医療保険とは？種類や仕組みを簡単にわかりやすく解説

医療保険とは、病気やケガで医療費がかかった際にその負担を軽減してくれる制度のことです。

医療保険というと生命保険会社の保険商品を思い浮かべる人が多いと思いますが、病院にかかった時に利用する公的医療保険なども、広い意味で医療保険に該当します。

そのため、「医療保険と生命保険の違いは何か」「公的医療保険との違いは？」といった疑問を抱えている方もいらっしゃるのではないでしょうか。

この記事では、医療保険の特徴や種類、保障内容についてわかりやすく解説します。

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この記事の要点

1. 医療保険には、公的医療保険（国民皆保険）と生命保険会社が販売する民間の医療保険があります。
2. 日本は「国民皆保険制度」を採用しており国民は公的医療保険制度で守られていますが、それだけで差額ベッド代や先進医療費などすべての費用をカバーすることはできません。
3. こうしたカバーできない自己負担費用を補うのが、生命保険会社が販売している民間の医療保険の役割です。
4. 医療保険にはさまざまな種類があるため選択に迷いますが、保険相談窓口で専門家に相談することで正しい保険選びが可能になります。
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医療保険とは？生命保険との違い

医療保険とは、病気やけがの治療に要した医療費の一部負担を保証するものです。 

小さなけがならば数千円の負担で済むケースもありますが、入院や手術をした場合、数十万円から数百万円の医療費がかかるケースもあります。

医療保険には公的医療保険と私的な医療保険がある

医療保険には、次の2種類があります。

主な公的医療保険は、要件を満たす国民全員が加入する健康保険などの社会保障制度です。

医療保険と生命保険の違い

生命保険とは、人の生死やけが、病気など人体に関わるリスクに備える保険のことです。

定期保険などの死亡リスクに対する保険や、医療保険などの病気やけがのリスクに対する保険、教育費に備える学資保険など、さまざまな保険が該当します。

総合的な保険で、死亡保障や入院保障をセットで準備する方法もありますが、「死亡保障は要らない」「入院保障を上乗せしたい」など個別に準備したいというニーズには医療保険があっています。

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公的医療保険とは？民間の医療保険との違い

公的医療保険とは、国や地方公共団体による医療保障のことです。

国による主な医療保険制度は、雇用保険や労働者災害補償保険（以下、労災保険）、健康保険、介護保険、公的年金（国民年金や厚生年金）です。

健康保険の保障内容

業務災害や通勤災害以外の病気やけがに対する公的医療保険として、よく使われるのは健康保険です。

健康保険は職業などによって加入する保険制度が異なります。

主な給付内容は次の通りです。

参考：全国健康保険協会「健康保険の給付について」

労災保険の保障内容

業務災害や通勤災害によって病気やけがをした場合は健康保険を使えません。

たとえば、病院の窓口で支払う医療費は健康保険が原則3割負担であるのに対し、労災保険では自己負担がありません。

主な給付内容は次の通りです。

※業務災害のときは給付名に「補償」がつき、通勤災害のときはつかない。
参考：東京労働局「労災保険給付の一覧」

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医療保険の加入率

ここからは、民間の医療保険の加入率についてご紹介していきます。

年度ごとの加入率の推移をはじめ、年代・性別ごとの加入率をまとめていきますので、ぜひ参考にしてみてください。

年度ごとの加入率推移

年度	加入率（％）
令和4年	81.6
令和元年	86.8
平成28年	86.5
平成25年	88.1
平成22年	87.9

参照：公益財団法人 生命保険文化センター「令和4年度生活保障に関する調査」（P76）より

生命保険文化センターの調査によると、民間保険に加入している人のうち、医療保険に加入している人の割合は81.6%であることが分かっています。

加入率はゆるやかに減少している傾向にありますが、いずれも加入率は8割越えで多くの人が加入しているといえるでしょう。

年代・性別ごとの加入率

年齢	男性の加入率（％）	女性の加入率（％）
20歳代	32.8	47.6
30歳代	68.4	72.4
40歳代	74.9	76.2
50歳代	72.1	77.2
60歳代	75.4	77.2

参照：公益財団法人 生命保険文化センター「令和4年度生活保障に関する調査」（P71）より

年代・性別ごとの加入率をみてみると、20代は加入率が半数以下と低く、30代以降から一気に加入率が上がっていることが分かります。また、全体的に男性よりも女性の方が加入率が高いことも伺えます。

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医療保険は大きく分けて7種類ある

公的な医療保険について説明してきましたが、次は生命保険会社などが販売する民間の医療保険についてみていきましょう。

それぞれについて詳しくみていきましょう。

1. 定期医療保険

医療保険の種類を保障期間で分類すると、「定期医療保険」と「終身医療保険」に分類できます。

期間には10年、15年、20年などがあります。

主な特徴は次の通りです。

2. 終身医療保険

定期医療保険に対して次の特徴があります。

今後、医療保険を見直す可能性がある人は、保険料の高い終身医療保険は避けることをおすすめします。

3. 掛け捨て型医療保険

医療保険の種類を解約返戻金や満期返戻金の有無で分類すると、「掛け捨て型医療保険」と「貯蓄型医療保険」に分類できます。

貯蓄型医療保険と比較して、返戻金がない分、保険料が安いのが特徴です。

保険料を一定範囲に抑えるのに適した型といえるでしょう。

4. 貯蓄型医療保険

貯蓄型医療保険とは、途中解約したときや満期になった時に返戻金が戻ってくる医療保険です。

ただし、貯蓄型の医療保険は販売されている商品数が少ないので、保障内容にこだわる場合、適した商品が見つからない可能性もあります。

5. 引受基準緩和型医療保険・無選択医療保険

告知項目が3～4つ程度と少なく、告知項目以外の病気をしていても加入できる可能性があるのが特徴です。

保険会社によって異なりますが、主な告知項目は次の通りです。

リスクの高い人も医療保険に加入できますが、一般の医療保険と比較して保険料は高く、また保障内容が制限されることもあります。

6. がん保険

医療保険の中には、特定の病気に限定した保険があります。

主な保障は次の通りです。

病気はがんに限定されますが、一般の医療保険と比較して手厚い保障が特徴です。

7. 女性保険

女性保険も医療保険の1つです。

女性保険の特徴は、次の通り女性特有の病気に対する保障が手厚いことです。

また、上記以外にも「特定の不妊治療」に対する保障や「正常分娩」に対する保障（入院給付金または出産一時金）が付加された女性保険もあります。

保障内容は保険会社によって異なりますが、一般の医療保険に女性向けの保障を上乗せしているので保険料は高くなりがちです。

保障内容による分類

医療保険を7種類に分類して解説しましたが、保障内容によって分けることもできます。

医療保険の主契約の保障は主に入院給付金と手術給付金ですが、保障内容によって次の通り分類できます。

医療保険の必要性

日本では公的医療保険制度が充実しているため、「わざわざ民間の医療保険に加入する必要はない」と考える人も少なくありません。

しかし、本当に民間の医療保険に加入する必要はないのでしょうか？

ここでは、民間の医療保険の必要性について確認していきましょう。

公的医療保険ではカバーできない費用を補う

公的医療保険制度では、病院などでかかった医療費の自己負担が軽減されており、一般的に3割負担（年齢や所得によっては1割や2割負担）となっています。

また、高額な医療費がかかるときは「高額療養費制度」を利用することで、1か月あたりの医療費の上限額を超えた分は還付してもらうことができます（上限額は年齢や所得によって異なります）。

しかし、公的医療保険制度では、次のような保障対象外になるため自己負担になる医療費もあります。

先進医療費

先進医療とは、厚生労働省が認めた高度な医療技術を用いた治療法で、その技術料は公的医療保険制度の対象外なので全額自己負担となります。

〇参考：中央社会保険医療協議会「令和4年６月３０日時点で実施されていた先進医療の実績報告について」 

差額ベッド代

差額ベッド代は、入院する際に大部屋ではなく個室や少人数の部屋を利用したときに支払う費用で、公的医療保険制度の対象外なので全額を自己負担しなければなりません。

仮に20日間入院すると差額ベッド代だけで20万円以上支払うことになります。

入院中の食事代など

入院中に病院から提供される食事は、公的医療保険制度の対象外なので全額自己負担となります。

ほかにも、入院に必要な日用品や着替えなど、付き添いやお見舞いの家族の交通費や食事代なども負担する必要があります。

貯蓄を切り崩すのは限界がある

医療保険に加入しない人の中には、「医療費は貯蓄から支払うので民間の医療保険は必要ない」という人もいます。

たしかに、高額な貯蓄のある人であれば、医療費の支払いに困ることはないかもしれません。

貯蓄は、医療費以外でも教育費や住宅ローンの支払いなど、必要になるケースがあります。

医療保険に関するよくある質問

まとめ

今回の記事では、医療保険とは何か、どんな種類があるのかなど、基本的な情報を簡単にわかりやすく解説しました。

医療保険には、公的医療保険（国民皆保険）と生命保険会社が販売する医療保険があります。日本は「皆保険制度」を採用しており国民は公的医療保険制度で守られていますが、すべてのリスクを公的医療保険だけではカバーできません。

こうしたカバーできない損失を補うのが、生命保険会社が提供する医療保険の役割です。

医療保険にはさまざまな種類があるため選択に迷いますが、公的医療保険でカバーできないリスクは何かを理解することで正しい保険選びが可能になります。