がん保険に入っておけばよかったと後悔する前に知るべきケースを徹底解説
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

読者
がんになった時の備えとして加入するがん保険ですが、いまは健康なので必要性を感じづらく、本当に必要なのか疑問に思います。

読者
しかし、がんになってから「がん保険に入っておけばよかった」と後悔するのは嫌です。

マガジン編集部
がんになっても・ならなくても後悔しないよう、自分にとってのがん保険の必要性をじっくり考えてみましょう。

この記事では、がん保険の必要性や治療費、がん保険に入らずに後悔すると考えられるケースについて解説します。

この記事の要点

  • 1.がん保険に入っておけばよかったと後悔するケースとしては、主に金銭面への不安を挙げることができます。
  • 2.自分の貯蓄や家計状態を考えた上で、不安があるようであればがん保険の加入を検討する必要があるといえるでしょう。
  • 3.がん保険への加入を検討するならば、保険料が比較的安い若い年代での加入をおすすめします。年齢が高くなるほど保険料が高くなり、健康状態によって加入できない可能性もあります。
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この記事は5分程度で読めます。

「がん保険に入っておけばよかった!」と後悔するケース

「がん保険に入っておけばよかった!」と後悔するケース

がん保険はがんになった時にかかる費用に備えるためのものですので、必要があるかないかは人によって異なります

ここでは、「がん保険に入っておけばよかった」と後悔する方の具体例をご紹介します。

金銭面に不安がある

通常のがん治療は公的医療保険の適用となるため支払い額の負担は減ります。

ポイント

  • しかし、貯蓄が少なく医療費を払えるか不安な人は、がん保険に加入していた方が安心だといえるでしょう。
  • また、小さい子供がいる、1人親家庭であるなどがんになった際に大きな不安を抱える可能性がある場合も、がん保険への加入の検討をおすすめします。

マガジン編集部
がん保険では、がんと診断された時にがん診断給付金をまとめて受け取れるため、金銭面での不安をかなり軽減できます。

がんにかかった場合に収入が途絶える

がんにかかった際には、医療費だけでなく生活費についても考えなくてはなりません。

病気やケガの治療で働けず一定の支給条件を満たした場合、会社員や公務員であれば加入している健康保険から給与の3分の2が「傷病手当金」として支給開始日から最長1年6カ月支給されます。

注意点

  • 社会保険に加入していないパート・アルバイトの方や自営業者の方などは、この傷病手当金がないため、療養中に経済的な負担が大きくなる可能性があります。
  • また、傷病手当金をもらえた場合でも収入は少なからず減ることが予想されます。

その収入で生活が苦しくなるようであれば「がん保険に入っておけばよかった」と後悔する可能性は否めません。

保険料の負担が高くなった

マガジン編集部
これは、「もっと早くがん保険に入っておけば」と後悔するケースです。

終身タイプのがん保険であれば、加入時の年齢で保険料が定められ、その保険料と保障内容は一生涯続きます。

注意点

  • 若いうちにがん保険に加入せず高齢になってからがん保険に加入しようとすると、若い時に加入した場合と比べて保険料が高額になります。
  • がんは高齢になるほどかかるリスクが高まるため、一般的にがん保険の保険料も高齢になるほど高くなります。

読者
がん保険への加入期間は短いけれど、トータルで払い込んだ保険料の額は若い頃に加入した場合と比べてほとんど変わらないということになってしまうのですね。

また、がん保険への加入時には健康状態の告知が必要になるため、健康状態が悪ければ加入できなかったり、保障内容が制限されたりすることもあります。

マガジン編集部
高齢になってからがん保険への加入を検討して後悔するのではなく、若いうちにがん保険への加入を検討してみると良いでしょう。

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がん保険の必要性とは

がん保険の必要性とは

昭和56年より、がんは日本人の死因順位の第1位であり、2019年には日本の死亡者数のうちおよそ3割にあたる37.6万人もの人が、がんによって亡くなっています※1

国立がん研究センターのデータ※2によると、生涯でがんと診断される確率は男性が65.5%女性が50.2%です。

読者
つまり、がんは日本人の「2人に1人」がかかる身近な病気なのですね。

マガジン編集部
さらに、がんは年齢が高くなるほどかかりやすくなります。

読者
日本では高齢化が続いていますし、がんが原因で亡くなる人やがんにかかる人は増え続けるでしょうね。

これらを見ると、がんになった時の治療に必要な医療費に備える「がん保険」は、誰もが加入を検討するべきだといえるでしょう。

がん保険とは?
がん保険とは、がんと診断された時や、がん治療のために入院・手術を受けた時などに保障が受けられる保険です。

がんになった時のお金の不安を取り除ければ、安心して治療に専念できるのではないでしょうか。

逆にいえば、がんになった時のお金の不安がない方は、がん保険に加入する必要性が低いといえます。

読者
がんの治療にはだいたいどれくらいの費用がかかるのでしょうか。

マガジン編集部
がんの治療にかかる費用について、次の項目で解説していきます。

※1 厚生労働省「令和元年人口動態統計(確定数)の概況」第7表」
※2 国立がん研究センターがん情報サービス「がんに罹患する確率~累積罹患リスク(2017年データに基づく)」

がんの治療にかかる費用はどれくらい?

がんの治療にかかる費用はどれくらい?

がんの治療には公的医療保険が適用されますが、一部の費用は公的医療保険の適用範囲外となるため、高額になる場合もあります。

がんの治療の平均費用や公的医療保険の制度について解説します。

がんの治療でかかる平均費用

がんの治療にかかる費用は、がんができた部位や進行状況(ステージ)、または治療法によって大きく変わってきます。

マガジン編集部
ここでは参考として、がんの入院医療費の平均額を見ていきましょう。

全日本病院協会のデータによると、がんの入院医療費の合計額の平均値は以下の通りです。

ここから、公的医療保険が適用されると医療機関の窓口で支払う自己負担額は原則3割(6歳~70歳未満)に抑えられます。

がんの種類  医療費  自己負担(3割)
胃がん  95万3,595円  28万6,079
結腸がん  92万4,594円  27万7,378
直腸がん  102万2,965円  30万6,890
気管支・肺がん  85万5,040円  25万6,512

※公益社団法人全日本病院協会「医療費(重症度別)【年間】(2019年度)調査」より筆者作成

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高額療養費制度で負担額が減らせる

公的医療保険制度には「高額療養費制度」があり、これを利用することでさらに自己負担額を減らすことができます。

高額療養費制度とは?
高額療養費制度とは、医療費が高額になり1カ月の自己負担限度額の上限を超えた場合に、超えた分の額を払い戻してくれる制度です。

自己負担限度額は年齢や年収によって決められています。

所得層 1ヵ月の医療費上限額(69歳以下の方の上限額)

約1,160万円 252,600円+(医療費-842,000円)×1%

約770万円~約1,160万円 167,400円+(医療費-558,000円)×1%

約370万円~約770万円 80,100円+(医療費-267,000円)×1%
~約370万円 57,600円
住民税非課税世帯 35,400円
※参照 厚生労働省保険局「高額療養費制度を利用される皆さまへ」

例えば年収500万円の人ががんになり100万円の医療費がかかった場合、以下の式より、自己負担限度額は8万7,430円になります。

ポイント

    8万100円+(100万-26万7,000円)×1%=8万7,430円

    マガジン編集部
    窓口でおよそ30万円(100万円の3割)を支払った後、高額療養費制度の申請を行えばおよそ20万円が戻ってくることになります。

    公的医療保険でカバーできない費用もある

    注意点

    • がんの治療費は、公的医療保険の利用により、お金の負担はあまりないように思えます。
    • しかし、公的医療保険でカバーできない費用が存在し、その部分が高額になってしまうと負担も大きくなってしまいます。

    公的医療保険の適用外の費用について見ていきましょう。

    先進医療

    がんの治療では、手術・放射線治療・抗がん剤治療を中心とした標準治療のほか、先進医療が選択肢にあがるケースもあります。

    マガジン編集部
    標準治療は公的医療保険が適用になるのに対し、先進医療は適用範囲外となるため、自己負担額が多くなります。

    ポイント

    • 標準治療は、各症状において最適とされた全国の医療機関で受けられる一般的な治療です。
    • 一方、先進医療は厚生労働省の承認を受けたもので、公的医療保険の適用とするか検証段階である高度な治療法などを指します。

    例えば、がん治療に適用される先進医療である重粒子治療や陽子線治療を受けた場合、300万円ほどを自己負担しなければなりません。

    公益財団法人 生命保険文化センター「先進医療とは? どれくらい費用がかかる?」

    差額ベッド代・食事代

    差額ベッド代とは?
    差額ベッド代とは、入院時に個室や少人数の部屋に希望して入った場合に、1日あたりにかかる費用のことです。

    令和元年7月1日時点の推計※1で、1日あたりの差額ベッド代の平均額は6,354円となっています。

    注意点

    • 仮に15日間の入院で差額ベッドを利用した場合、通常の医療費に加えて10万円ほどが必要になります。
    • さらに、パジャマやタオルなどの日用品のレンタル代、食事代も公的医療保険の対象外です。

    入院が長引いた場合、これらの費用が積み重なり負担が大きくなると想定されるでしょう。

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    ※1 厚生労働省・中央社会保険医療協議会「主な選定療養に係る報告状況(令和2年9月)」

    おすすめのがん保険商品2選

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    25歳 1,360円 1,485円
    30歳 1,605円 1,710円
    35歳 1,910円 1,970円
    40歳 2,335円 2,200円
    50歳 3,640円 2,630円
    《シンプルプラン》
    保険期間・保険料払込期間:終身
    [主契約]抗がん剤治療給付金 月額10万円、自由診療抗がん剤治療給付金Ⅰ型 月額20万円[特約]ガン治療特約、悪性新生物保険料払込免除特約(Z03)、ガン通院特約(Z03)日額5,000円
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    年齢 男性 女性
    20歳 595円 530円
    30歳 855円 720円
    40歳 1,275円 955円
    50歳 1,930円 1,225円
    60歳 2,880円 1,585円

    保険期間・保険料払込期間:終身
    がん入院給付金日額:5,000円
    がん診断給付金:50万円
    ※2022年3月現在

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    がん保険で受け取れるお金

    がん保険で受け取れるお金

    がん保険は、医療保険よりもがんと診断された時の保障が手厚いのが特徴です。

    ポイント

      公的医療保険や一般の医療保険などでカバーできない部分も、がん保険で備えておけば十分な保障が受けられる可能性があります。

      がん保険の主な保障内容を紹介します。

      診断給付金

      診断給付金は、がんと診断された時にまとめて受け取れる給付金です。

      ポイント

      • がんと診断されたタイミングで申請できるため、治療に先立つお金として非常に役に立ちます。
      • 治療費や入院費としてはもちろん、仕事を休み収入が減った分の生活費の補填として使うことも可能です。

      読者
      がんになり不安な時にまとまったお金を受け取れるのは、がん保険の大きなメリットといえますね。

      金額は保険会社や商品によって異なりますが、一般的には50万円~300万円ほどに設定されていることがほとんどです。

      マガジン編集部
      診断給付金が高くなるほど、保険料も高くなる傾向にあります。

      また、治療が長引いたり再発したりした場合に複数回給付金を受け取れるタイプの商品もあります。

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      入院給付金

      がんで入院すると入院日数に応じて受け取れる給付金で、一般的に日額5,000円~1,5000円の間で設定されます。

      ポイント

        がん保険の入院給付金は一般の医療保険とは異なり、給付が受けられる入院日数に上限が定められていないことが多いため、長期間の入院になっても安心です。

        手術給付金

        がん治療のための所定の手術を受けた場合に受け取ることができる給付金です。

        手術の種類によって、入院給付金の日額の10倍、20倍といった形で支給されるのが一般的。

        通院給付金

        近年、がんによる入院日数が短くなる傾向にあり、通院での治療をする人が増えています。

        マガジン編集部
        薬物療法や放射線治療は通院で行われることが多くなっているため、がんになった際の備えとして通院保障は重要です。

        ポイント

          通院保障には、通院した日数に応じて給付金が支払われるタイプのほか、放射線治療や抗がん剤治療などが行われた場合に支払われるタイプの商品もあります。

          がん保険の特約

          以下のものは、がん保険に特約として追加できるものです。

          マガジン編集部
          商品によってははじめから保障内容に含まれている商品もありますので、確認しましょう。

          先進医療特約

          先進医療は公的医療保険が適用されないため、全額自己負担となります。

          ポイント

          • 先進医療特約を付加していることで、先進医療を受けた時に先進医療にかかる技術料と同額の給付金を受け取ることができます。(ただし、通算2,000万円など上限額が設定されています。)
          • 特約部分の保険料は月100円程度と非常に少額ですので、もしもに備えて追加しておくことをおススメします。

          読者
          高額な先進医療の負担をカバーできれば、がんになった時の治療の選択肢も広がりそうですね。

          女性がん特約

          乳がんや子宮がん、卵巣がんなどは女性が特にかかりやすい病気と言われています。

          読者
          女性としては、やはりこのようながんに不安を感じているのでなにか対策ができればと思っています。

          ポイント

          • 女性特約は、女性特有のがんに対して保障をより手厚くするもので、所定の手術を受けた場合に給付金が受け取れます。
          • また、乳がんの手術をした後の「乳房再建術」について保障される商品もあります。

          マガジン編集部
          こちらも商品によって保障内容が違ってくるため、内容をよく確認するようにしましょう。

          がん保険の注意点

          がん保険には、実際に保障が開始されるまでの「免責期間」が存在します。

          ※中には、免責期間が設定されていない保険もあります。

          注意点

          • 一例として、契約日から90日(3カ月)の間は免責期間となり保障の対象とならないなどです。
            ※契約内容によって、免責期間が開始されるタイミングが異なります。
          • もしこの期間内にがんと診断された場合、給付金は支払われず契約は無効となります。

          また、がん保険の保障対象にも注意が必要です。

          がんには「上皮内新生物」と「悪性新生物」がありますが、このうち上皮内新生物は保険商品によっては保障の対象とならないことがあります。

          契約の際には、免責期間や上皮内新生物の保障についてチェックしておきましょう。

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          • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
          • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
          • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

          1.保険相談をする場所はどこが良いか

          新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
          わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
          POINT
          カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
          その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
          マガジン編集部
          その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

          2.相談担当者が専門知識を有しているか

          無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

          保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

          FP(ファイナンシャルプランナー)とは
          • 保険
          • 教育資金
          • 年金制度
          • 家計にかかわる金融
          • 不動産
          • 住宅ローン
          • 税制など

          生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

          3.取り扱っている保険会社数の多さ

          無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

          マガジン編集部
          取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

          それでもどこにするか迷ったら

          どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

          しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

          どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

          おすすめの無料保険相談所ランキング1位:ほけんのぜんぶ

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          FPに相談する(無料)

          まとめ

          がんは誰もがかかる可能性のある病気です。

          自分の貯蓄や家計状態を考えた上で、不安があるようであればがん保険の加入を検討する必要があるといえるでしょう。

          がん保険に加入していれば、がんと診断されても金銭的な面での不安が軽減されて精神的にも余裕ができます。

          マガジン編集部
          「がん保険に入っておけばよかった……」とがんになってから後悔する前に、加入を検討することをおすすめします。

          FWD富士生命生命医療保険FWDがんベスト・ゴールドバナー

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