見直しで逆に損をしてしまわないか心配」といった疑問や不安を抱えている方は多いのではないでしょうか。

そこで、今回の記事では、医療保険の見直しが必要な理由・最適なタイミング・注意点について徹底解説します。

医療保険の見直しが必要な3つの理由

医療保険の見直しとは、一定期間加入した医療保険をニーズに合った内容に見直すことです。まずは、見直しが必要な理由について見ていきましょう。

見直し理由①：医療の進歩に伴い必要な保障内容が変化するから

医療保険の見直しが必要な理由の1つ目は、医療の進歩に伴って必要な保障内容が変化するからです。

医療保険は医療の進化に合わせて保障内容が調整されるため、その時々のニーズに合った保障を備えることが重要です。そのためには、定期的な医療保険の見直しが必要不可欠と言えます。

見直し理由②：年齢やライフステージによって必要な保障内容が異なるから

医療保険の見直しが必要な理由の2つ目は、年齢やライフステージによって必要な保障内容が異なることです。

例えば、20代のときには不要だと考えてがん入院特約を付加しない人も、リスクが高くなる40代以降はがん保障に対するニーズは高まります。

また、学生時代は親任せにしていた医療保障も、社会人になって一人暮らしをするようになると自分で備えておくことが必要になります。

見直し理由③：社会情勢などの変化によって必要な保障額が変化するから

医療保険の見直しが必要な理由の3つ目は、社会情勢などの変化によって必要な保障額が変化することです。

社会情勢の変化には、例えば物価水準や医療費の変動が含まれます。医療保険に加入したときに入院日額は1万円で十分だと思っていても、加入後に物価や医療費が2倍になれば入院日額を増額しなければなりません。

また、国や地方自治体の政策変更による影響もあります。例えば、政策で子どもの医療費が無料化されると、加入していた子どもの医療保険を解約して節約することも選択肢の一つです。

医療保険の見直しに最適なタイミングはいつ？

医療保険は更新時期のほか、ライフサイクルに変化が生じたときが見直しの最適なタイミングです。

見直しタイミング①：社会人になったとき

見直しタイミングの1つ目は、社会人になったときです。自立して生活を始めると、万が一の病気やけがに備えるために、最低限の保障を自分で準備する必要があります。

一般的には、入院日額を1万円程度に設定すれば、一定の保障は準備できたと言えます。保険会社にもよりますが、若いうちは特約を追加しない限り、月々1,000円台から加入可能です。

独身で遺族の生活保障を準備する必要がなければ、死亡保障には加入せず医療保険だけ加入するという方法もあります。

見直しタイミング②：結婚や子どもが生まれたとき

見直しタイミングの2つ目は、結婚したときや子どもが生まれたときです。いざというときに家族が困らないように保障内容を見直しましょう。

世帯主の場合、子どもが生まれると万が一の場合の死亡保障も重要になるので、特約を絞って医療保険の保険料を抑えることもあります。

妊娠や出産に備えるとともに、30代から増え始める乳がんや子宮がんなどに対する備えにもなるからです。

見直しタイミング③：起業したとき

見直しタイミングの3つ目は、起業したときです。

会社勤めしているときは、治療のために休業しても会社からの給料、または健康保険の傷病手当金が期待できます。

一方、会社を辞めて起業した場合はどちらももらえないため、病気やけがの治療費だけでなく日常生活費も準備する必要があります。

見直しタイミング④：子どもが独立したとき

見直しタイミングの4つ目は、子どもが独立したときです。

子どもが独立すると遺族の生活費に対する備えは少なくて済むため、死亡保障を減額して保険料を減らせます。

一方、がんや生活習慣病を含め医療に対するニーズが高まるため、医療保険の保障を充実させることがおすすめです。つまり、保障の中心を、死亡保障から入院保障にシフトするということです。

また、40代までは将来の保障見直しを前提に定期タイプの医療保険に加入していた人も、50代前後から一生涯の医療を保障する終身タイプに見直すといいでしょう。

見直しタイミング⑤：公的医療保険が変更されたとき

見直しタイミングの5つ目は、公的医療保険が変更されたときです。

民間医療保険は、社会保険制度で不足する部分を補うために生命保険会社や損害保険会社が提供する商品です。

社会保険制度には「公的年金制度」「公的医療保険制度」「公的介護保険制度」などが含まれ、これらは定期的に改正されます。

社会保険制度に大きな変化があった場合、民間医療保険の保障内容や保険料の計算方法も変わることがあります。そのため、公的医療保険が変更されたタイミングで、民間医療保険の見直しが必要です。

見直しタイミング⑥：定期型保険の更新前

見直しタイミングの6つ目は、定期型の医療保険の更新前です。

定期型の医療保険は、契約時に定められた保険期間が終了する際、更新するか、別の保険に乗り換えるかを選ぶ必要があります。

医療保険の見直し方法

主な医療保険の見直し方法は3通りあります。自分のニーズや状況に合わせて、最適な見直し方法を選びましょう。

見直し方法①：現在の契約を解約して新しい医療保険に加入する

見直し方法の1つ目は、現在の契約を解約して新しい医療保険に加入する方法です。

ニーズに合った最新の保険に新しく加入するので、健康上の問題がなければ自由度の高い保障見直しができます。

見直し方法②：現在の契約を残し中途付加や特約解約する

見直し方法の2つ目は、現在の契約を残し中途付加や特約解約する方法です。

中途付加する特約の保険料は現在の年齢で計算するためアップしますが、それ以外の保険料は加入時の保険料のまま継続できます。

見直し方法③：現在の契約を残し新しい医療保険に追加加入する

見直し方法の3つ目は、現在の契約を維持しつつ、新しい医療保険に追加加入する方法です。

現在の契約で不足している保障を、新しく加入する医療保険で補います。既存の契約に特約を追加するのではなく、別の保険を新たに契約することで、必要な保障をカバーすることができます。

ただし、2つの医療保険に加入することになるため、保障内容が重複したり、保険料が高くなる可能性には注意が必要です。

ポイント③：定期タイプか終身タイプか

医療保険を見直す際の3つ目のポイントは、自身のライフステージや保障の必要性に応じて「定期タイプ」または「終身タイプ」を選択することです。

タイプ	特徴
定期タイプ	一定期間（例えば10年や20年）の保障を提供する保険。保険料が安価で、若い頃の加入には適しているが、契約期間終了後に保障が切れ、再加入時に保険料が高くなる可能性がある。
終身タイプ	契約後に解約しない限り生涯にわたって保障が継続する保険。保険料は定期タイプより高いが、長期的に安定した保障を求める人に適している。

どちらを選ぶかは、現在のライフスタイルや将来の計画に基づいて慎重に判断することが大切です。

年齢が高くなるほど医療保障ニーズは高まり保険料も高額になるため、経済的負担も大きくなります。逆に、子どもの成長とともに死亡保障ニーズは低減するため、死亡保障額を下げることで保険料の節約が可能です。

医療保険の見直しで損をしないための注意点

医療保険の見直しはメリットが多いですが、いくつか注意すべきデメリットもあります。医療保険の見直しで損をしないために、以下4つの注意点を押さえておきましょう。

注意点①：年齢に応じて保険料が上がってしまう

注意点の1つ目は、保障を見直すときには年齢が高くなっているため保険料が上がることです。

30歳で加入した医療保険を40歳のときに見直せば、年齢が10歳高くなったために保険料はアップします。

ただし、5日以上からの入院保障を日帰り入院保障に見直す場合など、現在の契約を解約して新しく加入し直さなければならないケースもあります。

注意点②：健康上の問題で新規加入を断られる可能性も

注意点の2つ目は、健康上の問題があれば保障見直しできない可能性があることです。

新しい医療保険に加入したり、特約を中途付加したりする場合、健康状態によっては見直しできないことがあります。

特に女性の場合、帝王切開の経験があると特別条件が付くことがあり、加入後に帝王切開で出産しても給付金が支払われないケースもあります（条件は帝王切開後の経過年数によって異なります）。

注意点③：保障の空白期間を作らない

注意点の3つ目は、「保障の空白期間を作らない」ことです。

一部の医療保険やほとんどのがん保険では、がんで入院したときの免責期間が設けられています。

免責期間のない医療保険なら問題ありませんが、ある場合は免責期間中は解約予定の医療保険を継続した方が安心でしょう。

注意点④：将来見直しの可能性があれば定期タイプを選択する

注意点の4つ目は、将来、保障見直しの可能性があれば定期タイプの医療保険を選択することです。

そのため、終身タイプの医療保険を途中解約すると余分に支払った保険料がムダと感じてしまう人もいるでしょう。

既に加入している終身タイプの医療保険を見直す場合は、中途付加や追加加入によって現在の契約を解約せずに残せないかを検討してみましょう。

医療保険の見直し時に役立つ無料保険相談窓口

「今の医療保険のままで大丈夫だろうか」「自分で見直しをして、逆に損をしてしまわないか不安」という方は、無料保険相談窓口でプロに相談してみることをおすすめします。

ここからは「どこで相談したらいいのかな？」と迷われている方に向けて無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します。

1.ほけんのぜんぶ

医療保険の見直しを検討している方におすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

ほけんのぜんぶでは、資格取得率100%の専門家が相談に対応。保険に関する豊富な知識を持ったプロが、現在の医療保険があなたに最適かどうか、見直しの必要性についてしっかりとアドバイスしてくれます。

また、40社以上の保険商品から比較・選択できるため、複数の保険を一度に検討することができ、より自分にぴったりな医療保険を見つけやすいのもメリットです。

オンライン・訪問相談に対応しており、全国どこからでも相談可能なため、気軽に医療保険の見直しを検討できます。

取扱保険会社数	合計：41社 ※1 （生命保険：24社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能

※1 ほけんのぜんぶ 総合保険代理店事業 2024年4月25日時点
※2 入社1年以上のプランナー対象
※3 2023年2月時点
※4 保険相談サービスを扱う10社を対象としたブランド名イメージ調査/ 調査期間：2022年1月11日～1月13日

2.マネードクター

医療保険の見直しを検討している方におすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

マネードクターでは、保険に関することはもちろん、あらゆるお金に関する悩みをプロに無料で相談できます。

例えば、「今よりも保険料の安い医療保険に見直しをしたい」「家計や資産運用についてアドバイスしてもらいたい」といったさまざまなニーズに対応してくれるため、頼りになること間違いありません。

取扱保険会社数	合計：44社 ※１ （生命保険：29社 損害保険：15社）
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能

※1…2024年4月時点
※2…2020年度実績
※3…2022年12月－2023年11月（マネードクター自社アンケートより）

3.保険マンモス

医療保険の見直しを検討している方におすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

保険マンモスは、利用者の相談内容に合わせて全国4,500人以上のFPなかから最適なFPをマッチングしてくれるサービスです。

創業20年の老舗で、相談満足度も実績も多くあり「安心して相談できる」と定評があります。もし失礼な対応があった場合には、イエローカード制度で速やかに担当FPの変更を行ってくれるので安心です。

取扱保険会社数	平均22社（提携FPによる）
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	提携先による

4.保険市場

医療保険の見直しを検討している方におすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

担当のコンサルタントを自分で選びたい方には、保険市場がおすすめです。

オンライン相談の場合、コンサルタントの指名予約が可能です。例えば、「同年代のコンサルタントに相談したい」や「保険の見直しに詳しい方に相談したい」といった希望に合わせて、自分のニーズに適したコンサルタントを選択できます。

取扱保険会社数は90社以上もあり、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数	合計：95社 （生命保険：31社 損害保険：27社 少額短期保険：37社）
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能

5．保険無料相談ドットコム

医療保険の見直しを検討している方におすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

保険無料相談ドットコムは、利用者の生活状況や家族構成などに合わせて本当に必要な保険を提案してくれるため、セカンドオピニオンとして頼りになります。

実際に公式サイトに掲載されている口コミでも「セカンドオピニオンとして利用して良かった」「加入者の立場を一番に考えて提案してくれた」などといった意見が多く集まっています。

気になる方は、公式サイトで保険の見直しをした人や同年代の口コミも参考にしてみると良いでしょう。

取扱保険会社数	合計：38社 （生命保険：21社 損害保険：11社 少額短期保険：6社）
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能

※2024年6月時点

医療保険の見直しに関するよくある質問

最後に、医療保険の見直しに関するよくある質問をご紹介します。ぜひ参考にしてください。

まとめ

本記事では、「医療保険の見直しは何年ごとにするべき？」「見直しで損をしてしまわないか心配」といった方に向けて、医療保険の見直しについて徹底解説しました。

病気やケガに備える医療保険は、医療の進歩やライフステージに合わせて定期的な見直しが必要です。見直しの最適なタイミングは、保険の更新時期とライフサイクルに変化が生じたときとなります。

特に40代〜50代はがんの罹患率が一気に上がるので、見直しの際はがんに対する保障を手厚くするのがおすすめです。現在の契約を継続したまま中途付加や追加加入する方法もあることを覚えておきましょう。