三大疾病保険とは？必要性や注意すべきデメリットを徹底解説

生命保険には三大疾病保険という、がん・心臓病・脳卒中（脳血管疾患）の3つの重大な疾病に備える保険があります。

しかし、「すでに保険に加入している人には、三大疾病保険はいらないのでは？」「そもそもどんな人が入るべきなの？」と気になっている方も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、三大疾病保険の保障内容や必要性について解説するとともに、加入時の注意点についても詳しくご紹介します。

三大疾病とはどんな病気？

日本人の死亡原因の約半数を占める病気で、治療期間が長く治療費もかかるので手厚い保障を準備したい病気でもあります。

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参考：厚生労働省「令和4年（2022）人口動態統計（確定数）の概況・第6表」をもとに作成

がん（悪性新生物・上皮内新生物）

三大疾病の1つ目が、「がん（悪性新生物・上皮内新生物）」です。

悪性新生物とは

「浸潤と転移」と「悪液質」の特徴を持たない腫瘍は「良性腫瘍」といい三大疾病に該当しません。

上皮内新生物とは

上皮内新生物は、がん細胞が基底膜とよばれる膜を破って広がっていない状態です。上皮内新生物が悪性化し、基底膜を越えて浸潤した場合、「悪性新生物」になります。

引用：国立がん研究センター「知っておきたいがんの基礎知識」

心疾患

脳血管疾患

脳血管疾患は脳の血管の病気ですが、三大疾病保険の対象となる脳血管疾患は主に次の3つです。

脳梗塞とは

脳梗塞で失われた機能は回復しないため、死亡は免れても身体の麻痺など後遺症が残ることがあります。

原因は脳の血管に起こる動脈硬化（脳血栓症）と、心臓の中にできた血栓が脳の血管に運ばれて起こるもの（脳塞栓症）があります。

脳出血とは

くも膜下出血は、脳の外側を覆っているくも膜と脳の間に出血が起きるもので脳出血の一種です。

三大疾病保険とは？

保険金の支給事由や保障期間は保険会社によって様々です。

保険金の支給事由（三大疾病の要件）

三大疾病保険金が支給されるのは三大疾病に罹患したときですが、保険会社が設定した下記要件などを満たす必要があります。

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※給付条件は保険商品によってことなります。詳しくはパンフレットをご確認ください。

その他の支給事由（死亡・高度障害）

三大疾病保険金は三大疾病に罹患したとき以外にも支給されることがあります。

それぞれの保険金額は三大疾病保険金と同額です。

保障期間（終身タイプと定期タイプ）

三大疾病保険の保障期間は、以下の2種類があります。

保険金額

保険金額については、保険会社によって上限と下限の金額が設けられています。

100万円から1,000万円くらいまでが一般的です。

支給回数

三大疾病保険金の支給回数は、1回のみや複数回、無制限などのタイプがあります。

死亡・高度障害状態で保険金が支払われるタイプの三大疾病保険は支給回数が1回のみで、支給により保険は消滅します。

加入方法

加入方法は三大疾病保険に単体で加入する方法と、ほかの保険の特約として加入する方法があります。

既存の保険はそのまま継続して三大疾病の保障だけを手厚くしたい場合は、三大疾病保険に単体で加入すればいいでしょう。

一方、特約として付加したほうが最低保険金額の設定が低い保険会社も多いので、ケースによっては保険料を抑えられます。

三大疾病保険はいらない？数字で見る必要性

三大疾病にかかる確率

日本人の死亡原因の約3割を占めるがんは、一生涯のうちで男性の65.5％、女性の50.2％が罹患します。

一生涯にがんに罹患する確率
	男性	女性
がん全体	65.5％	50.2％
大腸	10.3％	8.1％
胃	10.7％	4.9％
肺	10.1％	5.0％
結腸	6.5％	5.9％
前立腺	10.8％	－
乳房	－	10.6％
子宮・卵巣等	－	8.2％
直腸	3.8％	2.2％
膵臓	2.6％	2.5％
肝臓	3.2％	1.6％
悪性リンパ腫	2.3％	1.9％

参考：国立がん研究センター「最新がん統計」をもとに作成

また、厚生労働省の「平成29年患者調査の概況」によると、平成29年10月時点の三大疾病の患者数は463万人近くにものぼります。

三大疾病の患者数

	男女合計	男性	女性
悪性新生物	178.2万人	97.0万人	81.2万人
心疾患	173.2万人	96.3万人	77.5万人
脳血管疾患	111.5万人	55.6万人	55.8万人
合計	462.9万人	248.9万人	214.5万人

参考：厚生労働省「平成29年患者調査の概況・5.主な傷病の総患者数」をもとに作成

さらに、三大疾病の入院者数は35万人と全入院者数の26.8％を占めます。

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参考：厚生労働省「平成29年患者調査の概況・1.推計患者数」

三大疾病は死亡原因の約半数を占めるだけでなく、患者数が463万人、入院者数は全入院者の25％超を占める病気です。

三大疾病の治療費と治療期間

次に三大疾病の治療費と治療期間について確認しましょう。

三大疾病の治療費

治療費は状況により大きく異なりますが、国民医療費と患者数から概算すると三大疾病の1人あたり年間医療費は約180万円です。

これは健康保険の適用前の金額で実際の負担額は上記より少なくなりますが、先進医療など保険適用外の治療費は含まれていません。

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参考：厚生労働省「平成29年患者調査の概況・1.推計患者数」
参考：厚生労働省「平成30年度国民医療費の概況・概況全体版」

三大疾病の治療期間

三大疾病に罹患したときの入院日数は下記のとおりです。

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参考：厚生労働省「平成29年患者調査の概況・3.退院患者の平均在院日数等」

悪性新生物や心疾患の平均入院日数が20日以下であるのに対し、脳血管疾患は78.2日と入院が長期化します。

また、悪性新生物の入院日数は短く感じますが、抗がん剤治療は1クール1ヶ月程度で治療期間は数ヶ月、数年に及ぶこともあります。

三大疾病保険に加入する際の注意点

三大疾病保険に加入する際の注意点は、必要な保障内容をしっかりと準備する一方、無駄な保障を省いて保険料を抑えることです。

保険金の支給事由を確認する

どんな病気や状況に対して保険加入するのかを明確にして、支給事由を確認しましょう。主なチェックポイントは次の通りです。

これらのポイントをしっかり押さえることで、保険の選択や加入時の条件を理解しやすくなります。特に、がんの場合や突然の状況変化に備えるために、詳細な情報を確認しておくことが大切です。

保障期間は終身タイプか定期タイプか

三大疾病保険を選ぶ際、終身タイプと定期タイプの違いに注意が必要です。

終身タイプの保険は、一生涯の保障があり、老後の安心感を提供しますが、保険料が高めです。一方、定期タイプは保険料が抑えられ、特定期間の保障を提供します。

老後の安定的な保障を優先するなら終身タイプ、一定期間の保障やコスト削減を重視するなら定期タイプが選択肢です。

保険金額は抑えめに

また、特約として三大疾病保障を付加すれば単体で加入するより保険金額（結果として保険料）を抑えることができる場合があります。

三大疾病保険の必要性が高い人の特徴

三大疾病保険の必要性が高い人は以下のとおりです。自分に向いているか迷っている人は、いくつ当てはまるか確認してみてください。

生活習慣や遺伝的な要因から疾病のリスクが高い人

三大疾病は生活習慣病の一部とされ、食事や運動習慣、喫煙、過度の飲酒などが発症リスクに大きく関わります。さらに、家族歴や遺伝的な要因もリスクを高める要素です。

特に家族に糖尿病・がん・心臓病などの遺伝的な疾患が多い方は、加入の必要性が高いと言えるでしょう。

死亡・三大疾病時の保障をひとつの保険で備えたい人

通常の医療保険では、入院や手術時に保障を受けることができますが、三大疾病に特化した保障はありません。死亡保障は別に生命保険で備える必要があります。

一方で、三大疾病保険では、三大疾病と死亡保障がセットになっており、複数の保険に加入する手間を省けます。

さらに、死亡時や高度障害時には、三大疾病保険金と同額の死亡保険金が支払われるため、一つの保険で幅広いリスクに対応可能です。

現在加入している医療保険では、保障が不十分だと感じる人

先述したとおり、通常の医療保険は、一般的な疾病やケガの治療費をカバーしますが、重度の三大疾病による長期療養や高額な治療費には十分対応できない場合があります。

三大疾病の治療には、入院費だけでなく、治療期間中に仕事を休んだ際の生活費やリハビリ費用、さらには家族のサポート費用などもかかる可能性があります。

このような負担を軽減するために、既存の医療保険を補完する形で三大疾病保険を追加することは有力な選択肢となるでしょう。

三大疾病保険に関するよくある質問

まとめ

今回は「三大疾病保険はいらない？」「他の保険に加入していても入るべき？」と迷っている人に向けて、三大疾病保険の必要性を徹底解説しました。

三大疾病保険は、日本人の死亡原因の約半数を占める「がん（悪性新生物）」や「心疾患」、「脳血管疾患」に備える保険です。三大疾病にかかると治療期間が長く治療費もかかるので、手厚い保障を準備しておきたいところです。

ただし、加入する際は現在加入している保険から出る給付金も含めて、総合的に保障内容を検討しましょう。