女性向けがん保険は必要？加入率や年代別に最適な選び方を解説

万が一に備えるための保険は多種多様ですが、女性疾病（乳がんや子宮頸がんなど）に罹患するリスクが高い30代〜40代の女性は特に「がん保険」に注目すべきです。

しかし、「わざわざ医療保険ではなくがん保険に加入する必要性はあるの？」と疑問に思っている女性も多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、女性のがん保険の必要性を罹患リスクや治療にかかる費用等から徹底解説します。

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この記事の要点

1. 女性特有のがん（乳がん・子宮頸がんなど）は、30代から50代にかけて罹患率が急激に高まります。
2. そこで、先進医療や差額ベッド代など公的医療制度では給付対象外となる費用を補うのにがん保険が非常に役立つのです。
3. 通常がん保険は健康な状態でないと加入が難しくなるため、健康な状態であるうちに加入を検討しましょう。
4. 自分に合ったがん保険を選ぶには、保険相談窓口で専門家に相談するのがおすすめです。
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女性向けがん保険とは？

ひと口に「女性向け」といっても、大きく分けて以下のような2つのタイプに分けられます。

女性向けがん保険は、女性特有のがんに罹った（かかった）場合に、それ以外のがんでも支給される入院給付金や手術給付金、診断給付金に上乗せされた金額が支払われます。

また、乳がんで乳房を切除したあとの「乳房再建術」などの手術を受けた場合に給付金が支給されるタイプの保険もあります。

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女性向けがん保険でもらえる給付金

女性向けのがん保険の保障内容は、保険会社や保険商品によっても千差万別。代表的な保障内容は以下のとおりです。

それぞれの保障内容について、詳細に見ていきましょう。

診断給付金

がんの診断を受けた時点で、まとまった一時金を受け取ることができる保障が「診断給付金」です。

一時金の額は保険によっても異なりますが、一般的に100～200万円の金額が設定されます。

さらに、女性特有のがんになった場合、金額が上乗せされて支給されるタイプもあります。

入院給付金

がん治療を目的として入院した場合に、入院日数に応じて1日あたり所定の給付金が支払われる保障です。

1日あたりの給付金額は5,000～15,000円が一般的で、がん保険以外の医療保険と異なり、入院日数に制限がないタイプが一般的です。

通院給付金

がんの治療を目的として通院した場合に、通院日数に応じて給付金が支払われる保障です。

1日あたりの給付金は入院給付金と同等の5,000～15,000円程度が一般的に設定されます。

手術給付金

がんの治療を目的に手術を受ける場合に、所定の給付金を受け取ることができます。がん入院給付金を基準に「〇倍」という形で決められることが一般的です。

商品によっては「入院での手術は20万円」など、金額が設定されることもあります。

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女性向けがん保険は必要？数字で見る必要性

ここからは、女性向けがん保険の必要性を罹患リスクから考えていきます。具体的な発症率や治療にかかる費用が分かれば、より明確に必要性を考えられるでしょう。

女性特有のがんのリスク

女性特有のがんは、年齢が若くても発症するリスクがあります。

乳がん

国立がん研究センターの「最新がん統計　どの部位のがん死亡が多いか～年齢による変化」によれば、乳がんは40代前半から50代にかけての女性に最も多いがんで、他には子宮がん、卵巣がんの死亡が多くを占めることが知られています。

「しこり」によって罹患が発覚するほか、痛みや赤みなどの自覚症状が出ることもあります。

子宮頸がん

子宮の入り口である子宮頸部の上皮にできるのが子宮頸（けい）がんです。

ヒトパピローマウイルス（HPV）に感染することが主な原因であり、性交渉によって感染するため若い世代の罹患率が高いとされています。

卵巣がん

女性特有の器官である「卵巣」にできるがんです。初期症状がなく、早期発見が難しいがんの1つと言われています。

リスク要因として以下が考えられています。

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女性特有のがんの罹患率

国立がん研究センターの「最新がん統計」によれば、女性が罹患しやすいがんは以下のとおりです。

出典：国立がん研究センター｜最新がん統計 2019年度

乳がんの患者は2位の大腸がんの患者と比較しても圧倒的に多いため、女性なら特に警戒するべきでしょう。

また、女性の場合は手術のあとのQOL（生活の質）に関する費用も男性よりかかる傾向にあります。

とはいえ、現在では以前と違って乳房再建術に公的保険が適用されることから、費用負担は以前より軽くなっています。

女性向けのがん保険の手厚い保障が本当に必要なのかは個別に考える必要があります。

すでに加入している医療保険があれば、その保障内容と必要になる費用を比較して新たに女性向けがん保険に加入するかを決めていきます。

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女性ががんに罹患する年齢

女性向けのがん保険は、必ずしもすべての年代の女性に必要ということはありません。

がん研究振興財団によれば、「乳がん」「子宮頸がん」「卵巣がん」の年齢階級別罹患率（人口10万人対の率）は以下のとおりです。

出典：公益財団法人がん研究振興財団｜がんの統計’19｜90P

また、罹患率は50代になっても上昇が続く傾向にあるため、50代以上の女性もがん保険に加入する必要性は高いといえます。

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がん治療にかかる費用はいくら？

医療費が高額になった場合、公的保障として一定額を超える金額が「高額療養費制度」によって払い戻されます。

標準報酬月額（※）が28～50万円、入院費用と外来費用の合計で100万円（保険適用前）がかかったと仮定しましょう。

※標準報酬月額＝その年の4月、5月、6月の3カ月間に支払われた報酬の平均額

診療を受けた月以前の1年間で3ヶ月以上の高額療養費の支給を受けた場合は「多数回該当」になり、自己負担限度額がさらに軽減されます。

女性向けのがん保険は女性特有のがんに対する保障が手厚い代わりに保険料が割高になる点がデメリットです。

通常の医療保険でも十分という判断になれば、無理に加入する必要はありません。

しかし、実際には負担は医療費だけではありません。

これらにかかる費用まで総合的に計算・考慮し、女性向けがん保険への加入を判断しましょう。

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女性はがん保険に何歳から加入すべき？

女性のがん保険の加入率

女性のがん保険の加入率は、以下の表のとおりです。加入率は20歳代から30歳代にかけて大きく上昇していることがわかります。

参照：公益財団法人 生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」より

女性は男性よりも乳がんなどの若年性のがん罹患リスクが高くなっているため、男性と比較して20歳代の加入率も高くなっているのです（20歳代の男性は22.0%）。

女性におすすめのがん保険の特徴【年代別】

女性は早期にがん保険を用意することで、若年性のがんに罹患したときの治療費を確保できます。しかし「どのようながん保険を選んだらよいかわからない」という方もいらっしゃるでしょう。

そこで以下では、がん保険の選び方を年代別に紹介していきます。これからがん保険を選ぶ方は参考にしてみてください。

20代女性におすすめのがん保険の特徴

20代でがん保険を用意する場合は、一時金で受け取れる保障を持つことをおすすめします。なぜならがんに罹患したとき、他の年代と比較して早期退院できる可能性が高いからです。

そのため長期入院に備えられる日額保障を手厚くするよりも、がんと診断されたときにまとまったお金を受け取れる一時金保障の方が大きなお金を受け取れる可能性は高まります。

上皮内がんとは、上皮にできるがんのことです。基本的に再発や転移の可能性がなく、手術で取り除ける病気と位置付けられています。

そして、20代は治療が短期間で終わる可能性が高いことから、通院治療を採用されることもあります。そのため、特約などで通院治療でも給付がおりるように設定してもよいでしょう。

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30代女性におすすめのがん保険の特徴

30代女性も一時金を中心に加入することをおすすめします。なぜなら年齢が若いため、短期入院で治療が終わる可能性が高いからです。

また、20代と同様で上皮内がんに対応したがん保険を選びましょう。主契約の1/10程度の金額にはなりますが、治療に必要な金額を保険で用意できます。

祝金や健康還付金とは、契約から一定の期間経過したときに契約者が受け取れるお金のことです。「契約から○年間がんに罹患しない」などの条件を満たすと受け取れます。

祝金や健康還付金は主に特約を付加すると、がん以外でもお金を受け取れる選択肢ができます。掛け捨てになるリスクをなくせるため、抵抗を感じている方は検討してみましょう。

40代女性におすすめのがん保険の特徴

40代は一時金のほかに、日額でも受け取れるがん保険を検討してみましょう。今後入院が長期化するリスクが出てくるからです。

とはいえ、まだ短期入院で済む可能性が高いため、見直しで治療保障を追加できるがん保険に加入しておくことをおすすめします。

また、掛け捨てが気になる方は、祝金や健康還付金の特約付加を検討してみましょう。がんに罹患しなかった場合、数万円から数十万円の金額が返ってきます。

しかし祝金や健康還付金は、取扱保険会社が限られる点や全額返ってくるわけではない点に注意が必要です。各社見比べながら一番都合が良い保障を探してみてください。

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50代女性におすすめのがん保険の特徴

50代は治療保障がついている保険に加入することをおすすめします。年齢を重ねるごとに入院が長期化するリスクが高まるからです。

長期入院は差額ベッド代や毎日の食事代、日用品費などの費用がかかってきます。そのため一定期間治療が継続したときに保険金を受け取れた方が、経済的な負担は軽減できる可能性があるのです。

定期型のがん保険の場合、更新のたびに保険料は高くなってしまいます。がんは年齢を重ねるごとにリスクが高まるため、更新後の保険料が以前の2倍になることも珍しくないのです。

女性のがん保険の選び方｜4つのポイント

最後に女性のがん保険の選び方をご紹介します。4つのチェックポイントを押さえて、自分に合ったがん保険を選びましょう。

❶診断一時金の支払回数と金額を確認する

女性向けに限らず、がん保険を選ぶ際に診断給付金は重要な要素です。

保険によっては初めてがんと診断された場合に限って支払われるタイプもあります。

つまり、何度もがんの確定診断を受ける可能性が高くなっているとも言えるでしょう。

❷通院治療に対応している保険を選ぶ

保険は社会情勢や生活環境の変化に応じて支払条件が変化します。

古いがん保険の場合、基本的な保障は入院給付金と手術給付金がメインです。

現代でも入院して外科手術を行うこともありますが、抗がん剤や放射線による通院治療という選択肢が増えています。

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❸上皮内新生物でも適用される保険を選ぶ

女性特有のがんの特徴として、「上皮内新生物と診断されることが多い」というものがあります。

がんが基底膜という膜を破って深いところに達していない状態であり、比較的治療がしやすく、しっかり治療すれば転移の心配もありません。

上皮内新生物が保障に含まれるかはがん保険次第です。

中には上皮内新生物では保障の金額が減額されてしまったり、保障の対象外になる保険もあります。

❹できるだけ早めに加入する

生命保険文化センター「令和4年度　生活保障に関する調査」によれば、女性のがん保険、またはがん特約の加入率データは以下のとおりです。

女性のがん保険、またはがん特約の加入率

出典：生命保険文化センター｜生活保障に関する調査｜77P

上記の表から分かるとおり、30代を境にがん保険に加入する人は一気に増加しています。

特に女性の場合は、乳がんや子宮頸がんの罹患率が30代から高くなるため、その意味においても男性よりも若いうちにがん保険に加入する必要性は高いといえます。

また、がんに一度でも罹患すると、健康告知で引っかかり、がん保険に加入できなくなる可能性があります。

女性のがん保険に関するよくある質問

まとめ

がん保険は将来の万が一のために若いうちから加入を検討するべき商品ですが、女性はがんの特性から男性よりも早いうちから加入する必要性が高いといえます。

なぜなら、女性特有のがんは30代から50代にかけて罹患率が右肩上がりとなり、特に30代・40代の女性は乳がんにかかる確率が高い傾向にあるからです。

がん保険を選ぶ際は「診断給付金を無制限に受け取れる」「通院給付金の保障が手厚い」など、今回ご紹介したポイントを押さえて、ご自身に合った保険を選びましょう。