医療保険とがん保険はどちらも、病気やけがのリスクに備えるためにおすすめの保険商品です。
一見、医療保険でがんもカバーできそうですが、両者の保障内容は大きく異なります。
「医療保険とがん保険はどう違うの？併用はできる？」「どっちを優先するべき？」など疑問を抱えている人も多いでしょう。
そこで今回の記事では、医療保険とがん保険の違いや検討する際の注意点について詳しく解説します。
この記事の要点
- 医療保険とがん保険の大きな違いは保障の対象で、医療保険は病気やけがなど幅広い保障があるのに対し、がん保険はがんに限定されています。
- 医療保険とがん保険は併用可能ですが、手厚い保障が得られる一方で、保障内容が重複して保険料が高くなりがちなので注意が必要です。
- 医療保険とがん保険、どっちに加入すべきか迷っている場合は、まず医療保険を優先しましょう。
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医療保険とがん保険の違い
最初に、医療保険とがん保険の保障内容とその特徴についてみていきましょう。
医療保険とがん保険の保障内容の比較
医療保険とがん保険の保障内容を比較すると、一般的には次の通りです。
| 医療保険 | がん保険 | |
| 保険加入の目的 | 病気やけがに対する保障 | がんに対する保障 |
| 入院給付金の 支給対象 |
病気やけがによる入院 | がんによる入院 |
| 入院給付金の 支給限度日数 |
△ 上限あり※1 |
◎ 無制限 |
| がん診断給付金 | × なし※2 |
○ あり※3 |
| 先進医療特約 | × なし※2 |
○ あり※3 |
| 三大疾病特約 |
× |
× なし※2 |
| がんに特化した その他の保障 |
× ない場合が多い |
△ 保険によってあり※4 |
医療保険やがん保険は多種多様で、保険会社によって様々な保障が準備されています。
編集部
※1 がん入院に対してのみ無制限の場合あり
※2 特約として付加できる場合あり
※3 主契約に自動付帯
※4 「放射線治療」「抗がん剤治療」などに対する保障が主契約または特約で付加できるなど
医療保険の保障内容
がん保険と比較して医療保険の大きな特徴は、保障の対象ががんに限定されず、幅広い病気やけがが保障されることです。
主契約や特約の主な保障内容は次の通りです。（保険会社によって主契約または特約による保障）
①入院給付金
入院給付金は、病気やけがで入院したときに「入院給付日額」と「入院日数」に応じて支給される給付金です。
以前は5日以上入院しないと給付金が支給されないケースもありましたが、最近の医療保険では日帰り入院から保障されるものが主流です。
ただし、1入院当たりの支給限度日数や通算の支給限度日数は保険会社によって異なります。
ポイント
- 保障の対象となる入院：日帰り入院、1泊2日入院、5日以上の入院 など
- 1入院当たりの支給限度日数：60日限度、120日限度、180日限度、無制限 など
- 通算の支給限度日数：700日限度、1,000日限度、1,095日限度 など
②手術給付金
手術給付金は、病気やけがで手術をしたときに「入院給付日額」や「手術の種類」などに応じて支給される給付金です。
手術給付金の金額については、保険会社によって次の通り設定されています。
ポイント
- 手術の種類などに応じて、入院給付金日額の10倍・20倍・40倍
- 手術の種類に関わらず、一律の金額（10万円、20万円 など）
対象となる手術は「保険会社が指定している88種類」または「公的医療保険に連動している約1,000種類」などです。
③通院給付金
通院給付金は、「通院給付日額」と「通院日数」に応じて支給される給付金です。
対象となる通院は、一般的に入院給付金が支給される入院をして退院した後の通院で、入院の伴わない通院に対しては支給されません。
④入院一時金
入院一時金は、入院日数に関わらず「入院基本料」が発生する入院をしたときに支給される給付金です。
ポイント
- 給付金額は契約時に定められていて、1日の入院でも数十日の入院でも給付金額は一律（10万円、20万円など）です。
- 入院一時金特約を付加した場合、入院給付金とは別に入院一時金が支給されます。
入院一時金を主契約とし、入院給付金がない商品もあります。
⑤生活習慣病入院特約
生活習慣病入院特約は、生活習慣病で入院をしたときに入院給付金に上乗せして支給される特約です。（手術給付金が受け取れるものもあります。）
編集部
⑥がん入院特約
がん入院特約は、がんで入院をしたときに入院給付金に上乗せして支給される特約です。（手術給付金が受け取れるものもあります。）
ポイント
契約時に入院給付金額と同額で加入した場合、支給される入院給付金額は2倍になります。
生活習慣病入院特約も付加していた場合、一般の入院給付金とがん入院給付金、生活習慣病入院給付金の3つが同時に支給されます。
⑦女性疾病入院特約
女性疾病入院特約は、女性特有の病気やがんで入院・手術をしたときに、入院給付金に上乗せして支給される特約です。
がんに対する保障を手厚くしたい場合、男性はがん入院特約、女性は女性疾病入院特約を選択する方法もあります。
編集部
⑧三大成人病特約
三大成人病特約（または特定疾病特約）は、がんと診断された場合や心筋梗塞、脳卒中で所定の状態になったときに一時金が支給される特約です。
一時金額は100万円・300万円・500万円など、契約時に選択します。
ポイント
⑨介護保障特約
介護保障特約は、所定の要介護状態になったときに一時金が支給される特約です。
三大成人病特約と同様、契約時に選択した一時金額が支給されます。
編集部
⑩先進医療特約
先進医療特約は、先進医療を受けたときに自己負担した技術料と同額の給付金が支給される特約です。
ポイント
給付金額は1,000万円・2,000万円など、三大成人病特約などと比較して高額であるのが一般的です。
先進医療特約を使うケースは稀ですが、毎月数百円で加入できるため万一のとき手厚い治療が受けられるように特約付加がおすすめです。
がん保険の保障内容
がん保険は、保障対象を治療費のかかるがんだけに絞った保険です。
がん以外の病気やけがは保障しないため、医療保険と比較して保険料は安くがんに対する保障内容は充実しています。
注意点
ただし、医療保険と異なり、がん保険には3か月などの免責期間があることを覚えておきましょう。
がん保険の主な主契約や特約は次の通りです。（保険会社によって主契約または特約による保障）
①がん診断給付金
がん診断給付金は、がんと診断されたときに支給される給付金です。
ポイント
- 給付金額は、50万円・100万円・300万円など契約時に選択します。
- がん診断給付金は1回しか受け取れないタイプや、がんが再発したときに「1年または2年に1回」など複数回受け取れるタイプ、無制限に受け取れるタイプなど様々です。
入院給付金や手術給付金とは別に支給されるため、がんによる休職時の生活保障などにも活用できます。
②がん入院給付金
がん入院給付金は、がんで入院したときに支給される給付金です。
ポイント
1入院当たりの支給限度日数や通算の支給限度日数は無制限であるのが一般的です。
編集部
③がん手術給付金
がん手術給付金は、がんで手術をしたときに支給される給付金です。
給付金額は、手術の種類などに応じて金額が異なるタイプと手術の種類に関係なく一律のタイプがあります。
④がん通院給付金
がん通院給付金は、がんの治療のために通院したときに支給される給付金です。
ポイント
医療保険とは異なり、対象となる通院は入院・退院後の通院に限定されません。
放射線治療や薬物治療など、入院せずにがんの治療をするケースが増えていることに対応しています。
⑤放射線治療給付金
放射線治療給付金は、放射線治療を受けたときに支給される給付金です。
給付金額は、入院給付日額の5倍・10倍など保険会社によって異なります。
編集部
⑥抗がん剤治療給付金
抗がん剤治療給付金は、抗がん剤やホルモン剤などの薬物療法を受けたときに支給される給付金です。
ポイント
- 抗がん剤治療給付金は月ごとに所定の給付金が支給されます。
- 支給される月数は一定の上限（60月など）があるのが一般的です。
放射線治療給付金や抗がん剤治療給付金は、入院中の治療だけでなく通院による治療も支給の対象になります。
⑦先進医療給付金や三大成人病特約
先進医療や三大成人病に対する保障は、医療保険と同様です。
先進医療については、がん保険は主契約に自動付帯され医療保険は特約として任意に付加するのが一般的です。
また、医療保険の先進医療特約は、がんを含めた病気・けがに対する先進医療をカバーしますが、がん保険の先進医療特約はがんの先進医療に限定されます。
編集部
医療保険とがん保険は併用できる？
これまで、医療保険とがん保険の保障内容と違いについて説明しました。
ここからは、医療保険とがん保険の併用について解説します。
医療保険とがん保険は併用できる
医療保険とがん保険は、同時に両方に加入できます。
ポイント
- 実損填補の損害保険と異なり、生命保険では実際にかかった治療費とは関係なく加入時に決めた保険金や給付金が支給されます。
- がんと診断されて1日入院しただけで、医療保険の入院一時金とがん保険のがん診断給付金が何十万円も支払われることもあります。
ただし、医療保険とがん保険を併用することで手厚い保障を受けられるなどのメリットがある反面、さまざまなデメリットも存在します。
医療保険とがん保険を併用するメリット
医療保険とがん保険を併用する主なメリットは次の通りです。
医療保険とがん保険を併用するメリット
- 医療保険に加入しているので、様々な病気やけがのリスクに備えられる
- がん保険を併用することで、がん以外の病気やけがと比較して手厚い保障を準備できる
- 医療保険の特約とがん保険の特約の中から、必要な保障を選択できる
医療保険とがん保険を併用するメリットは、幅広い病気やけがをカバーしながら治療費のかかるがんを手厚く保障できることです。
医療保険とがん保険を併用するデメリット
医療保険とがん保険を併用する主なデメリットは次の通りです。
医療保険とがん保険を併用するデメリット
- 医療保険とがん保険で保障内容が重複しやすい
- 複数の保険に加入することで保険料が高くなる保険の管理（加入手続きや給付金請求手続きなど）に手間がかかる
医療保険とがん保険で保障が重複するのは、がんに対する保障全般と先進医療特約などです。
保障が重複することで無駄な保険料支払いが生じます。
医療保険とがん保険、どっちを優先すべき？
医療保険とがん保険を併用せず、どちらか一方のみに加入する場合、どちらを優先すればいいのでしょう。
一般的には医療保険を優先
医療保険とがん保険の一方のみに加入する場合、医療保険を優先するのが一般的です。
ポイント
- 病気やけがはがんだけではありません。
- また、がん以外の病気でも、治療が長期化したり治療費が高額になったりすることもあるからです。
前述の通り、医療保険でもがんに対する一定の保障があり、特約を付加することによってがんの保障を手厚くできます。
保険料を抑え「がん」に備えたい人はがん保険を優先
「病気はしないから保険には加入しない」「治療費は貯金で賄う」という人でも、がんに対しては不安を感じる人もいるでしょう。
ポイント
- 日本人の死亡原因1位であるがんは、リスクの大きな病気の1つです。
- 再発して治療が長期化したり、治療のために仕事ができなくなったりするケースも考えられます。
このような場合は、がん保険を優先するのも選択肢の1つです。保障の対象をがんに限定しているため、保険料を抑えることも可能です。
医療保険とがん保険を併用する際の注意点
医療保険とがん保険を併用することは、前述の通りメリットがある一方、デメリットもあります。
デメリットを減らすために、次の3点に注意して保険選びをしましょう。
ポイント
- 注意点①：がんに対して医療保険ではどんな保障があるか？
- 注意点②：医療保険で足りないがん保障は何なのか？
- 注意点③：足りないがん保障だけをがん保険でカバーできるか？
注意点①：がんに対して医療保険ではどんな保障があるか？
1つ目の注意点は、現在加入している医療保険にはがんに対してどのような保障があるかを確認することです。
ポイント
- がんで入院や手術をした場合、医療保険から入院給付金や手術給付金が支給されます。
- また、生活習慣病入院特約やがん入院特約、女性疾病入院特約を付加すれば、がんの場合、上乗せして入院給付金や手術給付金を受け取ることができます。
- また、先進医療特約を付加していれば、がん保険と同様に先進医療を受けた場合に給付を受けられます。
医療保険の特約内容は充実していて、がんに対する手厚い保障も準備されているため、医療保険の加入状況によってはがん保険が不要であるかもしれません。
注意点②：医療保険で足りないがん保障は何なのか？
2つ目の注意点は、医療保険で足りないがん保障は何なのかを確認することです。
具体的には次の通りです。
ポイント
- 先進医療特約が付加されていない
- 放射線治療や抗がん剤治療など通院治療に対する保障が不十分
- 治療費は大丈夫だが、がんで休業したときの生活費が不安
医療保険だけではがんに対して十分な備えができない場合、がん保険の活用を検討してみましょう。
注意点③：足りない保障だけをがん保険でカバーできるか？
3つ目の注意点は、医療保険で足りない保障だけをがん保険でカバーできるかを確認することです。
注意点
がん保険に加入することで、がんに対する保障は手厚くなりますが、保障内容が重複することもあります。
例えば、先進医療の保障を得るためだけにがん保険に加入すれば、それ以外の保障は無駄になる可能性があります。
加入中の医療保険を見直すか、先進医療保険特約を中途付加できれば、無駄を省き保険料を節約できます。
編集部
医療保険とがん保険についてよくある質問
まとめ
医療保険とがん保険の大きな違いは保障の対象です。
医療保険は病気やけがなど幅広い保障があるのに対し、がん保険はがんに限定されています。
医療保険とがん保険を併用する場合、がんに対する手厚い保障が得られる一方、保障内容が重複して保険料が高くなります。
一般的には医療保険を優先して加入し、がん保障が不足する場合、保障内容の重複を避けながらがん保険の加入を検討してみましょう。
編集部
大学卒業後、信用金庫に入社。中立的な立場でお客様目線の営業をしたいという思いから、保険代理店として独立を決意。
保険会社の代理店営業職、保険会社の研修生を経て2020年9月に保険代理店『コミヤ保険サービス』を設立。
保険代理店の実務経験を生かして、執筆業や講師業も行う。
人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。
ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。
また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。
岩手県出身。大学卒業後、銀行、外資系生命保険会社、建設業(企業再生)を経て、ほけんのぜんぶに入社。
保険業界経験歴は18年。岩手県生命保険協会副会長も務める。
都内の私立大学を卒業後、日系生命保険会社に就職。主に個人・中小企業の保険営業とマネジメント業務を担当した。
その後、2021年11月にライターとして独立。実務経験を活かし、保険・税金・クレジットカードなど金融ジャンルを中心に記事執筆から編集まで行う。
ライターとして経験を積んだのち、ほけんのぜんぶマガジンの編集者を担当。保険業界の最新情報をいち早く掴み、読者に役立つ情報をわかりやすく提供することを心がけています。 質の高いコンテンツを通じて、読者が自分に合った保険やサービスを選べるようにサポートしていきます。
